Дело №2-4587/10-2025

46RS0030-01-2025-007541-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 ноября 2025 года город Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего судьи – Митюшкина В.В.,

при секретаре – Подгорной В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 119 079,31 руб.. В обоснование заявленного требования указано, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 137 300 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 12,2% годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 137 300 руб. В связи со смертью заемщика, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по возврату кредита не исполнялись, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 119 079 руб. 31 коп., из которых: 104 276 руб. 99 коп. – задолженность по основному долгу, 14 802 руб. 32 коп. – плановые проценты. Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика, как принявшего наследство. 

В судебное заседание представитель Банка ВТБ (ПАО), будучи надлежаще уведомленным, не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебном заседании ответчик возражала против удовлетворения заявленных требований, указав, что жизнь заемщика была застрахована по договору страхования в АО «СОГАЗ». Следовательно, погашение образовавшейся задолженности по кредитному договору должно быть произведено за счет страховой выплаты вследствие наступления страхового случая. 

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика, АО «Согаз», будучи надлежаще уведомленным, не явился. 

В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне ответчика, нотариус ФИО3, будучи надлежаще уведомленным, не явился. 

Выслушав объяснения участвующих лиц, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 137 300 рублей под 12,2 % годовых на срок 36 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пп.6,17 Условий возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 14-го числа каждого календарного месяца, размер платежа составляет 4 573,45 руб., размер последнего платежа – 4 940,80 руб.. Кредит предоставляется заемщику путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №. 

В соответствии с пп. 1, 2 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. С указанного времени обязательства по кредитному договору не исполняются. В результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность по кредитному договору № в размере 119 079 рублей 31 копейка, из которых: 104 276 руб. 99 коп. – задолженность по основному долгу, 14 802 руб. 32 коп. – плановые проценты. Расчет задолженности судом проверен, признан правильным, основан на представленных доказательствах.

После смерти заемщика открылось наследство, в том числе в виде ? доли (с учетом доли пережившего супруга) на автомобили: Москвич-214122, г/р/з № № (со средней рыночной стоимостью 44 200 руб.); Москвич 214100, г/р/з № (со средней рыночной стоимостью 44 800 руб.). Другого наследственного имущества не установлено. Таким образом, размер наследственного имущества составил 44 500 (44 200 : 2 + 44 800 : 2) рублей. Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2 путем обращения к нотариусу, является его жена ФИО1. 

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ, актом экспертного исследования № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленного для соответствующих требований.

Статья 1110 ГК РФ определяет, что в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (пункт 1 статьи 1112, статья 1113 ГК РФ).

Следовательно, совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Исходя из положений ст. 1175 ГК РФ единственными юридически значимыми обстоятельствами, позволяющими определить наличие, вид и размер ответственности ответчиков по обязательству наследодателя, являются: установление факта принятия ими наследства, а также соразмерность стоимости перешедшего к ним наследственного имущества и размера обязательств наследодателя. 

Учитывая, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Как было указано ранее, стоимость наследственного имущества, в пределах которого ответчик отвечает по долгам наследодателя, составила 44 500 рублей.

Поскольку стоимость наследственного имущества ФИО2 менее размера задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию, заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.

Суд не может принять во внимание доводы ответчика о том, что надлежащим ответчиком по заявленному требованию является страховая компания (АО «СОГАЗ»), застраховавшая жизнь и здоровье заемщика.

Действительно, ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и ФИО2 был заключен договор страхования №, в соответствии с которым были застрахованы жизнь и здоровье заемщика в рамках заключенного кредитного договора, в том числе по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни». 

Согласно ч.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

На основании ч.2 ст.9 указанного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с чч.1,3 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Согласно индивидуальным условиям приведенного договора страхования застрахованным лицом указан страхователь ФИО2, выгодоприобретателями - застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники. 

В соответствии с пп.7,8 договора при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю (выгодоприобретателю) необходимо в сроки, установленные Условиями страхования, обратиться в банк и предоставить указанные в Условиях страхования документы. Страховая выплата производится путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет, указанный получателем страховой выплаты, или иным способом по согласованию с получателем страховой выплаты. 

На основании пп.8.1,9.1-9.3, 10.5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, в том числе в случае смерти от несчастного случая и болезни, страхователь (выгодоприобретатель) обязан обратиться с документами о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, предусмотренными разделом 9 настоящих Условий страхования, в банк в течение 30 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. 

Документы подаются в банк, сотрудник делает копию, заверяет ее, оригинал возвращает страхователю (выгодоприобретателю). Страхователь (выгодоприобретатель) предоставляет: заявление о страховой выплате, составленное в письменном виде; полис, документ, удостоверяющий личность; банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты. При наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни» дополнительно предоставляются: медицинское свидетельство о смерти, свидетельство органа ЗАГС о смерти застрахованного лица, копия протокола патологоанатомического исследования или акта судебно-медицинской экспертизы, нотариально удостоверенное завещание либо свидетельство о праве на наследство.

Страховая выплата производится путем безналичного перечисления на банковский счет, указанный получателем страховой выплаты (или в указанную им организацию) или иным способом по согласованию с получателем страховой выплаты. 

Таким образом, приведенными условиями страхования не предусмотрена возможность погашения кредитной задолженности заемщика (страхователя) за счет страховой выплаты, между Банком ВТБ «ПАО» и страховой компанией отсутствуют какие-либо правоотношения, вытекающие из договора страхования, страховая выплата производится напрямую ответчику как выгодоприобретателю (наследнику страхователя), который распоряжается ею по собственному усмотрению.

В связи с чем оснований полагать, что надлежащим ответчиком является страховщик, обязанный погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору путем перечисления страховой выплаты на счет банка, не имеется. 

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 708 рублей 60 копеек (44 500 * 4 572 : 119 079,31).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 44 500 (сорок четыре тысячи пятьсот) рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 708 ( тысяча семьсот восемь) рублей 60 (шестьдесят) копеек. 

В остальной части требований отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение стороны могут получить 17 ноября 2025 года в 17 часов.

Судья