УИД 34RS0007-01-2024-005283-35

Дело № 2-130/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Волгоград 12 февраля 2025 года

Тракторозаводский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Левочкиной О.Н., 

при секретаре Землянухиной А.А., 

с участием:

представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ФИО2 Страхование» об отмене решения, взыскании сумм,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «ФИО2 Страхование» об отмене решения, взыскании сумм. В обоснование своих требований указала, что ДАТА ИЗЪЯТА между истцом и АО «ФИО2 Страхование» при приобретении автомобиля в салоне ООО «Арконт В» дополнительно заключен договор добровольного комплексного страхования транспортных средств ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, сроком действия по ДАТА ИЗЪЯТА. Страховая премия, оплаченная истцом при заключении указанного договора, составила 83 789 руб. 00 коп. Заключение договора истцу было навязано в тот же день при заключении договора купли-продажи автомобиля. ДАТА ИЗЪЯТА истец в адрес ответчика направила претензию о расторжении договора и возврате всей суммы ФИО2 премии. В адрес истца была возвращена часть ФИО2 премии в размере 43 180 руб. 03 коп. ДАТА ИЗЪЯТА в адрес истца направлена претензия с требованием о возврате ФИО2 премии в полном объеме. ДАТА ИЗЪЯТА АО «ФИО2 Страхование» отказало в доплате ФИО2 премии, ссылаясь на то, что 43% было удержано расходы на ведение дел. Не согласившись с отказом, истец обратилась к финансовому уполномоченному для досудебного урегулирования данного спора, однако решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДАТА ИЗЪЯТА в удовлетворении требования о взыскании доплаты ФИО2 премии отказано. Истец полагает, что решение финансового уполномоченного является незаконным. На основании изложенного просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную часть ФИО2 премии в размере 31 426 руб. 00 коп., неустойку в размере 83 789 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца ФИО1 – ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования по доводам указанным в иске, просил суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную часть ФИО2 премии в размере 31 426 руб. 00 коп., неустойку в размере 83 789 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Представитель ответчика АО «ФИО2 Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме, рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д. 100-102).

Представитель третьего лица ООО «Арконт В» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (ФИО2 суммы).

Согласно п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере ФИО2 суммы; о сроке действия договора. 

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере ФИО2 суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем ФИО2 случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть ФИО2 премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части ФИО2 премии.

В судебном заседании установлено следующее.

ДАТА ИЗЪЯТА между ФИО1 (покупатель) и ООО «Арконт В» (продавец) заключен договор № АВ000004452, согласно которого продавец обязуется передать в собственность покупателя, а покупатель обязуется принять и оплатить автомобиль ДАТА ИЗЪЯТА года выпуска, стоимостью в размере 2 370 000 руб. 00 коп. (л.д. 13-14).

Пунктом 2.4 договора предусмотрено, что денежную сумму в размере 2 370 000 руб. 00 коп. покупатель обязан уплатить продавцу в течение 5 календарных дней безналичным расчетом за счет кредита, выданного в филиале ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ Банка ВТБ (ПАО).

ДАТА ИЗЪЯТА между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2 723 539 руб. 76 коп. на срок 84 месяца, дата возврата кредита – ДАТА ИЗЪЯТА (л.д. 44-45).

Согласно п. 11 кредитного договора, цель использования кредита – покупка транспортного средства и иные сопутствующие расходы. 

При приобретении автомобиля в салоне ООО «Арконт В» ДАТА ИЗЪЯТА между ФИО1 (страхователь) и АО «ФИО2 Страхование» (страховщик) дополнительно заключен договор добровольного комплексного страхования транспортных средств ДСТ ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, сроком действия с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА. Размер ФИО2 премии по договору страхования составляет 83 789 руб. 00 коп. (л.д. 12).

Договор страхования заключён на условиях Правил комплексного страхования транспортных средств.

Выгодоприобретателем по Договору страхования в случае «Угона» или «Ущерба», при котором стоимость восстановительного ремонта превышает 70 % ФИО2 суммы на дату наступления страхового случая, является Банк ВТБ (ПАО) в размере непогашенной задолженности по кредитному договору, в остальных случаях - Страхователь.

ДАТА ИЗЪЯТА ФИО1 направила по почте в адрес АО «ФИО2 Страхование» претензию (поступила ДАТА ИЗЪЯТА), в которой просила расторгнуть договор добровольного комплексного страхования транспортных средств ДСТ-3002357601 от ДАТА ИЗЪЯТА, возвратить произведенную по нему оплату (л.д. 124, 125).

Согласно п. 8.12.4 Правил добровольного комплексного страхования транспортных средств (далее Правил страхования) АО «ФИО2 Страхование» договор страхования прекращает совоё действие в случаях отказа страхователя от договора страхования в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ (л.д. 115-123).

Указанием Банка России от 29 марта 2022 года № 6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее - Указание № 6109-У) предусмотрена обязанность финансовых организации по предоставлению информации о заключаемых договорах страхования, указанной в пункте 1 Указания № 6109-У. Указанная информация предоставляется в виде ключевого информационного документа по форме, установленной в приложении к Указанию № 6109-У и оформленной в соответствии с разделом 3 национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов», в объеме, не превышающем трех печатных страниц формата A4. Рекомендуемые образцы заполнения ключевого информационного документа приведены в приложении к Указанию № 6109-У.

В соответствии с пунктом 1.1 Указания № 6109-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой, добровольного страхования, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности) (далее - добровольное страхование) страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования, информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением.

В соответствии с абзацем вторым пункта 8 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» (далее - Постановление Пленума ВС РФ № 19) для установления содержания договора страхования его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иных документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся в этих правилах.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума ВС РФ № 19 стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя.

В соответствии с положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из ключевого информационного документа следует, что возврат страховой премии осуществляется в размере 100 % при отказе от договора добровольного страхования до даты начала действия страхования, в размере 100 % за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование при отказе от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования в том числе при отказе от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как следует из пункта 8.14 Правил страхования, если договором страхования не предусмотрено иное, при досрочном расторжении/прекращении договора в отношении всех или части объектов страхования по обстоятельствам, указанным в пунктах 8.12.4, 8.12.6, 8.12.9 Правил страхования, действует следующий порядок:

8.14.1 при отсутствии по договору произведенных выплат либо заявленных убытков:

8.14.1.1 страхователь имеет право на часть оплаченной страховой премии за не истекшие дни действия договора за вычетом расходов на ведение дела в размере, предусмотренном структурой тарифной ставки, если иной размер не предусмотрен договором страхования;

8.14.1.2 расчет оплаченной страховой премии за не истекший срок действия договора производится с учётом количества дней, оставшихся до окончания срока действия договора страхования;

8.14.1.3 страховщик вправе зачесть часть страховой премии за не истекший срок действия договора, подлежащей возврату, в счёт оплаты страховой премии по новому договору страхования, заключаемому тем же страхователем. При этом страховщик вправе не удерживать расходы на ведение дела; 8.14.2. при наличии по договору выплат либо заявленных убытков уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. 

Пунктом 8.15 Правил страхования установлено, что, если договором страхования или заявлением страхователя (составленному в свободной форме) не предусмотрено иное, при его досрочном расторжении/прекращении по обстоятельствам, указанным в пунктах 8.12.4, 8.12.9 Правил страхования, договор страхования считается прекращенным с момента получения страховщиком соответствующего письменного заявления от страхователя о досрочном расторжении/прекращении договора страхования.

Согласно пункту 8.16 Правил страхования при досрочном прекращении договора по обстоятельствам, указанным в пункте 8.12.5 Правил страхования, страховщик имеет право на часть ФИО2 премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 8.17 Правил страхования размер части страховой премии, подлежащей возврату страхователю при расторжении договора по указанным выше причинам, рассчитывается исходя из фактически внесенной суммы страховой премии, отраженной в платежных документах. Выплата части страховой премии, подлежащей возврату при расторжении (прекращении) договора страхования, производится в течение 14-ти календарных дней с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя (по пункт 8.12.6 Правил страхования - с даты окончания периода ожидания заявления от нового собственника о переходе к нему прав на транспортное средство). 

Пунктом 3 оборотной стороны полиса добровольного комплексного страхования транспортных средств предусмотрено, что при досрочном прекращении полиса/прекращении полиса в отношении части объектов страхования по обстоятельствам, указанным в пунктах 8.12.4, 8.12.6, 8.12.19 Правил страхования, страхователь имеет право на часть оплаченной ФИО2 премии за не истекшие дни действия полиса, за вычетом расходов на ведение дела в размере 43% уплаченной ФИО2 премии. При наличии выплат либо заявленных убытков уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.106 оборот).

АО «ФИО2 Страхование» составлен акт № У-000-02509232/24 о расторжении договора страхования № ДСТ-3002357601 от ДАТА ИЗЪЯТА с ФИО1, в котором в заключении указано, что договор прекратил свое действие с ДАТА ИЗЪЯТА, выплатить страховую премию, подлежащую возврату при досрочном прекращении договора страхования в сумме 43 180 руб. 03 коп. (л.д. 127).

ДАТА ИЗЪЯТА АО «ФИО2 Страхование» произвело ФИО4 возврат денежных средств по договору ДСТ-3002357601 от ДАТА ИЗЪЯТА в размере 43 180 руб. 03 коп., что подтверждается платежным поручением ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА (л.д. 17).

ДАТА ИЗЪЯТА ФИО1 направила по почте в АО «ФИО2 Страхование» претензию (поступила ДАТА ИЗЪЯТА), в которой просила произвести возврат ФИО2 премии по договору добровольного комплексного страхования транспортных средств ДСТ-3002357601 от ДАТА ИЗЪЯТА в полном объеме, доплатить сумму в размере 40 608 руб. 97 коп. (л.д.128).

АО «ФИО2 Страхование», рассмотрев претензию ФИО1, поступившую ДАТА ИЗЪЯТА, отказало в возврате ФИО2 премии по договору добровольного комплексного страхования транспортных средств ДСТ-3002357601 от ДАТА ИЗЪЯТА в размере 40 608 руб. 97 коп., указав, что оснований для перерасчёта размера суммы ФИО2 премии, подлежащей возврату, не имеется (л.д. 19).

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной корпорации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО7 № У-24-112986/5010-005 от ДАТА ИЗЪЯТА в удовлетворении требования ФИО1 к АО «ФИО2 СТРАХОВАНИЕ» о взыскании доплаты ФИО2 премии по договору добровольного страхования транспортных средств отказано (л.д. 20-26).

Истец, не согласившись с вышеуказанным решением Финансового уполномоченного, обратилась в суд с настоящим иском.

Судом установлено, что ДАТА ИЗЪЯТА и ФИО1 и АО «ФИО2 Страхование» был заключен договор добровольного комплексного страхования транспортных средств, на срок страхования с ДАТА ИЗЪЯТА по ДАТА ИЗЪЯТА (365 дней). Размер ФИО2 премии по договору страхования составлял 83 789 руб. 00 коп. ФИО1 ДАТА ИЗЪЯТА обратилась в АО «ФИО2 Страхование» с претензией о растяжении договора добровольного комплексного страхования транспортных средств ДСТ-3002357601 от ДАТА ИЗЪЯТА, то есть по истечении 14-дневного срока. АО «ФИО2 Страхование» расторг с ФИО1 договор страхования от ДАТА ИЗЪЯТА с ДАТА ИЗЪЯТА, на основании пункта 8.12.4 осуществило ДАТА ИЗЪЯТА возврат ФИО2 премии в размере 43 180 руб. 03 коп. ((83 789 руб. 00 коп. сумма уплаченной премии х 330 (число неиспользованных дней) – 43%.))

При таких обстоятельствах, учитывая, что возврат ФИО2 премии, предусмотрен при обращении к Страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, истец направила в страховую компанию заявление за пределами этого срока, пунктом 3 оборотной стороны полиса добровольного комплексного страхования транспортных средств предусмотрено, что при досрочном прекращении полиса/прекращении полиса в отношении части объектов страхования по обстоятельствам, указанным в пунктах 8.12.4, 8.12.6, ДАТА ИЗЪЯТА Правил страхования, страхователь имеет право на часть оплаченной ФИО2 премии за не истекшие дни действия полиса, за вычетом расходов на ведение дела в размере 43% уплаченной ФИО2 премии, ответчик вернул истцу часть ФИО2 премии в размере 43 180 руб. 03 коп. (то есть 43 % от суммы уплаченной премии в размере 83 789 руб. 00 коп.), в связи с чем суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчика неиспользованной части ФИО2 премии в размере 31 426 руб. 00 коп. не имеется. 

Учитывая, что в удовлетворении основных исковых требований истцу отказано, то оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и неустойки в пользу истца также не имеется, поскольку указанные требования являются производными от основных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «ФИО2 Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ от ДАТА ИЗЪЯТА, взыскании неиспользованной части ФИО2 премии в размере 31 426 руб. 00 коп., неустойки в размере 83 789 руб. 00 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп., штрафа, - отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через АДРЕС ИЗЪЯТ.

Мотивированный текст решения изготовлен ДАТА ИЗЪЯТА.

Судья О.Н. Левочкина