Дело №

УИД 74RS0017-01-2021-002764-97

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июня 2021 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Буланцовой Н.В.,

при секретаре Поздеевой Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 112 910 руб. 02 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 458 руб. 20 коп..

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 113 421 руб. 47 коп. под 26,4% годовых. Ответчик обязательства по возврату кредита не исполняет. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составила 188 дней. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 112 910 руб. 02 коп., из которых: просроченная ссуда – 97 865 руб. 97 коп., просроченные проценты – 9 134 руб. 57 коп., проценты по просроченной ссуде – 416 руб. 99 коп., неустойка по ссудному договору – 5 031 руб. 78 коп., неустойка на просроченную ссуду – 311 руб. 79 коп., комиссия за СМС-информирование – 149 руб.. 

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.4 оборот, 45).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом (л.д.44). В материалы дела представил возражение, в котором указал, что задолженность образовалась по причине тяжелого материального положения. Размер неустойки, заявленной банком ко взысканию, полагал завышенным и несоразмерным последствиям нарушение обязательства, просил снизить неустойку (л.д.48).

Суд полагает возможным в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, так как они надлежащим образом извещены о месте и времени судебного разбирательства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору в соответствии с п.2 ст.819 ГК применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ст. 330 ГК указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № (л.д.8-11), путем подписания заявления (л.д.12-15).

По условиям договора, ФИО2 предоставлен кредит в сумме 113 421 руб. 47 коп. под 16,4% годовых сроком на 36 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8). 

Из пп. 2 п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и стразовой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Пунктов 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что возврат кредитных средств осуществляется по графику платежей. 

Согласно графику платежей, кредит подлежал возврату ФИО2 ежемесячными платежами в размере 4 749 руб. 49 коп., кроме последнего, который составит – 4 749 руб. 27 коп. (л.д.10).

Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, через кассу или устройство самообслуживания банка (п.8.1 Индивидуальных условий). 

Подписанный и полученный ФИО2 кредитный договор содержит сведения о сумме кредита, количестве платежей, дате погашения ежемесячного платежа, сумме ежемесячного платежа. При этом своей подписью ФИО2 подтвердил, что с условиями договора полностью ознакомлен, условия кредитования, заявление-оферту на руки получил.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме (л.д.7).

Согласно расчету задолженности (л.д.5-6), ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, допускал просрочки платежей.

Как следует из представленного Банком расчета, задолженность ответчика по договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: 112 910 руб. 02 коп., из которых: просроченная ссуда – 97 865 руб. 97 коп., просроченные проценты – 9 134 руб. 57 коп., проценты по просроченной ссуде – 416 руб. 99 коп., неустойка по ссудному договору – 5 031 руб. 78 коп., неустойка на просроченную ссуду – 311 руб. 79 коп., комиссия за СМС-информирование – 149 руб. 

Расчет судом проверен. Суд не может согласиться с расчетом неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по следующим основаниям.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства.

Банк воспользовался своим правом, выставив в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств в размере 107 700 руб. 90 коп., которое подлежало исполнению в течение 30 дней с момента направления (л.д.22). Указанное уведомление было направлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.23-25).

Таким образом, учитывая дату направления ответчику указанного требования – ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 должен был оплатить просроченную задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора на указанную сумму подлежит начислению неустойка.

Между тем, как следует из представленного в материалы дела расчета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом произведено начисление неустойки по ссудному договору не только на остаток просроченной задолженности, но и на остаток основного долга (л.д.5-6).

Поскольку начисление неустойки на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной) не соответствует закону, условиям кредитного договора, требование Банка о взыскании неустойки по ссудному договору, начисленной за период до ДД.ММ.ГГГГ на остаток основного долга, не подлежит удовлетворению.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию неустойка по ссудному договору, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 191 руб. 66 коп., исходя их расчета: 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 87 756 руб. 73 коп. х 4 дня х 0,0546% = 191 руб. 66 коп.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С учётом конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер задолженности по основному долгу и процентам, период просрочки исполнения обязательства, учитывая отсутствие ходатайства ответчика, суд не находит оснований для снижения неустойки. 

Таким образом, сумма долга ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 108 069 руб. 89 коп., из которых: просроченная ссуда – 97865 руб. 97 коп., просроченные проценты – 9134 руб. 57 коп., проценты по просроченной ссуде – 416 руб. 99 коп., неустойка по ссудному договору – 191 руб. 66 коп., неустойка на просроченную ссуду – 311 руб. 70 коп., комиссия за СМС-информирование – 149 руб.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований (95,71%) в размере 3 309 руб. 84 коп..

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 069 руб. 89 коп., из которых: просроченная ссуда – 97865 руб. 97 коп., просроченные проценты – 9134 руб. 57 коп., проценты по просроченной ссуде – 416 руб. 99 коп., неустойка по ссудному договору – 191 руб. 66 коп., неустойка на просроченную ссуду – 311 руб. 70 коп., комиссия за СМС-информирование – 149 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 3309 руб. 84 коп., а всего – 111 379 руб. 73 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Н.В.Буланцова

мотивированное решение составлено 06.07.2021