ДЕЛО (№) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2018 года Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе судьи Беловой Л.А. при секретаре судебного заседания Афанасьевой Д.А, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк»о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании платы за подключение к программе страхование, платы за услугу транзакции, расходов на услуги, процентов за пользование денежными средствами, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У с т а н о в и л:

Истица обратилась в суд к ответчику с настоящим иском, мотивировав свои требования тем, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 49 892руб.23коп. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 32,90% годовых. При заключении договора ответчиком была удержана плата за подключение к программе страхования в сумме 12 393,23 руб. Заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования. Услуга по страхованию навязана истцу, что противоречит закону. ФИО1 просила признать недействительными следующие условия кредитного договора N (№):

- п.п.4.11 Индивидуальных условий, п.п.3.9,4.1 Общих условий в их взаимосвязи, согласно которого в случае использования потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней со дня заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме ( в течение 25 дней) с даты заключения договора потребительского кредита в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за подключение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 32,90%;

-п.3.10 Общих условий, согласно которому возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств со счета Заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта Заемщика. Моментом исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка (а не день внесения заемщиком денежных средств), при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15часов00минут-привнесении денежных средств в устройство самообслуживания Банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в погашение задолженности по Договору потребительского кредита после 18часов 00минут (после 15часов 00минут-привнесении денежных средств через устройство самообслуживания Банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем. То есть при внесении Заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, денежные средства будут списаны только в день поступления и у заемщика возникает просрочка, что влечет применение штрафных санкций к Заемщику;

- п.9 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика:1.заключить договор банковского счета-1 (открывается банком заемщику бесплатно);2-заключить договор банковского счета-2 (открывается Банком заемщику бесплатно). В пункте 3.3. Общих условий договора потребительского кредита содержится условие о том, что предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий 3.3.1 Открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ. ПАО «Совкомбанк» разработаны условия договора потребительского кредита таким образом, что предоставление кредита возможно только при условии заключения заемщиком договоров банковского счета. В целях заключения договора потребительского кредита был подписан договор банковского счета от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) путем подписания типовой формы Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу Заявления на выдачу пакета «Золотой ключ» с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙ «Максимум» и карты MasterCard Gold.

По утверждению истца, из заявления –оферты взимание на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ» с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙ Максимум и банковской карты MasterCard Gold от (ДД.ММ.ГГГГ.) следует, что совместно с Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО Совкомбанк и Тарифами ПАО «Совкомбанк» данные документы составляют договор банковского обслуживания, При этом, Тарифами ПАО «Совкомбанк» предусмотрено взимание комиссии за оформление и обслуживание текущего счета при условии выдачи пакета «Золотой ключ» с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙ-Максимум в размере 4 499руб.Однако, в кредитном договоре (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.), ни в Заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙ»-Максимум от (ДД.ММ.ГГГГ.) не содержится информации о стоимости дополнительной услуги, необходимой для заключения кредитного договора. Истица также считает, что согласно выписке по лицевому счету на сумму предоставленного кредита (ДД.ММ.ГГГГ.) была списана сумма 2000руб на оплату услуг транзакция сформирована (ДД.ММ.ГГГГ.), которая необоснованно включена в сумму кредита и неправомерно удержана.

Истица просит признать изложенные выше условия кредитного договора недействительными, взыскать с ответчика сумму страховой защиты в размере 12 393,23руб, комиссию в размере 4 499руб, услугу на сумму 2000руб, а всего 18 892,23руб., взыскать проценты на сумму 18 892,23руб из расчета 32,90% годовых в размере 12 431,08руб, проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст.395 ГК РФ в размере 3 933,29руб, компенсацию морального вреда 10 000руб, штраф в размере 50% по закону о защите прав потребителей. Впоследствии требования дополнила, просила взыскать расходы по договору №(№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) на оказание информационных услуг в размере 6000руб. для подачи иска в суд, расходы на выдачу нотариальной доверенности в размере 1650руб.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, выдала доверенность представителю ФИО3, который в судебном заседании иск поддержал, пояснил, что заемщик не давала согласия на включение в программу добровольного страхования. Ссылается на то, что анкета - заявление выполнена самим банком на заранее изготовленных формулярах, в связи с чем истец не имел возможности повлиять на составление кредитного договора. Учитывая положения Индивидуальных условий, заключение договора банковского счета является бесплатным, между тем была начислена и сумма на оплату транзакции в размере 2000руб, что является необоснованным.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк»в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав объяснения представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор N (№) на сумму 49 892руб.23коп. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 32,90% годовых, что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита ((данные обезличены)), заявлением о включении в программу коллективного страхования от несчастных случаев Программа страхования «Максимум»((данные обезличены))

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организация от несчастных случаев и болезней и рисков заемщиков кредиторов № L0302/232/00006/4 (данные обезличены)) 

Согласно заявлению ФИО1 выразила согласие на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев. При этом, как следует из указанного заявления, истец была уведомлена о том, что подключение к договору страхования является добровольным и не является условием получения кредита.

Согласно Справке ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору N (№) по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ.) погашена, договор закрыт (данные обезличены))

Частью 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий.

В соответствии с п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ.), в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика заключить договор страхования, в том числе застраховать свою жизнь и здоровье, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Страхование напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Как следует из материалов дела, (ДД.ММ.ГГГГ.) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем подписания заявления (данные обезличены)),Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (данные обезличены)), заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 49 892,23руб, по ставке 29,90% годовых, сроком на 36 месяцев, с уплатой ежемесячного обязательного платежа по 13 число каждого месяца 2 116руб.18коп. последний платеж не позднее (ДД.ММ.ГГГГ.)- 2116руб.17коп. сумма направляемая на погашение кредита по основному долгу 49 892,23руб, сумма направляемая на погашение процентов по кредиту 26 290,24руб, всего общая сумма выплат 76 182руб.47коп.((данные обезличены)

Согласно заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита – порядок получения кредита и оплаты Программы финансовой и социальной защиты сумма 37 499руб перечисляется на расчетный счет 40(№), оставшаяся сумма перечисляется на расчетный счет ФИО4 -(№) ((данные обезличены))

Клиент с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. 

При заключении кредитного договора ФИО1 своей подписью подтвердила, что получила, ознакомлена и согласна с Индивидуальными условиями, Общими условиями, просила включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Пунктом 3 Заявления ФИО1 дала согласие на оплату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Руководствуясь ст. 307, 309, 310, 421 - 422, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 5, 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. ст. 5, 29 "О банках и банковской деятельности", ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд, установив, что отсутствуют нарушения прав истца включением в кредитное соглашение оспариваемых условий договора, приходит к выводу о том, что требования о признании недействительными условий кредитного договора, а, следовательно, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Кроме этого, суд полагает необходимым отметить, что с (ДД.ММ.ГГГГ.) вступил в действие Федеральный закон от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который распространяет свое действие на кредитные договоры, заключенные после (ДД.ММ.ГГГГ.).

В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно подп. 15 ч. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя с рядом условий, в том числе, условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ч. 18 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Таким образом юридически значимым при разрешении настоящего спора является то обстоятельство - выражал в письменной форме истец согласие на получение дополнительных услуг или нет.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в анкете - заявлении до заемщика доведена информация о стоимости страхования, в связи с чем, до заемщика доведена информация о стоимости дополнительно оказываемых услуг.

Кроме того, истица собственноручно подписала Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, а также ознакомилась с Общими условиями. 

Настоящим иском просит признать следующие положения Индивидуальных условий и Общих условий недействительными:

- п.п.4.11 Индивидуальных условий, п.п.3.9,4.1 Общих условий в их взаимосвязи, согласно которого в случае использования потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней со дня заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме ( в течение 25 дней) с даты заключения договора потребительского кредита в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за подключение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 32,90%;

-п.3.10 Общих условий, согласно которому возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств со счета Заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта Заемщика. Моментом исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка (а не день внесения заемщиком денежных средств), при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15часов00минут-привнесении денежных средств в устройство самообслуживания Банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в погашение задолженности по Договору потребительского кредита после 18часов 00минут (после 15часов 00минут-привнесении денежных средств через устройство самообслуживания Банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем. То есть при внесении Заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору, денежные средства будут списаны только в день поступления и у заемщика возникает просрочка, что влечет применение штрафных санкций к Заемщику;

Между тем, данные положения содержат порядок и сроки уплаты по кредитному договору, а также способ возврата. При этом недействительность данных положений истцом не подтверждена, правовое обоснование данных положений отсутствует.

Согласно положений ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

- п.9 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика:1.заключить договор банковского счета-1 (открывается банком заемщику бесплатно);2-заключить договор банковского счета-2 (открывается Банком заемщику бесплатно). В пункте 3.3. Общих условий договора потребительского кредита содержится условие о том, что предоставление Банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий 3.3.1 Открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ. ПАО «Совкомбанк» разработаны условия договора потребительского кредита таким образом, что предоставление кредита возможно только при условии заключения заемщиком договоров банковского счета. В целях заключения договора потребительского кредита был подписан договор банковского счета от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) путем подписания типовой формы Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу Заявления на выдачу пакета «Золотой ключ» с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙ «Максимум» и карты MasterCard Gold.

Данным пунктом Общих условий установлена обязанность заключения договора банковского счета. Такие договора были заключен сторонами на основании заявления ФИО1 на банковское обслуживание, банк открыл заемщику два текущих банковских счета.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что проинформирована о получения кредита, обязанности заключить договора банковского счета, то есть до заемщика была доведена информация о всех услугах в день оформления кредита, а также информация об их стоимости.

С учетом заявления о предоставлении кредита ответчиком были подготовлены индивидуальные условия кредитования для ФИО1, которые их подписала, при этом в анкету - заявление условия о предоставлении дополнительных услуг были включены с ранее полученного согласия истца. При заключении кредитного договора истец не просила изменить условия договора, соответственно, индивидуальные условия договора считаются между сторонами согласованными.

Истец подписала индивидуальные условия в день их вручения, что свидетельствует о ее согласии со всеми условиями договора.

При этом, недействительность п.9 Индивидуальных условий, предусматривающих заключение договоров банковского счета истцом также не подтверждена, ссылка на правовое обоснование также отсутствует.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в анкете - заявлении до заемщика доведена информация о стоимости страхования, в связи с чем, до заемщика доведена информация о стоимости дополнительно оказываемых услуг.

В силу ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", указанные в Индивидуальных условиях, Общих условиях оспариваемые положения, а также подключение к Программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора потребительского кредита, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, в связи с чем за оказание таких услуг условиями заключенного с заемщиком договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей"), а потому указанное, применительно к положениям п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", прав заемщика ФИО1 не нарушает.

Услуги, которые заемщик был обязан оплатить в связи с договором потребительского кредита, необходимые для его заключения, о чем имеется запрет в п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ответчик истцу не предлагал.

Суд отмечает, что истец не лишен был права отказаться от предоставления указанных в оспариваемых положениях услуг именно в таком объеме, выбрать предоставление актуальных для него услуг по отдельности, по стоимости согласно Индивидуальных условий либо отказаться от их получения вообще.

Кроме того, в соответствии с абз. 4 п. 2 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Из материалов дела следует, что заявляя более чем через 2 года требование о недействительности (ничтожности) отдельных условий кредитного договора, истец фактически преследует цель изменить условия этого договора и привести его в соответствие со своими интересами. Однако указанное свидетельствует о недобросовестности истца, поскольку получение истцом кредитных денежных средств именно на тех условиях, что были предусмотрены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от (ДД.ММ.ГГГГ.), а также исполнение его условий более 2 лет являлось тем поведением заемщика, которое давало ответчику основание полагаться на действительность сделки.

С учетом изложенного оснований для признания спорных положений Индивидуальных и Общих условий судом не установлено, в этих требованиях следует отказать.

На основании изложенного доводы представителя истца о том, что истец не имел возможности повлиять на условия кредитного договора и получить кредит без услуги страхования, не содержит отметок в специальной графе о согласии на предоставление указанного пакета услуг, что свидетельствует о навязанности банковской услуги, банк не предоставил истцу информацию об условиях кредитования, о стоимости оказываемых ему услуг и о возможности отказа от дополнительной услуги, отклоняются судом как несостоятельные, основанные на неверном толковании закона.

Ссылки на то, что заключение кредитного договора обусловлено заключением договора страхования со страховой компанией на определенных банком условиях, с определенным банком способом оплаты страховой премии, не влекут признание договора в части недействительными, поскольку, как следует из Заявления о предоставлении потребительского кредита, плата за Программу добровольной и страховой защиты заемщиков РФ определена в размере 0,69% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения потребительского кредита. (49892,23рубх0,69%х36мес=12 393,23руб.)

Факт возникновения правоотношения по страхованию истца, подтверждается как личным заявлением последней, так и сведениями о перечислении на счет истца в качестве страховой платы.

Выразив желание на подключение к Договору коллективного страхования в заявлении о страховании, истец письменно акцептировала публичную оферту о подключении к Договору коллективного страхования и, тем самым, заключила договор страхования, являющийся договором присоединения.

Указанные условия кредитного договора закону не противоречат и прав истца как потребителя услуги не нарушают, в связи с чем, законные основания для возврата истцу уплаченной ею суммы отсутствуют.

При этом собственноручное заявление истца на подключение к программе страхования подтверждает те обстоятельства, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования заемщиков исключительно за счет кредитных средств по делу, материалы дела также не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Таким образом, включение в кредитный договор условия, предусматривающего обязанность заемщика подключиться к программе страхования, удержание платы и перечисление из суммы кредита в пользу страховой компании соответствует требованиям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными положения кредитного договора(п.п.4.11 Индивидуальных условий, п.п.3.9,4.1.9 Общих условий, пункт 3.10 Общих условий, пункт 9 Индивидуальных условий, а также 2000руб в качестве транзакции на оплату услуг, суд не находит заявленные требования подлежат отклонению.

Судом также не установлено оснований для необоснованно удержанной ответчиком суммы в размере 2 000руб в качестве услуги за транзакцию, поскольку в исковом заявлении дана ссылка на удержание данной суммы, при этом никаких доказательств ее удержания суду не представлено. В пункте 2 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита указано, что увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций-расчетов посредством карты) на указанную дату.

В части незаконного удержания комиссии в размере 4 499руб, суд также согласиться не может, поскольку п.7 Заявления о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 указала – «предоставляю акцепт на удержание комиссии на обслуживание пакета «Золотой ключ с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙ-Максимум» согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк» с моего банковского счета (№), а также иных счетов, открытых на мое имя в ПАО «Совкомбанк». Пунктом 8 указано, что уведомлена о том, что в случае получения заявления на отказ от пакета банковских услуг «Золотой ключ с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙ-Максиму»в течение 14 календарных с даты оплаты услуг «Золотой ключ с СЕМЕЙНОЙ ЗАЩИТОЙ-Максимум» ПАО «Совкомбанк» осуществляет возврат полной стоимости пакета услуг способом, указанным в Заявлении на отказ (л.д.16)

При таких обстоятельствах, законных оснований для взыскания с банка в пользу истца сумм уплаченных за оказанные банком услуги по подключению к программе коллективного страхования, а также за оказание услуги транзакции у суда не имеется.

Статьей 15 Закона о защите прав потребителей установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17).

Между тем, факт нарушения прав потребителя оспариваемыми положениями договора, не установлен, в связи с чем, в требованиях о компенсации морального вреда следует отказать. В связи с отсутствием нарушений прав потребителя. Также отсутствуют основания для взыскания штрафа по закону о ФИО2 прав потребителей.

Поскольку в требованиях о признании недействительными положения Индивидуальных условий, Общих условий не установлено, в возврате платы за программу страхование и за услугу транзакции отказано, отсутствуют основания для взыскания расходов по договору №(№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) на оказание информационных услуг в размере 6000руб. для подачи иска в суд и расходы на выдачу нотариальной доверенности в размере 1650руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

В исковых требованиях ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора N (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) недействительными, взыскании платы за подключение к программе страхования, расходов за услугу за транзакцию, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, - полностью отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме

Судья: Л.А.Белова