9

Дело № 2-2085/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

в составе судьи Полуэктовой Т.Ю.

при секретаре Свининой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

«23» мая 2018. 

гражданское дело по иску ФИО1 ЛИЦО_5 к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О ВИ Л :

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей при заключении кредитного договора от **.**.****

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** ней и ООО «Русфинас Банк» заключен кредитный договор ### на потребительские цели, а именно приобретение автомобиля, оплата услуг, указанных в Заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий (п. 11 ИУ). Сумма кредита составила 641 369,20 рублей, сроком на 36 месяцев под 9% годовых.

При этом, согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность Заемщика заключить иные договоры, а именно Договор банковского счета (п. 9.1.1.), Договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства (п.9.1.2.), Договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (п. 9.1.3.) и Договор страхования Страхование жизни и здоровья (п. 9.1.4.).

В тоже время пунктом 4 ИУ установлено, что в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.4. настоящего договора, к настоящему договору применяется ставка, которая составит 16,00%.

Согласно Заявления о предоставлении кредита от **.**.**** она дала свое согласие ООО «Русфинас Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору ### от **.**.****, заключить с Обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (Страховщик) от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы и жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего Заявления, с которыми Клиент ознакомлен и согласен.

На момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет - 641 369,20 рублей, страховая премия - 75 040,20 рублей, сроком на 36 месяцев с **.**.****, выгодоприобретателем по Договору страхования до момента погашения Кредита является Банк, страховые случаи - получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть.

При этом условиями настоящего Заявления также установлено, что в течение одного месяца с даты начала действия страхования на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованной, Договор страхования в отношении нее может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, а также, что Договор страхования в период его действия в отношении нее может быть прекращен на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения ей задолженности по Кредитному договору.

Считает, указанное условие недействительны, нарушающим ее права на возврат страховой премии в период охлаждения в соответствии с Указанием Банка России от **.**.**** ###-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (вступившим в силу **.**.**** с изм. **.**.****г.). 

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течении 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней.

Таким образом, считает условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

**.**.**** она обратилась в Банк с Заявлением об отказе от услуг страхования и просила исключить ее из списка застрахованных лиц, а также вернуть страховую премию в размере 75 040,20 рублей, указав реквизиты. Банк не ответил на ее заявление, в результате года она повторно обратилась к ответчику с требованием вернуть денежные средства. Согласно поданному раннее заявлению, а также обращалась в страховую организацию. Но страховая организация до сих пор ничего не ответила.

**.**.**** ответчик в своем письме указал, что решение о возврате страховой премии принимает ООО «СОСЬТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», поэтому претензию она должна направить по почте страховой компании.

Однако, при заключении кредитного договора и Заявления, которое является неотъемлемой частью договора и было составлено самим банком, не соблюдены условия о возврате страховой премии в период охлаждения, а были ограничены наличием двух вариантов, на случай досрочного расторжения договора страхования и только при досрочном погашении кредитного договора.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 ЗоЗПП).

Просит признать недействительным условие в заявлении о присоединении к программе страхования по Кредитному договору ### от **.**.**** о досрочном прекращении действия Договора страхования жизни и здоровья только при досрочном погашении кредита, взыскать с ответчика в пользу в убытки размере 75 040,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные расходы в размере 2 500 рублей за составление искового заявления, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец в судебном заседании на требованиях настаивала.

Представитель ответчика ЛИЦО_3, действующая на основании доверенности (л.д.29) не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен, исходя из положений ст. 113 ГПК РФ ( л.д.25), предоставив письменные возражения ( л.д.26-28).

Представитель третьего лица ООО «Сосьете женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещен, исходя из положений ст. 113 ГПК РФ ( л.д.43).

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что **.**.**** между ФИО1 ЛИЦО_6 и ООО «Русфинас Банк» заключен договор потребительского кредита ### на потребительские цели, а именно приобретение автомобиля, оплата услуг, указанных в Заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий (п. 11 индивидуальных условий ). Сумма кредита составила 641 369,20 рублей, сроком на 36 месяцев под 9% годовых.

При этом пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность Заемщика заключить иные договоры, а именно Договор банковского счета (п. 9.1.1.), Договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства (п.9.1.2.), Договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (п. 9.1.3.) и Договор страхования Страхование жизни и здоровья (п. 9.1.4.).

В тоже время пунктом 4 ИУ установлено, что в случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п. 9.1.4. настоящего договора, к настоящему договору применяется ставка, которая составит 16,00% ( л.д.9-13).

Согласно заявления о предоставлении кредита ЛИЦО_1 от **.**.**** она дала свое согласие ООО «Русфинас Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору ###-Ф от **.**.****, заключить с Обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» (Страховщик) от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы и жизнь и риск потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления настоящего Заявления, с которыми Клиент ознакомлен и согласен, страховая премия установлена в размере 75040,20 рублей, выгодоприобретателем по Договору страхования до момента погашения Кредита является Банк, страховые случаи - получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть.

Также указано, что страховая премия уплачивается Банком не позднее трех рабочих дней дне й с даты фактического предоставления кредита клиенту. Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному Договору страхования. 

При этом условиями настоящего заявления также установлено, что в течение одного месяца с даты начала действия страхования на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованной, Договор страхования в отношении нее может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, а также, что Договор страхования в период его действия в отношении нее может быть прекращен на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения ей задолженности по Кредитному договору.

По заявлению истца от **.**.**** ответчиком открыт счет ### ( л.д. 33) и дано согласие на перевод средств компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к ### от **.**.**** в размере 75040,20 рублей ( л.д. 33-34).

Из представленной выписки по счету истца, платежного поручения ### от **.**.****, выписки из реестра платежей к платежному поручению, страховые взносы, в том числе истца перечислены страховой организации **.**.****. 

Срок действия договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (пункт 1 статьи 957 ГК РФ). 

Поскольку срок страхования установлен с **.**.****, что отражено в заявлении (л.д.35), договора страхования начал свое действие с **.**.****.

Как следует из материалов дела, **.**.****, т.е. в течении 14 календарных дней, ЛИЦО_1 обратилась в Банк с заявлением об отказе от услуг страхования и исключения ее из числа застрахованных лиц со дня получения заявления и о возврате уплаченной страховой премии в размере 75040,20 рублей, указав соответствующие реквизиты (л.д.17) Ответ из Банка истец не получила.

Данный факт не оспорен представителем ответчика в судебном заседании.

Кроме того, **.**.**** повторно истцом направлено ответчику претензия (л.д.18-19), на которую ответчиком дан ответ, согласно которому в силу того, что решение о возврате страховой премии принимает ООО Сосьете Женераль Страхование Жизни она может направить претензию в адрес страховой компании ( л.д.20). Также она обратилась и в страховую компанию, которой отказано в выплате страховой премии, так как договор страхования является действующим, учитывая, что не представлено доказательств досрочного погашения кредита и возврат страховой премии не предусмотрен договором ( л.д. 46).

Суд считает фактический отказ банка в выплате страховой премии истцу, в связи односторонним отказом от страхователя от договора страхования «в период охлаждения» незаконным.

Доводы ответчика суд считает основанными на неверном применении норма материального права.

В соответствии с пунктами 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в редакции, введенной в действие с **.**.**** указанием Банка России от **.**.**** ### ).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Кроме того, согласно пункту 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пункт 5 ст. 30 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в силу ст. 1 п. 1-3 Закона РФ от 27.11.1992 №4051-1 понимаются федеральные законы, иные нормативные правовые акты и нормативные акты Банка России, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи.

Как следует из материалов дела, вследствие подписанного заявления от **.**.**** заявления с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ лежит на банке.

Соответственно не включение в договор страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате страховой премии при отказе от договора страхования в период охлаждения ущемляет права потребителя.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пункты 3,4,5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат страховой премии в случае отказа заемщика от договора личного страхования, включение в его условия о досрочном прекращении действия Договора страхования жизни и здоровья только при досрочном погашении кредита являются в этой части ничтожными, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства в сих совокупности, нормы закона суд считает, что действиями ответчика при заключении кредитного договора, подписании заявления от **.**.**** о даче согласия банку заключить договора страхования, нарушены права истца как потребителя его услуг, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в силу пункта 6 Указания ЦБ РФ от **.**.**** ###, за вычетом части страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования с **.**.**** до даты прекращения действия договора добровольного страхования **.**.****, в размере 74492,44 рублей, из расчета: 75040,20 рублей (сумма страховой премии) / 1096 дней= 68,47 рублей (оплата за 1 день страхования);

68,47 х 8 = 547,76 рублей (за 8 дней действия договора страхования);

75040,20 рублей -547,76 рублей = 74 492,44 рублей.

Удовлетворение исковых требований о взыскании страховой премии, в силу положений ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для взыскания компенсации морального вреда.

Истцом требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей обоснованы неправомерностью действий ответчика по невыплате страховой премии в досудебном порядке.

Поскольку указанный факт необоснованного отказа в досудебном порядке нашел свое подтверждение при рассмотрении настоящего дела, суд считает, что имеются правовые основания для взыскания компенсации морального вреда, в связи с нарушением прав истца, как потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда, при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, установление факта нарушения прав потребителя, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, которая соответствует характеру допущенного ответчиком нарушения прав потребителя.

В силу положений п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от удовлетворенных требований, что составит 37746,22 рублей ( 74492, 44 рублей + 1000 рублей) х50%.

В силу требований ст. 98,100 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования о взыскании судебных расходов по оплате расходов за составление искового заявления в размере 2500 рублей, что подтверждается квитанцией к приходно-кассовому ордеру ### ( л.д.2). Данные расходы истца являются необходимыми, разумными, учитывая небольшую сложность данного дела.

В силу ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствии со ст. 103 ч. 1 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2734,77 рублей ( 2434,77 – цена иска 74492,44 рублей по требованию имущественного характера и 300 рублей по требованию неимущественного характера).

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.2,56,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 ЛИЦО_7 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 ЛИЦО_8 страховую премию в размере 74492,44 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 37 746,22 рублей, судебные расходы в размере 2500 рублей, а всего 115738 рублей 66 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2734,77 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной форме 25 мая 2018.

Судья: Т.Ю.Полуэктова

В мотивированной форме решение изготовлено 25.05.2018.