Дело № 2-4049/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2018 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Масликовой И.Б.,

при секретаре Капаций А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании суммы, 

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, о взыскании задолженности по кредитному договору от 21.03.2013 по состоянию на 06.03.2018 в размере 78 407,70 рублей, в том числе: по основному долгу – 18 157,24 рублей, плановым процентам – 1 117,37 рублей, по просроченному основному долгу – 43 083,16 рублей, по просроченным процентам – 16 049,93 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 2 552,23 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 21.03.2013 между Банком и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит с лимитом 16 000 рублей, который впоследствии увеличен до 107 000 рублей сроком на 55 месяцев под 24% годовых. В соответствии с Общими условиями кредитования ЗАО «Райффайзенбанк» заемщик обязан в счет погашения кредита ежемесячно осуществлять минимальный платеж согласно графику платежей. В нарушение условий договора ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполняет. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представил отзыв на возражения ответчика, в котором указано, что увеличение кредитного лимита предусмотрено условиями договора, в соответствие с которым рассчитана задолженность и учтена принудительно взысканная сумма в размере 5 695,91 рублей в счет погашения просроченных процентов. Доводы о том, что проценты на основной долг начислялись банком дважды, является не состоятельным, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрено начисление процентов на сумму положительного баланса по счету. 

Ответчик в судебном заседании возражала по расчету задолженности, полагая, что истцом необоснованно дважды указан размер основного долга: 43 083,16 рублей и 18 157,24 рублей и на обе суммы рассчитаны проценты, поскольку лимит кредитования составлял 16 000 рублей, согласие на увеличение кредита она не давала. Кроме того, в рамках исполнительного производства с нее было удержано более 10 000 рублей, которые истец не учел при расчете задолженности.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что 21.03.2013 между ЗАО «Райффайзенбанк», в настоящее время переименованное в АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере установленного кредитного лимита на сумму 16 000 рублей под 24% годовых сроком 55 месяцев. Впоследствии кредитный лимит увеличен банком до 107 000 рублей. 

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Общих условий кредитования) выпущенная банком по договору кредитная карта, являющаяся средством для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного кредитного лимита в соответствие с условиями договора. 

Кредитный лимит устанавливается банком на основании заявления на выпуск кредитной карты с учетом оценки платежеспособности клиента. Кредитный лимит может быть увеличен, уменьшен, аннулирован по усмотрению банка (п.2.7 заявления на выпуск кредитной карты). 

Согласно Общим условиям кредитования использование клиентом кредитной карты в случае изменения кредитного лимита рассматривается банком и клиентом как согласие клиента на изменения кредитного лимита.

Заемщик в свою очередь, принял на себя обязательства ежемесячно погашать задолженность по кредиту путем осуществления минимального обязательного платежа в течение платежного периода, который составляет 20 календарных дней с расчетной даты – даты фиксирования задолженности и выделения минимального платежа, определяемого банком. 

Согласно Общих условий кредитования минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению и 5% от общей задолженности по кредиту в расчетную дату (п. 1.42). Минимальные платежи производятся путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке.

В силу п.7.2 Общих условий начисление процентов за пользование кредитными средствами производятся ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке банка согласно тарифам, действующим на дату заключения договора, за исключением случае предусмотренных п. 7.1.6 Общих условий.

Правила о начислении процентов за пользование кредитом применяются с учетом условий о льготном периоде кредитования. В случае превышения клиентом установленного кредитного лимита на сумму перерасхода кредитного лимита банк начисляет проценты в размере, установленном тарифами Банка. 

Согласно п. 2.9 Заявления на выпуск кредитной карты получение клиентом карты будет являться согласием с одобренными банком условиями. 

В соответствии с Общими условиями Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме указанной в Анкете, путем открытия счета и зачисления суммы кредита. 

Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, начиная со дня следующего за датой предоставления кредита до полного погашения задолженности путем осуществления равных ежемесячных платежей (п.8.2.3).

Согласно п.8.8.2 Общих условий при просрочке возврата ежемесячного платежа с клиента взимается штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах Банка.

В соответствии с п.8.3.1 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями. 

В силу ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Информация, отраженная в заявлении-оферте (заявке) и в Общих условиях, содержит полные и необходимые сведения. Из заявления-оферты ответчика следует, что она ознакомлена с условиями, содержащимися в Анкете и Общих условий кредитования в ЗАО «Райффайзенбанк». При заключении договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается её подписью и частичным гашением задолженности по кредиту. С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме, в соответствие с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Материалами дела подтверждается, что 21.03.2013 заявление – оферта ответчика на получение кредитной карты, Банк акцептовал путем выпуска банковской карты, предоставив Заемщику лимит кредита в размере 16 000 рублей, с последующим увеличением лимита кредитования до 107 000 рублей.

Доводы ответчика о том, что истцом не доказан факт увеличения лимита и перечисления клиенту указанной суммы, судом не принимается во внимание, поскольку противоречит материалам дела.

Так согласно выписке по счету клиента, 10.10.2013 ответчиком использованы кредитные средства в сумме 20 000 рублей, что превышает первоначальный размер лимита до 16 000 рублей и указывает на изменение кредитного лимита. Последующее использование ответчиком кредитной карты свидетельствует о том, что она была уведомлена и согласилась на изменение кредитного лимита, поскольку каких-либо возражений в банк не представила, как того требовали условия договора.

При заключении договора на выпуск кредитной карты сторонами было согласовано, что банк вправе в одностороннем порядке увеличить размер кредитного лимита в порядке, предусмотренном Общими условиями, из которых следует, что использование клиентом кредитной карты в случае изменения кредитного лимита рассматривается банком и клиентом как согласие клиента на изменения кредитного лимита (п.1.39 Общих условий).

Вследствие вышеизложенного ссылка ответчика о том, что она не давала свое согласие на увеличение кредитного лимита является не состоятельной, доказательств обратного в порядке ст.56 ГПК РФ суду не представлено, равно как и доказательств отсутствия задолженности перед истцом.

Как установлено судом, ответчик в нарушение условий договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету клиента.

15.10.2016 Банк направил в адрес должника требование о погашении задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с даты направления требования, что соответствует п. 7.4.3 Общих условий. Срок исполнения обязательства истек 15.11.2016 года.

В связи с неисполнением требования банка, кредитор обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 

21.02.2017 мировым судьей судебного участка №7 Индустриального района г.Барнаула вынесен судебный приказ №*** о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 21.03.2013 в размере 63 854,39 рублей.

01.09.2017 в порядке ст.129 ГПК РФ судебный приказ №*** отменен на основании возражений ответчика, исполнительное производство прекращено. 

До отмены судебного приказа ***, в отношении ФИО1 29.06.2017 возбуждено исполнительное производство №***, в рамках которого с должника удержано 11 612,15 рублей, из которых взыскателю перечислено 5 695,91 рублей, а должнику возращено 5 916,24 рублей, что подтверждается справкой о движении денежных средств на депозите и не оспаривалось сторонами.

Как следует из пояснений истца, полученные денежные средства в размере 5 695,91 рублей в соответствие с п.7.3.1 Общих условий зачислены в счет погашения долга по просроченным процентам, что также нашло свое отражение в расчете задолженности по состоянию на 06.03.2018. Вследствие чего оснований для повторного учета вышеуказанной суммы не имеется. Доказательств того, что в пользу банка было взыскано более 10 000 рублей, последней не представлено и материалах дела не имеется. 

По состоянию на 06.03.2018 задолженность Заёмщика по кредитному договору от 21.03.2013 составляет 78 407,70 рублей, в том числе: по основному долгу – 18 157,24 рублей, плановым процентам – 1 117,37 рублей, по просроченному основному долгу – 43 083,16 рублей, по просроченным процентам – 16 049,93 рублей.

Расчет, представленный истцом, проверен, соответствует требованиям гражданского законодательства, графику платежей, выписке по лицевому счету, а поэтому признается судом достоверным и принимается как правильный. 

Доказательств уважительности неисполнения кредитных обязательств ответчик не представила, оснований для освобождения её от гражданско-правовой ответственности судом не установлено. Доводы ответчика об оспаривании размера задолженности судом не принимается во внимание, поскольку доказательств иного размера денежных обязательств и контррасчет ответчиком не представлен. Ссылка на необоснованное начисление процентов на две разные суммы основного долга является не состоятельной и основана на неверном толковании норма материального права.

Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. 

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящиеся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом. 

Как следует из письменных возражений истца, просроченная задолженность по основному долгу – 43 083,16 рублей образовалась в связи с нарушением клиентом п. 1.42 Общих условий об осуществлении клиентом ежемесячно обязательного минимального платежа, который включает в себя начисленные проценты к погашению и 5% от общей задолженности по кредиту в расчетную дату. 

Задолженность по основному долгу – 18 157,24 рублей является суммой использованных денежных средств, но не относится к просроченной задолженности.

Обязанность уплатить проценты за пользование кредитом также установлена условиями кредитного договора, порядок начисления которых определен п. 7.2.1, 7.3 Общих условий, с которым ответчик согласилась и приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, которые начисляются согласно тарифам банка с расчетной даты и по дату формирования расчета задолженности. На сумму положительного баланса по счету проценты начисляются (п.7.3.6).

Порядок погашения задолженности установлен п. 7.3.1 общих условий, согласно которому денежные средства списываются в первую очередь в счет погашения пророченных процентов.

Поскольку ответчик обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, истец обоснованно рассчитал и по просроченным процентам и по просроченному основному долгу, а поэтому требования Банка о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 552,23 рублей.

руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженность по состоянию на 06.03.2018 года в сумме 78 407 рублей 70 копеек, в счет возмещения судебных расходов по оплате госпошлины 2 552 рубля 23 копейки, а всего 80 959 рублей 93 копейки.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем принесения апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья И.Б. Масликова

Мотивированное решение составлено 12.11.2018 года.

Копия верна, судья И.Б. Масликова 

Копия верна, секретарь с/з А.А. Капаций

По состоянию на _____________2018

решение в законную силу не вступило А.А. Капаций

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-4049/2018