Дело № 2-1656/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2018 года город Бийск

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Е.Б. Данилиной,

при секретаре: Е.А. Болотовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о расторжении договора кредитования, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о расторжении договора кредитования, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указывает, что в 2017 году обратилась к ответчику за предоставление кредита. Сотрудник банка принял заявку и сообщил, что одобрен кредит в размере 50 000 руб. под 23,087% годовых сроком на три года. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит «Равный платеж 2.0: плюс» с лимитом кредитования 50 000 руб., сроком возврата кредита – до востребования. При этом, в кредитном договоре указано, что полная стоимость кредита 23,087% годовых, размер минимального обязательного платежа определен 3601 руб. График платежей при заключении договора не предоставлялся.

Кроме того, условиями кредитного договора предусмотрена плата за снятие наличных денежных средств по карте в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за оформление карты в размере 800 руб.

В день заключения кредитного договора, после перечисления на карту 50 000 руб., было удержано: 450 руб. за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, 800 руб. за выпуск карты, 2653 руб. проценты за снятие наличных денежных средств.

В ноябре 2017 года истец решила досрочно погасить задолженность по кредитному договору и досрочно расторгнуть кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен график погашения кредита и справка о сумме задолженности, из которой следует, что проценты банком за предоставленный кредит рассчитаны не из полной стоимости кредита, указанной в договоре в размере 23,087%, а из 59% годовых.

Истец полагает, что расчет процентов из 59% годовых является незаконным, так как банк определил полную стоимость кредита 23,087% годовых и не имеет права превышать установленный размер, при этом, полная стоимость кредита свыше 59% годовых, нарушает требования п.п. 8, 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредита (займе)».

Истец указывает, что на момент заключения договора не располагала достаточной информацией о заключаемом кредитном договоре, была введена в заблуждение ответчиком, так как в договоре указана полная стоимость кредита – 23,087%, тогда как рассчитана сумма платежей из иной стоимости – 59%, превышающей стоимость, определенную договором, а равно превышающую максимальную стоимость.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО1; взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в пользу ФИО1 убытки в размере 15 880 руб. 31 коп., из которых: комиссия за выдачу карты 800 руб., за предоставление информации по кредитным историям в размере 450 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 2 653 руб., излишне взысканные проценты 11 977 руб. 31 коп.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., штраф в размере 15 440 руб. 15 коп.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Восточный Банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Каких-либо заявлений и ходатайств суду не представил, суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит «Равный платеж 2.0: плюс» с лимитом кредитования 50 000 руб., сроком возврата кредита – до востребования. При этом, в кредитном договоре указано, что полная стоимость кредита 23,087% годовых, размер минимального обязательного платежа определен 3601 руб. Процентная ставка за проведение безналичных операций 22,70% годовых, за проведение наличных операций – 59% годовых.

Условиями кредитного договора предусмотрена плата за снятие наличных денежных средств по карте в размере 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за оформление карты в размере 800 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получены наличные денежные средства в размере 46000 руб., что истцом в судебном заседании не оспаривалось.

После снятия наличных денежных средств, также было удержано: 450 руб. за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, 800 руб. за выпуск карты, 2653 руб. проценты за снятие наличных денежных средств.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодексам Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства.

Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация. Содержание договора кредитования и приложения к нему, позволяли определить размер возникшего у ФИО1 обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у нее заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении его права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

После снятия наличных денежных средств, процентная ставка по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ установилась 59% годовых.

В пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу пункта 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как предусмотрено ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 422 ГК РФ кредитный договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Таким образом, процентная ставка была увеличена банком не в одностороннем порядке, а по соглашению сторон.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась к ответчику ПАО «Восточный Банк» с требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование указанного требования указано, что при заключении кредитного договора истец была введена в заблуждение со стороны сотрудника банка относительно полной стоимости кредита. В договоре полная стоимость кредита указана 23,087% годовых, тогда как условиями договора предусмотрена иная процентная ставка – 59% годовых.

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении договора ФИО1 была ознакомлена с условиями договора, что в судебном заседании не оспаривалось. Договор кредитования был подписан.

Доказательств того, что истец была введена в заблуждение относительно процентной ставки, суду не представлено.

Ответчиком выполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемные денежные средства выданы ФИО1, что ею также не оспаривается.

Поскольку из материалов дела следует, что условия кредитного договора согласованы сторонами в установленном законом порядке, с соблюдением положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ о свободе договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о расторжении кредитного договора, так как заключенный кредитный договор соответствует законодательству, составлен в письменной форме.

Довод истца относительно незаконного удержания банком комиссии за выдачу карты несостоятелен, противоречит имеющимся в деле доказательствам.

Так, согласно выписке по счету, указанная в иске сумма в размере 800 рублей была удержана банком как комиссия за выдачу карты, получение которой истцом не оспаривалось, что не противоречит действующему законодательству и условиям заключенного между сторонами договора.

В соответствии с положением Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Таким образом, выпуск карты, выдача и прием наличных денежных средств в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), возможность обслуживания счета при совершении денежных операций с третьими лицами являются самостоятельными услугами, оказываемыми банком, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита.

Взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не нарушает положения Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку указанная комиссия является платой не за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора вправе взимать с клиента комиссию.

Удержание в размере 450 руб. за предоставление информации по кредитным историям произведено с согласия истца.

Согласно п. 15 договора кредитования, за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка предусмотрена плата 4,9% от суммы плюс 399 руб.

Таким образом, удержание в размере 2653 руб. за снятие наличных денежных средств произведено согласно договору кредитования.

Следовательно, удержания произведены согласно договору кредитования и с согласия истца, оснований для взыскания с ответчика убытков в размере 15 880 руб. 31 коп. в пользу истца у суда не имеется.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю нарушениями изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с тем, что нарушений прав потребителя со стороны ответчика судом не установлено, исковые требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению. 

Таким образом, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковые требований ФИО1 отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья Е.Б. Данилина