Дело № 2-477/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сорочинск 08.10.2025 года 

Сорочинский районный суд Оренбургской области 

в составе председательствующего судьи Аксеновой О.В.,

при секретаре Кухаревой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, акционерному обществу "Т-Страхование" о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что между АО«ТБанк» и ФИО2 21.01.2018г. был заключен договор кредитной карты № 0122387376. Указанный договор заключался путем акцента банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с п. 2.2. общих условий кредитования, ст. 5 ч. 9 Федерального закона от 21.12.2013г. № 352-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 434 ГК РФ, считается зачисление банком суммы кредита на счет или момент активации кредитной карты.

В настоящее время истцу стало известно, что заемщик ФИО2 умер 28.09.2021года, при этом имеющаяся задолженность по кредитному договору заемщиком в полном объеме не погашена. 

Просит взыскать с наследников в пользу АО «ТБанк» в пределах стоимости наследственного имущества сумму задолженности по договору кредитной карты № № от 21.01.2018 г. в размере 44793,24 руб. из которых: просроченные проценты – 1246,82 руб.; просроченный основной долг – 43530,76 руб., штрафные проценты - 15,66 руб., а также просит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Определением суда от 27.06.2025 года к участию в деле в качестве соответчика была привлечена ФИО1.

Протокольным определением от 15.08.2025г. в качестве соответчика было привлечено ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование».

Протокольным определением от 09.09.2025г. произведена замена ненадлежащего ответчика ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» на надлежащего ответчика акционерное общество "Т-Страхование".

В судебном заседании представитель истца, представитель ответчика АО "Т-Страхование", представитель третьего лица ПАО "Сбербанк" участие не принимали, извещены надлежащим образом о времени и месте его проведения, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении, телефонограммой об извещении ответчика. Представитель истца просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и лиц участвующих в деле.

Изучив заявленные требования, исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 21.01.2018 года ФИО2 обратился в АО «ТБанк» с заявлением-анкетой на получение кредитной банковской карты, в которой просил заключить с ним договор кредитной карты на условиях, указанных в этой анкете-заявлении, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Таким образом, ответчик добровольно присоединился к предложенному договору в целом. 

В соответствии с поступившей офертой банк выдал ответчику кредитную карту и активировал её по заявке ответчика. Факт выдачи денежных средств ответчику подтверждается материалами дела, в частности выпиской по счету и расчетом заявленной к взысканию задолженности, ответчиками данное обстоятельство не оспаривалось.

Таким образом, кредитный договор был заключён в соответствии с правилами, определёнными пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил в полном объеме, поскольку из представленной в материалы выписки по счету, следует, что ФИО2 воспользовался денежными средствами, представляемыми ему банком в период с 18.09.2014 года по 18.09.2021 года. 

Истец, обращаясь в суд с настоящими требованиями, указал, что заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполнил в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность в размере 44793,24 руб., из которой: просроченная задолженность по основному долгу- 43 530,76 руб., просроченные проценты – 1246,82 руб., штрафные проценты – 15,66 руб..

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела (свидетельство о смерти серии II-PA №) ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается со смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследник, принявший наследство отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

Следовательно, обязательство погашения долга по указанным кредитным договорам переходит к наследникам умершего заёмщика.

Согласно ст. 1110 ГК РФ в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти. Наследство открывается со смертью гражданина (пункт 1 статьи 1112, статья 1113 Кодекса).

В соответствии с ч.2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Судом установлено, что после смерти ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО7 заведено наследственное дело №. 

Из наследственного дела следует, что к нотариусу с заявлением о вступлении в права наследства обратилась его супруга ФИО1 При этом, дети наследодателя: ФИО4, ФИО5, ФИО6 отказались по всем основаниям наследования от наследства, оставшегося после смерти ФИО2, в пользу его жены ФИО1, что подтверждается соответствующими заявлениями поданными нотариусу в установленном законом порядке. 

Таким образом, из наследственного дела усматривается, что после смерти ФИО2 единственным наследником, принявшим наследство является ФИО1, которой были выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении:

- автомобиля марки PEUGEOT-301, седан, 2014 года выпуска, государственный регистрационный знак №,

- прав на денежные средства и компенсации, хранящиеся на счетах в ПАО Сбербанк.

Таким образом, ответчик ФИО1 в силу положений ст. 1112 и 1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Однако, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Разрешая ходатайство ответчика о применении к возникшему между сторонами спору срока исковой давности, суд руководствуется следующим. 

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно условиям кредитного договора, срок возврата кредита определен сторонами до востребования, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты. Заемщик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки. Указанные в Счете-выписке.

Согласно представленного истцом расчета (выписки) задолженности заемщика следует, что ФИО2 при жизни исполнял свои обязательства, последний платеж был внесен 26.08.2021 года. После указанной даты платежи не вносились. Кроме того, из расчета следует, что задолженность заявленная истцом к взысканию рассчитана на 18.09.2021 года в сумме 44793 руб. 24 коп.

Следовательно, истцу достоверно было известно о нарушенном его праве с сентября 2021 года, однако в суд с настоящими требованиями истец обратился только 29 мая 2025 года, то есть по истечению трех лет. Кроме того, суд учитывает и то обстоятельство, что заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, и уже в декабре 2021 года об этом истцу было достоверно известно, что подтверждается претензией направленной истцом в адрес нотариуса ФИО7 в которой исходящей датой указано 26.12.2021 года. Однако истец к наследникам с данными требованиями обратился по истечению трехлетнего срока.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, а также вышеуказанные положения гражданского законодательства, суд приходит к выводу, что ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности является обоснованным и подлежит удовлетворению, поскольку истец в суд с настоящим иском обратился с пропуском трехлетнего срока, который должен исчисляться со дня, когда истцу стало известно о неисполнении заемщиком своих обязательств по образовавшейся на 18.09.2021 года задолженности, а после смерти заемщика к его наследникам к которым перешло неисполненное обязательство по договору кредитования. 

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ) в удовлетворении исковых требований истцу к ответчику ФИО1 следует отказать.

Рассматривая требования истца к АО "Т-Страхование", суд исходит из следующего.

Как было судом указано выше, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Кодекса). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 927 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Кодекса).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (часть 2).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 № г. 4015-1 (в редакции от 02 сентября 2019 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Предмет договора личного страхования (жизнь, здоровье) неразрывно связан с личностью застрахованного лица и именно от состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).

В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ответственность ФИО2 по кредитному обязательству № 0122387376 от 21.01.2018 года была застрахована по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней».

Согласно ответу АО «Т-Страхование» ФИО2 был застрахован по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» в рамках договора № КД-0913 от 04.09.2013 г., при этом по условиям программы страхования, выгодоприобретателями определены либо застрахованное лицо, то есть ФИО2 либо его наследники. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица (ст. 956 ГК РФ). Доказательств того, что ФИО2 по договору страхования давал согласие на замену выгодоприобретателя в материалах дела отсутствуют. Поэтому АО «ТБанк» не является выгодоприобретателем и не может быть получателем страховой выплаты, следовательно, в удовлетворении исковых требований истцу к ответчику АО «Т-страхование» также следует отказать.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (ст. 98 ГПК РФ). 

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований истцу отказано в полном объеме, оснований для возмещения понесенных истцом судебных расходов за счет ответчиков не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, акционерному обществу "Т-Страхование" о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Сорочинский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: О.В. Аксенова 

Решение в окончательной форме принято 22.10.2025 года.