Дело № 2-1955/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2018 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Янченкова С.М., при секретаре Олейниковой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Сбербанк России" в лице Ростовского отделения № 5221 к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, по встречному иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договоров банковского и ссудного счета, возврате денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения № 5221(далее - истец) обратился в суд к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, в обоснование своих требований, указывая следующее.

10.04.2017 года между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор № ... (далее - договор) о предоставлении кредита в сумме 80000 руб. на срок по 10.04.2022 г. года под 20,9 % годовых.

Во исполнение указанного кредитного договора истец осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика. Однако, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

14.02.2018 г. в адрес Заемщика со стороны Банка были направлены претензионные письма с предложением о погашении задолженности, однако, они остались без ответа. 

По состоянию на 26.03.2018 г. у ответчика перед истцом имеется задолженность в размере 85288 руб. 46 коп., в том числе: 76072 руб. 89 коп. – задолженность по основному долгу; 8578,49 руб. – задолженность по просроченным процентам; 637,88 руб. – неустойка.

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец просил расторгнуть кредитный договор № ... от 10.04.2017 г. заключенный между ПАО "Сбербанк России" в лице Ростовского отделения №5221 и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Ростовского отделения №5221задолженность в размере 85288 руб. 46 коп., в том числе: 76072 руб. 89 коп. – задолженность по основному долгу; 8578,49 руб. – задолженность по просроченным процентам; 637,88 руб. – неустойка, а также судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 2758,65 руб.

ФИО1 предъявил встречный иск в котором указал, что ПАО «Сбербанк России» не имел права выдавать кредит, в связи с чем просил расторгнуть договоров банковского и ссудного счета, возвратить денежные средства.

В судебном заседании представитель ПАО «Сбербанк России», действующий на основании доверенности ФИО2 настаивал на исковых требованиях банка, в удовлетворении иска ФИО1 просил отказать.

ФИО1, будучи извещен о дате рассмотрения гражданского дела, в судебное заседание не явился. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования банка обоснованными и подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В судебном заседании установлено, что 10.04.2017 года между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор № ... (далее - договор) о предоставлении кредита в сумме 80000 руб. на срок по 10.04.2022 г. года под 20,9 % годовых.

Во исполнение указанного кредитного договора истец осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика. Однако, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

14.02.2018 г. в адрес Заемщика со стороны Банка были направлены претензионные письма с предложением о погашении задолженности, однако, они остались без ответа. 

По состоянию на 26.03.2018 г. у ответчика перед истцом имеется задолженность в размере 85288 руб. 46 коп., в том числе: 76072 руб. 89 коп. – задолженность по основному долгу; 8578,49 руб. – задолженность по просроченным процентам; 637,88 руб. – неустойка.

В материалах дела имеется расчет задолженности, представленный истцом, который не вызывает сомнений у суда и не оспорен ответчиком.

На основании ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

На основании ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом индивидуально-определенного характера кредитных правоотношений, наличие кредитных обязательств потребителя соответствующих банковских услуг подписанием стандартных форм (анкет, заявлений) может быть подтверждено при условии однозначно выраженной воли оферента на вступление в кредитные правоотношения при заявленных банком условиях (ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Статья 30 Федерального закона РФ 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что в договоре, заключаемом банком с клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Кредитное обязательство является двусторонне обязывающим и предполагает обязанность кредитной организации (кредитора) предоставить денежные средства в согласованном с заемщиком размере, а заемщика - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Проявлением возмездного характера кредитного обязательства является обязанность заемщика вносить плату (проценты) за пользование кредитными денежными средствами.

По общему правилу ч. 1 ст. 810, ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ кредитору предоставлено безусловное право на получение от заемщика переданных на условиях кредита денежных средств.

Наряду с диспозитивным регулированием в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) кредитного обязательства законом предусмотрены иные санкции.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Поскольку ответчик не исполняет условия договора у истца возникло право требовать досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита. 

Условиями договора предусмотрено, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности.

С этим условием договора ответчик был ознакомлен при его заключении.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В связи с нарушениям условий договора истцом правомерно начислена ответчика неустойка, которая подлежит взысканию с него.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании изложенного, суд считает требования истца о расторжении кредитного договора правомерными и подлежащими удовлетворению.

Рассматривая встречный иск суд исходит из следующего.

Согласно ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе "О национальной платежной системе".

При этом ст. 5 указанного закона установлен исчерпывающий перечень банковских операций подлежащих лицензированию, так к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Исходя из толкования указанного перечня, кредитование лиц следует понимать как замещение банком привлеченных средств.

В соответствии со ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Поскольку банковские счета были открыты для проведения расчетов по кредитам, которые ответчиком до настоящего времени не погашены, то их закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита и уплату процентов, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Положения ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям истца и ответчика по открытию и ведению счета для обслуживания договора о карте.

В связи с тем, что кредитный договор является смешанным, при обращении заемщика в порядке п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации с заявлением о расторжении договора банковского счета, договор банковского счета с условием его кредитования считается измененным, а не расторгнутым в силу природы договора, когда банк прекращает кредитование, а клиент в соответствии с условиями договора исполняет обязанность по возврату фактически полученной суммы кредита и по уплате процентов за пользование им.

При этом суд полагает, что в случае расторжения договора банковского счета, данное обстоятельство делает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности по кредитному договору, а потому нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредиту.

Кроме этого, заявление требований о закрытии банковского счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Предоставление банковского счета обусловлено необходимостью погашения задолженности по кредитному договору посредством внесения денежных средств на указанный счет, доказательств согласования сторонами иного порядка погашения задолженности условиями кредитного договора истцом не представлено.

Поскольку при указанных обстоятельствах права истца как потребителя банком нарушены не были, встречные требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований

Поскольку при подаче иска банк понес судебные расходы по оплате государственной пошлины указанные расходы подлежат взысканию с ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ... от 10.04.2017 г. заключенный между ПАО "Сбербанк России" в лице Ростовского отделения №5221 и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Сбербанк России" в лице Ростовского отделения №5221задолженность в размере 85288 руб. 46 коп., в том числе: 76072 руб. 89 коп. – задолженность по основному долгу; 8578,49 руб. – задолженность по просроченным процентам; 637,88 руб. – неустойка, а также судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 2758,65 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течении месяца с даты вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 23 октября 2018 года.

Судья: