ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-386/2020

25 ноября 2020г.

г. Бодайбо

Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе: судьи Ермакова Э.С., при ведении протокола помощником судьи Бардиж В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по уплаченной государственной пошлине,

у с т а н о в и л :

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (Публичное акционерное общество) (ниже по тексту «Азиатско-Тихоокеанский банк») обратился в Бодайбинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании 92 542 рубля 66 копеек задолженности по кредитному договору от 21 мая 2015 года *, в том числе 69 767 рублей 22 копейки основного долга по кредиту, 22 775 рублей 44 копейки процентов за пользование кредитом, а так же 2 976 рублей 28 копеек расходов по уплате государственной пошлины. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что на основании кредитного договора от 21 мая 2015 года * предоставил ответчику кредит в сумме 83 000 рублей на срок в 285 месяцев с уплатой процентов по ставке 33 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Договором в пункте 12 установлена неустойка за просрочку выплаты кредита и процентов по нему. 

Однако в нарушение положений части 2 ст. 811 ГК РФ заемщик в свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов не выполняет в полном объеме, допускает просрочки платежей сроком более двух месяцев начиная с 25 августа 2018 года. Ответчиком произведено выплат в общей сумме 187 127 рублей 03 копейки, в связи с чем, его задолженность по кредитному договору составила 92 542 рубля 66 копеек. 

Поскольку требование банка о досрочном возврате кредита и начисленных процентов ответчиком оставлено без удовлетворения, банк обратился с настоящим иском в суд. 

Истец - «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) своего представителя в судебное заседание не направил, просил о рассмотрении дела без его участия, согласился на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика. 

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом извещен по адресу регистрации по месту жительства, о чем свидетельствует отчет об отслеживании почтового отправления. 

Суд, с учетом согласия истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства согласно ст. 233 ГПК РФ. При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд исследует доказательства, представленные истцом (ст. ст. 56, 60, 234 ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд находит, что исковые требования «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.) (часть 1); при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 2).

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Частью 1 ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. При этом согласно части 1 ст. 5 указанного закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В пункте 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 ГК РФ).

Данная норма конкретизирована в статьей 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

Как следует из материалов дела между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО, имеющим генеральную лицензию кредитной организации, и заемщиком – ФИО1 21 мая 2015 года был заключен кредитный договор «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» *, индивидуальными условиями которого предусмотрено, что он является смешанным договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий и «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО», «Условий открытия физическими лицами счета, выпуск электронных средств платежа Банком». 

Согласно индивидуальным условиям: 

сумма лимита кредитования составляет 300 000 рублей; сторонами согласовано, что банк вправе производить многократно изменение размера лимита кредитования, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения лимита в течение всего срока действия договора; 

срок действия договора – до полного исполнения сторонами обязательств по договору, срок возврата кредита - 21 февраля 2039 года; срок действия лимита кредитования – 285 месяцев, в том числе в режиме самовозобновления кредита по мере погашения долга – 265 месяцев, в режиме погашения – 20 месяцев. Заемщик дал согласие на продление срока кредитования в режиме самовозобновления кредита по мере погашения долга, и соответственно, общего срока действия кредитного лимита; 

процентная ставка – 33,00% в год; размер ежемесячного платежа по кредиту 23 408 рублей 22 копейки; периодичность – ежемесячно; срок платежа – не позднее 25-го календарного дня месяца следующего за расчетным периодом;

исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями договора; 

помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности банком применяются также следующие: за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размере неустойки не может превышать 20% годовых); в случае нарушения заемщиков 2-х и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности. 

Подписав Индивидуальные условия договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)», заемщик одновременно подтвердил, что ознакомился и полностью согласен с Общими условиями потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО, которые являются необъемлемой частью кредитного договора.

В этот же день ФИО1, *** года рождения, заполнил в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) заявление стандартной формы от 21 мая 2015 года, в котором просил предоставить ему пакет услуг «Кредитный», в рамках которого просил открыть ему счет с возможностью использования электронного средства платежа в форме платежной карты и услуги дистанционного банковского обслуживания «АТБ-онлайн», который будет использован для исполнения обязательств по договору потребительского кредита (с лимитом кредитования), предоставить платежную кату Visa Classic.

Условия потребительского кредита (с лимитом кредитования) определены следующие: лимит кредитования 300 000 рублей, 33 % в год; грейс-период (льготный период кредитования) по безналичным операциям – до 56 календарных дней; срок возврата кредита – календарный месяц достижения клиентом возврата 64 года 8 месяцев. 

С условиями кредитного договора, обязательством ежемесячной выплаты по кредиту и начисленным процентам, с условиями открытия счета для исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 был лично ознакомлен, о чем собственноручно проставил свои подписи под текстами приведенных документов. 

Платежную карту Visa Classic Unembossed ФИО1 получил 21 мая 2015 года. 

Общими условиями открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) предусмотрено, что клиент, оформляя заявление на предоставление потребительского кредита, тем самым выражает волеизъявление о безвозмездном открытии ему ТБС в рамках кредитного договора, но в случае принятия банком решения о заключении кредитного договора (потребительское кредитование) (п.п.2.1.1.). 

Кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления на ТБС заемщика, либо перечисления на иной указанный заемщиком счет. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисление кредита на ТБС либо со дня следующего за днем выдачи заемщику денежных средств ссудного счета через кассу банка наличными, на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов. Заемщик обязуется вносить на ТБС денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения кредита и в размере не менее величины ежемесячного взноса, установленного сторонами в кредитном договоре. При просрочке платежа заемщик уплачивает банку неустойку в размере и на условиях, предусмотренным п.2.9. настоящих Общих условий (п.п.2.4,2.5,2.6.2).

Разделом 4. Общих условий … предусмотрено, что заемщик обязан за пользование кредитом уплачивать банку проценты в размере, определенном сторонами в кредитном договоре, погашать кредитную задолженность в порядке, предусмотренным кредитным договором (п.п. 4.1.1). Банк вправе в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного кредитными договорами порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению банка) потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности. Банк также вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки (пп.4.4.3, 4.4.4.) 

Факт подписания заявления на предоставление пакета услуг «Кредитный», индивидуальных условий договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)», ознакомления с «Общими условиями потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО», «Условиями открытия физическими лицами счета, выпуск электронных средств платежа Банком», являющими неотъемлемой частью кредитного договора, факт получения кредитной карты ФИО1 не оспорил, о подложности данных документов в порядке ст. 186 ГПК РФ не заявил. 

Таким образом, между «Азиатско-Тихоокеанским Банком» и ФИО1 в соответствии с частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ в требуемой законом письменной форме, был заключен кредитный договор, обязательства сторон по которому определены ст. 819 ГК РФ, а также приведенными выше индивидуальными условиями договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)», Общими условиями потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО, являющимися в силу ознакомления с ними заемщика неотъемлемой частью договора. 

Исходя из фактических отношений сторон по исполнению договора, суд находит, что фактически между сторонами было заключено соглашение об уплате кредита в рассрочку (часть 2 ст. 811 ГК РФ). 

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.п. 4.4.3 Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком двух или более раз подряд сроков и порядка возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности. 

Доводы истца о нарушении срока выплаты части основного долга и процентов по договору потребительного кредитования подтверждены выпиской из банковского счета заемщика и расчетом задолженности, оформленным по договору потребительского кредита, согласно которому заемщиком неоднократно допускались просрочки уплаты ежемесячных платежей. Просрочка уплаты началась с 25 августа 2018 года. 

В связи с этим, согласно данному расчету, по состоянию на 15 мая 2020 года сумма задолженности по кредитному договору от 21 мая 2015 года *, составила 92 542 рубля 66 копеек, в том числе 69 767 рублей 22 копейки основного долга по кредиту, 22 775 рублей 44 копейки процентов за пользование кредитом.

Расчет задолженности судом проверен, является правильным, соответствующим условиям кредитного договора.

По правилам ст. 56 ГПК РФ именно ответчик – ФИО1 обязан представить суду доказательства, подтверждающие факт надлежащего и полного исполнения обязательств по кредитному договору, включая своевременное и в полном объеме внесение обусловленных договором периодических платежей.

Однако представленные истцом письменные документы о размере просроченной задолженности в сумме задолженности по кредитному договору, а также о неисполнении обязательства по выплате суммы кредита в рассрочку на день предъявления иска в суд, ответчиком не оспорены, опровергающих сведения этого расчета доказательств суду в порядке ст. ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено.

Ранее, 15 января 2019 года по заявлению ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» мировым судьей судебного участка № 124 г. Бодайбо в отношении ФИО1 был вынесен судебный приказ на взыскание с него задолженности по кредитному договору от 21 мая 2015 года * за период с 21 мая 2015 года по 15 ноября 2018 года в размере 85 494 рубля 72 копейки. Данный приказ был отменен мировым судьей по заявлению ФИО1. 

Вместе с тем, будучи извещенным по настоящему делу о времени и месте судебного заседания, ответчик не явился, возражений против требований истца и подтверждающих их доказательств, собственных расчетов, не представил. 

Не заявил ответчик и о необходимости применения к каким-либо периодическим платежам в пользу истца установленного законом срока исковой давности.

Оценивая представленные суду доказательства по правилам ст. ст. 67, 68 ГПК РФ, суд находит их относимыми, допустимыми и в совокупности достаточными для вывода суда о том, что на момент рассмотрения спора сумма задолженности по договору «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» * от 21 мая 2015 года, в размере 92 542 рубля 66 копеек, в том числе 69 767 рублей 22 копейки основного долга по кредиту, 22 775 рублей 44 копейки процентов за пользование кредитом, подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» досрочно на основании части 2 ст. 811 ГК РФ, части 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите», пункта 12 индивидуальных условий договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)», п.п. 4.4.3 Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО. 

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 2 976 рублей 28 копеек, исчисленные в соответствии с п. 1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ и подтвержденные платежными поручениями № 98231 от 15 июня 2020 г., № 93575 от 26 ноября 2018 г.

Руководствуясь ст. ст.194-198, 235 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

1. Иск «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичного акционерного общества) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по уплаченной государственной пошлине, удовлетворить.

2. Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанского Банка» (публичного акционерного общества) 92 542 рубля 66 копеек (Девяносто две тысячи пятьсот сорок два рубля 66 копеек) задолженности по договору потребительского кредита * от 21 мая 2015 года, 2 976 рублей 28 копеек (Две тысячи девятьсот семьдесят шесть рублей 28 копеек) расходов по уплаченной государственной пошлине по иску, а всего 95 518 рублей 94 копейки (Девяносто пять тысяч пятьсот восемнадцать рублей 94 копейки).

3. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Э.С. Ермаков