РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2025 года г. Салехард

Салехардский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи: Подгайная Н.Н.

при секретаре судебного заседания: Кузнецовой Н.А.

с участием: 

представителя истца ФИО1 – ФИО2, 

представителя ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании случая страховым, взыскании судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

Истец, действуя через своего представителя, обратилась к ответчику с настоящим иском, просила обязать признать выявленные конструктивные дефекты и признание дома аварийным страховым случаем в отношении собственника 

<

адрес> ФИО1, а также просил взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 300 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 50000 рублей. 

В обоснование иска указано, что истец приобрел в собственность жилое помещение по адресу: 

<

адрес>. Истец заключил с ответчиком договор страхования недвижимого имущества по адресу: 

<

адрес>, являющегося предметом залога по кредитному договору. Распоряжением администрации муниципального образования г.Салехард №-р от 03.03. многоквартирный дом, в котором располагается указанное жилое помещение, признан аварийным и подлежащим сносу. Указанное событие является страховым случаем по договору страхования. По обращению истца от 19.04.2024 года ответчиком отказано в страховом возмещении, поскольку случай не признан страховым. Однако выявленные конструктивные дефекты и признание дома аварийным и подлежащим сносу является страховым случаем согласно договору страхования. 

Истец в судебном заседании участия не принимала. 

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, участвующий в судебном заседании через систему видеоконференцсвязи, исковые требования поддержал, просил признать обязать ответчика выявленные конструктивные дефекты и признание дома аварийным страховым случаем, по основаниям, изложенным в иске, а также взыскать с ответчика судебные расходы. 

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, указав на отсутствие страхового случая и на пропуск срока исковой давности. 

Третьи лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Администрация г. Салехарда, ПАО Сбербанк, ФИО4 в судебное заседание не явились. 

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что ФИО1 является собственником объекта недвижимости по адресу: 

<

адрес>. 

Между ОАО «Сбербанк России» и истцом заключен кредитный договор № от 19.01.2021 на приобретение квартиры по адресу: 

<

адрес> сумме 3240000 рублей на срок 180 месяцев под 8.40% годовых.

Как следует из справки ПАО Сбербанк задолженность заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 19.01.2021 перед банком по состоянию на 23.06.2025 года составляет 2664029 рублей 06 копеек. 

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании кредитора передаваемого в залог имущества. 

Между истцом и ответчиком заключен договор страхования - Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии № от 18.01.2021 года в отношении страхования имущественных интересов, связанных с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества, расположенного по адресу: 

<

адрес>. Страховая сумма по договору страхования определена в сумме 3240000 рублей, страховая премия – 13122 рублей. 

В соответствии с ч.1, п.1 ч.2 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю). Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления. В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения. Предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Как следует из условий договора страхования (п.2.1.1.), страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, в том числе, конструктивных дефектов застрахованного имущества (п.3.3.1 Правил страхования). 

Истец в своем иске ссылается на договор страхования - Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии № от 18.01.2021 года и прикладывает указанный договор к иску. 

Согласно договору страхования Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии № от 18.01.2021 года заключен в соответствие с Правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №.1, утвержденных Приказом от 04.09.2020 №. 

Как следует из п.3.3.1 «Конструктивные дефекты застрахованного имущества (в части недвижимого имущества)» Под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования. Повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств: для квартир, комнат в квартирах, жилых домах и апартаментов: – имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество, вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов; – застрахованное имущество (или его часть) уполномоченным органом в установленном порядке признано аварийным и подлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу; – причиной признания застрахованного имущества аварийным и подлежащим сносу/непригодным для дальнейшей эксплуатации и подлежащим сносу явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ и/или проектирования.

Согласно п.13.4. Правил ущербом считается повреждение или полная гибель (включая утрату) имущества. 

Как следует из заключения № от 03.02.2021 г. межведомственной комиссией принято решение о признании многоквартирного дома по адресу: 

<

адрес> аварийным и подлежащим сносу. 

Согласно заключению специализированной организации МКУ «Финансовая дирекция городского хозяйства» «По результатам технического обследования технического состояния строительных и конструктивных элементов многоквартирного дома, по адресу: ЯНАО, 

<

адрес>» от 27.09.2021 № дом признан аварийным и подлежащим сносу с учетом значительного физического износа и долгим сроком эксплуатации, аварийного состояния несущих конструкций. 

На основании Распоряжения Администрации МО г. Салехард от 03.03.2021 №-р «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу» дом, в котором находиться объект страхования, признан аварийным и подлежащим сносу.

ФИО1 12.04.2024 обратилась к ответчику с заявлением по полису страхования серии 0

<

адрес>1991 от 18.01.2021 года о наступлении события с признаками страхового случая, наступившего в силу признания дома по адресу: ЯНАО, 

<

адрес> аварийным и подлежащим сносу 03.03.2021 года. Также ФИО1 обратилась с заявлением от 19.04.2024 года о признании наступившего 19.01.2024 года события страховым. 

Как следует из ответа ответчика от 31.07.2024 года, нарушение норм и правил производства строительных работ и/или проектирования не зафиксировано и документально не подтверждено, заявленное событие невозможно отнести к событиям, на случай наступления которых был заключен полис страхования серии № от 18.01.2021 года. 

Определением суда назначена экспертиза. 

Согласно заключению ООО «РСК – Ямал» на основании проведенного исследования определено, что жилой дом по адресу: ЯНАО, 

<

адрес> находится в аварийном техническом состоянии физический износ дома 61.8 %. Срок службы дома составляет 30 лет с года ввода в эксплуатацию (1981 год). Основными причинами повреждения (частичного разрушения) конструктивных элементов здания жилого дома являются: истечение в 2011 году срока службы фундамента из деревянных свай, наружных стен и перекрытий из деревянных панелей накопленный им в период срока службы физический износ; существенное изменение природно-климатических факторов в районе нахождения объекта исследования, сложные климатические условия эксплуатации; воздействия техногенного характера, связанные с реконструкцией дороги по улице Василия Подшибякина при отсутствии ливневой канализации; нарушение правил строительства и эксплуатации жилого дома, которые выразились в отсутствии отмостки здания, несвоевременном проведении ремонтов. 

Оценив по правилам статьи 67 ГПК РФ представленное экспертное заключение, суд принимает его в качестве допустимого доказательства, поскольку оно соответствует ст. 86 ГПК РФ и требованиям Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации". Заключение составлено специалистом в соответствующей области, эксперт предупрежден об ответственности по ст.307 УК РФ, заключение соответствует требованиям законодательства, федеральным стандартам оценки, мотивировано и содержит описание проведенного исследования, в нем содержатся выводы и ответы на поставленные в соответствии с законом вопросы. 

Оснований сомневаться в изложенных выводах у суда не имеется. В связи с чем, данное заключение принимается в качестве надлежащего доказательства.

Оценивая в совокупности указанные доказательства, суд приходит к выводу, что разрушение конструктивных элементов дома, приведших к его аварийному техническому состоянию, наступило в результате физического износа дома, длительного срока его эксплуатации, воздействий техногенного характера, природно-климатических воздействий, несвоевременного выполнения капитальных ремонтов. 

Поскольку Полисом и Правилами страхования в качестве причин повреждения застрахованного имущества по риску «Конструктивные дефекты» определены дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ, доказательствами по делу установлены иные причины аварийного состояния дома, предполагаемое событие на случай наступления, которого производилось страхование, не обладает признаками вероятности и случайности, суд приходит к выводу об отсутствии в рассматриваемом правоотношении признаков наступления страхового случая.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

Статьей 961 ГК РФ на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность по уведомлению страховщика либо его представителя о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Страховщик не вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он своевременно узнал о наступлении страхового случая либо если отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 3 статьи 307, пункт 2 статьи 961 ГК РФ). При возникновении спора обязанность доказать факт своевременного уведомления страховщика о наступлении страхового случая лежит на страхователе (выгодоприобретателе).

Согласно п.1 ст.966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Согласно п.77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 N 19 двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию имущества (пункт 1 статьи 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в осуществлении страхового возмещения или об осуществлении его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока для осуществления страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствие со ст.197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статьи 195, пункта 2 статьи 196 и статей 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.

В силу ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь обязан: незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) суток, считая с того дня, когда он узнал или должен был бы узнать о повреждении/уничтожении/утрате застрахованного имущества, известить об этом Страховщика в письменной форме (факсимильной связью, заказным письмом, лично или с помощью курьера) (п.11.5, п.11.5.1 Правил страхования).

Согласно п. 14.1. Правил страховщик обязан в срок не позднее 10 (десяти) рабочих дней после получения всех необходимых документов, указанных в соответствующих разделах настоящих Правил страхования, принять решение об осуществлении страховой выплаты и произвести страховую выплату или принять решение об отказе в осуществлении страховой выплаты. В случае принятия решения об отказе в осуществлении страховой выплаты или решения об отсрочке страховой выплаты — направить Страхователю мотивированный отказ в страховой выплате или мотивированное решение об отсрочке в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения об отказе или отсрочке. Договором страхования может быть предусмотрен иной срок для принятия решения об осуществлении страховой выплаты и выплаты страхового возмещения. Уведомление направляется Страхователю (Выгодоприобретателю) способом, указанным в Договоре страхования или в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. 

В соответствие с п.14.3. Правил для получения страхового возмещения в части страхования имущества Страхователю (Выгодоприобретателю) необходимо предоставить Страховщику письменное заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, документы и доказательства, подтверждающие интерес Страхователя (Выгодоприобретателя) в сохранении погибшего (утраченного) или поврежденного имущества, а также время/дату/период, место, причину и обстоятельства и размер причиненного ущерба.

Как указывалось выше, истец ссылается на договор страхования - Полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии № от 18.01.2021 года и на наступление события с признаками страхового случая, наступившего 03.03.2021 года в силу признания дома по адресу: ЯНАО, 

<

адрес> аварийным и подлежащим сносу.

Согласно представленным документам, уведомление Управления жилищной политики Администрации МО г. Салехард направлено в адрес истца по адресу: 

<

адрес> (адрес места регистрации с 02.03.2021 года) 11.05.2021 года. Письмо возвращено за истечением срока хранения 04.08.2021 года. 

В соответствии с ч.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что уведомление истцу считается врученным. 

С заявлением о наступлении страхового события истец обратилась к ответчику только 12.04.2024 года, а в суд с иском обратилась 12.08.2024 года. 

Из приведенных выше норм действующего законодательства следует, что срок исковой давности по требованию о выплате страхового возмещения истек.

Доказательств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд стороной истца не представлено. 

При изложенных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований необходимо отказать в полном объеме. 

В связи с тем, что в удовлетворении основных требований отказано, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Оказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о признании случая страховым, взыскании судебных расходов в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Салехардский городской суд.

В окончательной форме решение суда будет изготовлено/изготовлено 27.06.2025 года. 

Председательствующий Н.Н. Подгайная