Дело № 2-452/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

Резолютивная часть решения объявлена 12.12.2019 года 

Мотивированное решение изготовлено 19.12.2019 года 

г.Прокопьевск 12 декабря 2019 года

Прокопьевский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего Пальцева Д.А.,

при секретаре Верлан О.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и А было заключено Соглашение №.По условиям Соглашения, Кредитор обязался предоставить Заёмщику денежные средства в сумме 104100 руб., а Заёмщик обязался возвратить полученный кредит в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 17,25% годовых.Кредитор выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заемщику кредит в размере 104100 руб. Ответчик обязанность по погашению Кредита не исполняет, начиная с ДД.ММ.ГГГГ В результате неисполнения обязательств образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Соглашению составляет 26286 руб. 39 коп., из которых: просроченный основной долг – 24715 руб. 65 коп., просроченные проценты – 1570 руб. 74 коп. А умер ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в Единой информационной систем нотариата России отсутствует информация о заведении наследственного дела после смерти А, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Однако,закон допускает также и фактическое принятие наследства, которое является неформальным способом принятия наследства. Последним местом регистрации умершегоявляется квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>. ДД.ММ.ГГГГ между А и Б зарегистрирован брак.Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ №, право собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, зарегистрировано на ФИО1, ФИО2, ФИО3 (по 1/6 доле в праве собственности).Таким образом, имущество приобретенное супругами Д-выми в период брака, но зарегистрированное на имя одного из них, является совместно нажитым имуществом супругов.

Просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ,по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) вразмере 26286 руб. 39 коп., в том числе: просроченный основной долг – 24715 руб. 65 коп., просроченные проценты – 1570 руб. 74 коп.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 988 руб. 59 коп.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель истца – АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени, дне и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени, дне и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени, дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица –в судебное заседание не явился, о времени, дне и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В суд представителем третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО4, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представлены письменные пояснения на заявленные требования согласно которым, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключенДоговор коллективного страхования №,согласно которому на страхование принимались лица, заемщики кредита, заключившие с банком кредитный договор, на которых с их письменного согласия распространялось действие Договора страхования.ДД.ММ.ГГГГ между А и АО «Россельхозбанк» был заключен Кредитный договор №, одновременно с выдачей кредита и на основании заявления Заемщика на присоединение к Программе коллективного страхования, А, был подключен к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №.В адрес Страховщика поступило Заявление на страховую выплату, по факту смертизастрахованного лица (заявление от ДД.ММ.ГГГГ).В соответствии с условиями Договора и Программы страхования размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (п. 3.4.2.Договора страхования, п. «Страховая сумма» Программы страхования). В соответствии с условиями Договора страхования, Программы страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, наступившей в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. При этом под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения назастрахованное лицо действия договора страхования.Разделом «исключения» программы страхования определены события,являющиеся страховыми случаями, в том числе: не являются страховыми случаямисобытия, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствийнесчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования.Таким образом, для квалификации произошедшего события как страхового случая, необходимо установить: справку о смерти А В соответствии с условиями Договора страхования, Страховщику должны быть предоставлены определенные документы, для рассмотрения вопроса по выплате страхового возмещения, в том числе должна быть предоставлена выписка из медицинской карты, медицинское свидетельство или справка о смерти с указанием причины смерти и т.п. (п. 3.9.1. Договора страхования).ДД.ММ.ГГГГ Страховщик направил запрос Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк»), о предоставлении документов. До настоящего времени ответа не предоставлено.Таким образом, у Страховщика отсутствует возможность для признания события страховым/не страховым случаем (л.д.101-102).

Суд, изучив письменные материалы дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований заявителя.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 23 от 19 декабря 2003 года, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между А и АО «Россельхозбанк» заключено Соглашение № (договор), по которому был предоставлен кредит в сумме 104100 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 17,25 % годовых (л.д.6-11).

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнил полностью, перечислив на счет А сумму кредита в размере 96 000 рублей (л.д.12).

Вместе с заключением кредитного соглашения с АО «Россельхозбанк» А присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования) (п.15 Соглашения).

Тем самым А согласился с условиями страхования и стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» по Программе страхования № (л.д.87-89). 

В соответствии с программой, на страхование были приняты риски, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. 

При этом договором был предусмотрен и ряд исключений. 

С целью получения страховой выплаты выгодоприобретатель (АО «Россельхозбанк») должен представить Страховщику полный комплект документов для установления всех обстоятельств произошедшего события и квалификации его как страхового события, а также для проверки достоверности сведений, содержащихся в заявлении о присоединении к договору. 

ДД.ММ.ГГГГ умер заемщик - А (л.д.23).

Из материалов дела следует, что в настоящее время в АО СК «РСХБ-Страхование» находятся на рассмотрении документы по факту смерти застрахованного лица А С целью выяснения причин и обстоятельств заявленного события, Страховщику должны быть представлены медицинская карта и медицинское свидетельство о смерти А До получения указанных документов, правовых оснований для выплаты страхового возмещения у АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется.

По состоянию на дату смерти наследодателя образовалась задолженность, по кредитному соглашению в размере 26286 руб. 39 коп., из которых: просроченный основной долг – 24715 руб. 65 коп., просроченные проценты – 1570 руб. 74 коп.

Также из материалов дела следует и не оспаривается ответчиками, что заемщик А умер ДД.ММ.ГГГГ., наследниками его имущества являются егосупруга – ФИО1, дети: ФИО2, ФИО3

В состав наследственного имущества входят: земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес> (л.д.64-65).

Согласно пояснений, представленных АО СК «РСХБ-Страхование» следует, что банк обратился в страховую компанию с целью получения страховой выплаты и должен был предоставить страховщику полный комплект документов для установления произошедшего события и квалификации его как страхового события, а также для проверки достоверности сведений, содержащихся в заявлении о присоединении к договору страхования. До настоящего времени документы в полном объеме не представлены, решение по заявлению банка страховой компанией не принято (л.д. 101-102).

Из пояснений, представленных в суд представителем истца - АО «Россельхозбанк» ФИО5 следует, что документы, предоставляемые при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, после смерти заемщика получены не были, и соответственно выгодоприобретателем - АО «Россельхозбанк» в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» не направлялись (л.д.120).

Таким образом, разрешая возникший спор, суд не находит оснований для взыскания с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженности по кредитному соглашению (договору), в связи с тем, что обязательства А по кредитному соглашению (договору) обеспечены условиями страхового договора, по которым страховая компания АО СК «РСХБ-Страхование» обязана выплатить выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк» страховую сумму в случае наступления страхового случая, каковым в данном случае является смерть заемщика А

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации»).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Положениями ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В силу ст. 422 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Обстоятельства наступления страхового случая подтверждаются фактом смерти заемщика А

Доказательства, подтверждающие отказ страховой компании АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк», суду не представлены, судом не установлены.

При этом, АО «Россельхозбанк» обратился с требованиями о взыскании кредитной задолженности с наследников А, фактически принявшими наследство, открывшееся после его смерти 07.04.2017г.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 962, 963, 964 ГК РФ.

К таким основаниям законодатель относит: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействие ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие) (в настоящем случае - смерть застрахованного лица, наступившая вследствие несчастного случая). Действия (бездействие) самого страхователя не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия (бездействие), в том числе грубая неосторожность страхователя, влияют на наступление страхового случая, но не являются самим страховым случаем и могут служить основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только при умысле страхователя либо если это прямо предусмотрено законом.

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая вследствие умысла страхователя, в ходе судебного разбирательства не представлено.

При вышеуказанных обстоятельствах, при наличии заключенного заемщиком А договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному Соглашению (договору), отсутствия на момент рассмотрения дела сведений об отказе АО СК «РСХБ-Страховани» в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк», суд полагает в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к наследникам А - ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании кредитной задолженности по Соглашению, расходов по уплате госпошлины, отказать, в связи с отсутствием правовых оснований. 

Суд также разъясняет, что АО «Российский сельскохозяйственный банк» не лишено права обратиться с самостоятельным исковым заявлением о взыскании страхового возмещения со страховой компании в судебном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ., расходов по уплате госпошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Прокопьевский районный суд Кемеровской области в течение месяца.

Председательствующий /подпись/ Д.А.Пальцев

Подлинный документ находится в Прокопьевском районном суде Кемеровской области в деле № 2-452/2019