Дело № 2-37/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

22 января 2019 года Ульяновская область, р.п. Чердаклы

Чердаклинский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Гришина П.С., 

при секретаре Захаровой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, почтовых расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, уточненным в ходе рассмотрения дела, к ООО Страховая компания «Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, почтовых расходов. В обосновании исковых требований указала, что 31.08.2016 г. между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №... от 31.08.2016 г. в размере 578 350 руб. 56 коп. сроком на три года с уплатой за пользование, кредитом 8,894% годовых. В сумму кредитного договора включена стоимость страховки по КАСКО. Указала, что в момент подписания кредитного договора истцу был навязан договор страхования № 03.10.117.№... от 31.08.2016 г. с ООО «СК КАРДИФ». Фактически сумма страховой премии в размере 41 641 руб. 24 коп. была включена в кредитный договор №... от 31.08.2016 г., заключенный между ФИО1 и Банком ВТБ24 (ПАО), на нее также как и на основную часть долга, начисляются проценты за пользование кредитом. Договором установлены следующие виды страховых случаев - получение инвалидности I и II группы, смерть страхователя. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору.

Истец была лишена возможности выбора и была вынуждена заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Также, банк своими действиями лишил ее права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению.

Действующим законодательством не предусмотрены дополнительные расходы заемщика - физического лица при получении кредита. Запрещение обуславливать приобретение одних товаров, обязательным приобретением иных товаров регламентировано п. 2 ст. 16 Федеральным Законом «О защите прав потребителей».

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ условие кредитного договора о страховании кредита является ничтожным, поскольку нарушает требования закона, и при этом посягает на публичные интересы и права и охраняемые законом интересы третьих лиц.

На основании изложенного, просит расторгнуть договор страхования № №... от 31.08.2016 г. заключенный между ООО СК «Кардиф» и ФИО1; взыскать с ООО «СК КАРДИФ» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 41 641 руб. 24 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 31.08.2016 г. по 12.12.2018 г. в сумме 8043 руб. 32 коп.; проценты по кредитному договору в сумме 8452 руб. 26 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 00 коп.; штраф в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»; почтовые расходы в размере 158 руб. 18 коп. 

Истец ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК Кардиф» ФИО2 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, в отзыве на иск просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила возражение на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО ВТБ ФИО3 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, оставила разрешение данного спора на усмотрение суда.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 31.08.2016 года между Банк ВТБ 24 (ПАО) и истцом был заключен кредитный договор №..., сумма кредита – 525 773 руб. 24 коп., срок возврата кредита – 02.09.2019 года, количество платежей – 36, процентная ставка – 8,9%, размер платежа – 17 111 руб. 42 коп. Согласно п.9 требуется заключения договора страхования транспортного средства от рисков угона/утраты (гибели). Заключения иных договоров не требуется.

31.08.2016 года ФИО1 заключила договора страхования №.№... от несчастных случаев и болезни с ООО «СК Кардиф» на срок до 02.09.2019 года, страховая премия за весь период страхования составила 41 641 руб. 24 коп. 

31.08.2016 года ФИО1 подписала Банку ВТБ 24 (ПАО) поручение на перевод страховой премии в сумме 41 641 руб. 24 коп. на счет ООО «СК Кардиф». 

21.08.2017 г. ФИО1 направила в ООО «СК Кардиф» о расторжении (досрочном прекращении) признании договора страхования незаключенным.

Судом установлено, что кредитный договор и договор страхования содержат все существенные условия, истец подписала их, своей подписью подтвердила, что ей понятны все пункты договоров, а также условия страхования от несчастных случаев и болезней. Подтвердила, что ею до заключения договора получена необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в согласии заемщика, в том числе информации о расходах по кредиту, а также об условиях договора страхования. 

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно материалам дела информация о полной стоимости кредита содержится в разделе «Уведомление о полной стоимости кредита». В рассчет полной стоимости кредита включены: погашение основного долга, уплата процентов по кредиту, расходы на услуги по страхованию жизни. При этом в п. 5 кредитного договора отсутствует обязанность заемщика заключить договора страхования от несчастных случаев и болезни. Полная сумма, подлежащая выплате истцом включает сумму кредита, процентов по кредиту и расходы на услуги по страхованию жизни в размере 525 773 руб. 24 коп.

Согласно п. 2 договора страхования истец (страхователь) указала, что действует добровольно, в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Согласно п. 12 договора страхования с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 г. (в редакции от 23.06.2014г.) страхователь – истец ознакомлена, положения Правил страхования ей разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен).

Согласно п. 10, п. 11 договора страхования в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя от отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адресом регистрации). Настоящий договор вступает в силу в день его заключения, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме. 

Согласно положениям ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом(страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем в соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лиц), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых. Одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Частью 1 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п.2 и п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Иное соглашение сторон о возвращении страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в материалах дела отсутствует.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникшим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальными правовыми нормами, изложенными в гл.48 ГК РФ и Законом РФ от 27.11,1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положения которого отсылают к Правилам страхования и нормам ГК РФ. 

Следовательно, к отношениям, вытекающим из досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно ст.421 ГК РФ ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной сторон такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из содержания данной нормы права, лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении. 

Для расторжения договора страхования истице необходимо было обратиться в страховую организацию в течение 5 рабочих дней с письменным заявлением о расторжении договора страхования. 

В заявлении нужно было указать согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ наименование страховой организации; свои паспортные данные; реквизиты договора страхования; просьбу расторгнуть договор страхования; просьбу возвратить страховую премию (часть страховой премии), если право на ее возврат предусмотрено договором страхования.

После принятия страховщиком заявления о расторжении страховщик и заявитель (истица) должны были заключить соглашение о расторжении договора страхования жизни в письменной форме, поскольку соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (ст. 452 ГК РФ).

Действие договора страхования прекращается в предусмотренный договором страхования или указанным соглашением срок. Срок исчисляется с даты получения страховщиком заявления гражданина о расторжении договора страхования.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, истицей не предоставлено доказательств, что Банк навязал ей какие-либо дополнительные условия, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения договора страхования. Как следует из материалов дела, заключенный кредитный договор не содержит условий, предусматривающих какие-либо обязательства заемщика относительно страхования его жизни и здоровья, либо иных условий обуславливающих предоставление кредита. Ответчиком представлены достаточные доказательства тому, что договор страхования заключен истцом от своего имени в интересах и с добровольного согласия истца. Собственноручные подписи в кредитном договоре и договоре страхования свидетельствуют, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по уплате банку услуг по заключению договора страхования. 

В свою очередь истцом не было представлено каких-либо доказательств тому, что отказ истица от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора с истцом. Напротив, материалы дела свидетельствуют о том, что истец не была лишена возможности заключить кредитный договор и без заключения договора страхования.

Доводы истца о том, что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуги страхования, заемщик не имела возможности повлиять на содержание кредитного договора не нашли подтверждение в ходе судебного заседания, доказательств указанных обстоятельств истцом представлено не было. 

В связи с изложенным, доводы истца о том, что она не имела возможности повлиять на содержание кредитного договора являются несостоятельными. 

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований истицы о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии в размере 41 641 руб. 24 коп. и полагает необходимым в их удовлетворении отказать.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушение прав истицы, то отсутствуют основания и для удовлетворения остальных её требований в части взыскания компенсации морального вреда, процентов, почтовых расходов, штрафа.

Таким образом, исковые требования истицы нельзя признать законными и обоснованными, в связи с чем, в их удовлетворении следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Кардиф» о расторжении договора страхования № №... от 31.08.2016 года от несчастных случаев и болезней, взыскании страховой премии, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, почтовых расходов, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Чердаклинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: П.С. Гришин