Дело №2-609/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 октября 2018 года п. Матвеев Курган

Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Коркишко А.И.

при секретаре Сидоровой С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с первоначальным иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от 07.12.2013 года в сумме 121045,97 рублей, из которых: сумма основного долга – 98979,79 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 12125,18 рублей, сумма штрафов за просроченную задолженность – 7000 рублей, сумма комиссий – 2941,00 рубль, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3621 рубля. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от 07.12.2013 года, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 90000 рублей. Данный кредитный договор состоит из договора об использовании карты/заявки на открытие и ведение текущего счета, Тарифов банка по карте, содержащих информацию о расходах потребителя (информацию о полной стоимости кредита, о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредиту и график ее погашения) и Условия договора. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выписками по счетам. Согласно расчету задолженность ФИО2 по кредитному договору № от 07.12.2013 года составляет 121045,97 рублей, из которых: сумма основного долга – 98979,79 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 12125,18 рублей, сумма штрафов за просроченную задолженность – 7000 рублей, сумма комиссий – 2941,00 рубль. Банком оплачена государственная пошлина за подачу иска в размере 3621 рубля.

В дальнейшем истец в порядке ст.39 ГПК РФ уточнил свои требования в части данных об ответчике, вместо ответчика ФИО2 исковые требования предъявлены к ФИО1 

Истец ООО «ХКФ Банк», будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайств об отложении дела не заявлял, в поданном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, об отложении дела не просил, свою позицию по заявленным требованиям выразить не пожелал, дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив все представленные доказательства по делу по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В силу статей 309-310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ предусматривается, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).

В силу статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Из статьи 435 Гражданского кодекса РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст.438 ГК РФ). 

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядок, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных материалов дела следует, что между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 заключен договор об использовании карты № от 07.12.2013 года, по условиям которого заемщику ФИО1 предоставлена Карта «iGlobe.ru – Хоум Кредит» с лимитом овердрафта 90000 рублей под 29,90% годовых.

Минимальный платеж установлен в размере 5% от задолженности по договору (п.6 кредитного договора). Начало расчетного периода – 5 число каждого месяца (п.7), начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (п.8), крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 5-го числа включительно (п.9).

При заключении договора об использовании карты № от 07.12.2013 года заемщик ФИО2 подтвердил, что до его заключения им была получена вся необходимая и достоверная информация об услугах, содержащаяся в заявке, Тарифах по банковскому продукту, в том числе информация о расходах по кредиту, а также в Условиях договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-банк», Памятке об условиях использования карты и Памятке застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, о чем проставил свою подпись. 

Согласно Тарифам по Банковскому продукту Карта «iGlobe.ru – Хоум Кредит» льготный период составляет до 51 дня (п.4), при этом за получение наличных денег взимается комиссия в размере 4,9% от суммы снятия, но не менее 349 рублей (п.18), а также компенсация расходов банка по оплате страховых взносов в размере 0,77% от задолженности по кредиту по Карте на дату окончания предыдущего расчетного периода (п.19).

Тарифами предусмотрено, что банк вправе установить штраф/пени: за просрочку платежа больше 10 календарных дней – 500 рублей (п.21.1); за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей (п.21.2); за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1000 рублей (п.21.3); за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2000 рублей (п.21.4); за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2000 рублей (п.21.5); за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п.21.6).

Кроме того, Тарифами банка предусмотрено, что комиссия за направление ежемесячного извещения по почте составляет 29 рублей, а ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление» - 50 рублей. 

Таким образом, заключая с ООО «ХКФ Банк» вышеуказанный договор, ФИО2 действовал добровольно, выбирая определенный вид банковской услуги – предоставление кредита путем зачисления на карточный счет, открытый для осуществления расчетов с использованием карты, которая предоставляет заемщику ряд преимуществ и дополнительных возможностей по сравнению с другими кредитными продуктами, обеспечивает возможность пользования кредитными средствами в безналичной форме без оформления дополнительных документов и в отсутствие необходимости посещения офиса банка, без контроля банком целевого использования кредитных средств, позволяет пользоваться кредитными средствами тогда, когда это необходимо клиенту в размере по выбору клиента, но в пределах установленного банком лимита.

В соответствии с п.1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам - нерезидентам. 

В силу статьи 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п.1). Плата за услуги банка, предусмотреннаяпунктом 1настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п.2).

По смыслу статьи 1 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» каждая самостоятельная услуга, оказываемая банком, является возмездной и подлежит оплате. Банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Частью 1 статьи 29 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) отмечено, что судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Исходя из вышеприведенных норм законодательства, суд приходит к выводу о том, что кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения ее держателем операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, осуществляет ее техническую поддержку, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

Таким образом, выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Заемщик мог использовать карту для перечисления средств на другой счет, пополнения счета, а также как инструмент безналичных расчетов с третьими лицами, то есть карта и открытые в связи с ней счета не имели своим единственным назначением лишь расчеты по кредиту и не обслуживали только интересы банка. 

Пунктом 4 раздела III Условий договора предусмотрено право банка потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что истец ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по договору об использовании карты № от 07.12.2013 года перед ответчиком ФИО1 выполнил в полном объеме. 

Выпиской по счету подтверждается наличие у ответчика ФИО1 перед истцом просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. 

Таким образом, заемщик ФИО2 свои обязательства по договору об использовании карты № от 07.12.2013 года исполнял ненадлежащим образом, в результате чего задолженность ответчика перед истцом составила 121045,97 рублей, из которых: сумма основного долга – 98979,79 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 12125,18 рублей, сумма штрафов за просроченную задолженность – 7000 рублей, сумма комиссий – 2941,00 рубль. 

Данный расчет проверен, математических ошибок не содержит, ответчиком не оспорен и иной расчет не представлен, в связи с чем в соответствии с правилами ст.56 ГПК РФ принимается судом. 

Учитывая вышеуказанные обстоятельства в их совокупности, принимая во внимание ненадлежащее исполнение заемщиком ФИО1 своих обязательств по вышеуказанному кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина на общую сумму 3621 рубля, что подтверждается платежными поручениями, в связи с чем с ответчика следует взыскать в пользу истца понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3621 рубля.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 07.12.2013 года в размере 121045 рублей 97 копеек и расходы на оплату государственной пошлины в размере 3621 рубля.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца через Матвеево-Курганский районный суд со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 08 октября 2018 года.

Судья А.И. Коркишко