Дело № 2-5168/2017 [ДД.ММ.ГГГГ]

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Гараниной Е.М., при секретаре судебного заседания Антоновой Ю.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО СК «Р» к ФИО1, ФИО2 о признании недействительным договора страхования, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчикам. В обоснование заявленных исковых требований указано, что [ДД.ММ.ГГГГ] между истцом ПАО СК «Р» и [ФИО 1] заключен договор комплексного ипотечного страхования [Номер] на основании Правил комплексного ипотечного страхования [Номер], являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, а также в соответствии с действующим законодательством РФ.

Предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица. Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю.

Застрахованным лицом по настоящему договору является, в том числе [ФИО 1], [ДД.ММ.ГГГГ] года рождения (Застрахованное лицо 1).

По условиям п.. 6 Полиса страхования страховыми случаями являются события в соответствии с п. 5.3.4.1, 3.3.1.2.. 3.3.4.3 Правил страхования, а именно:

-3.3.4.1. смерть Страхователя (Застрахованного лица), наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования;

-3.3.4.2. смерть Страхователя (Застрахованного лица), наступившая в течение срока действия договора страхования в связи с заболеванием, возникшим и/или диагностированным в период действия договора страхования;

-3.3.4.3. смерть Страхователя (Застрахованного лица) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора страхования.

При этом под "заболеванием" понимается любое заболевание, возникшее в период действия Договора страхования или заявленное Застрахованным лицом в Анкете-заявлении по комплексному ипотечному страхованию и повлекшее за собой смерть Застрахованного лица.

При заключении договора страхования Застрахованное лицо [ФИО 1] согласно приложению 1. к Анкете-заявлению страхования жизни, здоровья и/или трудоспособности застрахованного лица предоставил сведения об отсутствии нарушений его здоровья. Данное приложение к Анкете-заявлению заполнено [ФИО 1] собственноручно, о чем свидетельствует его личная подпись.

В соответствии с п. 7.5. Правил [Номер] при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить в письменном заявлении Страховщику, которое является неотъемлемой частью договора страхования, известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными могут быть признаны обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в договоре страхования или в его письменном запросе, заявлении Страховщику о заключении договора страхования.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности сделки, предусмотренных законодательством.

В соответствии с 7.6 Правил к обстоятельствам, имеющим существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, относится следующая информация:

п. [ДД.ММ.ГГГГ] Правил сведения о Застрахованном лице, включая сведения: о возрасте Застрахованного лица; о состоянии здоровья Застрахованного лица; о характере, интенсивности и условиях работы и/или учебы Застрахованного лица: об образе жизни, включая любительские занятия спортом и/или наличие хобби у Застрахованного лица.

После наступления события, имеющего признаки страхового случая выяснился ряд обстоятельств, которые не были известны Страховщику на момент заключения договора страхования.

[ДД.ММ.ГГГГ] в ПАО СК «Р» обратилась Ответчик ФИО2 с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, а именно смерть застрахованного лица [ФИО 1]

Согласно представленным документам (Акт судебно-медицинского исследования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].) смерть [ФИО 1] наступила [ДД.ММ.ГГГГ] от острой сердечно-сосудистой недостаточности развившейся в результате ишемической болезни сердца.

При этом, согласно представленной выписке из медицинской карты амбулаторного больного из ГБУЗ НО «Городская поликлиника [Номер]» данное заболевание ([ ... ]) было диагностировано врачом кардиологом [ДД.ММ.ГГГГ]., а также в связи с прогрессированием данного заболевания [ФИО 1] был госпитализирован [ДД.ММ.ГГГГ].

Таким образом, смерть [ФИО 1] наступила в результате заболевания, диагностированного врачом до заключения договора страхования.

При этом, в заявлении на страхование от [ДД.ММ.ГГГГ]. в разделе «нарушения здоровья, включая причины обращения за медицинской помощью», сведения, касающиеся нарушения здоровья, в том числе о наличии какого-либо заболевания, [ФИО 1] заявлены и сообщены не были.

Таким образом, заявленное событие «смерть [ФИО 1],Б. в результате заболевания. диагностированного врачом до вступления Полиса страхования в силу», не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Таким образом, после получения необходимых документов IIAO СК «Р» стало известно, что при заключении договора комплексного ипотечного страхования [Номер] страховщику сообщены заведомо ложные сведения о нарушении здоровья застрахованного лица [ФИО 1], скрыто наличие заболевания [ ... ] (п. 12 Приложения к Анкете-заявлению), скрыто наличие заболевания сердца и сосудов эндо-и миокарда, ишемическая болезнь (стенокардия, инфаркт миокарда), пороки...)

Вышеперечисленные факты указывают на введение страховой компании в заблуждение о состоянии здоровья застрахованного липа [ФИО 1] с целью получения прибыли.

Предоставление заведомо недостоверных, ложных данных/сведений об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба от наступления страхового случая, и введение Страховщика в заблуждение Страхователем в соответствии с п. 9.2.9. Правил, дает Страховщику право требовать признания договора страхования недействительным, если после заключения договора, в т.ч. после наступления события, имеющего признаки страхового случая, будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного ущерба от наступления страхового случая.

В соответствии с вышеизложенным просят признать договор комплексного ипотечного страхования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенный между ПАО СК «Р» и [ФИО 1] недействительным в части страхования имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица [ФИО 1] [ДД.ММ.ГГГГ] года рождения, в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) с момента его заключения и применить последствия недействительности сделки; взыскать с ответчиков в пользу ПАО СК «Р» государственную пошлину в сумме 6000 руб.

Представитель истца ФИО3, действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала и просила их удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик ФИО2, представитель ФИО4, действующая по доверенности в судебном заседании исковые требования не признала и просила в их удовлетворении отказать в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о явке извещена надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав объяснения участвующих в деле лиц, допросив свидетеля, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Пунктами 1 и 3 ст. 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ]. между ПАО СК «Р» и [ФИО 1] заключен договор комплексного ипотечного страхования [Номер], выгодоприобретателем по которому является ПАО «Б [ ... ]

Договор страхования был заключен на условиях Правил комплексного ипотечного страхования [Номер], действующих на дату заключения договора и заявления-анкеты.

Предметом рассматриваемого договора страхования является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с:

Риском причинения вреда здоровью или смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование) всех застрахованных лиц.

Застрахованными лицами по настоящему договору являются [ФИО 1], ФИО2, ФИО1

По условиям п.. 6 Полиса страхования страховыми случаями являются события в соответствии с п. 3.3.4.1, 3.3.1.2.. 3.3.4.3 Правил страхования, а именно:

-3.3.4.1. смерть Страхователя (Застрахованного лица), наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования;

-3.3.4.2. смерть Страхователя (Застрахованного лица), наступившая в течение срока действия договора страхования в связи с заболеванием, возникшим и/или диагностированным в период действия договора страхования;

-3.3.4.3. смерть Страхователя (Застрахованного лица) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора страхования.

Срок действия полиса 12 месяцев с 00 час. [ДД.ММ.ГГГГ]. по 00 час. [ДД.ММ.ГГГГ]. 

Страховая премия оплачена в сумме 1 873,44 руб. 

Из материалов дела также усматривается, что при заключении договора страхования, [ФИО 1] заполнил стандартный бланк в виде приложения к анкете-заявлению на ипотечное страхование ([ ... ]

Из анкеты - заявления от [ДД.ММ.ГГГГ]., заполненного [ФИО 1], содержащего в себе медицинскую анкету, усматривается, что на вопрос о наличии/отсутствии в прошлом или в настоящее время заболеваний: любое заболевание сердца и сосудов – эндо- и миокардит, ишемическая болезнь (стенокардия, инфаркт миокарда) пороки Толи в области сердца, одышка и др., гипертония, нарушение мозгового кровообращения; и имелись ли другие болезни, травмы, операции, госпитализации, инвалидность [ФИО 1] отметил графу с отрицательным ответом.

Установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ]. [ФИО 1] умер ([ ... ]

Единственной наследницей по закону после смерти [ФИО 1] является супруга ФИО2 [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] [ФИО 2] обратилась в ПАО СК «Р» с заявлением о страховой выплате [ ... ]

Ответчик в выплате страхового возмещения отказал [ ... ]

Впоследствии [ДД.ММ.ГГГГ]. ФИО2 обратилась в ПАО СК «Р» с заявлением, в котором просит не производить выплату страхового возмещения, в дальнейшей за её выплатой обращаться не намерена, договор в части застрахованного лица [ФИО 1] просит считать недействительным в связи с его смертью [ДД.ММ.ГГГГ]. Обязательства по ипотеке исполнены в полном объеме, кредит погашен полностью [ ... ]

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о признании договора ипотечного страхования недействительным, ПАО СК «Р» мотивирует тем, что на момент заключения договора страхования [ФИО 1] ввел страховщика в заблуждение, указав на отсутствие у него заболевания.

В силу п. 2 ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела").

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Федеральным законом "О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела 1 части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации" с 01.09.2013 статья 179 Гражданского кодекса Российской Федерации изложена в новой редакции, в которой последствия недействительности сделки предусмотрены п. 4 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. При разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30.01.2013).

В силу ст. 934 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно Правил комплексного ипотечного страхования (п.3.2) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (выгодоприобретателю).

В соответствии с.п.1.14 Правил на страхование не принимаются больные хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями…

В соответствии с п.3.3.4.2 Правил страховым случаем является смерть застрахованного, наступившая в течение срока действия договора страхования в связи с заболеванием, возникшим или диагностированным в период действия договора страхования.

Согласно п.3.3.4 страховыми рисками по договору страхования, заключенному на основании настоящих правил страхования являются риск причинения вреда здоровью или смерти в результате несчастного случая или болезни Страхователя (физического лица) (застрахованного лица) (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование), включает в себя следующие события за исключением случаев его возникновение по причинам:

ж) хронических и острых болезней сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, по которым страхователь (застрахованное лицо) получал лечение в течение 3 (трех) лет до момента заключении договора страхования… 

Согласно акта судебно-медицинского исследования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. смерть [ФИО 1] наступила от острой сердечно-сосудичстой недостаточности развившейся в результате ишемической болезни сердца [ ... ]

Согласно выписки из медицинской карты амбулаторного больного ГБУЗ НО «Городская поликлиника [Номер]» [ДД.ММ.ГГГГ] [ФИО 1] проходил лечение по поводу гипертонической болезни, заболевание - [ ... ]. [ ... ] было диагностировано врачом кардиологом [ДД.ММ.ГГГГ]., а также в связи с прогрессированием данного заболевания [ФИО 1] был госпитализирован [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ]

У суда не имеется оснований ставить под сомнение выводы, изложенные в акте судебно-медицинского исследования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]., поскольку они основаны на материалах дела, последовательны, логичны, научно обоснованы и соответствуют исследовательской части заключения.

С учетом данных обстоятельств, суд пришел к выводу о том, что смерть [ФИО 1] наступила от [ ... ] развившейся в результате [ДД.ММ.ГГГГ], имевшейся у него до заключения договора страхования, что, в силу приведенных условий договора страхования, страховым случаем не является, а, следовательно, не влечет за собой возникновения у ПАО СК «Р» обязанности по выплате страхового возмещения.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Вместе с тем, из обстоятельств дела следует, что договор страхования в оспариваемой части в полной мере соответствует требованиям действующего законодательства и прав истца, в соответствии с избранными условиями страхования не ущемляет.

Более того, применение п. 3 ст. 944 ГК РФ предполагает умышленные действия страхователя, однако ПАО СК «Р» как страховщик доказательств наличия прямого умысла страхователя на сообщение заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления не представил, поэтому оснований для признания договора недействительным, не имеется.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Применительно к положениям ст. 10 ГК РФ и приведенной выше ст. 56 ГПК РФ в данном случае именно истец, обратившийся в суд с требованиями о признании сделки недействительной, обязан представить суду соответствующие доказательства, а именно: доказательства заключения сделки под влиянием заблуждения.

Рассматривая заявленные требования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, поскольку никаких конкретных доказательств, свидетельствующих о том, что оспариваемый договор был заключен страховой компанией под влиянием заблуждения, суду не представлено.

Кроме того, согласно п.7.2 Правил комплексного ипотечного страхования предусмотрено право страховщика запросить у страхователя необходимые документы и сведения, в том числе медицинские документы, содержащие сведения о состоянии здоровья потенциально застрахованного лица, результаты медицинских исследований такого лица (п.7.2.23). Указанным правом истец до заключения договора не воспользовался, при этом суд учитывает, что страховщик является лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и соответственно более сведущим в определении факторов риска, и вправе выяснять обстоятельства, влияющие на степень риска.

Договор страхования совершен в установленной законом форме, с согласованием всех существенных условий, подписан сторонами, условия договора изложены прямо и понятно, возможности двусмысленного толкования не имеется.

Таким образом, заключая спорный договор, истец по своему усмотрению реализовал свое право в соответствии со ст. 421 ГК РФ, данных о том, что истец находился под влиянием заблуждения, и другая сторона этим воспользовалась, в материалы дела не представлено.

Кроме того, договор заключен в полном соответствии с п.8 ст.31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке», согласно которому договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора может быть заключен на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более чем семьдесят процентов от стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 9 указанного Закона в случае погашения суммы долга по обеспеченному ипотекой обязательству договор страхования ответственности заемщика или договор страхования финансового риска кредитора прекращается. 

Согласно п.8.6 Правил страхования договор страхования может быть расторгнут досрочно по инициативе страхователя при условии досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору /договору займа и при условии письменного подтверждения кредитором факта исполнения обязательств Страхователя.

Согласно п.11 полиса настоящий полис прекращает свое действие с 00 час. 01 мин. с даты получения Страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него.

[ДД.ММ.ГГГГ]. ФИО2 уведомила истца о том, что обязательства по ипотеке исполнены, кредит погашен, просила считать договор в части застрахованного лица [ФИО 1] недействительным в связи с его смертью [ ... ] Установлено, что задолженность по договору от [ДД.ММ.ГГГГ]. перед ПАО «Б» Банк, заключенному с [ФИО 1], по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. отсутствует [ ... ]

Поскольку признание недействительным договора - это один из видов досрочного прекращения обязательств, то прекращение договора прекращает договорное обязательство как событие, независимое от воли его сторон. При прекращении обязательства в соответствии с законом и договором в данном случае признание недействительным договора становится невозможным в силу прекращения обязательственного правоотношения.

По смыслу ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации защите в исковом порядке подлежат лишь нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы.

В ходе рассмотрения не установлен факт нарушения права истца, учитывая отказ наследника от страхового возмещения, согласившегося с отсутствием страхового события.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО СК «Р» к ФИО1, ФИО2 о признании недействительным договора страхования, применении последствий недействительности, судебных расходов- отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е. М. Гаранина