Дело № 2-1708/2020

УИД 16RS0046-01-2020-001374-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2020 г. Вахитовский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Л.Х. Рахматуллиной, 

при секретаре А.Р.Хасаншиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным,- 

УСТАНОВИЛ :

Истец обратился в суд с иском к ответчику в вышеизложенной формулировке, указывая в обоснование иска, что на имя ФИО1 оформлено 2 кредитных договора ... от 28.06.2018г. и ... от 29.08.2018г., при этом заявку и свои анкетные данные на получение кредита истец не направляла, подпись собственноручно не ставила. 

Таким образом, истец считает, что кредит оформлен в нарушение положений законодательства о порядке оформления и выдаче займов. 

В связи с этим истец просит признать индивидуальные условия потребительского кредита от 28.06.2018г. и индивидуальные условия потребительского кредита от 29.08.2018 недействительным. 

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании с иском не согласился.

Третье лицо ФИО2 на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.160 ГК РФ 1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст.421 ГК РФ 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.433 ГК РФ 1.Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

2. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Согласно ст.434 ГК РФ 1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.438 ч.3 ГК РФ Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.807 ГК РФ По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с частью 2 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В силу пункта 2.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Судом установлено, что согласно заявлению ФИО1 на получение международной дебетовой карты, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор банковского обслуживания с подтверждением согласия и присоединения истца к Условиям использования банковских карт ОАО «Сбербанк России».

В заявлении истца указано на ознакомление и согласие с тарифами Сбербанка России, а также уведомлении о том, что «Условия использования карт», Памятка Держателя размещены на сайте Сбербанка России и/или в подразделениях Банка, о чем свидетельствует подпись ФИО1.

На основании п. 2.4. Условий использования банковских карт карта может быть использована Держателем для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно-платежный терминал, а также совершения иных операций.

Условия использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» включает в себя пункт о предоставлении услуг через систему Сбербанк-онлайн и проведение операций в сети интернет. Держатель карты соглашается тем, что одноразовые и постоянные пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную информацию и аутентификацию Держателя, и совершение операции в такой системе (п.11.8 Условий).

На основании п. 11.9 Условий, Держатель карты соглашается с получением услуг посредством системы Сбербанк-онлайн через сеть Интернет.

В п. 2.25 Условий определено, что, если информация о ПИН-коде и реквизитах карты стала доступна третьим лицам, держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в памятке.

Банк не несет ответственности в случае невыполнения Держателем условий Договора (п. 8.1 Условий).

Заключение кредитных договоров через систему «Сбербанк-онлайн» возможно только держателям банковской карты, подключенной к услуге Мобильный Банк при его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя (ФИО3) и постоянного пароля. Операции в Сбербанк-онлайн клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции.

27 июня 2018г. ФИО1 через web-версию системы Сбербанк Онлайн подана в банка заявка на получение потребительского кредита. Банком заявка удовлетворена.

...г. через web-версию системы Сбербанк Онлайн ФИО1 заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым предоставлен кредит на цели личного потребления в сумме 205 750 руб. 70 коп. Зачисление суммы кредита произведено ...г. на банковскую карту ... открытую на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету карты ...).

...г. Истцом через web-версию системы Сбербанк Онлайн подана в банка заявка на получение потребительского кредита. Банком заявка удовлетворена.

...г. через web-версию системы Сбербанк Онлайн ФИО1 заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым предоставлен кредит на цели личного потребления в сумме 153 755 руб. 17 коп. Зачисление суммы кредита произведено ...г. на банковскую карту, открытую на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету карты.

Подтверждение операций (подписание кредитных договоров, ознакомление с условиями) в системе Сбербанк Онлайн без визита непосредственно в отделение банка осуществлялось ФИО1 путем ввода одноразового смс-пароля, направленного на телефон, зарегистрированный в базе банка за ФИО1. 

Таким образом, заявления-анкеты на получение кредитов, а также кредитные договора ..., ... были подписаны в электронном виде.

Вход в web-версию системы Сбербанк Онлайн осуществлен с использованием персональных средств доступа, полученных по банковской карте ..., что подтверждается журналом входов в систему Сбербанк Онлайн, а также журнал операций системе Сбербанк Онлайн по клиенту ФИО1.

Таким образом, следует, что заключение спорных кредитных договоров стало возможным только путем ввода логина и пароля клиента в системе Сбербанк-онлайн, которые известны были только клиенту, в данном случае ФИО1.

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания «Сбербанк-онлайн», реквизиты банковской карты, логин и пароль для дальнейшей работы в системе «Сбербанк-онлайн» - средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги его собственноручной подписи, то банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении оспариваемых кредитных договоров.

С учетом вышеизложенного, суд считает, установленным факт заключения кредитных договоров ... и ... в электронном виде именно ФИО1, более того, факт заключения кредитных договоров ..., ... подтверждается документами о реструктуризации задолженности, ФИО1 заключены дополнительные соглашения от 17 апреля 2019г. к кредитным договорам ... и ..., в которых ФИО1 полностью признает наличие задолженности по кредитным договорам с процентами и неустойкой. Указанные дополнительные соглашения подписаны собственноручно истцом.

Таким образом, оспариваемые кредитные договора заключены сторонами в электронной форме, при этом договоры подписаны истцом электронной подписью путем введения присланных банком на номер телефона истца кодов подтверждения, что является аналогом личной подписи заемщика. Также судом установлены факты перечисления на карту истца сумм займов, при таких обстоятельствах в удовлетворении иска необходимо отказать. 

Доводы истца о несоблюдении письменной формы договора, суд считает несостоятельными, из пункта 10.16 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» следует, что сообщения (электронные документы), направленные Держателем в Банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности Держателя и Банка по настоящему Договору, также п.10.21 вышеуказанных Условий предусмотрено, что держатель обязан информировать Банк о прекращении использования номера мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк». 

С учетом указанных обстоятельств, в соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, того факта, что ФИО1 самостоятельно вводила смс-коды в системе "Сбербанк Онлайн", знала о переводе денежных средств на что выражала согласие, что не было оспорено ею в судебном заседании у суда не имеются правовых оснований к признанию договоров недействительными.

Анализ собранных по делу доказательств и их оценка в совокупности дают суду основание полагать, что в удовлетворение исковых требований необходимо отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,-

РЕШИЛ :

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании индивидуальных условий потребительского кредита недействительными отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Вахитовский районный суд г.Казани. 

Судья: Л.Х. Рахматуллина 

Мотивированное решение составлено 02.06.2020г.

Судья: Л.Х. Рахматуллина