Дело № 2-1472/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 10 августа 2017 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Владимировой Е.Г., 

при секретаре Сейранян Г.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 85 086 руб. 15 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 752 руб. 58 коп. 

ДАТА ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДАТА полное и сокращенное название Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». 

Свои требования истец мотивировал тем, что ДАТА между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР (в виде акцептованного заявления оферты). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 43 969 руб. 85 коп. под 33 % годовых, сроком на 24 месяца. Факт получения денежной суммы подтверждается выпиской по счету, в соответствии со ст.ст. 432,435 и п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) договор является заключенным и обязательным для его исполнения. По условиям договора заемщик ФИО1 приняла на себя обязательство погашать полученный кредит (основной долг и проценты) ежемесячно в соответствии с графиком. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Ответчик в период пользования кредитом неоднократно допускала просрочку платежей в счет погашения кредита и процентов за пользование им, в результате чего по состоянию на ДАТА образовалась задолженность в размере – 85 086 руб. 15 коп., из которых: просроченная ссуда – 31 650 руб. 35 коп., просроченные проценты – 6 428 руб. 41 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 30 804 руб. 50 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 16 202 руб. 89 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена, ранее представила суду отзыв в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку считает расчет неправильным, просила снизить размер неустойки. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

Судом установлено, что ДАТА ФИО1 обратилась с Заявлением (офертой) в ООО ИКБ «Совкомбанк» на получение потребительского кредита в размере 43 969 руб. 85 коп. 

Из содержания данного заявления усматривается, что ответчик был ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит». 

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГКРФ).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заем относится к односторонним договорам. После его заключения и передачи заемных средств, все обязанности по договору несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.

Из материалов дела усматривается, что ДАТА между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 путем акцептирования Банком заявления ответчика на предоставление кредита был заключен кредитный договор НОМЕР по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 43 969 руб. 85 коп. сроком на 24 месяца с уплатой 33 % годовых. Сумма кредита в размере 43 969 руб. 85 коп. была предоставлена ФИО1, что подтверждается выпиской по счету. Факт получения данной суммы ответчиком не оспаривается.

Графиком осуществления платежей, являющегося неотъемлемой частью договора, предусмотрено ежемесячное погашение части кредита и уплата процентов аннуитетными платежами в размере 2 526 руб. 89 коп. Срок платежа по кредиту: по 02 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДАТА в сумме 2 555 руб. 21 коп. 

Как указано в п.1 акцепта, заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита и Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, осознает, понимает и соглашается с ними, обязуется соблюдать. 

Разделом 4 Общих условий Договора потребительского кредита (далее Общие условия) предусмотрено, что Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и комиссию, предусмотренные Договором потребительского кредита. 

В соответствии со ст.ст. 307, 309 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, последний платеж был произведен в августе 2012 в размере, что подтверждается выпиской по счету по состоянию на ДАТА и расчетом задолженности.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита), начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита. 

Как установлено п. 12 индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых за каждый календарный день просрочки. 

В силу п.6.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора о потребительском кредитовании.

Из расчета истца следует, что ответчик свои обязательства перед Банком надлежащим образом не выполнял, в результате чего по состоянию на ДАТА образовалась задолженность в размере – 85 086 руб. 15 коп., из которых: просроченная ссуда – 31 650 руб. 35 коп., просроченные проценты – 6 428 руб. 41 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 30 804 руб. 50 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 16 202 руб. 89 коп.

Пунктом 5.2 Условий кредитования предусмотрено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случаи систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней. 

В соответствии с п. 5.3 Условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении, Датой уведомления считается дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку. 

До настоящего времени ответчик в добровольном порядке полную сумму задолженности по кредитному договору не погасил, выплату платежей не осуществляет. Доказательств обратного суду не представлено.

Допущенное ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для взыскания с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено, расчет произведен исходя из условий заключенного между сторонами договора, в связи с чем, представленный ответчиком расчет судом не принят. 

Таким образом, требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в части основного долга – 31650,35 руб. и неуплаченных процентов – 6428,41 руб., является правомерным.

Кроме того, Банком начислены штрафные санкции (неустойка) за нарушение сроков возврата кредита в размере 30804,50 руб. и уплаты процентов за пользование им в размере 16202,89 руб., всего в размере 47007,39 руб., которые ответчик просит снизить.

Действительно, положениями ст. 330 ГК РФ предусмотрено взыскание с должника денежной суммы (неустойки, штрафа, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 6.1 Условий кредитования при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б»» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

Согласно разделу «Б» заявления-оферты за нарушение срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки, в случае нарушения срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Между тем, гражданское законодательство предусматривает неустойку (пени, штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение (ст. ст. 329-330 ГК РФ); а право снижения размера неустойки (пени, штрафа) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. 

При этом суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в определении от 21.12.2000 № 263 – О, согласно которой в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Полное освобождение от уплаты неустойки (пени) на основании ст. 333 ГК РФ не допускается. 

Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по обязательству.

Кроме того, постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При установленных обстоятельствах дела суд приходит к выводу о явном нарушении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения, поскольку усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

Учитывая компенсационную природу штрафной санкции, исходя из несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, размера задолженности, длительности периода просрочки, суд на основании п. 1 ст. 333 ГК РФ по ходатайству ответчика снижает размер заявленной ПАО «Совкомбанк» к взысканию с ответчика неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование им до 7 000 рублей.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2752,58 руб., а также расходы связанные с оформлением нотариальной копии доверенности в размере 189 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 45078 рублей 76 копеек, из которых: просроченная ссуда – 31 650 рублей 35 копеек, просроченные проценты – 6 428 рублей 41 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов - 7 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 752 рубля 58 копеек, за оформление нотариальной копии доверенности – 189 рублей. 

В остальной части исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Г. Владимирова