Дело № 2-267/2024

УИД: 26RS0023-01-2023-006937-35

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 января 2024 года город Минеральные Воды 

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего – судьи Шаталовой И.А.,

при секретаре – Овсянниковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении городского суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 04.12.2013 в размере 116 859.90 рублей, из которых: сумма основного долга - 110 884.90 рублей; сумма комиссий – 475 рублей; сумма штрафов - 5 500 рублей, и расходов по уплате государственной пошлины 3572, 20 рубля.

В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор 

<

***> от 04.12.2013, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету 

<

номер> с лимитом овердрафта (кредитования), в рамкам которого заемщик имел возможность совершать операции за счет средств, предоставленных банком. Договор состоит из заявки на открытие и введение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий овердрафт (кредитования): с 04.12.2013 - 170 000 рублей, с 02.06.2021 – 160 000 рублей.

Тарифы Банка (Тарифы) - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в Тарифах, отличаются от аналогичных положений Условий договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9 % годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с 

фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции, предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующей после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. 

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельное противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету 

<

номер> с 04.12.2013 по 10.11.2023.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил её наличие на Текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 800 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 25.02.2022 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. 

По состоянию на 10.11.2023 задолженность по договору 

<

***> от 04.12.2013 составляет 116 859.90 рублей, из которых: сумма основного долга - 110 884.90 рублей; сумма комиссий - 475 рублей; сумма штрафов - 5 500 рублей.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчик ФИО1, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, представитель истца по доверенности ФИО2 просил рассмотреть дело без участия представителя истца, ответчик ФИО1 в письменном заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие, в удовлетворении иска отказать.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Ответчик ФИО1 представила письменные возражения, согласно которым она заключила с ООО «ХКФ Банк» договор 

<

***> от 04.12.2013 о предоставлении и обслуживании карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Последняя оплата по карте была произведена 04.07.2019. Договор кредита 

<

***> от 04.12.2013 не имеет срока действия, следовательно, в соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ трехлетний срок давности начал течь с 04.07.2019 и закончился 04.07.2022. Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности к ФИО1 18.02.2020, данный судебный приказ судьей был отменен 14.10.2022. В течение 6 месяцев истец с иском не обратился, обратился только через год - 23.11.2023. Таким образом, срок давности является непрерывным. Исходя из изложенного, просит применить срок исковой давности, отказав в иске.

Исследовав материалы дела, выяснив позицию истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов.

Согласно ст.ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 04.12.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор 

<

***>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету 

<

номер> с лимитом овердрафта (кредитования) с 04.12.2013 - 170 000 рублей, с 02.06.2021 – 160 000 рублей; процентная ставка по кредиту в размере 29.9 % годовых.

Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.

В соответствии с Тарифами по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9» ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более – 149 рублей; минимальный платеж - 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; льготный период – до 51 дня; комиссия за второй и последующей перевыпуски Карты по инициативе Клиента - 200 рублей; комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков – 299 рублей.

В соответствии с условиями договора, начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. 

Для погашения задолженности по кредиту по карте Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного ФИО1 в заявлении на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту, - 25-е число каждого месяца, начало платежного периода - 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 25 числа включительно.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Заемщик ФИО1 поставила свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного договора заемщик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету 

<

номер> с 04.12.2013 по 10.11.2023.

Согласно представленному расчету, за период с 13.04.2019 по 10.11.2023 задолженность по договору 

<

***> от 04.12.2013 составляет 116 859.90 рублей, из которых: сумма основного долга - 110 884.90 рублей; сумма комиссий - 475 рублей; сумма штрафов - 5 500 рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии с положениями статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному.

Принимая во внимание, что требования истца вытекают из договора о предоставлении кредита путем выпуска и обслуживания банковской кредитной карты, а график погашения кредита отсутствует, Тарифами предусмотрено внесение минимального платежа ежемесячно, дата внесения последнего платежа имеет существенное юридическое значение для применения исковой давности. При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день невнесения очередного платежа, установленный договором.

Согласно представленной выписке по счету 

<

номер>, последний платеж был произведен ответчиком 08.07.2019, то есть с 14.08.2019 - дня очередного платежа по кредиту (с учетом установленного срока платежного периода – 20 календарных дней, и даты начала платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода), кредитору стало известно о нарушении своего права на получение периодических платежей по кредиту, в связи с чем, именно с указанного времени подлежит исчислению срок исковой давности в отношении каждого платежа.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита 

<

***> от 04.12.2013, образовавшейся за период с 13.04.2019 по 20.01.2020 в сумме 190 941,72 рубль ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 2 города Минеральные Воды и Минераловодского района Ставропольского края 08.02.2020.

20.02.2020 мировым судьей судебного участка № 2 г. Минеральные воды и Минераловодского района Ставропольского края вынесен судебный приказ в отношении ответчика о взыскании в пользу истца задолженности по настоящему кредитному договору.

Согласно представленному расчету, в период с 16.07.2020 по 11.04.2022 погашена задолженность на общую сумму 74 081,71 рубль, остаток задолженности составил 116 859.90 рублей. 

Определением мирового судьи от 14.10.2022 судебный приказ отменен.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (пункт 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Таким образом, со дня обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (08 февраля 2020 года) течение срока исковой давности приостанавливается до момента отмены судебного приказа (14 октября 2022 года), подлежит исключению из общего срока давности и, соответственно, продлевается на указанный срок, т.е. на 979 дней.

При таких обстоятельствах, учитывая, что исковое заявление подано 27 ноября 2023 года, с момента отмены судебного приказа (14 октября 2022 года) до подачи настоящего иска прошло 409 дней (указанный период подлежит включению в общий срок исковой давности), а также учитывая период, подлежащий исключению из срока исковой давности с 08 февраля 2020 года по 14 октября 2022 года (979 дней), срок исковой давности подлежит исчислению с 24 марта 2018 года. 

Соответственно, срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности за период с 13.04.2019 по 10.11.2023, не пропущен.

Возражения ответчика об истечении срока исковой давности по заявленным требованиям являются несостоятельными, поскольку при исчислении срока ответчиком не учтен период судебной защиты с 08.02.2020 по 14.10.2022, который не включается в общий срок исковой давности. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по уплате государственной пошлины по иску в размере 3 537,20 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

номер>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 04.12.2013 в размере 116 859.90 рублей, из которых: сумма основного долга - 110 884.90 рублей; сумма комиссий – 475 рублей; сумма штрафов - 5 500 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3 537,20 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Минераловодский городской суд Ставропольского края. 

Мотивированное решение суда составлено 02.02.2024.

Судья И.А. Шаталова