№ 2-2000/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2018 г. г. Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе

судьи Кузьменко И.А., 

при секретаре Слободчиковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанными иском, указав, что при оформлении и получении кредита в ПАО СК «Сбербанк России» по заключенному 08.02.2018г. кредитному договору № ей был навязан полис страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», по которому страховая премия в размере 40028,75 руб. была ею оплачена из средств предоставленного кредита. Заключенный кредитный договор представляет собой бланк типовой формы, содержащий условие об обязанности заемщика заключить вышеуказанный договор публичной оферты. Текст типовой формы указанного кредитного договора содержит неотъемлемые признаки договора присоединения к условиям банка и обязывает истца приобрести дополнительную услугу без возможности внесения отказа от соответствующей услуги со стороны заемщика. У страхователя есть право отказаться от договора добровольного страхования. В соответствии с п.5 Указания Банка РФ от 20.11.2015 №-У «О минимальный (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался в установленный 5-дневный срок, и до даты возникновения страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 12.02.2018 г. истец по почте направил ответчику претензию с требованием о расторжении вышеуказанного договора страхования с условием произвести перечисление страховой премии в сумме 40028,75 руб. в счет погашения задолженности по кредиту. Данное письмо не было вручено ПАО «Сбербанк России» и возвращено истцу в связи с истечением срок хранения. По смыслу п.1 ст. 165.1 ГК РФ такое почтовое отправление считается доставленным адресату. На основании вышеизложенного, истец просил суд расторгнуть договор страхования от несчастных случаев от 08.02.2018г.; взыскать с ПАО «Сбербанк России» Юго-Западный Банк Ростовское ОСБ в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 40028,75 руб., неустойку за период с 12.02.2018г. по 12.04.2018г. в размере 3% за каждый день просрочки в размере 40028,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы в размере 45028,75 руб., а также судебные расходы на представителя в общей сумме 30000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, доверила представлять свои интересы ФИО2, которая в судебном заседании иск поддержала, уточнив период исчисления неустойки – с 05.04.2018г. по 23.05.2018г. Просила требования иска удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице Ростовского отделения №5221 Юго-Западного банка ПАО Сбербанк ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, иск не признал по основаниям, изложенных в письменных возражениях.

В соответствии с положениями ст. 167 ГК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи(пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания). Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 08.02.2018г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 638417 руб. на условиях определенных кредитных договором (л.д. 9-13).

В этот же день, 08.02.2018 г. истец подписала заявление на включение её в число участников Программы добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком, действующей в рамках Договора коллективного страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 14-16).

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок кредитования определена в размере 40028,75 руб. Указанная сумма была списана банком со счета истца, на который ранее произведено зачисление кредита.

Из пояснений представителя ответчика следует, что ПАО «Сбербанк России», взимая плату за подключение к Программе добровольного страхования, действовал на основании заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» полиса страхования № № от 17.02.2018г. 

В соответствии с п. 4 Страхового полиса № № от 17.02.2018г., представленного ответчиком, страховая премия, подлежащая уплате в рамках Договора страхования, рассчитывается и уплачивается Страховщику в порядке и сроки, определенные Соглашением. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного лица содержится в Приложении № 1 к настоящему полису (л.д. 58-59).

В реестре застрахованных лиц, являющимся Приложением № 1 к полису № № от 17.02.2018г., а также в справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 11.05.2018г. отсутствует информация о размере страховой премии. 

В соответствии с п. 4.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 60-64), участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменногозаявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено Заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физических лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в случаеподачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в программе страхования (п. 4.1.1.).

Судом также установлено, 12.02.2018г. истцом в адрес ПАО «Сбербанк России»направлено требование об отказе от участия в Программе добровольного страхования с перечислением уплаченной платы за страхование в размере 40028,75 руб. в счет погашения задолженности по потребительскому кредиту № от 08.02.2018г. по реквизитам счета, указанным в кредитном договоре. К заявлению были предложены копии кредитного договора, паспорта заявителя. Таким образом, заявление и приложенные документы содержат весь объем сведений, на предоставление которых указана в п. 4.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика(л.д. 42-52).

Данное заявление отправлено истцом посредством почтового отправления. Письмо не получено ПАО «Сбербанк России» по причине неявки представителя Банка в почтовое отделение за корреспонденциейи возвращены в адрес истцас отметкой «истек срок хранения» (л.д. 23, 41).

Согласно ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заявление ФИО1, направленное ПАО «Сбербанк России», об отказе в участии в Программе добровольного страхования считается доставленным.

С учетом того, что ФИО1 обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате платы за подключение страховой премии и до истечения срока, указанного в п.4.1.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в данном периоде не наступили события, имеющие признаки страхового случая, истец,по мнению суда, имеет право на возврат платы за подключение к Программе страхования в полном размере 40028,75 руб.

Положения п. 4.1. Условий участия в программе добровольного страхования, ограничивающие право заемщика на направление заявлении о досрочном прекращении участия в Программе страхования, суд расценивает как противоречащие закону, направленные на ущемление прав. 

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Также подлежит удовлетворению требования ФИО1 о взыскании неустойки за отказ в добровольном досудебном порядке возвратить плату за страхование.

По расчету истца неустойка за период с 05.04.2018г. по 23.05.2018г (49 дней) составляет 58842,14 руб., из расчета: 40028,75 / 100 х 3 х 49 = 58842,14 руб. 

В связи с тем, что сумма неустойки не может превышать центу отдельно выполненной работы (оказанной услуги) или общую цену заказа с ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию неустойка в размере 40028,75 руб.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения; имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 45 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что ответчик нарушил права ФИО1, как потребителя, на возврат платы в связи отказом от участия в Программе добровольного страхования, суд приходит к выводу о взыскания с ПАО «Сбербанк России» компенсации морального вреда в размере 3000 руб. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенной нормы с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 41528,75 руб., из расчета: (40028,75 + 40028,75 + 3000) / 2.

Согласно ч.1 ст. 100 ГПК РФ суд полагает возможным взыскать в пользу ФИО4 расходы по оплате услуг представителя, которые с учетом сложности дела, количества процессуальных действий, совершенных представителем, определяет в размере 18000 руб.

Кроме того, в силу части 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 2601 руб. 72 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 Публичного акционерного общества "Сбербанк России" уплаченную в качестве платы за страхованиеденежную сумму в размере 40028 руб. 75 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. 00 коп., неустойку в размере 40028 руб. 75 коп., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 41528 руб. 75 коп., а также судебные расходы, связанные с оплатой услуг представителя, в сумме 18000 руб.

В удовлетворении остальной части иска – отказать. 

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2601 рубль 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение одного месяца, начиная с 28.05.2018 года.

Резолютивная часть решения отпечатана в совещательной комнате.

Судья (подпись) И.А. Кузьменко

Копия верна. 

Судья И.А. Кузьменко

Секретарь Е.А. Слободчикова