РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

09 января 2020 года ***

Московский районный суд ***, ул.***) в составе:

председательствующего судьи Айдовой О.В.,

при секретаре судебного заседания Зинзиковой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ьевны к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, указывая, что ЧЧ*ММ*ГГ* между истцом (заемщик) и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор *-ДО-САР-19 от ЧЧ*ММ*ГГ* Сумма кредита - 600 000 руб. 00 коп.

Процентная ставка по кредиту — с 1 по 12 месяц 9,9 % годовых, с 13 месяца 14,5 % годовых. При этом указано, что «кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренных п. 9 Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 12,9 % годовых (с 2 по 12 месяц), до 17,5 % годовых (с 13 месяца )».

Срок возврата кредита — 60 мес.

Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту Заявителю был предоставлен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж * от ЧЧ*ММ*ГГ*. Страховая премия по данному Полису страхования составила 90 000 руб. 00 коп. и включена в сумму кредита. Страховщик — ПАО СК «Росгосстрах».

Истец просит суд: 

1. Признать недействительным п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования. 

2. Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу истца сумму страховой премии в размере 90000 руб., сумму морального вреда в размере 10000 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы., сумму нотариальных расходов в размере 1817 руб. 00 коп.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, кроме того информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Московского районного суда *** - http://moskovsky.nnov.sudrf.ru/.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, пояснив суду, что права истца нарушены не были.

Представитель третьего лица ПАО СК «Росгосстрах» в судебном заседании также просила в удовлетворении исковых требований отказать, ввиду того, что права истца не нарушались, с заявлением о расторжении договора страхования она не обращалась.

Суд, с учетом мнения представителей ответчика и третьего лица, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, извещенного надлежащим образом.

Выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Положение ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ЧЧ*ММ*ГГ*, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

На основании всех вышеизложенных норм усматривается, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих дополнительные услуги для заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на приобретение данных услуг выражено.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений. 

В пункте 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу действия пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что ЧЧ*ММ*ГГ* между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор * от ЧЧ*ММ*ГГ*. Сумма кредита составила 600000 руб. 00 коп. 

Согласно условиям кредитного договора процентная ставка по кредиту — с 1 по 12 месяц 9,9 % годовых. С 13 месяца 14,5 % годовых. 

Срок возврата кредита — 60 мес. 

Данный факт подтверждается копией кредитного договора и сторонами в судебном заседании не оспаривался.

Рассматривая требование о признании пункта 4 кредитного договора недействительным, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 16 Закона Российской Федерации от ЧЧ*ММ*ГГ* N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 7 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг (часть 2).

Согласно заявлению (л.д.52-54), подписанному собственноручно ФИО1, следует, что последней выражено согласие быть застрахованной за счет кредитный средств по Договору страхования НС.

Из содержания страхового полиса комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж следует, что истец с особыми условиями договора страхования ознакомлена и согласна. Правила страхования, Программу страхования и Договор страхования (страховой полис» получила.

Согласно п.4 кредитного договора процентная ставка с 1 по 12 месяц 9,9 % годовых, с 13 месяца 14,5 % годовых. Кредитор вправе в случае невыполнения Заещиком обязанности по страхования, предусмотренной п.9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование Кредитои 12,9 годовых (с 2 по 12 месяц), до 17,5% годовых (с 13 месяца).

Оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе на уплату страховой премии за счет кредитных денежных средств.

Допустимых доказательств нарушения условий договора положениям статьи 819 ГК РФ, статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в том числе о процентной ставке по кредиту, истцом суду не представлено.

В тексте кредитного договора или в тексте иных сопутствующих документов не содержится требований Банка об обязанности заемщика заключить договор страхования, как условия для получения заемщиком кредита, равно как и требования заключить договор страхования с определенной страховой компанией.

Также, в силу требований пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения им обязательств, утрате иного обеспечения, удовлетворить требования кредитора за счет страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Отсутствие страхования повышает риск невозврата заемных средств, что обуславливает более высокую ставку процентов за пользование кредитом.

При этом предусмотренная условиями кредитного договора разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования является разумной и недискриминационной.

Учитывая изложенное, суд считает, что оснований для признания условий кредитного договора в части недействительными не имеется, поскольку ФИО1 при заключении кредитного договора не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях - без осуществления страхования жизни, здоровья.

Рассматривая требования о взыскании с ПАО Банк «ФК Открытие» страховой премии, суд приходит к следующему.

При подписании пакета документов по кредиту истцу был предоставлен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж * от ЧЧ*ММ*ГГ*.

Таким образом, между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж и добровольного медицинского страхования * от ЧЧ*ММ*ГГ*. Страхователем (застрахованным лицом) является ФИО1, выгодоприобретателем по договору является также ФИО1, страховщиком является ПАО СК «Росгосстрах».

Подписав полис страхования, истец подтвердила свое желание быть застрахованным именно в страховой компании - ПАО СК «Росгосстрах» на согласованных сторонами условиях. Страхователь с условиями страхования была ознакомлена и согласна, о чем иметься собственноручно поставленная подпись, что подтверждается представленными в материалы дела копиями документов.

Договор страхования был заключен на основании Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж * ПАО СК «Росгосстрах», в редакции действующей на момент заключения договора страхования.

Согласно договору страхования страховая премия 90000 руб. подлежала оплате единовременно в полном объеме, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования.

На основании заявления заемщика, Банком страховщику ПАО СК «Росгосстрах» были переведены денежные средства в оплату страховой премии в размере 90000 рублей, что подтверждается представленными в материалы дела письменными доказательствами.

Таким образом, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ПАО Банк «ФК Открытие» страховой премии.

Также из представленных в материалы дела письменных доказательств следует, что истец в ПАО СК «Росгосстрах» с письменным заявлением о расторжении договора страхования в предусмотренные договором 14 календарных дней не обращалась, что также свидетельствует об отсутствии правовых оснований для взыскания в её пользу страховой премии.

Учитывая, что нарушений прав истца ФИО1 как потребителя действиями ответчика не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ьевны к ПАО Банк ФК Открытие о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>