РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть объявлена: 09.09.2024

Мотивированное решение изготовлено: 13.09.2024

09 сентября 2024 года город Узловая

Узловский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Сироткиной Т.П.,

при секретаре Жуковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1347/2024 (УИД 71RS0021-02-2024-001693-20) по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Филберт» (далее – ООО ПКО «Филберт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 15.05.2018 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №41750812764 с возможностью осуществления кредитования счета, в соответствии с которым ответчику были предоставлены денежные средства в пределах лимита. Ответчик свои обязательства по погашению задолженности не исполнял, в связи с чем с 07.11.2018 года образовалась задолженность. 15.12.2023 года КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Филберт» заключили договор уступки права требования (цессии) №rk-151223/1545, в соответствии с которым к ООО «Филберт» перешло право требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1 Сумма приобретенного права требования составила 674952,03 рублей, из которых: 243193,16 рублей — задолженность по основному долгу, 379610,11 рублей — задолженность по процентам, 5531,15 рублей — задолженность по процентам на просроченный основной долг, 4800 рублей — задолженность по комиссии, 40917,61 рублей — задолженность по штрафам. 09.01.2024 года ООО «Филберт» сменило наименование на ООО ПКО «Филберт». С даты заключения договора цессиии платежей в счет погашения задолженности не поступало. Пользуясь правами кредитора, истец предъявляет ко взысканию требования о взыскании части задолженности в размере основного долга и процентов.

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО ПКО «Филберт» задолженность в размере 628334,42 рублей, из которых: 243193,16 рублей — задолженность по основному долгу, 385141,26 рублей — задолженность по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9483,34 рублей.

Представитель истца ООО ПКО «Филберт» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно абз.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При этом, в силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов…

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Судом установлено, что 15.05.2018 года ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключили договор о предоставлении и обслуживании карты №, по условиям которого банк выпустил клиенту карту платежной системы MasterCard Worldwide – расчетная карта с овердрафтом, № карты №, № счета по карте №.

Первоначальный лимит кредитования 250000 рублей — на срок один месяц с даты заключения договора. В случае, если первоначальный лимит не был использован, банк прекращает действие договора о карте. В случае, если первоначальный лимит не был использован в полном размере, по истечение одного месяца с даты заключения договора о карте размер первоначального лимита становится равным использованному клиентом лимиту. Последующий лимит 20000 рублей — устанавливается в рамках первоначального лимита не позднее двух месяцев после погашения задолженности по нему и при отсутствии у клиента других карт с лимитом. 

Срок действия договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Во время действия первоначального и последующего лимита процентная ставка на операции по оплате товаров и услуг 29,90% годовых, на операции по снятию наличных денежных средств 35,70% годовых. 

Кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. При погашении первоначального лимита минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж 0,01%. Граница минимального платежа 13800 рублей. При погашении последующего лимита минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж 5%. Граница минимального платежа 600 рублей.

Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком. Льготный период кредитования при использовании первоначального лимита не действует. Льготный период кредитования при использовании последующего лимита — до 55 календарных дней. Продолжительность платежного периода — 25 календарных дней.

За ненадлежащее исполнение условий договора кредитор взимает неустойку в размере 20% на сумму просроченной задолженности по основному долгу.

Согласно п.13 Индивидуальных условий договора банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору карты третьим лицам.

Со своими правами и обязанностями ФИО1 была ознакомлена в момент подписания договора, что ответчиком не опровергнуто.

Изложенное свидетельствует о том, что заключенный между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 договор по форме и содержанию отвечает предъявляемым законом требованиям.

Данных о том, что указанная сделка была совершена ее участниками под влиянием заблуждения, вопреки действительным намерениям сторон договора, с нарушением принципа свободы договора, либо является противозаконной, по делу не установлено.

Из представленных истцом документов усматривается, что банк выполнил свои обязательства перед ответчиком, выпустив заемщику карту №, открыв чет №, и осуществив кредитование счета.

Свои обязательства по погашению задолженности и уплате процентов заемщик исполнял ненадлежащим образом, последний платеж в погашение задолженности ответчик произвел 23.10.2018 года, в дальнейшем платежи в погашение задолженности на счет не поступали, в связи с чем за период с 07.11.2018 года по 15.12.2023 года образовалась задолженность в размере 674952,03 рублей, из которых: 243193,16 рублей — задолженность по основному долгу, 379610,11 рублей — задолженность по процентам, 5531,15 рублей — задолженность по процентам на просроченный основной долг, 4800 рублей — задолженность по комиссии, 40917,61 рублей — задолженность по штрафам. 

В соответствии с положениями частей 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу ч.2, 3 ст.389.1 ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное. Если иное не предусмотрено договором, цедент обязан передать цессионарию все полученное от должника в счет уступленного требования.

В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу указанного разъяснения применительно к разрешаемому спору возможность уступки права требования зависит, в том числе, от согласия потребителя.

15.12.2023 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Филберт» был заключен договор уступки права требования №rk-151223/1545, в соответствии с которым к ООО «Филберт» перешло право требования по кредитному договору №41750812764 от 15.05.2018 года, заключенному с ФИО1, то есть уступка прав требований состоялась, о чем новый кредитор надлежащим образом уведомил заемщика, направив по месту регистрации уведомление о состоявшейся уступке прав и размере задолженности. 

09.01.2024 года ООО «Филберт» сменило наименование на ООО ПКО «Филберт». 

На момент рассмотрения дела задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, доказательств обратного в нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено. Пользуясь правами кредитора, истец предъявил требование о взыскании части задолженности в размере основного долга и процентов на сумму 628334,42 рублей, из которых: 243193,16 рублей — задолженность по основному долгу, 385141,26 рублей — задолженность по процентам. По настоящее время задолженность по договору не погашена.

Между тем, представителем ответчика при рассмотрении дела представлено заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ч.1 ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п.6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено п.24 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как усматривается из выписки по счету карты последнее пополнение заемщиком счета карты для погашения задолженности состоялось 23.10.2018 года.

Согласно п.2 индивидуальных условий договора о предоставлении и обслуживании карты срок действия договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств. Задолженность по договору определяется моментом ее востребования путем направления требования возврата. 

Кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Продолжительность платежного периода 25 календарных дней (п.6 индивидуальных условий).

Принимая во внимание дату последнего совершенного платежа в погашение задолженности (23.10.2018 года) и продолжительность платежного периода, установленную п.6 индивидуальных условий, следующий платеж в погашение задолженности должен быть совершен заемщиком не позднее 17.11.2018 года. При непоступлении платежа в указанную дату с 18.11.2018 года начинается просрочка исполнения обязательства и течение срока исковой давности, который закончился 18.11.2021 года, то есть до обращения в суд с настоящим иском (согласно почтовому штемпелю 29.07.2024 года).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования предъявлены за пределами установленного статьей 196 и статьей 200 ГК РФ срока.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных исковых требований должно быть отказано в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в состав которых в соответствии со ст. 88 ГПК РФ входят госпошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, в удовлетворении требования о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины также надлежит отказать. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Узловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.П. Сироткина