РЕШЕНИЕ

ИФИО1

05 декабря 2019 года город Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Сучилиной А.А., при секретаре судебного заседания Быстровой А.Б. ,

с участием ответчика ФИО2 ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3587/2019 по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в Кировский районный суд г. Иркутска с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 547 774 рубля 77 копеек на срок, составляющий 60 месяцев, на условиях процентной ставки по кредиту в размере 15 % в год.

В нарушение условий кредитного договора заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование предоставленными ему банком денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ.

За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 1 200 рублей.

Согласно пункту 12 договора за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета три процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 164 425 рублей 06 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 827 898 рублей 94 копейки, из которых: задолженность по основному долгу – 546 574 рубля 77 копеек; задолженность по уплате процентов по договору – 116 899 рублей 11 копеек; неустойка – 164 425 рублей 06 копеек.

Условием кредитного договора истцу предоставлено право в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки. Реализуя указанное право и учитывая материальное состояние заемщика, банк в одностороннем порядке уменьшает размер предъявляемых к заемщику требований в части неустойки до 16 887 рублей 82 копеек.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составляет 680 361 рубль 70 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 546 574 рубля 77 копеек; задолженность по уплате процентов по договору – 116 899 рублей 11 копеек; неустойка – 16 887 рублей 82 копейки.

Просит суд взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 680 361 рубль 70 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 546 574 рубля 77 копеек; задолженность по уплате процентов по договору – 116 899 рублей 11 копеек; неустойка – 16 887 рублей 82 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере 10 003 рубля 62 копейки.

В судебное заседание истец «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, представителей не направил, при подаче искового заявления представитель истца по доверенности ФИО3 обратилась с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании заявленные требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях и пояснениях, представленных в материалы гражданского дела. В обоснование возражений относительно исковых требований указал, что заявленные требования находит незаконными и необоснованными. В материалах гражданского дела содержатся документы, подлинность которых подверглась сомнению, указывает на недопустимость данных документов, в связи с тем, что они подписаны не им. Так, в заявлении на банковское обслуживание, Индивидуальных условиях договора и графике платежей подпись его, а приходно-кассовые ордера подписаны не им, в связи с чем, полагает, что банком представлены подложные доказательства, которые не могут быть приняты судом. Он также оспаривает факт внесения денежных средств в банк, факт получения кредитных средств от банка, утверждает, что денежными средствами с лицевого счета не пользовался, в соответствии с графиком никаких платежей по договору не производил. К материалам гражданского дела приложена выписка, которая никем не подписана, и, по его мнению, является недопустимым доказательством. В Индивидуальных условиях договора указано на процентную ставку в размере 13 % и 15 %, в связи с чем, полагает, что банк незаконно начисляет ему проценты. Таким образом, банк не представил доказательств надлежащего исполнения принятых на себя по договору обязательств. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав пояснения ответчика, изучив и исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В пункте 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу требований пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В статье 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО2 с учетом пунктов 19, 20 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» заключен смешанный договор, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» и Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско – Тихоокеанский Банк» (ПАО) (в действующей на дату заключения договора редакции) на следующих условиях: сумма кредита – 547 774 рубля 77 копеек, срок возврата кредита – договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка – 15 % в год, полная стоимость кредита – 13,160 % годовых, периодичность платежей – ежемесячно 09 числа равными суммами, составляющими в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумму 100 рублей, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 16 887 рублей 82 копейки, ДД.ММ.ГГГГ – 13 019 рублей 16 копеек, ДД.ММ.ГГГГ – 13 132 рубля 58 копеек в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (пункты 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с пунктом 20 Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит», подписывая настоящий документ, заемщик подтверждает полное согласие со всеми условиями договора, также подтверждает предоставленную ему возможность запретить банку уступку прав (требований) по договору любым третьим лицам, указав собственноручно в пункте 13 настоящего документа «запрещаю» (в этом случае банк не вправе производить уступку), предоставляет банку согласие на получение кредитного отчета – основной части кредитной истории заемщика (по любым обязательствам заемщика) в любых бюро кредитных историй, включенных в государственный реестр бюро кредитных историй, для заключения сторонами договора, а также на использование кода субъекта кредитной истории – заемщика в порядке, предусмотренном Федеральным законом ФЗ «О кредитных историях» № 218-ФЗ. Кроме того, заемщик вправе воспользоваться иными услугами банка, не являющимися обязательными по договору, стоимость которых определена тарифами банка, размещенными в местах приема заявлений на кредит и на сайте банка: www.atb.su и составляющими неотъемлемую часть настоящего документа, и согласована сторонами.

В соответствии с Общими условиями открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) кредитный договор «Потребительское кредитование» - заявление в банк на предоставление потребительского кредита, настоящий документ, кредитное соглашение, график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в совокупности составляют кредитный договор, заключенный между заемщиком и банком.

Как следует из пункта 19 Индивидуальных условий договора, заемщику открыт текущий банковский счет №, что свидетельствует о том, что между банком и заемщиком заключен смешанный гражданско-правовой договор, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей указываются в Графике, являющемся неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями, размещенными в местах приема заявлений на кредит и на сайте банка: www.atb.su.

В соответствии с пунктом 2.1.1 Общих условий в течение одного операционного дня с момента оформления и подачи в банк заявителем заявления на предоставление кредита банк безвозмездно производит открытие ссудного счета и в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных настоящим пунктом, в зависимости от волеизъявления заемщика, осуществляет перечисление денежных средств с данного счета на ТБС заемщика в размере суммы кредита. В зависимости от волеизъявления заемщика банк перечисляет денежные средства в полном объеме либо в части суммы кредита с ТБС заемщика на иной банковский счет (по дополнительному письменному указанию заемщика), либо осуществляет выдачу денежных средств в размере суммы кредита непосредственно с ТБС заемщика наличными. Открытие и ведение заемщику ссудного счета осуществляется бесплатно.

Банк при заключении кредитного договора открывает заемщику ТБС для совершения операций, в том числе для перечисления банком суммы кредита; зачисления заемщиком и/или третьими лицами в пользу заемщика ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности/просроченной кредитной задолженности, начисленных процентов, комиссии, неустойки и других платежей, установленных кредитным договором, безналичной оплаты стоимости товаров, услуг, работ (пункт 2.2 Общих условий).

В соответствии с пунктом 2.4 Общих условий кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС заемщика, либо перечисления на иной, указанный заемщиком счет.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов (пункт 2.5 Общих условий).

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Доводы ответчика ФИО2 относительно незаключенности кредитного договора суд находит несоответствующими установленным по делу обстоятельствам и представленным суду доказательствам.

В ходе рассмотрения дела судом ответчик ФИО2 не оспаривал факт собственноручного выполнения подписи на второй странице заявления на банковское обслуживание и предоставление потребительского кредита и/или потребительского кредита (с лимитом кредитования) от ДД.ММ.ГГГГ, а после ознакомления с заключением эксперта № более не оспаривал также и факт собственноручного выполнения подписей на каждой странице Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, графике погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору «Потребительский кредит».

Таким образом, кредитный договор в составе заявления на банковское обслуживание и предоставление потребительского кредита и/или потребительского кредита (с лимитом кредитования), Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит», графика погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору, а также Общих условий заключен между сторонами и достоверно позволяет установить волю ФИО2 на получение заемных денежных средств на согласованных в договоре условиях.

В судебном заседании также установлено, что банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере 547 774 рубля 77 копеек, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что денежные средства в сумме 547 774 рубля 77 копеек перечислены на открытый на имя заемщика текущий банковский счет №.

Информация о текущем банковском счете № содержится в пункте 19 Индивидуальных условий договора от ДД.ММ.ГГГГ, на данной странице Индивидуальных условий договора также проставлена подпись ФИО2 

Впоследствии во исполнение письменного заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ о переводе денежных средств в сумме 547 774 рубля 77 копеек с его счета №, открытого в банке, на счет получателя ФИО2 № с назначением платежа – перечисление денежных средств в счет погашения КД № от ДД.ММ.ГГГГ, банком осуществлен перевод вышеуказанных кредитных денежных средств на счет №, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление о переводе денежных средств ФИО2 собственноручно подписано, принадлежность ему подписи в данном заявлении ответчик в ходе судебного разбирательства по делу не оспаривал, в заявлении ответчиком указано на то, что реквизиты им сверены, претензий не имеет, перевод денежных средств не связан с предпринимательской деятельностью.

Как следует из пункта 11 Индивидуальных условий договора, целью использования заемщиком кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ является реструктуризация проблемного кредита, что ответчиком в ходе судебного разбирательства по делу не оспаривалось.

Таким образом, утверждения ответчика ФИО2 относительно того, что банком кредитные денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору ему предоставлены не были, ответчик денежных средств в банке не получал, являются необоснованными, противоречащими представленным в материалы гражданского дела доказательствам.

Доводы ответчика о том, что представленная истцом в материалы гражданского дела выписка из лицевого счета №, является недопустимым доказательством, поскольку она никем не подписана, а представленные истцом банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ и платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствуют требованиям, предъявляемым к их оформлению, отклоняются судом как необоснованные, поскольку представленная выписка из лицевого счета заверена представителем истца по доверенности ФИО3 , а названные банковский ордер и платежное поручение содержат в себе все необходимые реквизиты, заверены печатью «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), а потому оснований не доверять представленным истцом в материалы гражданского дела указанным письменным доказательствам у суда не имеется.

Довод ответчика ФИО2 о том, что кредитный договор № не является заключенным в силу того, что подписи, выполненные в приходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГ от имени ответчика, ему не принадлежат, суд находит не имеющим правого значения в рассматриваемом деле.

В соответствии с пунктами 2-4 статьи 67 ГПК РФ никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении.

В соответствии с частью 3 статьи 86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 настоящего Кодекса. Несогласие суда с заключением должно быть мотивировано в решении или определении суда.

Определением Кировского районного суда г. Иркутска от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству ответчика ФИО2 по настоящему гражданскому делу назначена судебная почерковедческая экспертиза.

Согласно выводам заключения почерковедческой экспертизы №, выполненного экспертом Общества с ограниченной ответственностью «Инженерные Системы» ФИО4 :

- подпись, расположенная в заявлении на банковское обслуживание и предоставление потребительского кредита и/или потребительского кредита (с лимитом кредитования) от ДД.ММ.ГГГГ, на второй странице в графе подпись заемщика – выполнена ФИО2 ;

- подпись, расположенная в Индивидуальных условиях договора «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, на листе 1 в графе Заемщик - выполнена ФИО2 ;

- подпись, расположенная в Индивидуальных условиях договора «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, на листе 2 в графе Заемщик - выполнена ФИО2 ;

- подпись, расположенная в графике погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору «Потребительский кредит», на второй странице в графе подписи сторон: заемщик - выполнена ФИО2 ;

- подпись, расположенная в приходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГ, в верхней части листа в графе Вноситель - выполнена не ФИО2 , а кем-то другим;

- подпись, расположенная в приходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГ, в нижней части листа в графе Вноситель - выполнена не ФИО2 , а кем-то другим.

Между тем, оценивая заключение эксперта № в соответствии с требованиями статей 67 и 86 ГПК РФ в совокупности со всеми имеющимися в материалах гражданского дела доказательствами, суд не может принять его во внимание в качестве необходимого и достаточного по делу доказательства, поскольку из анализа представленных в материалы дела доказательств следует, что юридическое значение для оценки доводов ответчика ФИО2 о незаключенности кредитного договора, ввиду неполучения им кредитных денежных средств и невнесения им денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитному договору, имеет подписание им заявления на банковское обслуживание и предоставление потребительского кредита и/или потребительского кредита (с лимитом кредитования), Индивидуальных условий договора «Потребительский кредит», Графика погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору «Потребительский кредит», являющегося неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора, а также ознакомление с Общими условиями.

Как указано выше, согласно Индивидуальным условиям договора «Потребительский кредит» кредитный договор является смешанным гражданско-правовым договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, составными и неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия договора «Потребительский кредит» и Общие условия потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (в действующей на дату заключения договора редакции).

В судебном заседании после ознакомления с заключением эксперта ответчик ФИО2 принадлежность ему подписей, выполненных в Индивидуальных условиях договора «Потребительский кредит», Графике погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору «Потребительский кредит», более не оспаривал.

Подпись ФИО2 в заявлении на банковское обслуживание и предоставление потребительского кредита и/или потребительского кредита (с лимитом кредитования), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и графике погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору «Потребительский кредит» свидетельствует о заключенности кредитного договора, соблюдении простой письменной формы при его заключении, а также о получении заемщиком указанных документов, ознакомлении его с Общими условиями.

Приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ и платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ не являются составными и неотъемлемыми частями вышеназванного кредитного договора.

Как следует из материалов дела, сумма кредита в размере 547 774 рубля 77 копеек получена заемщиком ФИО2 на текущий банковский счет №, сведения о котором указаны в пункте 19 Индивидуальных условий договора, о наличии которого ответчику было известно, что подтверждается собственноручной подписью заемщика на Индивидуальных условиях договора, и о пользовании которым свидетельствует выписка из лицевого счета.

Согласно выписке из лицевого счета после поступления суммы кредита на текущий банковский счет №, денежные средства были перечислены банком на иной счет № согласно заявлению ответчика ФИО2 

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор заключен в соответствии со статьей 820 ГК РФ, то есть с соблюдением простой письменной формы, а выводы заключения эксперта в части выполнения подписей на приходном кассовом ордере № от ДД.ММ.ГГГГ в верхней и нижней частях листа в графе Вноситель не ФИО2 , а кем-то другим, не имеют правового значения в рассматриваемом споре.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 8 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что погашение заемщиком обязательств по договору производится путем внесения денежных средств на ТБС в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанных в Графике.

Вместе с тем, ответчиком ФИО2 ненадлежащим образом исполнялись обязанности по погашению кредитной задолженности, установленные в пункте 8 Индивидуальных условий договора.

После ДД.ММ.ГГГГ гашение задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось, вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора банком в адрес заемщика ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 754 805 рублей 73 копейки в тридцатидневный срок с момента направления данного требования. Указанная задолженность ответчиком не была погашена, что явилось основанием для обращения истца в суд.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что общая сумма задолженности ответчика ФИО2 , с учетом снижения размера неустойки с 164 425 рублей 06 копеек до 16 887 рублей 82 копеек, составляет 680 361 рубль 70 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 546 574 рубля 77 копеек; задолженность по уплате процентов по договору – 116 899 рублей 11 копеек; неустойка – 16 887 рублей 82 копейки.

Суд, проверив представленный истцом расчет, не оспоренный ответчиком, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела таковые отсутствуют.

Ответчиком, которому в определении о подготовке гражданского дела к судебному разбирательству, разъяснены положения статьи 56 ГПК РФ, какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также несоответствия представленного банком расчета положениям договора, Общим условиям потребительского кредитования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), Графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по договору суду не представлены, в материалах дела таковые не содержатся.

Исполнение обязательств по Договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями договора (пункт 10 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

За неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20 % годовых) (пункт 12 Индивидуальных условий договора).

В пункте 1 статьи 314 ГК РФ предусмотрено, что, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора в случае нарушения заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

В судебном заседании установлено, что на ДД.ММ.ГГГГ с учетом добровольного снижения банком размера неустойки она составила сумму 16 887 рублей 82 копейки.

Учитывая размер задолженности по кредитному договору, а также период неисполнения обязательств заемщиком, суд считает обоснованной и соразмерной начисленную банком неустойку, и не находит оснований для её снижения.

В силу требований статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В статье 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Следовательно, право истца требовать от ответчика ФИО2 возвращения кредитных денежных средств с учетом процентов за пользование ими основано на законе.

Исходя из положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд находит требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме в сумме 680 361 рубль 70 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 003 рубля 62 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 680 361 рубль 70 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 546 574 рубля 77 копеек, задолженность по уплате процентов по договору – 116 899 рублей 11 копеек, неустойка – 16 887 рублей 82 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере 10 003 рубля 62 копейки.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Сучилина

Решение в окончательной форме принято 10.12.2019.