Дело № 2-259/2018.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 сентября 2018 года город Чадан

Дзун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: судьи Чалзапа Н.К., при секретаре Чалым А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании процентов по кредитному договору и о его расторжении,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, указывая на то, что 9 апреля 2013 года между ОАО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям соглашения кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 300000 рублей, а заемщик – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 18,5% годовых. Кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается мемориальным ордером. Решением Дзун-Хемчикского районного суда от 17 декабря 2015 года с ответчика взыскана задолженность по состоянию на 16 октября 2015 года. Однако платежи производились ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом. По состоянию на 9 февраля 2018 года сумма задолженности составляет 64138 рублей 96 копеек из них: просроченные проценты - 23831 рубль 32 копейки; пеня по основному долгу – 23318 рублей 90 копеек, пеня по процентам – 16988 рублей 74 копейки. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитор выставлял требование о необходимости погашения задолженности, а также о расторжении кредитного договора. Поскольку ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору подтверждается, кредитор считает необходимым взыскать всю сумму задолженности вместе с начисленными процентами и неустойкой и требовать досрочного возврата кредита. Просит взыскать с ответчика задолженность в сумме 64138 рублей 96 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2124 рубля 17 копеек, а также расторгнуть кредитный договор с 10 февраля 2018 года.

Представитель истца просил рассмотреть дело без его участия и об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик просила снизить сумму просроченных процентов и неустойки, полагая её завышенной, требование банка получила в феврале 2018 года, но ответа она им не давала.

Изучив материалы дела, и выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как установлено судом, между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 9 апреля 2013 года заключено соглашение №, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» № 1, из которого следует, что банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим Соглашением и Правилами. Размер кредита 300000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 18,5% годовых, со сроком возврата кредита – 10 марта 2016 года.

Наименование истца с ОАО «Россельхозбанк» изменено АО «Россельхозбанк» на основании решения Общего собрания акционеров.

Банк исполнил обязательство о предоставлении кредита надлежащим образом, предоставив Заемщику кредит в сумме 300000 рублей.

Пунктом 4.2 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» стороны установили порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов, согласно которому погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), являющимся приложением к соглашению. Проценты за пользование кредитом уплачивается ежемесячно.

Согласно графику погашение кредита (основного долга) и процентов по нему должно осуществляться ежемесячно не позднее 10 числа каждого месяца.

В соответствии с п.4.1 Правил проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата (даты окончания начисления процентов).

То есть проценты за пользование кредитом будут начисляться на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части до фактического погашения такой задолженности.

Решением Дзун-Хемчикского районного суда Республики Тыва от 17 декабря 2015 года с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Тувинского регионального филиала взыскана задолженность по кредитному договору, образовавшаяся по состоянию на 16 октября 2015 года, в размере 162857 рублей 06 копеек, в том числе: основной долг – 52834,88 рублей; просроченный основной долг – 63335,31 руб.; просроченные проценты – 34335,39 рублей; неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 8758,85рублей; неустойка за несвоевременное погашение процентов – 3592,63 рублей.

Названное решение по настоящее время исполнено не в полном объеме, взысканная сумма основного долга заемщиком погашалась частями.

Так, судом установлено, что ответчик ФИО1 взысканную сумму основного долга погашала частями, и оставшейся частью долга фактически пользовалась в период с 16 октября 2015 года по 09 февраля 2018 года. Ответчиком не были представлены доказательства в подтверждение обратного.

В этой связи банк, в соответствии с п.4.1 договора, начислял проценты за пользование оставшейся частью кредита в размере 18,5%.

По правилам ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В случае возврата досрочно суммы займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, поскольку ответчиком не были представлены сведения о погашении образовавшейся по кредитному договору задолженности (основного долга) в период с 16 октября 2015 года по 9 февраля 2018 года, у истца имеются законные основания для требования с ответчика ФИО1 взыскания процентов за все время пользование кредитом.В связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) Заемщиком условий кредитного договора 12 января 2018 года Банком на имя Заемщика направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Указанные требования Банка Заемщиком не исполнены.

Частью 3 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Вышеуказанным решением суда и из расчета задолженности установлено, что у ФИО1 за период с 16 октября 2015 года по 9 февраля 2018 года образовалась перед истцом задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 23831,32 руб. Указанная задолженность по день вынесения указанного решения не была погашена.

Истец рассчитывал получить определенного условиями договора возврата полученного кредита с процентами за пользование им в размере, в сроки и на условиях кредитного договора №, однако своевременно не получил возврата кредита, поскольку заемщик своевременно не погашал кредит в соответствии с условиями договора.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиям закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов.

В связи с существенным нарушением Заемщиком условий кредитного договора Банк 12 января 2018 года направил в адрес Заемщика требование о досрочном возврате задолженности, и расторжении кредитного договора, которое ФИО1 получила в январе 2018 года.

Банк предупредил Заемщика о том, что в случае неисполнения настоящего требования в установленный в нем срок Банк вправе обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, также предложил расторгнуть кредитный договор.

Не получив ответ на предложение о расторжении кредитного договора кредитор 10 августа 2018 года обратился в суд с данным иском.

Таким образом, учитывая размер просроченных Заемщиком платежей и длительность периода просрочки, суд приходит к выводу, что кредитный договор №, заключенный 09 апреля 2013 года между АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского филиала и ФИО1 подлежит расторжению.

В соответствии с п.3 ст.453 ГК РФ при расторжении договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Также подлежат удовлетворению исковые требования Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 18,50% годовых начисляемые на сумму остатка основного долга, начиная с 16 октября 2015 года по день исполнения обязательства по возврату суммы долга, поскольку на момент разрешения спора стороной заемщика сумма задолженности по кредитному договору не возвращена. При этом указание конкретной суммы основного долга, на которую необходимо начислять проценты, является неверным, поскольку данные проценты начисляются на сумму фактического остатка основного долга.

В соответствии со ст.333 ГК РФ основанием для её применения может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно ст.404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Пунктом п.6.1 Правил кредитования установлено, что банк вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить банку денежные средства: кредит/часть кредита и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящим разделом. Пеня начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени составляет действующую в это время удвоенную ставку рефинансирования Банка России.

В материалах дела отсутствуют доказательства подтверждающие принятие истцом разумных своевременных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, также он своим бездействием способствовал увеличению размера задолженности, поскольку после вынесения решения суда 17 декабря 2015 года о взыскании основного долга, процентов, неустоек, начисленных по состоянию 16 октября 2015 года, банк не направляя в течение длительного времени требования о погашении задолженности и об уплате неустойки, как это было установлено кредитным договором, лишь в августе 2018 года, то есть по истечении продолжительного времени направил исковое заявление в суд.

Исходя из обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что суммы заявленных истцом неустоек явно завышены и несоразмерны последствиям нарушения обязательства о возврате долга.

В соответствии со статьями 333 и 404 ГК РФ в связи с умышленным бездействием истца суд, учитывая баланс интересов сторон, а также то обстоятельство, что уменьшение неустойки не повлечет ущемление имущественных прав истца, уменьшает размер неустойки по основному долгу до 5000 рублей, а пени по процентам до 2000 рублей.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 30831 руб. 32 копейки в счет процентов за пользование кредитом (основным долгом), и неустоек за несвоевременное погашение основного долга и погашение процентов.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 2124 рубля 17 копеек, поэтому подлежит взысканию с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Тувинского регионального филиала в счет погашения расходов по уплате государственной пошлины 2124 рубля 17 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковое заявление Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тувинского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично, а расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 9 апреля 2013 года, заключенный между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 с 10 февраля 2018 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Тувинского регионального филиала задолженность по кредитному договору в размере 30831 рубль 32 копейки, из них: просроченные проценты – 23831 руб. 32 копейки; пеня по основному долгу – 5000 рублей, пеня по процентам – 2000 рублей, также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2124 руб. 17 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Тыва через Дзун-Хемчикский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья ______________________________ Чалзап Н.К.

Копия верна _________________________