Дело № 2-156/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Борогонцы 

17 августа 2023 года 

Усть-Алданский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Жирковой Р.Д., при секретаре Гуляевой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк», Банк, Кредитор, Истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 (далее – Заемщик, Клиент, Должник, Ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований указано, что 24 ноября 2021 года Банк заключил с ФИО1 кредитный договор №, в рамках которого ей был предоставлен кредит. Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора. В соответствии с пунктом 1.8. Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей указаны в графике платежей. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленный срок исполнено не было. По состоянию на 01 апреля 2023 года размер задолженности ответчика перед Банком за период с 24 мая 2022 года по 01 апреля 2023 года составляет 511 768,59 руб., из которых: 30 898,62 руб. - задолженность по процентам, 479 150,18 руб. – задолженность по основному долгу, 1 719,79 руб. – задолженность по неустойкам. Истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления в суд в размере 8 317,69 руб.

На судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

В порядке положений частей 4, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным разрешить спор по существу по имеющимся в материалах дела письменным доказательствам в отсутствие представителя истца при наличии соответствующего ходатайства и ответчика, не сообщившего уважительность причин неявки. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ договором может быть определена неустойка, то есть денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании статьи 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Из анализа действующего законодательства следует, что договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 24 ноября 2021 года между АО «Почта Банк» и ФИО1 (до перемены фамилии – ФИО2) М.Н. на основании заявления ФИО2 об открытии сберегательного счета заключен договор Потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № с кредитным лимитом (лимитом кредитования) 498 575,00 руб.

Клиент, подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, на условиях кредитного договора.

Также при получении кредита ответчик выразила согласие быть застрахованной в АО «

<

данные изъяты>», о чем выдан Полис № по программе «

<

данные изъяты>», подтверждающий заключение договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Индивидуальные условия), срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита – 24 апреля 2027 года, номер счета – №.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составляет 13,90 %.

Пункт 6 Индивидуальных условий предусматривает количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, в соответствии с которым количество платежей - 60, размер платежа – 11 590,00 руб., которые должны осуществляться ежемесячно до 24 числа каждого месяца, начиная с 24 декабря 2021 года.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 693 910,04 руб., которые включают сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (подпункт 1.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Общие условия)).

Банк исполнил свои обязательства по Договору, перечислив кредит в размере 498 575,00 руб. на счет клиента, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 № за период с 24 ноября 2021 года по 31 марта 2023 года. 

В соответствии с пунктом 1.8 Общих условий клиент обязуется возвратить Банку кредит и уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме, не менее суммы платежа.

Если в дату платежа платеж не погашен, в том числе при недостаточности средств на счете для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (пункт 3.4 Общих условий).

В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий, при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых (пункт 6.2.1 Общих условий).

Согласно пунктам 6.5, 6.5.1 Общих условий, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

Судом установлено, что ответчик ФИО1, воспользовавшись кредитными денежными средствами, не исполняет надлежащим образом свои обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов, платежи по кредиту вносит не регулярно и не в полном объеме, последний платеж осуществлен 24 мая 2022 года путем удержания со счета заемщика 70,08 руб. в счет погашения процентов по договору.

29 июля 2022 года истцом в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, в котором предлагалось обеспечить наличие на счете, открытом в соответствии с договором, денежных средств в размере 511 768,62 руб. до 09 сентября 2022 года.

Указанное требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на 01 апреля 2023 года размер задолженности ответчика перед истцом за период с 24 мая 2022 года по 01 апреля 2023 года составляет 511 768,59 руб., из которых: 30 898,62 руб. - задолженность по процентам, 479 150,18 руб. – задолженность по основному долгу, 1 719,79 руб. – задолженность по неустойкам.

При определении размера задолженности суд считает возможным согласиться с расчетом, представленным истцом, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и требованиями закона, арифметически верен.

Данный расчет задолженности ответчиком оспорен не был.

Оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче данного иска уплачена государственная пошлина в размере 8 317,69 руб., что подтверждается платежным поручением от 03 апреля 2023 года №.

Данная сумма, с учетом положений части 1 статьи 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 24 ноября 2021 года за период с 24 мая 2022 года по 01 апреля 2023 года в размере 511 768 (пятьсот одиннадцать тысяч семьсот шестьдесят восемь) рублей 59 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 317 (восемь тысяч триста семнадцать) рублей 69 копеек, а всего – 520 086 (пятьсот двадцать тысяч восемьдесят шесть) рублей 28 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) через Усть-Алданский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 17 августа 2023 года.

Председательствующий судья п/п Р.Д. Жиркова

Копия верна. 

Судья Р.Д. Жиркова