РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27.07.2020 Промышленный районный суд г. Самары в составе: 

председательствующего судьи Пискаревой И.В., 

при секретаре Хайретдиновой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3577/2020 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с исковым заявление к ФИО2 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО3 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 232 476 руб., процентная ставка по кредиту 21,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 232476 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 232 476 руб. выданы заемщику через кассу офиса согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно разделу "О документах" заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования заемщик ознакомлен и согласен.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. раздела 1 условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при и наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела 1 условий договора).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6393,09 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашение задолженности).

В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 263 229,92 руб., из которых: сумма основного долга – 186 721,61 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 76 508,31 руб.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО2 ФИО8 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 263 229,92 руб., из которых: сумма основного долга – 186 721,61 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 76 508,31 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 832,30 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4 исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» не признала, согласно доводам, подробно изложенным в письменных возражениях на иск. Факт заключения кредитного договора, нарушение обязательств ответчиком по договору, наличие задолженности перед истцом и ее размер не отрицала, просила применить срок исковой давности и в удовлетворении иска отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

По смыслу ч.1 ст.421 ГК РФ ГК РФ юридические лица и граждане свободны в заключении договора, что означает свободный выбор стороны договора, условий договора, волеизъявления на его заключение на определенных сторонами условиях, данный выбор является исключительной прерогативой субъекта гражданских правоотношений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» с заявлением на получение кредита и между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 232 476 руб., в том числе сумма к выдаче 20 3000 руб., сумма страхового взноса на личное страхование – 29 476 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 21,90% годовых. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж – 6393,09 руб. 

В соответствии с условиями кредитного договора истец принял на себя обязательство предоставить ответчику денежные средства, а ответчик обязательства по возврату полученного кредита с уплатой процентов в порядке и на условиях, установленных договором.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» по условиям кредитного договора открыл ответчику банковский счет №для операций по выдаче кредита и его погашению.

Как следует из выписки по счету, выдача кредита ответчику произведена наличными денежными средствами согласно расходного кассового ордера № 000004 от 04.03.2014, на основании собственноручно подписанного распоряжения ФИО3 Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме.

Подписав кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подтвердила, что получила Заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, график погашения по Неименной карте (при указании ее номера в поле). Прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условиями договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Памятки по услуге «смс-пакет», Тарифов по Банковским продуктам по кредитному договору и Памятки застрахованному по программе добровольного страхования. Все документы, указанные в настоящем разделе (кроме заявки и графика погашения по кредиту), являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете. 

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. раздела 1 условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при и наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела 1 условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий договора). В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 6393,09 руб.

Судом установлено, что ФИО5 нарушила условия договора о ежемесячном погашении суммы кредита и процентов за пользование кредитом, и до сегодняшнего дня задолженность по кредитному договору и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами не погасила.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 263 229,92 руб., из которых: сумма основного долга – 186 721,61 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 76 508,31 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 832,30 руб.

Поскольку ответчиком, принятые на себя обязательства не были выполнены, доказательств их исполнения суду не представлено, иной другой расчет суммы задолженности перед банком по кредитному договору ею не представлен, то требования банка о взыскании основного долга и процентов являются законными, обоснованными. 

Однако, представителем ответчика заявлено о применении к данным правоотношениям срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 18 названного Постановления указано, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По условиям кредитного договора кредит в размере 232 476 руб. предоставлен ФИО1 на срок 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 9 договора предусмотрено, что уплата заемщиком аннуитетного платежа осуществляется ежемесячно согласно графику платежей по кредиту.

Графиком платежей по кредиту предусмотрено ежемесячное внесение аннуитетных платежей в размере 6 393,09 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету и представленному истцом расчету последний платеж по кредитному договору осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Очередной платеж по графику в размере 6 393, 09 руб. должен быть совершен ответчицей ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, истец узнал о нарушении своего права после того, как ответчик не осуществила очередной платеж ДД.ММ.ГГГГ и с указанной даты имел право обратиться в суд и истребовать всю сумму долга. 

В установленный законом срок, в ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился к мировому судье судебного участка № 46 с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору в размере 263 239, 62 руб.

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка № 46 Промышленного судебного района г.Самары Самарской области мировым судьей судебного участка № 42 Промышленного судебного района г.Самары Самарской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 263 239,62 руб. и расходов по оплате госпошлины в сумме 2916,20 руб., всего взыскано 266 155,82 руб.

ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен по заявлению ФИО3 Течение срока исковой давности в период с даты вынесения мировым судьей судебного приказа до даты его отмены приостанавливался и не тек в течение 5 месяцев. 

Однако с настоящим исковым заявлением ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с момента отмены судебного приказа до даты обращения в суд в исковом порядке прошло более 14 месяцев, в связи с чем срок исковой давности для периода, выходящего за пределы 3-х лет до даты обращения в суд истек. 

С учетом приведенных выше норм Гражданского кодекса РФ и указанных разъяснений Верховного Суда РФ о течении срока исковой давности отдельно для каждого периода при исполнении обязательств, предусмотренных договором, периодическими платежами и установленных судом обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности для взыскания задолженности обязанность по оплате которой образовалась до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку с данным иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, подлежит взысканию только задолженность, образовавшаяся по периодическим платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности, подлежащая взысканию за указанный период, составляет: 149 010,57 руб., в том числе основной долг 127 636,02 руб., проценты 21 374,55 руб., указанные суммы подлежат взысканию с ответчика. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Поскольку до настоящего времени обязательство по возврату денежных средств ответчиком не исполнено, суд приходит к выводу, что с ФИО3 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 010,57 руб., в том числе основной долг 127 636,02 руб., проценты 21 374,55 руб.

Исходя из положений ч. ч. 1, 3 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4180,21 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 ФИО10 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 149 010,57 руб., в том числе основной долг 127 636,02 руб., проценты 21 374,55 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 180,21 руб. Всего взыскать общую сумму 153 190,78 руб. (сто пятьдесят три тысячи сто девяносто рублей 78 коп.).

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 03.08.2020.

Председательствующий Пискарева И.В.