Дело № 2-358/2017 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 5 июля 2017 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Беловой Л.В., 

при секретаре Филатовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (далее ПАО «Восточный Экспресс Банк», банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО1, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 в акцептно - офертной форме заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №, на основании которого ответчику банком в качестве нецелевого кредита для использования по усмотрению должника, а также для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) выдан кредит в размере 100000 руб. на срок 36 месяцев под 77,07 % годовых.

В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в соответствии с графиком платежей, однако в нарушение указанных обязательств ответчик платежи в погашение долга по кредиту вносил не своевременно и не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на 13 февраля 2017 г. образовалась задолженность в размере 210731 руб. 80 коп., из которых: 72190 руб. 75 коп. – ссудная задолженность, 106941 руб. 05 коп. – задолженность по процентам, 19600 руб. – задолженность по неустойке, 12000 руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой кампании.

Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 19 ноября 2014 г. по 13 февраля 2017 г.

ПАО «Восточный Экспресс Банк» просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 210731 руб. 80 коп., расходы по уплате государственной пошлины - 5307 руб. 32 коп.

Определением Кувандыкского районного суда от 16 мая 2017 г. по письменному ходатайству истца, указавшего, что в период действия кредитного договора ему была установлена 

<

данные изъяты> инвалидности и наступил страховой случай, к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечено ЗАО СК «Резерв», в котором застрахована жизнь и здоровье ФИО1.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный Экспресс Банк», ответчик ФИО1, представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

На основании ст.167, ч.1 ст.233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя третьего лица в порядке заочного производства с вынесением заочного решения.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Восточный Экспресс Банк» (после изменения организационно-правовой формы ПАО «Восточный Экспресс Банк» с заявлением – офертой о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета со страхованием, в котором указал, что просит заключить с ним смешанный договор, содержащий условия кредитного договора, договора банковского счета и договора страхования в форме присоединения к программе страхования. По каждому элементу смешанного договора ФИО1 дал свое согласие путем проставления отметок о согласии в соответствующих графах заявления, заверив их своей подписью на каждой странице заявления( л.д.13-14).

Своей подписью в заявлении – оферте о заключении договора кредитования № со страхованием от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Типовыми условиями кредитования, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью настоящей оферты, обязался уплатить указанные в настоящей оферте платы и платежи при наступлении указанных в оферте обстоятельств. Просил присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящей оферте. Дал согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». Также дал согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. С Программой страхования он ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять (л.д. 13). 

На основании заявления ФИО1 банк заключил с ним договоры банковского счета, кредитования путем акцепта его оферты, изложенной в заявлении, открыв клиенту текущий банковский счет, выпустив клиенту карту, предназначенную для совершения им операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счете.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Из смысла данной нормы следует, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии с п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п.2 ст.846 Гражданского кодекса РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.2.1 Типовых условий кредитования счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств, указанных в п. 1.2, на ТБС. (л.д. 18-19).

ОАО «Восточный Экспресс Банк», открыв ДД.ММ.ГГГГ счет на имя ФИО1 и зачислив на него сумму кредита в размере 100000 руб., выполнил предложенные им в заявлении действия, то есть, в силу ст.ст. 432, 434 Гражданского кодекса РФ, акцептовал его оферту.

Таким образом, достигнув соглашение по всем существенным условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, которые содержались в заявлении – оферте заемщика, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, ФИО1 и ОАО «Восточный Экспресс Банк»» заключили ДД.ММ.ГГГГ договор о предоставлении кредита №. При этом ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления-оферты, так и в Типовых условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора, что подтверждается его подписью в заявлении. 

В соответствии с договором о предоставлении кредита сумма кредита составила 100000 руб., срок кредита 36 месяцев, процентная ставка 77,07 % годовых (л.д.13). 

Согласно п. 1.2 Типовых условий кредитования счета, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путем внесения на текущий банковский счет минимального обязательного платежа в течение платежного периода. В соответствии с п.2.5 Типовых условий банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ткущего банковского счета денежных средств без распоряжения клиента в размере минимального обязательного платежа, заключительного обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на текущий банковский счет при просрочке платежа.

В соответствии с п. 2.2 Типовых условий кредитования счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления клиента. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком, с которым ФИО1 был ознакомлен, о чем также свидетельствует его подпись в заявлении клиента о заключении договора кредитования (л.д. 13).

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 обязательные платежи по погашению кредита вносил несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж произведен 17 ноября 2014 г. в размере, недостаточном для погашения долга, что подтверждается выпиской по счету (л.д.15-17).

Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 13 февраля 2017 г. задолженность ответчика по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составила 210731 руб. 80 коп., из которых: 72190 руб. 75 коп. – ссудная задолженность, 106941 руб. 05 коп. – задолженность по процентам, 19600 руб. – задолженность по неустойке, 12000 руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой кампании.

Расчет банка подтверждается материалами дела, является арифметически верным. Ответчик возражений относительно расчета задолженности не представил.

Начисление штрафных санкций произведено банком в соответствии со ст.330 Гражданского кодекса РФ, а также п.2.7. Типовых условий кредитования счета, согласно которому в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению минимального обязательного платежа, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере, указанном в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления клиента, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушением.

В связи с тем, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства перед банком, требование ПАО «Восточный Экспресс Банк»» о взыскании с ответчика неустойки в размере 19600 руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению. Оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает. 

При заключении договора кредитования ФИО1 принял на себя обязательства производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от лимита кредитования, что составляет 600 руб., поэтому банк обоснованно рассчитал задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой кампании.

Довод ответчика о том, что в период действия договора кредитования наступил страховой случай, так как ему была установлена 

<

данные изъяты> инвалидности, поэтому его долг перед банком должна погасить страховая компания, судом отклоняется. 

Как установлено судом, при заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дал согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей нетрудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «исключение». 

С Программой страхования ответчик был ознакомлен (л.д.13).

Выгодоприобретателем по страховым случаям является банк. 

Подписью ФИО1 в заявлении клиента о заключении договора кредитования подтверждается, что он обязуется сообщить банку о наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, в срок не позднее 30 дней с момента его наступления. Вместе с тем, данные обязательства ответчик не исполнил.

В соответствии с разделом 6 Договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь для получения страховой выплаты предоставляет страховщику документы подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая.

Как следует из представленной ответчиком справки МСЭ-2015, ему ДД.ММ.ГГГГ была повторно установлена 

<

данные изъяты> инвалидности по общему заболеванию.

Согласно информационному письму представителя ПАО «Восточный Экспресс Банк», ФИО1 обращался в банк по страховому случаю, однако полный пакет документов для страховой компании по первичной группе инвалидности, которые необходимо предоставить: копию кредитного договора/оферту + заявление на присоединение к программе страхования с подписью заемщика, направление на медико-социальную экспертизу, акт медико-социальной экспертизы, протокол медико-социальной экспертизы, выписку из амбулаторной карты участковой поликлиники с перечнем дат и причин всех обращений и установленных диагнозов за весь период наблюдения, предоставлен не был.

В соответствии с ответом ЗАО СК «Резерв» страховая выплата по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении застрахованного лица ФИО1 ПАО «Восточный экспресс банк» не производилась, также для получения страховой выплаты ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» в страховую компанию не обращались.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик ФИО1 не представил доказательств наступления страхового случая, в нарушение принятых на себя обязательств необходимые документы для подтверждения наступления страхового случая в банк и в страховую компанию не представил, допустил просрочку погашения кредита и уплаты процентов по нему, которая составляет более 2,5 лет, то суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Восточный Экспресс Банк». С ФИО1 в пользу банка необходимо взыскать задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 210731 руб. 80 коп., из которых: 72190 руб. 75 коп. – ссудная задолженность, 106941 руб. 05 коп. – задолженность по процентам, 19600 руб. – задолженность по неустойке, 12000 руб. – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой кампании.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

ПАО «Восточный Экспресс Банк» при подаче иска на сумму 210731 руб. 80 коп. уплачена государственная пошлина в размере 5307 руб. 32 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д.7, 8). Суд удовлетворяет требования банка о взыскании кредитной задолженности. При таких обстоятельствах расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 5307 руб. 32 коп. подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Восточный Экспресс Банк» в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 210731 (двести десять тысяч семьсот тридцать один) рубль 80 копеек, из которых: 72190 (семьдесят две тысячи сто девяносто) рублей 75 копеек – ссудная задолженность, 106941 (сто шесть тысяч девятьсот сорок один) рубль 05 копеек – задолженность по процентам, 19600 (девятнадцать тысяч шестьсот) рублей – задолженность по неустойке, 12000 (двенадцать тысяч) рублей – задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой кампании.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5307 (пять тысяч триста семь) рублей 32 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Ответчик, не присутствовавший в суде, также вправе в течение 7 дней подать заявление об отмене заочного решения либо обжаловать его в апелляционном порядке в течение месяца по окончании вышеуказанного срока.

Судья: Л.В. Белова

Мотивированное решение изготовлено 10 июля 2017 г.