Дело № 2-177/2019 24RS0020-01-2019-000188-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2019 года с. Идринское 

Идринский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Мельниковой И.Н., 

при секретаре Козловой А.И.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2, действующего на основании устного ходатайства,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ страхование» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение № на сумму 580500 руб. 27 коп., сроком на 60 месяцев. При заключении договора истец путем подписания заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредитов, был застрахован от несчастных случаев и болезней, страховая премия составила 90993 руб. 41 коп. Выгодоприобретателем по программе страхования является банк. Из ответа АО СК «РСХБ страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что из удержанного банком страхового взноса с заемщика в счет оплаты страховой премии страховщику поступила сумма в размере 27138 руб. 39 коп. Следовательно, вознаграждение банка составило 63855 руб. 02 коп. Истец обратился к ответчику с заявлением об исключении его из участия в программе коллективного страхования и возврате части страховых взносов, ответчиком ему было отказано. Истец полагает, что ему должна быть возвращена страховая премия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (297 дней) в размере 76193 руб. 90 коп., согласно расчета: 27138,39 : 1826 х 297 дн. = 4413,42 руб., следовательно, подлежит возврату 22 724,97 руб. = 27138,39 – 4413,42. В свою очередь банку, как лицу, оказавшему возмездную услугу, подлежит оплате комиссия за указанный период 297 дней в размере 10 386,09 руб. =63855,02 : 1826 дн. (60 мес.) х 297 дн. Следовательно банк обязан вернуть застрахованному лицу часть уплаченной им комиссии: 63855,02 – 10386,09 = 53 468,93 руб. Итого истцу надлежит возвратить часть уплаченной страховой платы в размере: 76 193,90 руб. = 22 724,97 + 10386,09. Кроме того, истец вправе потребовать с ответчика оплату процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, которую он определил в размере 4713 руб. 39 коп. Просит признать прекращенным участие истца в программе коллективного страхования заемщиков кредитов по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк» часть вознаграждения в размере 53468 руб. 93 коп., с ответчика ООО «РСХБ страхование» в размере 22724 руб. 97 коп., взыскать ответчика АО «Россельхозбанк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4713 руб. 39 коп., с ответчика ООО «РСХБ страхование» в размере 1404 руб. 81 коп., взыскать компенсацию морального вреда в ответчик ООО «РСХБ страхование» в размере 1000 руб. 00 коп., с АО «Россельхозбанк» 2100 руб. 00 коп., штраф в размере 50% от присужденной суммы в пользу истца, а также по 6000 руб. 00 коп. с каждого ответчика расходов на оказание юридических услуг.

Представители ответчиков АО «Россельхозбанк», ООО «РСХБ страхование» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Представителем ответчика АО СК «РСХБ - Страхование» представлен письменный отзыв на иск, согласно которого просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании требования иска поддержали в полном объеме, по изложенным в иске доводам, дополнительно пояснив, что согласно п.10.3 правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, действовавших на день заключения кредитного договора, следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор страхования считается прекратившим своей действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не ранее даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, за исключением случая, указанного в п.10.3.1 настоящих правил (14 календарных дней со дня заключения независимо от момента уплаты страховой премии). Если договором страхования не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, ща исключением случаев, указанных п.п.10.3.1, 10.3.2 настоящих правил. В соответствии с п.11.2.1.1 в случае исключения из списка застрахованных лиц застрахованного лица, страховщик возвращает полученную страховую премию за не истекший срок договора страхования за вычетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат. Рассчитанная сумма возврата перечисляется страхователю по его письменному требованию. Таким образом, ФИО1 был вправе отказаться от договора страхования и по истечению 14-дневного срока с момента заключения такового, с возвращением страховой премии за не истекший период. При таких обстоятельствах, требования иска являются законными и подлежат удовлетворению

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся ответчиков, надлежащим образом извещенных о дате, месте и времени судебного разбирательства.

Выслушав ФИО1, его представителя ФИО2, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1, ч.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК РФ но договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которою заключен договор.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

На основании ст.10, ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. В случае не предоставления таковой, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

На основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № на индивидуальных условиях кредитования, в соответствии с которыми банк предоставил ФИО1 кредит в размере 580500 руб. 27 коп., полная стоимость кредита 13,52% годовых, срок действия договора до полного исполнения обязательств, дата окончательного срока возврата кредита -ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.15 Индивидуальных условий кредитного договора, ФИО1, согласился со страхованием по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и РСХБ - Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, подтвердил, что Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен.

Кроме того, в этот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования №), в котором он подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО Страховая компания «РСХБ - Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезней, установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни, расторжение трудового договора в связи с ликвидацией, расторжение трудового договора по сокращению штата в соответствии с Условиями Договора страхования.

Кроме того, согласно п.3 заявления, ФИО1 был уведомлен о том, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования ФИО1 обязан уплатить банку вознаграждение, а также осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии Страховщику, совокупность указанных сумм составляет 90993 руб. 41 коп. и уплачивается единовременно за весь срок страхования.

В соответствии с п.4 заявления ФИО1 имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по настоящему договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №.

Также в соответствии с п.7 заявления ФИО1 был уведомлен о том, что присоединение к программе страхования № не является условием для получения кредита, является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № является дополнительной услугой банка. ФИО1 подтвердил, что Страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию но своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

Пунктом 9 заявления установлено, что с Программой страхования № ФИО1 ознакомлен, возражений по условиям программы не имеет и обязуется ее выполнять, программу страхования получил.

Согласно выписке по счету № плата по договору коллективного страхования в размере 90993 руб. 41 коп. была списана со счета ФИО1

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «СК «РСХБ - Страхование» (Страховщиком) и АО «Россельхозбанк» (Страхователем) был заключен договор коллективного страхования №.

В соответствии с Договором страхования (п.п.1.3, 1.5.1) Страховщик обязался за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести Выгодоприобретателю страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В соответствии с программой коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа №) страховая сумма определяется на день распространения на него действия договора страхования, ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенному на 10 процентов, сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенному на 10 процентов на дату присоединения заемщика к Программе страхования №.

В соответствии с п. 2.1 -2.1.2 Договора страхования, Банк обязуется ежемесячно, в срок не позднее 10 (десяти) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Страховщику Бордеро. 

Согласно п.2.1.4 Договора страхования, Банк обязуется в срок не позднее 30 (тридцати) рабочих дней после получения от Страховщика оригиналов Дополнительных соглашений перечислить Страховщику страховую премию в соответствии с Бордеро в отношении каждого Застрахованного лица, объекта недвижимости, включенных в Бордеро за истекший месяц.

В соответствии с п.2.1.4.1 Договора страхования, страховая премия по Программе страхования № уплачивается на расчетный счет Страховщика одним платежом за полное количество Периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей Программе страхования.

Пунктом 2.3.3 Договора страхования предусмотрено, что Страховщик обязуется ежемесячно, не позднее 15 (пятнадцати) первых рабочих дней месяца, следующего за отчетным, направлять Банку подписанное уполномоченным лицом и скрепленное печатью Страховщика Дополнительное соглашение (Приложение № к Договору) в 2 (двух) экземплярах в соответствии с Бордеро, с указанием в нем размера страховой премии, подлежащей уплате за отчетный месяц.

Из представленного АО СК «РСХБ-Страхование» Бордеро в отношении застрахованного лица ФИО1 страховая премия составляет 27138 руб. 39 коп., которая была получена ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией.

Таким образом, заключая договор страхования и взимая плату за присоединение (подключение) к Программе страхования, АО «Россельхозбанк» действовал по поручению ФИО1, данная услуга, как и любой договор, является в силу положений и. 3 ст. 423 ГК РФ, ст. 972 ГК РФ возмездной.

Согласно ст.407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

В соответствии с п.9 Заявления, ФИО1 с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью Заявления, был ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования не имел и обязался ее выполнять. Программу страхования получил. Срок страхования указан в Программе страхования.

В разделе «Срок страхования» Программы страхования, п.3.3.1 Договора страхования стороны АО «Россельхозбанк» (Страхователь и Выгодоприобретатель) и АО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик) договорились, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре для этого застрахованного лица, и указывается в Бордеро.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что предоставление ФИО1 кредита Банком не было обусловлено обязательным подключением заемщика к программе страхования. Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал заемщику такую услугу, как включение в программу коллективного страхования, суду не представлено. Оказанная услуга по страхованию в соответствии с п.3 ст.423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с заемщика платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

Представленные в материалы дела доказательства свидетельствуют о том, что заемщик выразил согласие на подключение к Программе коллективного страхования, принял на себя обязательства по оплате за подключение к программе страхования. ФИО1 была предоставлена достоверная информация о размере финансовой услуги. В заявлении о присоединении к программе коллективного страхования указано, что страхование не является условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу приобретение услуги страхования, не представлено.

Кроме того, поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Вместе с тем, условиями договора возврат страховой премии при отказе от договора страхования не предусмотрен.

Доводы стороны истца о том, что ФИО1 не был лишен права отказаться от договора страхования и возвратить часть страховой премии и по истечению 14 дней с момента заключения такового не основаны на законе и противоречат п.3 Договора страхования.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что согласно условиям Программы страхования (n.3.3.1 Договора страхования) срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре, в данном случае договор страхования действует до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения предъявленных ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ страхование» о прекращении участия истца в программе коллективного страхования зашиты заемщиков, о взыскании с ответчиков части платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 53468 руб. 93 коп. и 22 724 руб. 97 коп., а также производных от них требований о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

В соответствии со ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч.2 ст.333-36 НК РФ истец освобожден от судебных расходов, в связи с чем, государственная пошлина взысканию с него не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ Страхование» о прекращении участия в программе коллективного страхования защиты заемщиков кредитов по кредитному Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части платы за страхование в размере 53468 руб. 93 коп. и 22724 руб. 97 коп. соответственно, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4713 руб. 39 коп. и 1404 руб. 81 коп. соответственно, компенсации морального вреда в размере 1000 руб. и 2100 руб. соответственно, судебных расходов в размере 12000 рублей, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Идринский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья И.Н. Мельникова 

Верно

Судья И.Н. Мельникова