Дело № 2-233/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пос. Рамешки 14 ноября 2018 года 

Рамешковский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Кирилловой Н.В.,

при секретаре Цециной М.Н.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском, указав, что 25.11.2011г. ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк и ФИО2 заключили кредитный договор 

<

***> на сумму 550000 руб. на срок 60 месяцев под процентную ставку 19,45 % годовых. Согласно п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 3.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% годовых от суммы просроченного долга. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ФИО2 обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ней согласно расчету за период с 30.11.2016г. по 12.09.2018г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 480291,50 руб., в том числе: неустойка - 57553,91 руб.; просроченные проценты - 148150,11 руб.; просроченный основной долг - 274587,48 руб. Согласно п. 4.2.3 кредитного договора/приложения к кредитному договору кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. 16.05.2017г. ФИО2 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено. ПАО «Сбербанк России» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении ФИО2 В связи с тем, что ФИО2 представила возражение относительно заявленных требований, судебный приказ определением мирового судьи от 21.09.2017г. был отменен. В связи с тем, что задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, истец просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору 

<

***> от 25.11.2011г. в сумме 480291,50 руб., в том числе: неустойка - 57553,91 руб.; просроченные проценты – 148150,11 руб.; просроченный основной долг - 274587,48 руб., и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8002,91 руб. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом ....

Ответчик ФИО2 исковые требования признала частично, суду пояснила, что она действительно заключала кредитный договор с ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк 25 ноября 2011 года на сумму 550000 рублей под 19,45% годовых на срок 60 месяцев. Ежемесячно она должна была платить по 14403 руб. 83 коп. Она работала в страховой компании «Ингосстрах М» бухгалтером. Она брала кредит под давлением ее руководителя ФИО1 Первое время ФИО1 выплачивала кредит, но потом перестала это делать, а затем 13.07.2017 г. скончалась. Она просит суд снизить неустойку. По кредитному договору была страховка в сумме 50000 руб., а сам кредитный договор на 500000 руб. Все документы, в том числе и договор страхования остался у ФИО1 Договор страхования оформлялся в тот же день, что и кредит. В страховую компанию она не обращалась. Она частично погашала кредит. Она заключила с банком дополнительное соглашение №1 от 10.11.2014г., по которому ей разрешили платить по 9871 руб. 80 коп. ежемесячно. В указанной сумме она платить не смогла и 20.11.2015 г. заключила с банком дополнительное соглашение № 2, в соответствии с которым с 25.11.2015г. по 25.12.2016г. она могла платить ежемесячно только проценты в сумме более 1000 руб., а с 25.12.2016 г. должна была уже платить по 16019 руб. 35 коп. ежемесячно. По 1000 руб. банк списывал у нее с зарплатной карты. Впоследствии образовался долг по основному платежу в сумме 274587 руб. 48 коп., который не уменьшался, так как она платила по 1000 руб. только в погашение процентов. Основной долг она признает. Просроченные проценты в сумме 148150 руб. 11 коп. она также признает. При подписании кредитного договора она была ознакомлена с п.3.3 договора, где указано, что неустойка составляет 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Она была согласна с данным условием, но в настоящее время она просит снизить размер неустойки, так как 57553 руб. 91 коп. для нее является существенной суммой. Последний платеж по кредиту в 1000 руб. прошел 25.10.2016г., и после этого она не оплачивала кредит. Ей неизвестно, почему банк не обращался в суд, зная, что она не платит по кредиту. 19.11.2015г. она заключила с банком третейское соглашение, так как ей нужна была реструктуризация долга. Обращался ли банк в третейский суд ей неизвестно. Она получала требования банка от 16.05.2017г., от 04.07.2017г. Возражений о взыскании с нее расходов по оплате госпошлины у нее нет.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что 25.11.2011г. ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили кредитный договор 

<

***>. Согласно ст. 1 указанного кредитного договора ОАО «Сбербанк России» предоставил ФИО2 кредит «Потребительский кредит» в размере 550 000 рублей под 19,45 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления ....

Как следует из п. 3.1 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 3.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 3.3 кредитного договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком, перечислил на счет ФИО2 денежные средства в размере 550 000 рублей, что подтверждается заявлением ФИО2 .... распоряжением о зачислении на счет по вкладу .... копией лицевого счета ....

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

П. 1 ст. 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 4.2.3 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору ....

Как следует из п. 3.1 кредитного договора, графика платежей ФИО2 обязана была погашать кредит и сумму процентов за пользованием кредитом ежемесячно 25 числа каждого месяца в сумме 14403 руб. 83 коп. ....

На основании заявлении ФИО2 о реструктуризации кредита от 20.10.2014г. .... 10.11.2014г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору от 25.11.2011г., согласно которому на период с 25.11.2014г. по 25.12.2014г. ФИО2 установлен льготный период погашения кредита, предоставлена отсрочка в погашении основного долга, предоставлена отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. По соглашению сторон срок пользования заемщиком кредитом увеличен на 24 мес., и установлен общий срок кредитования с учетом реструктуризации 84 мес. по 25.11.2018г. ....

Согласно графику платежей № 2 от 10.11.2014г. ФИО2 обязана была погашать кредит и сумму процентов за пользованием кредитом ежемесячно 25 числа каждого месяца в сумме 9871 руб. 80 коп. ....

На основании заявления ФИО2 о реструктуризации кредита от 12.11.2015г. .... 20.11.2015г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 было заключено дополнительное соглашение № 2 к кредитному договору от 25.11.2011г., согласно которому на период с 25.11.2015г. по 25.10.2016г. ФИО2 установлен льготный период погашения кредита, предоставлена отсрочка в погашении основного долга, предоставлена отсрочка погашения начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов составляет 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа ....

Согласно графику платежей № 2 от 20.11.2015г. ФИО2 обязана была погашать кредит и сумму процентов за пользованием кредитом ежемесячно 25 числа каждого месяца на период с 25.11.2015г. по 25.10.2016г. в сумме 1018 руб., 25.11.2016г. в сумме 9941 руб. 14 коп., с 25.12.2016г. по 25.11.2018г. в сумме 16019 руб. 35 коп ....

Как усматривается из расчета задолженности по кредитному договору 

<

***> от 25.11.2011г., ответчик не исполнял надлежащим образом условия договора. По состоянию на 12.09.2018г. задолженность по кредитному договору составляет 480291 руб. 50 коп., из которых ссудная задолженность 274587 руб. 48 коп., проценты за кредит 148150 руб. 11 коп., задолженность по неустойке 57553 руб. 91 коп. ....

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, однако ответчик ФИО2 существенно нарушила договор, а именно не исполняет свои обязательства по кредитному договору перед банком, систематически нарушает обязательства по оплате ежемесячных платежей, в результате чего образовалась задолженность. 

Истец направлял должнику требования о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки .... что не повлекло погашение задолженности от должника. Следовательно, не выплачивая задолженность по кредитному договору до настоящего времени, ответчик нарушает требования ст. 309, 310, 819 ГК РФ, а также ст. 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.

Подход, примененный истцом при исчислении задолженности ответчика по основной сумме долга и процентам, соответствует требованиям действующего законодательства с учетом локальных нормативных актов, регламентирующих договорные отношения, а именно условиям кредитного договора 

<

***> от 25.11.2011г.

05.09.2017г. мировым судьей судебного участка Рамешковского района Тверской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Среднерусского банка ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору 

<

***> от 25.11.2011г. 

Определением мирового судьи судебного участка Рамешковского района Тверской области от 21.09.2017г. судебный приказ был отменен по заявлению ФИО2 ....

19.11.2015г. ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили третейское соглашение, по условиям которого в связи с неисполнением ФИО2 обязательств по кредитному договору 

<

***> от 25.11.2011г. стороны приняли решение о рассмотрении всех споров, разногласий и требований, возникших из кредитного договора, а также в связи с ним, в том числе касающихся его возникновения, изменения, нарушения, исполнения, прекращения, недействительности или признания его незаключенным, но за исключением исков о защите прав потребителей, в постоянно действующем Третейском суде при Автономной некоммерческой организации «Независимая Арбитражная палата» ....

В Третейский суд при Автономной Некоммерческой организации «Независимая Арбитражная Палата» с заявлением о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору 

<

***> от 25.11.2011г. по состоянию на 12.11.2018г. ПАО «Сбербанк России» не обращался, так как согласно уведомлению, размещенному на официальном сайте третейского суда, с 02.10.2017г. исковые заявления, имеющие целью разрешение спора в порядке третейского разбирательства, не принимаются ....

В п. 3.3 кредитного договора указано, что при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Истец просит суд взыскать с ФИО2 в его пользу неустойку в размере 57553 руб. 91 коп.

Ответчик ФИО2 просила суд снизить размер неустойки в виду ее явной несоразмерности.

П. 1 ст. 333 ГК РФ предусматривает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В п. 69, 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» указано, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Суд, учитывая чрезмерно высокий процент неустойки (0,5% в день); соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства; принцип соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств заемщиком и длительности периода начисления неустойки, которая по существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должны служить средством обогащения кредитора; суд приходит к выводу о наличии очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым снизить размер неустойки и взыскать с ФИО2 неустойку за нарушение срока возврата кредита по состоянию на 12.09.2018 г. в сумме 28000 руб.

С учетом изложенного, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика сумма задолженности в размере 450737 руб. 59 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 8002 руб. 91 коп., что подтверждено платежными поручениями .... которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору 

<

***> от 25 ноября 2011 года в сумме 450737 (четыреста пятьдесят тысяч семьсот тридцать семь) руб. 59 коп., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8002 (восемь тысяч два) руб. 91 коп., а всего 458740 (четыреста пятьдесят восемь тысяч семьсот сорок) руб. 50 коп. 

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Рамешковский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 19.11.2018 г.

Судья подпись

Решение не вступило в законную силу.