Дело№ 2-1196/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

8 ноября 2023 г. п. Заиграево 

Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Зарбаевой В.А.,

при помощнике судьи Битухеевой Ю.Ж., 

с участием истца З,В,И, 

представителя ответчика М,А,А, действующего на основании доверенности ББ/352/-Д от 29.09.2023г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению З,В,И к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

З,В,И обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора от 06.10.2023г. на сумму 330 000 руб. недействительным. 

Требования мотивированы тем, что 06.10.2023г. между З,В,И и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 330 000 руб., по условиям которого банком предоставлен кредит на срок 60 месяцев под 24,90% годовых. Истец считает, что кредитный договор заключен под влиянием обмана третьим лицом. Так 06.10.2023г. в 12 час. 02 мин. истцу поступил телефонный звонок, в ходе разговора лицо, представившееся сотрудником службы безопасности ЦБ РФ, пояснило, что неустановленные лица предпринимают попытки списания денежных средств с принадлежащего истцу банковского счета, для предотвращения хищения, по указанию звонившего истцом оформлен кредитный договор, после чего полученные денежные средства были переведены на счет третьего лица. Фактически никаких кредитных договоров с банком истец не заключал и не подписывал ни на бумаге, ни электронной подписью. По данному факту истец обратился в полицию с заявлением о мошенничестве. ОМВД России по 

<

адрес> возбуждено уголовное дело по ч.3 ст. 159 УК РФ. 

В судебном заседание З,В,И исковые требования поддержал, пояснил, что под влиянием обмана заключил кредитный договор в ПАО Сбербанк. Для этого явился в офис отделения банка в 

<

адрес>, где с помощью специалиста банка через приложение Сбербанк Онлайн оформил кредит, далее получил денежные средства в кассе банка. По указанию мошенников он установил приложение «Мир Pay», ввел номер карты, который продиктовали мошенники, и через банкомат «УралСиб» внес денежные средства. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк М,А,А с иском не согласился по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление, пояснил, что из видеозаписи посещения истца в отделении банка в 

<

адрес>, видно, что истец самостоятельно оформил кредит, получил денежные средства через кассу банка и ушел. Никаких нарушений со стороны сотрудника банка не установлено. 

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ). 

Положениями ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. 

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

На основании ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств. 

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи"). 

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 N 63-ФЗ "Об электронной подписи"). 

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 Гражданского кодекса РФ). 

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". 

В силу ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч. 1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч. 2). 

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. 

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. 

Как установлено в судебном заседании, 06.10.2023г. в 09 час. 50 мин. З,В,И через систему Сбербанк-онлайн подана заявка на получение потребительского кредита 330 000 руб., оформлено заявление-анкета на получение потребительского кредита. 

В дальнейшем кредитный договор был заключен путем совершения последовательных действий сторон с использованием сервиса смс-банк (мобильный банк). 

06.10.2023г. в 09:50 истцу поступило сообщение – «получение кредита: 330 000 руб. на срок 60 мес., 24,9 годовых, карта зачисления MIR-8557. Код:53880. Никому не сообщайте. Если вы не совершали операцию позвоните на 900. 

06.10.2023г. в 09:52 сумма кредита 330 000 руб. зачислена на счет карты, о чем направлено смс-сообщение. 

06.10.2023г. в 09:55 денежные средства в размере 330 066,25 были перечислены истцом с карты клиента Мир социальная на накопительный счет. 

06.10.2023г. в 10:32 денежные средства в размере 479 000 руб., в том числе кредитные средства, были получены З,В,И наличными путем списания со счета в кассе дополнительного офиса банка в 

<

адрес>. 

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из журнала смс-сообщений и видеозаписи с камер видеонаблюдения. 

07.10.2023г. З,В,И обратился с заявлением в ОМВД России по Заиграевскому району, по результатам рассмотрения, которого 07.10.2023г. вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица, 07.10.2023г. вынесено постановление о признании З,В,И потерпевшим. 

Таким образом, судом достоверно установлено, что 06.10.2023г. через систему «Сбербанк Онлайн» оформлена заявка на получение потребительского кредита на сумму 330 000 рублей от имени З,В,И Заявка одобрена банком и на номер телефона З,В,И банком направлено СМС-сообщение с кодами. Направленные истцу коды были использованы потребителем как подтверждение его волеизъявления на оформления простой электронной подписи, предоставления кредитной истории, заключение кредитного договора и получение кредита. Денежные средства банк перечислил на указанный в договоре счет. 

Согласно п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн" и Электронных терминалов у партнеров. 

Согласно п. 2.45 Условий банковского обслуживания физических лиц, система "Сбербанк Онлайн" - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка. 

Согласно п. 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, система "Сбербанк онлайн" обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, а также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена с использованием Мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео - информацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени. 

В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания. 

В соответствии п. 3.6, п. 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, подключение клиента к услуге "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте. Доступ клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка. Доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" может осуществляться с использованием Сбер ID. Клиент также может получить доступ к Системе "Сбербанк Онлайн" через Официальный сайт банка при условии успешной идентификации и аутентификации в мобильном приложении банка. 

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания). 

Согласно п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. 

При размещении в системе "Сбербанк Онлайн" электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы Сбербанк Онлайн" электронные документы исходят от сторон по договору. Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе. 

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что истец посредством корректного ввода смс-пароля 06.10.2023г. заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор, согласовав индивидуальные условия кредитования. 

Кроме того, судом установлено, что полученными денежными средствами истец распорядился по своему усмотрению. 

В п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. 

При рассмотрении настоящего дела истцом не было представлено доказательств того, что при заключении оспариваемого кредитного договора банк знал или должен был знать об обмане со стороны третьих лиц, как не представлено доказательств того, что банк сообщил истице информацию, не соответствующую действительности, либо умолчал об обстоятельствах, о которых должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота при заключении кредитного договора. 

С учетом установленных выше обстоятельств, существующего правового регулирования спорных правоотношений суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что оспариваемый кредитный договор заключен истцом посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк", истица самостоятельно обратилась с заявлением о предоставлении кредита, подписав заявление простой электронной подписью с использованием системы "Сбербанк Онлайн", при совершении операций и заключении кредитного договора корректно введены одноразовые цифровые пароли, направленные истцу на его номер телефона, что является аналогом подписи клиента, при этом со стороны банка никаких нарушений допущено не было, поскольку операции в отношении денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента после надлежащей идентификации и аутентификации клиента, в связи с чем обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований. 

Кроме того, сам факт возбуждения уголовного дела по факту мошенничества по заявлению истца правового значения не имеет, все оспариваемые операции З,В,И совершены ПАО Сбербанк в полном соответствии с положениями законодательства и заключенного договора на основании распоряжений З,В,И, при этом именно недостаточные и неосмотрительные действия истца повлекли за собой неблагоприятные для него последствия в виде хищения денежных средств. 

Кроме того, судом учитывается то обстоятельство, что ранее З,В,И пользовался системой "Сбербанк Онлайн" при обращении в банк при оформлении кредитных договоров, которые также были подписаны простой электронной подписью, о чем в судебном заседании пояснил З,В,И 

При таких обстоятельствах, оснований для признания недействительным договора потребительского кредита от 06.10.2023г. между ПАО Сбербанк и З,В,И не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление З,В,И к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия через Заиграевский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Зарбаева В.А. 

Решение в окончательной форме принято 10 ноября 2023г. 

Судья Зарбаева В.А.