Дело № 2-4324/18

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 мая 2018 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Хафизовой Р.Р.

при секретаре Закировой Н.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании индивидуальных условий кредитного договора частично недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании пунктов ... индивидуальных условий кредитного договора частично недействительными, указав в обоснование, что 11.07.2014 между ней и Банком был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого она получила кредит в размере ... рублей под 12,75% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрена оплата аннуитетных платежей. 01.04.2017 истцом кредит погашен досрочно. Согласно выданной банком справке, истцом оплачены проценты в размере ..., что составляет по расчетам истца 21,7% годовых и противоречит кредитному договору. Полагает, что уплате подлежали проценты за период пользования кредитом в размере ... рублей, переплата составляет ....

Истец ФИО1 в суд по извещению не явилась.

Представитель ответчика Банка ФИО2 в суд по извещению не явилась, исковые требования не признает по основаниям, изложенным в возражении.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. 

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. 

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", 3. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

9. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

В соответствии со статьей 11 указанного Закона, 5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

7. При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика.

8. При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

По делу установлено:

11.07.2014 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., по которому истец получила кредит в размере ... рублей сроком на 182 месяца с начислением 12,75% годовых и обязалась возвращать кредит Банку путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере ... каждый, включающих сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.

Согласно пункту ... кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются за месячный период, начиная с 03 числа каждого предыдущего месяца по 02 число текущего календарного месяца (обе даты включительно).

В соответствии с пунктом ... кредитного договора, ежемесячные платежи по возврату кредита и процентов по нему заемщик производит в период времени не ранее 02 числа и не позднее 19 часов 00 минут 10 числа каждого календарного месяца (обе даты включительно).

Ежемесячный платеж по кредиту рассчитан по формуле, указанной в пункте 5.3.8.1 Общих условий кредитного договора (л.д. 10).

Из представленных документов следует, что 01.04.2017 кредит полностью погашен, что подтверждается справкой Банка (л.д. 17).

По сведениям Банка, истцом выплачены проценты по кредитному договору в размере ... (л.д. 18).

В обоснование иска истец ссылается на то, что пунктом ... договора предусмотрена оплата аннуитетными платежами, в случае досрочного погашения кредита срок кредита изменяется и пункт ... кредитного договора является в этом случае недействительным, погашаются в основном проценты и не соблюдается баланс платежа, процентная ставка по кредиту повышается, без проведения перерасчета процентов существенно нарушаются ее права и законные интересы как потребителя. 

Однако, суд не может согласиться с такими выводами истца исходя из следующего.

Истец ФИО1, по своей воле и действуя в своих интересах, заключила с Банком кредитный договор, определяющий индивидуальные условия кредитования. Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания кредитного договора.

Истцу было вручено уведомление о полной стоимости кредита, в котором указан размер ежемесячного платежа и полная стоимость кредита, подписав который истец подтвердила, что ознакомлена с данным уведомлением (л.д. 16). 

Таким образом, со всеми существенными условиями кредитного договора истец была ознакомлена и согласна. Следовательно, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Договор заключен между двумя сторонами, на согласованных между ними условиях.

Кроме того, истцом подписан график погашения кредита и уплаты процентов.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, при этом первый платеж заемщика по кредиту включал в себя только проценты за пользование кредитом, а исполнение заемщиком своих обязанностей в последующие месяцы должно было осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей в размере ..., включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. Перерасчет размера аннуитетного платежа предусмотрен только в случае частичного досрочного исполнения обязательств заемщиком (пункты 5.3.8.1, 5.3.8.5 Общих условий кредитного договора).

По условиям договора, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.

Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование ФИО1 предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода (месяца).

Судом не может быть принят во внимание представленный истцом расчет излишне оплаченных процентов по кредиту, поскольку он произведен не верно, проценты по кредиту исходя из уведомления о полной стоимости кредита истцом разделены на 182 месяца кредитования, а полученная сумма умножена на количество месяцев фактического пользования кредитом. 

Между тем, истцом не учтено, что при таком исчислении сумма ежемесячного аннуитетного платежа составляла бы больший размер, чем предусмотрено условиями договора. Такой расчет никак не связан с фактическим пользованием истцом суммой кредита, противоречит как графику платежей, так и выписке по счету заемщика.

Доводы истца, изложенные в иске, не могут являться основанием для признания кредитного договора частично недействительным, поскольку истец исходит не из фактического пользования им суммой кредита в каждый соответствующий период времени, а из расчетного срока пользования кредитом - 33 месяца. При этом, истец не учитывает, что при таком исчислении должна была измениться сумма ежемесячного аннуитетного платежа в сторону повышения вместо предусмотренных договором ....

Кроме того, суд принимает во внимание возражения ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку кредитный договор заключен между сторонами 11.04.2014, истцом исковые требования предъявлены в суд посредством почтовой связи только 29.03.2018, т.е. за пределами срока исковой давности.

С учетом изложенного, требования истца удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Другие доводы стороны истца, указанные в исковом заявлении, суд не может положить в основу решения, так как, они либо голословны, не подтверждены документально и опровергаются материалами дела, либо противоречат установленным судом обстоятельствам, либо заявлены в силу произвольного толкования норм, регулирующих спорные правоотношения, либо не имеют значения для дела.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о признании индивидуальных условий кредитного договора частично недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд.

Судья подпись Р.Р. Хафизова