Дело № 2-365/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2019 года р.п. Марьяновка 

Марьяновский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Тынысовой А.Т., 

при секретаре Бочаровой Г.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» (далее ООО «СААБ») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 198 016 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 160 рублей. 

В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк» №. Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия Банка по открытию банковского счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Согласно заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик просила выдать кредитную карту и в случае активации карты предоставить ПИН-конверт. Заемщик был уведомлен, что активация карты является добровольной и может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчик активировала кредитную карту, Банком во исполнение обязательств по кредитному договору открыт банковский счет и договору присвоен №. То есть между АО «ОТП Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составлял 

<

данные изъяты>. Процентная ставка установлена тарифами банка: код тарифа по договору № № Эффективная процентная ставка указанная в заявлении как № годовых, является процентной ставкой включающей в себя все затраты на обслуживание займа, страховые программы, комиссии, штрафы и прочее, реальная стоимость кредита, которая содержит в себе все затраты заемщика за время погашения долга, действительная стоимость кредита, при всех дополнительных услугах превышающая номинальную ставку установленную тарифом. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми Условиями кредитного договора и Тарифами Банка. Ответчик воспользовался предоставленным лимитом кредитования. Однако погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО "Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности" был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № было передано ООО "СААБ" в размере задолженности 

<

данные изъяты>, состоящую из задолженности по основному долгу - 

<

данные изъяты>, задолженности по процентам - 

<

данные изъяты>, задолженности по комиссиям - 

<

данные изъяты>. С ДД.ММ.ГГГГ (с момента переуступки права требования) в счет погашения задолженности по кредитному договору произведена оплата в сумме 

<

данные изъяты>, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 198 016 рублей. 

Представитель ООО «СААБ» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, согласно заявлению просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. Представил письменные возражения относительно применения срока исковой давности, в котором указал, что договор является бессрочным, срок исковой давности начал течь с ДД.ММ.ГГГГ с момента направления должнику досудебного требования об уплате задолженности по договору. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска. Кроме того указала, что условие о праве Банка передать свои права третьему лицу между сторонами не было согласовано. Факт заключения договора на использование кредитной карты, активацию кредитной карты и использование кредитных средств не оспаривала. При этом указала, что после ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения задолженности не вносила, ДД.ММ.ГГГГ из заработной платы было удержано 

<

данные изъяты>. Согласна выплатить Банку только сумму основного долга без процентов. 

Представитель третьего лица - АО «ОТП Банк» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. 

В силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. 

В соответствии со ст.ст. 9, 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют гражданские права и свободны в заключение договора.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключавшим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно частям 1,3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получении кредита на приобретение техники, в связи с чем между сторонами был заключен кредитный договор №. 

При этом условиями данного заявления также было предусмотрено, что ФИО1 ознакомилась и согласна с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифами по картам проекта «Перекрестные продажи», в связи с чем просит открыть на ее имя банковский счет и представить банковскую карту и Тариф посредством направления письма по адресу, указанному в разделе 6 заявления, в соответствии с чем предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 

<

данные изъяты>; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. 

ФИО1 была уведомлена о том, что в случае не согласия с Тарифами вправе не активировать карту. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и активирования карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, ФИО1 просила направить ей ПИН - конверт письмом по адресу, указанному в разделе 6 Заявления. Эффективная процентная ставка по овердрафту, предоставляемому по карте составляет № годовых. 

Срок для акцепта оферты ФИО1 был установлен 10 лет с даты подписания заявления, но не более срока действия договора. 

Факт активации кредитной карты с лимитом кредитования до 

<

данные изъяты>, ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспаривалось. 

Согласно тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», код тарифа - №, процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг 24,9% годовых, по иным операциям (в том числе получения наличных денежных средств) - 36,6% годовых; размер ежемесячного минимального платежа определен в размере 5% (минимум 300 рублей); плата за обслуживание карты установлена в размере 99 рублей, плата за использование смс - сервиса по информированию состояния счета - 59 рублей; неустойка за пропуск минимального платежа впервые - 0%, неустойка за пропуск минимального платежа второй раз подряд - 10% (минимум 1 000 рублей, максимально 1 500 рублей), неустойка за пропуск минимального платежа третий раз подряд - 10% (минимум 1 800 рублей, максимально 2 000 рублей). 

Согласно выписки по лицевому счету следует, что с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с использованием кредитной карты в пределах лимита кредитования осуществлялись как безналичные операции, так и снятие наличных денежных средств с банковского счета. 

В соответствии с чем АО «ОТП Банк» свои обязательства выполнило, предоставило ФИО1 за весь период использования кредитной карты кредитные средства в сумме 

<

данные изъяты> 

ФИО1 в свою очередь в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вносились платежи в счет погашения суммы основного долга в размере 

<

данные изъяты>. В соответствии с чем у ФИО1 образовалась задолженность по погашению суммы основного долга в размере 84 264 рублей 03 копеек. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение ст. 819 Гражданского кодекса РФ условий кредитного договора, ответчик до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности по кредитному договору.

Согласно пункта 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу. 

Таким образом условие о праве Банка переуступить право требование по договору кредитования было согласовано между сторонами, подписывая заявление о предоставлении кредита ФИО1 указала о том, что ознакомилась и согласна с условиями, изложенными в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк». 

В силу ст. 382 Гражданского кодекса РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ООО «СААБ» заключен договор № уступки прав (требований), согласно которому АО «ОТП Банк» уступил истцу права требования на основании заключенных ранее кредитных договоров и договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам.

Согласно реестра заемщиков по кредитному договору, являющемся приложением к договору уступки прав требования, к ООО «СААБ» перешло право требования к должнику ФИО1 в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - 205 721 рубль 59 копеек, из которой сумма основного долга составляет 84 264 рубля 03 копейки, проценты - 119 981 рубль 56 копеек, комиссия - 1 476 рублей. 

ООО «СААБ» уведомило ответчика ФИО1 о передаче права (требования), а также направило ответчику досудебную претензию (требование) о возврате кредита, предоставив реквизиты для исполнения обязательств, а также контактную информацию. 

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. 

Согласно статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Гражданского кодекса РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При этом п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется отдельно по каждому платежу.

До заключения кредитного договора ответчик подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифный план по карте «Русский Стандарт Классик» № (включая размер процентной ставки, размер плат, комиссий, иных платежей, предусмотренных договором о карте).

В силу взаимосвязанных положений ст.ст. 35, 56 Гражданского процессуального кодекса РФ представление доказательств в обоснование своих требований и возражений является не только правом, но и обязанностью стороны, неисполнение которой влечет наступление последствий, предусмотренных законодательством о гражданском судопроизводстве. Поскольку каких-либо дополнительных соглашений, заключённых с ответчиком, свидетельствующих об иных условиях кредита, банком суду не представлено, суд исходит из необходимости расчета задолженности по кредитному договору в соответствии с представленными суду исходными доказательствами. 

Согласно заявления на получение кредита, стороны договорились о том, что погашение кредитной задолженности осуществляется в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк». 

Согласно порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам, являющемся приложением № к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», погашение кредита и уплата процента по банковским картам осуществляется путем внесения минимального платежа, то есть суммы платежа, которую Клиент должен уплатить в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Возникшей за соответствующий расчетный период (п.1.1.). 

Платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчетного периода (п.1.2.). 

Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации карты 1 числа). Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода (п.1.4.). 

На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражения операций по карте, пополнения банковского счета, начисления процентов, списания средств в погашение задолженности, и т.п.) (п.2.). 

Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточных для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода (п.2.4.). 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита, что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных) минимальных платежей. Следовательно, вопреки позиции банка такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования путем направления ответчику требования о возврате кредита. 

Согласно Тарифам АО «ОТП Банк» по кредитным картам минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу на конец расчетного периода. При этом тарифным планом предусмотрено, что проценты, начисленные по кредиту за каждый расчётный период, взимаются банком в дату окончания такого расчетного периода. На момент заключения кредитного договора, соответствующий лимит для заемщика ФИО1 был установлен банком в размере до 

<

данные изъяты>, что отражено в заявлении на получении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно расчету задолженности и выписке по лицевому счету заемщиком осуществлен ряд расходных операций по карте, начиная с даты заключения договора. Соответственно у ответчика возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа и погашению процентов в дату окончания расчетного периода. Минимальные платежи по расходным операциям должны вноситься ответчиком с учетом 5 % минимального платежа (при равенстве задолженности 100 %).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес мирового судьи судебного участка №12 в Марьяновском судебном районе Омской области поступило заявление о выдаче судебного приказа по указанному договору. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №12 в Марьяновском судебном районе Омской области вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен, в связи с поступлениями возражений ответчика. 

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ о сроках исковой давности» предусмотрено, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Согласно п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ о сроках исковой давности» по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ). 

Таким образом, учитывая, что истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, соответственно с учетом приведенных разъяснений, суд приходит к выводу, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно требования истца могут быть удовлетворены в пределах срока исковой давности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за предшествующие три года до обращения к мировому судье о выдаче судебного приказа. 

Определяя момент начала расчетного периода, суд учитывает, что расчетный период начинается с момента активации карты и заканчивается предшествующему дню активации число следующего месяца, то есть расчетный период начинается с 30 числа месяца и заканчивается 29 числа следующего месяца. 

Поскольку на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по основному долгу составляла 84 264 рубля 03 копейки, учитывая что ответчик должен был вносить ежемесячный минимальный платеж не менее 5% от суммы задолженности, суд считает возможным определить, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (20 расчетных периодов (100% : 5%), ответчик должна была уплачивать минимальный платеж не менее 4 213 рублей 20 копеек (

<

данные изъяты>). 

В соответствии с чем с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 624 рублей 43 копеек. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, в соответствии с чем при определении размера задолженности по процентам, начисленных за пользование кредитными средствами, суд руководствуется расчетом задолженности по процентам за пользование заемными средствами, согласно которого за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по процентам составляет 104 618 рублей 08 копеек, которые подлежат взысканию. 

При определении размера задолженности по уплате комиссий, суд учитывает, что взимание платы за обслуживание карты в размере 99 рублей, комиссии за смс - информирование в размере 59 рублей, комиссии за получение выписки в размере 49 рублей, было согласовано между сторонами, в соответствии с чем с ответчика подлежит взысканию суммы комиссий, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 795 рублей. 

Таким образом, задолженность ответчика по основному долгу составляет 71 624 рубля 43 копейки, задолженность по процентам - 104 618 рублей 08 копеек, задолженность по уплате комиссий - 795 рублей. Итого 177 037 рублей 51 копейка. С учетом частичной оплаты суммы задолженности ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 169 331 рубля 92 копеек. 

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче иска Банком оплачена государственная пошлина в соответствии со ст. 91 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в сумме 5 160 рублей. В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме 4 413 рублей. 

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Агентство Аналитики и Безопасности» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 169 331 (Сто шестьдесят девять тысяч триста тридцать один) рубля 92 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 413 (Четыре тысячи четыреста тринадцать) рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд через Марьяновский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Судья А.Т. Тынысова 

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ