КОПИЯ

Дело № 2-3117/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Порубовой О.Н.

при секретаре Ламоновой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

акционерное общество «РН Банк» (далее - АО «РН Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору № в сумме 419 962,56 рублей, обращении взыскания на заложенное имущество, также заявлено требование о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 399,63 рублей.

В обоснование требований истец указал, что согласно пункта 1 Индивидуальных условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля и Общих условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля версия 2.0/2014 (далее «Общие условия») ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «РН Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № о предоставлении потребительского кредита на условиях указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №№1, 2, 3 и 4.

В соответствии с ФЗ от 05.05.2014 года №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», банком внесены изменения в наименование и учредительные документы, и фирменное (полное официальное) наименование банка на русском языке изменено на акционерное общество «РН Банк».ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРЮЛ была внесена запись об изменении наименования ЗАО «РН Банк» на АО «РН Банк».

В соответствии с условиями кредитного договора, истец предоставил ответчику кредит на приобретение автомобиля ... в размере 481 626 рублей (согласно строки 1 п.1 Индивидуальных условий), на срок до ДД.ММ.ГГГГ (строка 2 п.1 Индивидуальных условий).

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ предоставляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета, и договора залога автомобиля, заключаемый между Банком и заемщиком.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью, согласно пункта 1.3.

Заключение договора залога автомобиля является неотъемлемой частью, необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля (строка 10 п.1 Индивидуальных условий и п. 1.4 Приложения №1 Общих условий), с индивидуальными признаками автомобиля передаваемого в залог Банку, указанными в пункте 3.1 Индивидуальных условий.

Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением №3 («Общие условия договора залога автомобиля»). 

Истец указал на то, что в соответствии со ст.432 ГК Российской Федерации и ст.438 ГК Российской Федерации Индивидуальные условия, признаются офертой, а выдача Банком кредита признается акцептом.

Во исполнение Индивидуальных условий и п. 2.1. и 2.2. Приложения №1 («Общие условия договора потребительского кредита») Общих условий истец перечислил ответчику сумму кредита на специальный счет, что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ, выписками по счету от ДД.ММ.ГГГГ и расчетом задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.

Клиент дал Банку распоряжение осуществить операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод – оплата по счету за автомобиль и перевод – оплата страховой премии по договору страхования (п.2.2.1. и п.2.2.2.Индивидуальных условий). Наличие этих условий играет существенную роль при определении процентной ставки для целей начисления и перерасчета (если применимо) процентов за пользование кредитом (строка 17 п.1.Индивидуальных условий).

Строкой 4 п. 1. Индивидуальных условий, стороны согласовали, что за пользование кредитом ответчик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 16 % годовых.

В силу строки 6 п. 1. Индивидуальных условий, сторонами предусмотрено, что погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно по 10 числам месяца.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей, указанных в строе 6 п.1. Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей – 60, размер ежемесячных платежей 11 773 рублей.

В порядке согласованном между сторонами была начислена неустойка из расчета 0,1% (строка 12 п.1.Индивидуальных условий) от суммы просроченной задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, у него образовалась задолженность в сумме 419 962,56 рублей, а именно 362 122,85 рублей– просроченный основной долг; 38 310,61 рублей – просроченные проценты; 19 529,10 рублей – неустойка.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № Банк направил в адрес ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которые были оставлены без ответа.

В обеспечение принятых на себя обязательств по Кредитному договору, мжду истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля (ст.3 Индивидуальных условий и Приложение № 3 Общих условий), согласно которого ответчик в обеспечение полного и надлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору передает в залог истцу автомобиль: марка, модель ..., идентификационный номер (VIN) №, год выпуска ....

Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 561 126 рублей, но в соответствии с п. 6.6 Приложение №3Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 24 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 65% от залоговой стоимости, что составляет 364 731,90 рублей. 

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «РН Банк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 419 962,56 рублей. Взыскать с ФИО1 в пользу АО «РН Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 13 399,63 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «РН Банк» по доверенности С.А.С. не явилась, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещена надлежащим образом, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Как следует из справки отдела адресно –справочной работы УФМС России по Томской области ФИО1 зарегистрирован по адресу: (л.д. 112). По указанному адресу судом было направлено извещение о времени и месте рассмотрения дела, однако конверт адресатом не получен, с указанием причины «истек срок хранения». Таким образом, суд предпринял возможные меры к извещению ответчика, его процессуальные права и законные интересы со стороны суда были гарантированы, так как исходя из действия принципов добросовестности и разумности, ФИО1 должен был обеспечить возможность получения им почтовой и иной корреспонденции по месту его регистрации и официального проживания, что выполнено не было по субъективным мотивам.

В соответствии с п.63, п. 67, п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). 

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно ст.1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу положений ч. 3 ст. 10 ГК Российской Федерации в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Статьей 1 ФЗ Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990, установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии с требованиями ст.30 ФЗ Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч.1 ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.2 ст. 420 ГК Российской Федерации к договорам применяются правила о двух – и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

Нормами ст. 421 ГК Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.2 ст.422 ГК Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч.1 ст. 160 ГК Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Как видно из п. 2, 3 ст. 434 ГК Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пункт 3 ст. 438 ГК Российской Федерации предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьями 309-310 ГК Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ч.1 ст.425 ГК Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании ч.1 ст.807 ГК Российской федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства - (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены говором займа (ч.1).

В соответствии со ст. 811 ГК Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2).

В соответствии со ст. 813 ГК Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а так же при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Материалами дела установлено, что ЗАО «РН Банк» сменило наименование на АО «РН Банк» с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, на основании ФЗ от 05.05.2014 года №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ».

Судом установлено, что между Банком - АО «РН Банк» и заемщиком (клиентом, залогодателем) – ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита № на основании Индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля совместно с Общими условиями предоставления Банком кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, который предоставляет собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета и договора залога автомобиля.

Индивидуальные условия совместно с Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ предоставляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, состоящий из кредитного договора, договора банковского счета, заключенный между Банком и заемщиком. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования включающих Приложения, являющиеся их неотъемлемой частью.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита № содержат следующие условия: сумма кредита – 481 626 рублей, кредитный договор вступает в силу с даты его заключения (подписания сторонами Индивидуальных условий кредитования) и действует до полного погашения заемщиком кредитной задолженности и иных денежных обязательств по кредитному договору. Срок возврата кредита (до полного погашения) ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата кредита (до полного погашения) может быть изменен Банком в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору или при частичном досрочном погашении кредита (строки №1, 2).

Данными Индивидуальными условиями предусмотрена процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения: в силу выраженного в заявлении о предоставлении потребительского кредита согласия заемщика на заключение договоров, указанных в строке 9 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк устанавливает заемщику ставку процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых. В случае неисполнения обязательств по заключению договоров, указанных в строке 9 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Банк вправе принять решение об изменении величины Применимой процентной ставки на основаниям и в порядке, предусмотренным в строке 17 настоящих Индивидуальных условий договоров потребительского кредита (строка 4).

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, усматривается: количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, т.е. количество платежей –60 размер платежа –11 773 рублей, 10 числа каждого месяца (за исключением даты первого ежемесячного платежа); дата первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ; размер всех ежемесячных платежей является одинаковым, за исключением последнего ежемесячного платежа, осуществляемого в дату полного погашения, который будет корректирующим и учитывающим погрешности, допущенные при расчете размера ежемесячных платежей (в том числе в связи с округлением цифр) и пересчете процентов в связи с переносом дат ежемесячных платежей и размер ежемесячных платежей указываются в графике платежей (строка №6).

Неустойка составляет 0,1 % за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом (строка №12).

Заемщик ФИО1 с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и Общими условиями предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля по версии * № с приложениями к ним за №1, 2, 3, 4 был ознакомлен под роспись, о чем свидетельствует его подпись в данном договоре и Общих условиях.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора были нарушены требования закона, не имеется.

Договор, а также Общие условия по форме и содержанию отвечают требованиям ст. 820 ГК Российской Федерации.

Банком обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита в размере 481 626 рублей выполнены, как видно из выписки по счету. 

Банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждает выдачу кредита на открытый Банком счет № на имя ФИО1 в размере 481 626 рублей.

Материалами дела установлено, что ответчику ФИО1 Банком предоставлен кредит для приобретения легкового автомобиля – модель ..., что подтверждается договором купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 2 Индивидуальных условий отражено, что клиент просит Банк открыть ему текущий счет для зачисления на него средств кредита и обслуживания кредита в соответствии с условиями кредитного договора (счет) (п. 2.1.).

Клиент дает Банку распоряжение осуществить операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет: перевод 474 126 рублей в пользу продавца автомобиля – ... и перевод 7 500 рублей в пользу ... на оплату по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 2.2.).

Индивидуальными условиями предусмотрено, что клиент заранее дает Банку акцепт на осуществление Банком списания денежных средств со счета в сумме, необходимой для погашения кредитной задолженности, как в сроки, установленные кредитным договором, так и при наступлении оснований для досрочного возврата кредита (п. 2.3.).

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что Банком со счета, открытым ФИО1 перечислена на счет № сумма в размере 474 126 рублей за автомобиль ... по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и также платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ со счета, открытому ответчику на счет № перечислена Банком оплата по сервисному контракту в размере 7 500 рублей.

Истцом представлен суду расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, который составляет 419 962,56 рублей, из которых 362 122,85 рублей – просроченный основной долг; 38 310,61 рублей – просроченные проценты, 19 529,10 рублей – неустойка.

Судом проверен расчет задолженности ФИО1 перед истцом, представленный банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 419 962,56 рублей с которым суд согласен, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона, и по существу не оспорен сторонами.

Выписка по счету № на имя ФИО1 подтверждает, что ответчик оплату погашения полученных денежных средств производил несвоевременно, чем нарушил взятые на себя обязательства.

Истцом принимались меры о досрочном возврате кредита, что подтверждается письмами, направленными по месту жительства ответчика от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, указанные требования оставлены ответчиком без внимания.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно выписке по счету и расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 419 962,56 рублей.

Поскольку ответчик ФИО1 не исполнил своих обязательств перед Банком, что свидетельствует о недобросовестном отношении с его стороны к выполнению условий кредитного договора, то суд считает необходимым исковые требования АО «РН Банк» в части взыскания с ФИО1, задолженности по просроченному основному долгу в размере 362 122,85 рублей и просроченных процентов в размере 38 310,61 рублей удовлетворить. 

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика суммы неустойки в размере 19 529,10 рублей, суд приходи к следующему.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, что составляет 36,5 (36,6)% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых. Данное правило является императивным.

Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (01 июля 2014 года).

Ответчиком ФИО1 кредитный договор заключен в октябре 2014 года. 

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий, за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование кредитом взимается неустойка в размере 0,1 % (36,5 (36,6) %) годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной но дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Согласно представленным в материалы дела банком расчетам, и выписки по лицевому счету ФИО1, в период начисления неустойки начисляются проценты за пользование кредитом.

Учитывая вышеприведенные нормы права и разъяснения Пленума Верховного суда РФ по их применению, суд приходит к выводу о том, что кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых, поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Вместе с тем, размер неустойки, установленный в п. 1 Индивидуальных условий (строка №12) превышает 20% годовых.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ, учитывая вышеприведенные нормы права, а также фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование заемными средствами, период просрочки, суд считает возможным снизить размер неустойки до 0,05% за каждый день просрочки, что составляет 18,25 (18,3)% годовых и взыскать задолженность по неустойке в сумме 9 764,55 рублей. 

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 составила 410 198,01 рублей (362 122,85+38 310,61+9 764,55).

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору стороны заключили договор залога №, предметом которого является автомобиль – марка, модель ..., идентификационный номер (VIN) №, год выпуска ..., принадлежащий на праве собственности ФИО1

Согласно сведениям УГИБДД УМВД России по Томской области от ДД.ММ.ГГГГ указанный автомобиль зарегистрирован в органах ГИБДД за владельцем ФИО1 (л.д.118-119).

Согласно п. 3.2. Индивидуальных условий договора залога автомобиля, согласованная залоговая стоимость автомобиля составляет 561 126 рублей, но в соответствии с п. 6.6 Приложение №3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 24 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость на автомобиль устанавливается в размере 65% от залоговой стоимости, что составляет 364 731,90 рублей. 

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться несколькими способами: неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Статьями п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 367-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 367-ФЗ) изменена редакция статьи 350 Гражданского кодекса РФ. 

Согласно данной статьи реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с пп. 1, 3 ст. 3 Федерального закона N 367-ФЗ измененные положения ГК РФ вступают в силу с 1 июля 2014 г. и применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу этого федерального закона.

Поскольку правоотношения, регулируемые ст. 350 ГК РФ, возникают в связи с обращением взыскания на заложенное имущество по решению суда, указанная норма применяется в случаях вынесения решений об обращении взыскания на заложенное имущество, которые приняты после 1 июля 2014 года, поскольку данной нормой регламентирована процедура обращения взыскания на заложенное имущество.

Определение начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке предусмотрено ч.11 ст.28.2 Закона РФ «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014 (Федеральный закон № 367-ФЗ от 21.12.2-13), в связи с чем судом не подлежат применению нормы указанного закона в части решения вопроса об определении начальной продажной стоимости автомобиля ответчика.

Учитывая, что в судебном заседании факт ненадлежащего исполнения должником обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, требования Банка об обращении взыскании на заложенное имущество подлежит удовлетворению, установив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 13 399,63 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11).

Согласно разъяснениям, данным в п. 21. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно статье 333 ГК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу АО «РН Банк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины сумма в размере 13 399,63 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «РН Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «РН Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 410 198,01 рублей, из которых:

- просроченный основной долг 362 122,85 рублей,

- просроченные проценты 38 310,61 рублей,

- неустойка 9 764,55 рублей.

Обратить взыскание на заложенное по договору № от ДД.ММ.ГГГГ автотранспортное средство ..., идентификационный номер (VIN) №, год выпуска ..., принадлежащий ФИО1, установив способ реализации путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «РН Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 399,63 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

Копия верна

Судья: О.Н. Порубова

Секретарь: На дату публикации решение не вступило в законную силу.

Оригинал находится в деле № 2-3117/2017 в Советском районном суде г. Томска