Дело № 2-343/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 года пгт Кумены

Куменский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Широковой А.А., 

при секретаре Трухиной И.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Истец АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что на основании заявления от 06.10.2016 ответчику был открыт текущий счет и предоставлена банковская карта с лимитом 20000 рублей на срок до 06.10.2016, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 25% годовых. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 06.10.2016. 

Согласно п. 4 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 45% годовых. Тарифный план 05/4. Согласно п. 4.2 Общих условий и п. 6 Индивидуальных условий клиент обязан ежемесячно вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца. 

Как следует из выписки по счету, свои обязательства по кредитному договору заемщик неоднократно нарушал, последний платеж совершил 05.07.2018. 

По состоянию на 25.10.2018 задолженность ответчика по указанному договору составляет 22871 рубль 27 копеек, в том числе задолженность по уплате процентов по ставке 25% годовых – 2426 рублей 64 копейки, задолженность по уплате процентов по ставке 45% годовых – 466 рублей 36 копеек, задолженность по просроченному основному долгу – 19978 рублей 27 копеек. 

На основании кредитного договора № от 16.02.2017 ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 50000 рублей на потребительские цели на срок до 16.02.2020, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 17% годовых. 

Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 29% годовых.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, определен размер ежемесячного платежа. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования).

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету, однако, заемщик свои обязательства по кредитному договору неоднократно нарушал: вносил платежи не в срок и не в полном объеме. 

По состоянию на 25.10.2018 задолженность ответчика по указанному договору составляет 34763 рубля 92 копейки, в том числе задолженность по уплате процентов по ставке 17% годовых – 1949 рублей 55 копеек, задолженность по уплате процентов по ставке 29% годовых – 453 рубля 83 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 32360 рублей 54 копейки. 

18.09.2018 должнику направлены требования о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитных договоров в течение 5 календарных дней, однако, требования ответчиком оставлены без внимания.

Истец просит расторгнуть кредитные договоры № от 06.10.2016, № от 16.02.2017, заключенные между АО КБ «Хлынов» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 06.10.2016 по состоянию на 25.10.2018 в сумме 22871 рубль 27 копеек, в том числе задолженность по уплате процентов по ставке 25% годовых – 2426 рублей 64 копейки, задолженность по уплате процентов по ставке 45% годовых – 466 рублей 36 копеек, задолженность по просроченному основному долгу – 19978 рублей 27 копеек, проценты по ставке 45% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 26.10.2018 по день вступления в силу решения суда; взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 16.02.2017 по состоянию на 25.10.2018 в сумме 34763 рубля 92 копейки, в том числе задолженность по уплате процентов по ставке 17% годовых – 1949 рублей 55 копеек, задолженность по уплате процентов по ставке 29% годовых – 453 рубля 83 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 32360 рублей 54 копейки, проценты по ставке 29% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 26.10.2018 по день вступления в силу решения суда; взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1929 рублей 06 копеек.

Представитель истца АО КБ «Хлынов» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, извещена о дне слушания дела надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, представила письменные возражения на иск, согласно которым просит истцу отказать в удовлетворении требований в части взыскания неустойки по кредитному договору № в размере 466 рублей 36 копеек и по кредитному договору № в размере 453 рубля 83 копейки; пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины. Кроме того указывает, что ранее ею были внесены денежные средства в счет оплаты долга по кредитным договорам, однако, данный факт не получил отражения при расчета истцом суммы задолженности, в связи с чем просит проверить правильность представленных истцом расчетов. Также указывает, что истец заключил с ней кредитные договоры в 2016 и 2017 годах, а в суд с исковыми требованиями обратился в октябре 2018 года, тем самым намеренно содействовал искусственному увеличению размера убытков и в особенности процентов.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования истца являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании с достоверностью установлено, что на основании заявления от 06.10.2016 ответчику был открыт текущий счет и предоставлена банковская карта с лимитом 20000 рублей на срок до 06.10.2016, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 25% годовых. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 06.10.2016 (л.д. 13). 

Согласно п. п. 4, 6 Индивидуальных условий и п. 4.2 Общих условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 45% годовых. Клиент обязан ежемесячно вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца. Тарифный план 05/4 (л.д. 8-12).

Как следует из выписки по счету и из представленного истцом расчета, по состоянию на 25.10.2018 задолженность ответчика по кредитному договору № от 06.10.2016 составляет 22871 рубль 27 копеек, в том числе задолженность по уплате процентов по ставке 25% годовых – 2426 рублей 64 копейки, задолженность по уплате процентов по ставке 45% годовых – 466 рублей 36 копеек, задолженность по просроченному основному долгу – 19978 рублей 27 копеек (л.д. 15-18, 7). 

На основании кредитного договора № от 16.02.2017 ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 50000 рублей на потребительские цели на срок до 16.02.2020, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 17% годовых. 

Согласно п. п. 4, 6 Индивидуальных условий и п. 4.2 Общих условий за пользование кредитом сверх сроков, том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 29% годовых. Установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, определен размер ежемесячного платежа. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (л.д. 20-24).

Как следует из выписки по счету и из представленного истцом расчета, по состоянию на 25.10.2018 задолженность ответчика по кредитному договору № от 16.02.2017 составляет 34763 рубля 92 копейки, в том числе задолженность по уплате процентов по ставке 17% годовых – 1949 рублей 55 копеек, задолженность по уплате процентов по ставке 29% годовых – 453 рубля 83 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 32360 рублей 54 копейки (л.д. 26-27, 19). 

18.09.2018 должнику направлены требования о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитных договоров в течение 5 календарных дней, однако, требования ответчиком оставлены без внимания (л.д. 28, 29).

В соответствии с кредитным договором банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной. 

Как следует из п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства ответчика перед истцом по погашению имеющихся задолженностей по кредитным договорам не исполнены, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договоров, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженности по основному долгу по договору № от 06.10.2016 в размере 19978 рублей 27 копеек и по договору № от 16.02.2017 в размере 32360 рублей 54 копейки являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно представленным письменным возражениям на иск, ФИО1 просит истцу отказать в удовлетворении требований в части взыскания неустойки по кредитному договору № в размере 466 рублей 36 копеек и по кредитному договору № в размере 453 рубля 83 копейки, поскольку она начислена незаконно и на основании ст. 333 ГК РФ может быть уменьшена.

Оценивая указанные доводы, суд приходит к следующему.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с п. 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Неустойка по ставке 45% годовых по кредитному договору № предусмотрена Индивидуальными условиями предоставления кредита по карте с кредитным лимитом от 06.10.2019, неустойка по ставке 29% годовых по кредитному договору № предусмотрена Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 16.02.2017. Индивидуальные условия по обоим кредитным договорам, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна, подписаны ею, следовательно, данные проценты не являются неустойкой и не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ. 

Довод ответчика о незаконности начисленной неустойки является несостоятельным, поскольку за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора № мерой ответственности является неустойка по ставке 25% годовых, за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора № – неустойка по ставке 17% годовых, начисляемые на просроченный основной долг, который не был своевременно возвращен кредитору. Следовательно, оснований для уменьшения неустойки не имеется.

Поскольку арифметическая правильность расчета исковых требований, представленного истцом, не вызывает у суда сомнений, расчет задолженности заемщика перед банком принимается судом.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что ею были внесены денежные средства в счет оплаты долга по кредитным договорам, однако, данный факт не получил отражения при расчета истцом суммы задолженности, суд не может принять во внимание, поскольку доказательств, подтверждающих указанные доводы, ответчиком в материалы дела не представлено.

Злоупотребления правом, способствовавшим намеренному искусственному увеличению размера процентов по кредитным договорам, со стороны истца, как на то указывает ответчик, судом не усматривается. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 06.10.2016 по уплате процентов по ставке 25% годовых в размере 2426 рублей 64 копейки и задолженность по уплате процентов по ставке 45% в размере 466 рублей 36 копеек; по кредитному договору № от 16.02.2017 – по уплате процентов по ставке 17% годовых в размере 1949 рублей 55 копеек и по уплате процентов по ставке 29% годовых в размере 453 рубля 83 копейки.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 16 совместного постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

На основании изложенного суд приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца процентов по кредитному договору № от 06.10.2016 по ставке 45% годовых за период с 26.10.2018 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, исходя из суммы долга 19978 рублей 27 копеек; процентов по кредитному договору № от 16.02.2017 по ставке 29% годовых за период с 26.10.2018 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, исходя из суммы долга 32360 рублей 54 копейки.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1929 рублей 06 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО КБ «Хлынов» удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры № от 06.10.2016, № от 16.02.2017, заключенные между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 06.10.2016 по состоянию на 25.10.2018 в сумме 22871 рубль 27 копеек, в том числе задолженность по уплате процентов по ставке 25% годовых – 2426 рублей 64 копейки, задолженность по уплате процентов по ставке 45% годовых – 466 рублей 36 копеек, задолженность по просроченному основному долгу – 19978 рублей 27 копеек, проценты по ставке 45% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 26.10.2018 по день вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 16.02.2017 по состоянию на 25.10.2018 в сумме 34763 рубля 92 копейки, в том числе задолженность по уплате процентов по ставке 17% годовых – 1949 рублей 55 копеек, задолженность по уплате процентов по ставке 29% годовых – 453 рубля 83 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 32360 рублей 54 копейки, проценты по ставке 29% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 26.10.2018 по день вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1929 рублей 06 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца путем подачи жалобы через Куменский районный суд Кировской области.

Председательствующий: