2-41/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2020 года г. Гусиноозерск

Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Сагаевой Б.В., при секретаре Дугаровой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, судебных издержек, встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, просит взыскать с нее задолженность по кредитному договору № в размере 17 754,88 руб., из которых основной долг 10 000 руб., проценты за пользование кредитными средствами 7754,88 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 710,2 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 16.10.2018 между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб., до востребования. 

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением, в котором просит признать исполнение обязательств по кредитному договору от 16.10.2018 надлежащим, признать недействительным в силу ничтожности списание комиссии за безналичные операции со счета №. Впоследствии встречные исковые требования были увеличены, истец просила признать недействительным п.4 кредитного договора, а также взыскать с Банка компенсацию морального вреда 100 000 руб. и штраф за нарушение прав потребителя. 

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный», ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель Банка по доверенности ФИО3 просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования ПАО КБ «Восточный» не признала, просила отказать. Пояснила, что свои обязательства ФИО1 перед Банком исполнила в полном объеме, на следующий день после получения кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. в кассе Банка, она внесла 

<

данные изъяты> руб. в счет досрочного погашения кредита. Банк вернул ФИО1 оплаченную ею страховую премию 

<

данные изъяты> руб., поскольку она является 

<

данные изъяты> и вообще не подлежала страхованию. ФИО1 получив эту сумму, также внесла в счет погашения кредита. Пункт 4 условий кредитного договора ущемляет права потребителя, поскольку процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 23,8% годовых, а за проведение наличных операций 55% годовых. Возможности воспользоваться кредитом иначе, кроме как получить денежные средства в кассе банка, у ФИО1 не было. Кроме того Банк ввел ФИО1 в заблуждение относительно полной стоимости кредита. Считает действия Банка незаконными и нарушающими права потребителя, причинившими моральный вред ФИО1. 

Суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 16.10.2018 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования с тарифным планом «

<

данные изъяты>» с лимитом кредитования 

<

данные изъяты> руб., под 23,8% годовых за проведение безналичных операций и 55% годовых за проведение наличных операций, сроком до востребования. 

Согласно условиям договора, погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания предшествующего расчетного периода. Дата начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п.6). 

В ответ на эту оферту ПАО КБ «Восточный» открыл на имя ФИО1 счет и предоставил лимит кредитования, что подтверждает выписка из лицевого счета. 

На момент заключения соглашения о кредитовании счета Воронина располагала полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по названному договору, следовательно, приняла на себя все права и обязанности, определенные указанным договором. Соглашение о кредитовании счета было подписано сторонами без разногласий. 

Статьи 309 и 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из расчета задолженности следует, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 17 754,88 рублей, в том числе основной долг 10000 руб., проценты-7754,88 руб.

Возражая против требований Банка, ФИО1 обратилась в суд со встречным требованием, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ она внесла в счет досрочного погашения кредита 

<

данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ внесла 

<

данные изъяты> руб. и 

<

данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ ею внесено 

<

данные изъяты> руб. Считает свои обязательства перед Банком исполненными полностью. 

Расчет задолженности основного долга, процентов по кредитному договору, представленный Банком, проверен судом, признан правильным, как составленный в соответствии с требованиями закона и договора, в связи с чем, принимается за основу при взыскании кредитной задолженности. 

Ответчиком расчет надлежащим образом не оспорен, свой расчет не представлен.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из исследованного заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Ей была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, обо всех подлежащих уплате Банку платах, установленными применяемым Тарифным планом и полностью разъяснены все возникшие у нее в связи с этим вопросы. Также отражено, что она не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания и юридических последствий, возникающих у нее для нее в результате заключения договора. 

Пунктом 8 договора кредитования установлено, что погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте www.vostbank.ru.

В силу п. 3.6.2 Общих условий полное досрочное погашение осуществляется при условии уведомления клиентом банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства, в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

Согласно п. 3.6.3 Общих условий заявление на полное досрочное погашение кредита подается клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение банка. 

В п.3.6.4 отражено в случае, если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с ТБС в порядке, предусмотренном п.3.4.4. 

Согласно расходного кассового ордера от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдано 

<

данные изъяты> руб. наличными с текущего счета в операционном офисе № Сибирского филиала ПАО КБ «Восточный».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла на банковский счет ПАО КБ «Восточный» денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждено приходным кассовым ордером. 

Однако с заявлением о частичном досрочном погашении кредита установленной формы, ФИО1 обратилась в Банк только ДД.ММ.ГГГГ. 

В данном заявлении она указала день досрочного возврата ДД.ММ.ГГГГ (дату списания со счета). Также в заявлении отражено, что при этом заявленная ею в качестве досрочного возврата кредита сумма не включает в себя суммы очередного ежемесячного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи и штрафные санкции. После осуществления частичного возврат кредита ФИО1 просила произвести сокращение срока по договору. Согласилась с тем, что все суммы, имеющиеся на счете списываются в установленной договором очередности, если после списания всех установленных договором платежей на счете не будет достаточно средств для исполнения настоящего заявления в полном объеме, досрочный возврат кредита не будет осуществлен. 

По выписке из лицевого счета установлено, что вышеуказанное заявление ФИО1 Банк исполнил в соответствии с ее распоряжением, а именно ДД.ММ.ГГГГ, в счет погашения кредита списано 

<

данные изъяты> руб., в погашение начисленных срочных процентов 

<

данные изъяты> руб.

То есть ФИО1 совершен комплекс действий направленных на досрочное погашение кредита – ДД.ММ.ГГГГ подано заявление о намерении досрочно погасить кредит и внесены денежные средства на предусмотренный договором счет в размере 

<

данные изъяты> руб. Однако внесенной суммы не было достаточно до полного погашения кредита. 

Также нельзя не принять во внимание, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора кредитования ФИО1 оформила согласие на дополнительные услуги путем безналичного перечисления в случае заключения с ней Банком договора кредитования в виде: - получения информации об исполнении ею кредитных обязательств в форме отчета и оплату услуги в размере 

<

данные изъяты> руб., единовременно; - оформления услуги страхования от несчастных случаев от ООО СК «

<

данные изъяты>» и оплату 

<

данные изъяты> руб.; - оформления услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «

<

данные изъяты>» от ПАО КБ «Восточный» и оплату 

<

данные изъяты> руб. Все дополнительные услуги ФИО1 желала оплатить за счет предоставленных кредитных средств. 

При этом судом отмечается, что в согласии на дополнительные услуги отражено, что ФИО1 была уведомлена, что оформление этих услуг осуществляется по ее желанию, не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. Утверждать, что они были навязаны Банком, в таком случае нельзя. Кроме того, Банком после обращения ФИО1 добровольно возвращено 

<

данные изъяты> руб., внесенные за счет кредитных средств за добровольное страхование от несчастных случаев, что ею не отрицается. Также Банком принят отказ ФИО1 от дебетовой карты «

<

данные изъяты>» с пакетом услуг без материального носителя, плата за услуги в размере 

<

данные изъяты> руб. отменена, что следует из ответа Банка от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Исходя из вышеизложенного, встречные требования ФИО1 о признании исполнения ею ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим, не могут быть удовлетворены на основании того факта, что внесенной ею суммы в погашение кредита было недостаточно для его полного погашения.

Доводы ФИО1 о недействительности п.4 кредитного договора устанавливающего размер процентов годовых, а также комиссии за снятие наличных денежных средств судом отклоняются. 

На основании пункта 4 части 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона.

Согласно части 1 статьи 6 данного Закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (часть 2).

В соответствии с частью 4 статьи 6 указанного Федерального закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 указанного Федерального закона Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Следовательно, полная стоимость кредита и размер процента за пользование кредитом являются понятиями неидентичными.

Таким образом, доводы представителя ФИО2 о том, что Банк неправомерно указал в п.4 индивидуальных условий о размере ставки за проведение безналичных операций 23,8% годовых, за проведение наличных операций 55% годовых, а в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора указал, что полная стоимость потребительского кредита 24,471% годовых, судом отклоняются. 

Полная стоимость кредита в кредитном договоре ДД.ММ.ГГГГ в правом верхнем углу указана в размере 24,471%, что не превышает среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), которая на IV квартал 2018 составляла 25, 249%. 

При этом по кредитному договору установлены постоянные процентные ставки, зависящие от того какие операции совершаются, наличные или безналичные. 

Кредитным договором в индивидуальных условиях предусмотрено право выбора ФИО1 способов получения (п.19) и исполнения кредита (п.8.1). 

Так, бесплатным способом получения кредита является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров/работ/услуг (п.19), бесплатным способом исполнения обязательств по договору является внесение наличных денежных средств через кассу банка, в терминалах и банкоматах Банка, перевод денежных средств на сайте Банка. 

Следует отметить, что в п.19 индивидуальных условий кредитного договора отражено, что ФИО1 уведомлена, что кредитный продукт «

<

данные изъяты>» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций. Доказательств того, что ФИО1 не имела возможности воспользоваться кредитными средствами при помощи безналичных операций, с использованием карты по оплате приобретаемых товаров/работ/услуг, дабы избежать уплаты комиссии в размере 

<

данные изъяты> руб., суду не представлено.

Таким образом, судом не установлено нарушений прав ФИО1 как заемщика и потребителя услуг, ее встречные требования не могут быть удовлетворены.

В связи с отказом в удовлетворении встречных требований у суда отсутствуют основания для взыскания с Банка компенсации морального вреда и штрафа.

При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 17 754,88 руб. 

В силу статьи 98 ГПК РФ, поскольку ПАО КБ «Восточный» при подаче иска оплатил государственную пошлину, с ФИО1 подлежат взысканию судебные издержки в размере 701,2 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору в размере 17 754,88 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 701,2 руб.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия через Гусиноозерский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

В окончательной форме решение изготовлено 04.02.2020.

Судья Б.В.Сагаева