Дело №2-217/ 2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«22» февраля 2019года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Крафт Г.В. 

при секретаре Бомбала М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» предъявил иск к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 296418 рублей 31копейку, из них: просроченная ссуда 75351рубль 14копеек, просроченные проценты 20396рублей 72копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- 152219рублей 56 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов- 48450 рублей 89 копеек. 

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ банком был заключен с ответчиком кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты) № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 131578рублей 95копеек, сроком на 60 месяцев с уплатой годовых процентов – 33 процента на сумму займа. Погашение кредита должно производиться ежемесячно. Заемщик свои обязательства по погашению кредита, процентов исполнял ненадлежащим образом, чем нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 1592дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1900дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 162953,39рублей. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки. 

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, просил рассмотреть дело без его участия, на иске настаивает. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил ходатайство, в котором просил уменьшить размер предъявленных ко взысканию штрафных санкций, в связи с тяжелым материальным положением, поскольку имеет на иждивении двоих несовершеннолетних детей, размер штрафных санкций находил несоразмерным допущенному нарушению. 

Сторонам при подготовке дела к слушанию разъяснялась статья 56 ГПК РФ о представлении доказательств в обоснование своих исковых требований и имеющихся возражений, в связи с чем, суд выносит решение по имеющимся в деле доказательствам. 

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

Из представленных материалов видно, что ответчик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявлением-офертой о предоставлении потребительского кредита на сумму 131578рублей 95копеек сроком на 60 месяцев под 33 % годовых.

Указанное выше заявление является офертой и соответствует нормам установленных статьей 435 ГК РФ. 

Из заявления-оферты ФИО1 видно, что он ознакомлен с Условиями кредитования Банка, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать (п. 1 Заявления), что подтверждено подписью ФИО1 в заявлении.

Согласно п.3.1 Условий банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (предусмотренные договором о потребительском кредитовании).

Согласно п. 3.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские нужды акцепт заявления –оферты осуществляется банком путем: открытия Банковского счета заемщику, предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты, путем перечисления ему денежной суммы на открытый счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептированным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения суммы кредита является зачисления суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением- офертой Банковский счет-1. 

Банк акцептировал данное заявление путем открытия ответчику счета, указанного в заявлении-оферте и зачисления на него суммы кредитования. Указанную в договоре денежную сумму ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика, и не оспаривалось ответчиком.

Следовательно, ФИО1 заключил с ООО «Совкомбанк» кредитный договор. Данному договору займа присвоен номер № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 819, 810 ГК РФ сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 4.1.1 Условий кредитования заемщик обязуется вернуть кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, комиссию и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании (п. 4.1.2 Условий).

Из представленного договора видно, что кредит выдан на срок 60 месяцев с погашением ежемесячных платежей, с уплатой ежемесячных процентов. 

Из заявления-оферты усматривается, что заемщик принял График платежей, указанного в разделе «Е» заявления, который является неотъемлемой частью данного заявления-оферты. При этом Заемщик взял на себя обязанность погашать каждую часть кредита и уплачивать проценты, указанные в разделе «Е» заявления-оферты, не позднее дня, указанного в Графике оплаты в столбце «дата платежа».

Из графика платежей видно, что ФИО1 обязан ежемесячно вносить в счет погашения основной суммы кредита и процентов, установленные графиком суммы в размере 4502рубля 63копейки. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 4676рублей 11 копеек.

Полная стоимость кредита 33% годовых, подлежащая возврату сумма составляет 270331рубль 28 копеек, из которых сумма основного долга 131578 рублей 95 копеек, проценты 138752рубля 33 копейки.

Ответчик был ознакомлен с Графиком платежей и с ним согласился, о чем имеется его подпись на Графике.

Согласно условиям заявления-оферты плата за включение в программу страховой защиты заемщика составляет 0,24% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно на дату заключения потребительского кредита (раздел Б). 

Из лицевого счета заемщика усматривается, что 09.04.2012г. с лицевого счета единовременно списана сумма 31578,95рублей в счет платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, что соответствует условиям договора и не оспаривалось ответчиком.

Из представленного лицевого счета, расчета видно, что ответчик, начиная с августа 2014 года, стал нарушать обязательства по возврату кредита, процентов. Платежи вносились несвоевременно, последний платеж был произведен ФИО1 в сентябре 2015года.

Данные обстоятельства ответчиком оспорены не были доказательств обратного ответчиком в судебное заседание не представлено.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Из представленного суду заявления-оферты следует, что ФИО1 гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользованием кредитом обязуется уплатить Банку штрафные санкции согласно раздела «Б» настоящего заявления –оферты.

Пункт 6.1 Условий кредитования физических лиц на потребительские цели, раздела «Б» заявления-оферты в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления- оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойка в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты.

Из раздела Б «Данные о Банке и кредите» -Договора о потребительском кредитовании № следует, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленный процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Ответчиком ФИО1 обязательства по данному договору надлежащим образом не исполняются, имеет место нарушение сроков платежа и внесение суммы платежа в недостаточном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не оспаривалось ответчиком.

Банк направлял ответчику требование о возврате долга по кредиту, что подтверждено уведомлением от 22.12.2017г. Однако ответчик данное требование надлежащим образом не исполнил, доказательств обратного, суду не представлено.

Поскольку ответчиком допущено нарушение кредитных обязательств перед банком, с учетом размера задолженности, периода просрочки штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составили- 152219,56 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 48450,89рублей.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Истцом произведен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 296418 рублей 31копейку, что включает в себя: просроченная ссуда 75351рубль 14копеек, просроченные проценты 20396рублей 72копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- 152219рублей 56 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов- 48450рублей 89 копеек. 

Суд принимает данный расчет задолженности правильным и обоснованным, стороной ответчика он не оспаривается, контррасчет представлен не был, соответствует формуле начисления и оплаты кредита и процентов. 

Представленный расчет соответствует требованиям, предусмотренным ст. 319 ГК РФ.

ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату суммы займа в сроки, оговоренные договором, нарушил, что подтверждается расчетом задолженности на него, выпиской из лицевого счета. 

Ответчик представил заявление, в котором просил уменьшить размер штрафных санкций, в связи с тяжелым материальным положением, поскольку, имеет на иждивении двоих несовершеннолетних детей, просит уменьшить размер штрафных санкций со сложным материальным положением.

Штрафные санкции за просрочку уплаты кредита составили- 152219,56 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов составили 48450,89 рублей, что подтверждено представленным расчетом. Данный расчет суд находит правильным, т.к. расчет соответствует условиям договора, исчислен с учетом дней просрочки, погашения суммы просроченных процентов. 

В силу положений п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ суду предоставлено право уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки (штрафа, пени) при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковыми лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки и суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, указал, что положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Согласно правовым позициям, изложенным в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 01 июля 1996 года № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333) необходимо иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Суд исходит из того, что неустойка более чем в 10 раз превышает ставку рефинансирования, установленную Центральным Банком России, также учитывается период просрочки, сумму неисполненного обязательства, в связи с чем, полагает необходимым снизить размер неустойки до 10 000 рублей.

Кроме того, следует отметить, что с сентября 2015 года ответчик ФИО1 прекратил исполнение обязательств по кредитному договору. ПАО «Совкомбанк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа в ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен, в связи с поступившими возражениями ответчика ФИО1. В Карталинский городской суд исковое заявление к ФИО1 поступило лишь ДД.ММ.ГГГГ, из чего следует сделать вывод, что истец длительное время не обращался в суд за защитой своих нарушенных прав, а производил начисление штрафных санкций, что можно расценивать как злоупотребление правом. 

Согласно п. 4 Решения № единственного участника ООО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, п.1.1 Устава общества, ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ООО ИКБ «Совкомбанк». Из договора о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ в результате присоединения иных банков к ОАО ИКБ «Совкомбанк» произошла реорганизация данного банка в ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником присоединяемых обществ со всеми правами и обязанностями (раздел 5 Договора о присоединении). Соответствующие изменения внесены в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк».

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит возместить госпошлину по делу в сумме 6164руб. 18коп, которую истец оплатил при подаче иска в суд, что подтверждено платежными поручениями № от 29.01.2019г. и № от 27.02.2018г. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 105 747 рублей 86 копеек, что составляет: просроченная ссуда-75351рубль 14копеек, просроченные проценты - 20396рублей 72копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов -10 000 рублей, возместить судебные расходы в сумме 6164 рубля 18копеек

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий Г.В. Крафт