Дело № 2-3169/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

26 сентября 2018 года г. Челябинск 

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Абдрахмановой Э.Г.,

при секретаре Васькиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренессанс кредит» об изменении условий кредитного договора, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренессанс кредит» (далее по тексту ООО КБ «Ренессанс кредит») об изменении условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг.

В обоснование исковых требований истец указал, что между ним и ООО КБ «Ренессанс кредит» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГг., по условиям которого ответчик предоставил истцу потребительский кредит в размере 423 069 руб., с уплатой процентов по ставке 21,70% годовых, сроком на 39 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 15 203 руб. 64 коп. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Истец обратился с заявлением к ООО КБ «Ренессанс кредит» об изменении условий кредитного договора с указанием ряда причин. 

В судебном заседании истец ФИО1 просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании письменного ходатайства, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, что подтверждается получением судебной повестки (л.д. 23-24), представил в материалы дела возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д. 25-27), а также просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, указал на то, что требование ФИО1 об изменении условий кредитного договора является неправомерным, так как между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор, который, он обязан исполнить. Односторонний отказ от исполнения обязательства, а равно одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством (л.д. 25-27).

В порядке ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика ООО КБ «Ренессанс кредит», надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела и просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, выслушав истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела, не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в связи со следующим. 

В силу ст. 161 ГК РФ, сделки между гражданами и юридическими лицами должны быть заключены в письменной форме. 

Требования к заключению договора в письменной форме установлены ст. 160 ГК РФ, где указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 807-811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Статьей 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом ФИО1 и ответчиком ООО КБ «Ренессанс кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу потребительский кредит в размере 423 069 руб., с уплатой процентов по ставке 21,70% годовых, сроком на 39 месяцев. Ежемесячный платеж составляет 15 203 руб. 64 коп. (л.д. 34). 

Истец ФИО1 своей подписью под заявлениями подтверждает заключение с ним договора банковского обслуживания, а также подтвердил свое согласие с размерами процентной ставки по кредиту, с размерами комиссий и иных платежей, предусмотренных договором, указанными выше общими условиями и тарифным планом.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс кредит» свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставил истцу потребительский кредит в размере 423 069 руб. (л.д. 36, 37, 39). 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Оспариваемый договор составлен в письменной форме, заемщик был ознакомлен и согласен с условиями договора, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в заявлении, кредитном договоре, графике платежей (л.д. 29-33).

Таким образом, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Кроме того, в обоснование требований указано, что ФИО1 обращался в банк с заявлением об изменении условий договора. В заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГг. у него установлена первая группа инвалидности. В данном заявлении также указано, что он просит в одностороннем порядке изменить кредитный договор №, заключенный с ним и банком (л.д. 13, 113).

В обоснование своих доводов истцом были представлены: выписной эпикриз, согласно которому ФИО1 находился на стационарном лечении в ГБУЗ «ЧОКЦОиЯМ» в период с ДД.ММ.ГГГГг. по ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 9-10); справка об инвалидности от ДД.ММ.ГГГГг., согласно которой ФИО1 установлена инвалидность I группы на срок до ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 11).

Из представленных истцом документов следует, что ДД.ММ.ГГГГг. в адрес ООО КБ «Ренессанс кредит» поступило заявление об изменении условий кредитного договора, заключенного ООО КБ «Ренессанс кредит» с ФИО1 (л.д. 12, 13), однако ответ от ООО КБ «Ренессанс кредит» по указанному заявлению в адрес истца не поступал.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Истец ФИО1 в своем исковом заявлении просит изменить условия кредитного договора в связи с ухудшением состояния его здоровья, в результате которого, он утратил возможность надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При изменений условий договора, вследствие существенно изменившихся обстоятельств, суд по требованию любой из сторон определяет последствия изменений условий договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

По смыслу ст. 451 ГК РФ для того, чтобы какое-либо изменение обстоятельств, связанных с конкретным договором, было отнесено к категории существенных, требуется одновременно наличие всех условий, предусмотренных данной нормой. 

Истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил доказательств того, что имело место наличие совокупности всех условий, указанных в ст. 451 ГК РФ. 

При этом, изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1, как заемщик, несет при заключении договора, и не является существенным изменением обстоятельств.

То обстоятельство, что состояние здоровья истца ухудшилось, ему была присвоена инвалидность первой группы, не может являться основанием для изменения условий кредитного договора.

Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. 

Таким образом, ФИО1, заключая кредитный договор, действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить риск финансового бремени.

Таким образом, изменение финансового положения, ухудшение состояния здоровья не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для изменения условий кредитного договора. В связи с чем, основания для изменения кредитного договора, предусмотренные статьями 450 - 451 ГК РФ, в данном случае отсутствуют.

Принимая во внимание изложенное, суд признает несостоятельными доводы истца о том, что существенным изменением обстоятельств является внезапное ухудшение здоровья истца и, впоследствии, установление ему первой группы инвалидности, в результате чего он утратил возможность надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору.

Доводы истца о существенном изменении обстоятельств основаны на неверном толковании норм материального права, не могут являться основанием для освобождения истца от исполнения обязательств по заключенному кредитному договору, поскольку изменение материального положения, снижение или отсутствие дохода относятся к рискам, которые истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не являются существенным изменением обстоятельств. 

Действий, нарушающих требования законодательства, условиями заключенного договора со стороны ООО КБ «Ренессанс кредит» не установлено, истец не представил доказательств, которые бы в соответствии с нормами права давали основания для изменения условий кредитного договора по инициативе заемщика. 

Таким образом, учитывая, что изменение финансового положения, ухудшение состояния здоровья в течение срока действия заключенного кредитного договора не является основанием для изменения его условий, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований об изменении условий кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Ренессанс кредит» об изменении условий кредитного договора - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Э.Г. Абдрахманова