дело № 2-2399/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 мая 2017 года город Казань

Советский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Мельниковой О.В.,

при секретаре судебного заседания Лягиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банку ВТБ о признании условий кредитного договора в части обязания заключения договора страхования жизни недействительными, взыскании суммы страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 (далее также – истец) изначально обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» (далее ответчик, Банк) о признании условий кредитного договора в части обязания заключения договора страхования жизни недействительными, взыскании суммы страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указывается, что 

<

дата изъята> между ОАО АКБ «Банк Москвы» и ФИО1 был заключен договор потребительский кредита 

<

номер изъят> на потребительские нужды. 

В соответствии с пунктом 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составила 492 000 рублей, сроком до 

<

дата изъята>, процентная ставка 21,9%. 

В рамках кредитного договора от 

<

дата изъята> истцом было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, пунктом 2.5. которого предусмотрена плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 74 390 рублей 40 копеек, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 55 792 рубля 80 копеек и страховой премии в размере 18 597 рублей 60 копеек. 

Истец считает, что данные условия кредитного договора является недействительным и противоречит закону, ущемляющими права потребителя. 

<

дата изъята> судом по ходатайству представителя истца ответчик ПАО ВТБ 24 был заменен на ПАО «Банк ВТБ». 

По вышеприведенным основаниям истец просит суд признать условие кредитного договора 

<

номер изъят> от 

<

дата изъята> в части заключения договора страхования недействительным, взыскать страховую премию в размере 74 390 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей, штраф. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представитель Банк ВТБ (ПАО) – извещенный о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, в судебное заседание не явился, не сообщив при этом об уважительных причинах своей неявки и о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, в связи с чем, суд, с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии со статьями 233-234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. 

Выслушав объяснения и доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (долее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 

<

дата изъята> между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита «Кредит наличными» 

<

номер изъят> по индивидуальным условиям, согласно которым сумма кредита составляет 492 000 рублей, срок действия договора с даты подписания индивидуальных условий до полного исполнения Банком и заемщиком обязательств по кредитному договору, срок возврата кредита по 

<

дата изъята> включительно, процентная ставка 21,9% годовых. 

Пунктом 9 указанного выше договора не предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договора.

Согласно пункту 10 указанного выше договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не предусмотрена (не применимо).

Согласно пункту 15 указанного выше договора не предусмотрены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг.

Из пункта 11 кредитного договора следует, что цели использования заемщиком потребительского кредита не определены.

В рамках указанного выше кредитного договора от 

<

дата изъята> истицей было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, пунктом 2.5. которого предусмотрена плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 74 390 рублей 40 копеек, которая, согласно выписки по счету, состоит из оплаты полиса в размере 8 510 рублей 77 копеек, из комиссии банка за подключение к программе страхования «Финансовая защита» в размере 18 597 рублей 60 копеек, и оплаты расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика в размере 47 282 рубля 03 копейки. 

Указанная страховая премия по условиям программы не подлежит возврату застрахованному лицу в случае его отказа от участия в программе страхования (пункт 5). 

Программой страхования предусмотрены страховые случаи: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность (пункт 2.1). Выгодоприобретатем по страховым случаям «смерть», «инвалидность» является Банк (пункт 6).

<

дата изъята> истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате денежных средств. Ответчик на претензию не ответил. 

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно статье 934 Кодекса договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно разъяснениям ЦБ Российской Федерации, данным в ответах на вопросы по применению Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013года «О потребительском кредите (займе)» (ответ на вопрос № 4), указано, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Ответчиком суду не представлено доказательств того, что истец имел возможность получить кредит без присоединения к программе страхования.

Кроме того, бланком заявления о присоединения к программе страхования предусмотрена обязанность истца оплатить банку комиссию за услугу, значительно превышающую размер стоимости самой услуги (страховой премии), при отсутствии свободы выбора этой услуги.

При этом кредитный договор не содержит указаний на обязанность истца участвовать в этой программе, на цели предоставления кредита, не содержит сведений о размере страховой премии и о комиссии банка.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В результате было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в заключении самого договора.

Вышеприведенными нормами закона условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Кредитор, то есть Банк, не доказал необходимости предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление. Бремя доказывания таких обстоятельств законом возложено на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Предоставление одного вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг запрещено Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», а потому это обязательство является недействительным.

В связи с чем, взимание взноса на личное страхование в указанном размере противоречит закону и является ничтожным в силу статьи 168 ГК РФ, предусматривающей, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По приведенным основаниям, требование истца о признании недействительным условие кредитного договора 

<

номер изъят>, заключенного 

<

дата изъята> между истцом и ответчиком, в части заключения договора страхования жизни подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку недействительная сделка влечет за собой правовые последствия в виде обязанности возвратить все полученное по сделке, подлежат возврату денежные средства, оплаченные в качестве взноса в личное страхование в сумме 74 390 рублей 40 копеек. 

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку вышеуказанная сумма страховой премии за личное страхование была удержана неправомерно, своевременно ответчиком не возвращена, вследствие чего были нарушены права истца, как потребителя, в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию компенсация причиненного истцу морального вреда.

Размер компенсации морального вреда, с учетом обстоятельств дела, степени и последствий нарушения прав истца, суд первой инстанции определил в 1 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая вышеизложенное, за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке с ответчика суд первой инстанции взыскал штраф в размере 37 695 рублей (74 390 рублей +1 000 рублей)*50%.

Ответчиком не заявлено о применении статьи 333 ГК РФ, в связи с чем, возможность снижения штрафа судом не обсуждалась.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (статья 94 ГПК РФ). 

В силу статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно договору на оказание юридических услуг от 

<

дата изъята> 

<

номер изъят>, стоимость юридических услуг составляет 30 000 рублей.

Учитывая степень сложности, характер рассматриваемого спора и категорию дела, продолжительность подготовки к рассмотрению дела, объем доказательственной базы по данному делу, количество судебных заседаний, их продолжительность, характер и объем помощи, степень участия представителя в разрешении спора, суд определяет размер стоимости услуг представителя, подлежащих возмещению за счет ответчика в сумме 10 000 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от оплаты государственной пошлины в силу закона, его требования удовлетворены частично, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2 431 рубль 70 копеек в связи с удовлетворением материальных требований, 300 рублей в связи с удовлетворением неимущественного иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194, 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу Банку ВТБ о признании условий кредитного договора в части обязания заключения договора страхования жизни недействительными, взыскании суммы страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора 

<

номер изъят> от 

<

дата изъята>, заключенного между ФИО1 и публичным акционерным обществом Банк ВТБ (ранее ОАО АКБ «Банк Москвы). 

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 74 390 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, штраф в размере 37 695 рублей. 

Взыскать с публичного акционерного общества Банк ВТБ в доход бюджета муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 2 731 рубль 70 копеек.

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня получения копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд города Казани в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись О.В. Мельникова