Дело № 2-418/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

02 июля 2019 года г.Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Игуменовой О.В., 

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Анакиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 183 846 руб. 83 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 876 руб. 94 коп. 

В обоснование заявленных требований указано, что 06.03.2013 г. между Банком и В.А.В. был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил В.А.В.кредит в сумме 250000 руб. под 28 % годовых сроком на 60 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

По состоянию на 13.05.2019 г. общая задолженность умершего заемщика перед банком составляет 183846,83 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

В.А.В. умер ДАТА. Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО2 после смерти В.А.В., умершего ДАТА По данным истца, наследником является ФИО1. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена.

В соответствии с п.1 ст. 44 ГПК РФ, в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Истец просит суд взыскать с наследника В.А.В. в пользу банка сумму задолженности в размере 183 846,83 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4876,94 руб.

Представителем истца суду были представлены уточненные исковые требования, согласно которых ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 06.03.2013г. заключенному В.А.В. и ПАО «Совкомбанк» в общей сумме 180153 руб. 46 коп., в том числе задолженность по основному долгу в размере 137978 руб. 54 коп., задолженность по процентам в сумме 42174 руб. 92 коп. Так же просил взыскать с ответчика уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину. Из содержания уточненных исковых требований следует, что в остальной части представитель истца заявленные требования не поддержал (л.д.104).

Дело рассматривается в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», который был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела (л.д.40,67). Согласно искового заявления и ответа на возражения на исковое заявление ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца (л.д.3 оборот, 66). 

От представителя истца в суд поступил ответ на возражения ответчика относительно искового заявления, из которого следует, что представитель ПАО «Совкомбанк» не согласен с поступившими от ответчика возражениями относительно заявленных требований. В соответствии со статьёй 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В соответствии со статьёй 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. Таким образом, обязательство по возврату основной суммы долга не возникает до предъявления требования о возврате, и до этого момента исковая давность не течет.

Кредитный договор № от 06/03/2013 г.. был заключен на 60 мес., таким образом, считаем возможным обращение в суд для защиты интересов кредитора до 06.03.2021 г.

В связи с вышеизложенным, ПАО «Совкомбанк», основываясь на судебной практике, считает возможным применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченной ссуды и просроченных процентов, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности и взыскать с ответчиков сумму основного долга, а также сумму просроченных процентов за пределами исковой давности Исковое заявление принято судом 24.05.2019. С учетом изложенного, требования Банка о взысканию задолженности по просроченной суде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены только в пределах исковой давности, начиная с 24.05.2016 года по 24.05.2019 года.

Как видно из графика платежей ответчик обязан оплачивать свою задолженность до 06.03.2018 года. Следовательно, подлежат взысканию суммы ежемесячного платежа, которые установлены графиком платежей с 24.05.2016 года по 06.03.2018 года (23 месяца), а именно: 7783,96 (ежемесячный платеж) рублей х 22 месяца = 171247,12 рублей; 171247,12 + 8906,34 рублей (платеж за 06.03.2018 года) рублей = 180153,46 рублей; из них 137978 рублей 54 коп. сумма основного долга, 42174,92 рублей сумма процентов.

Таким образом, общая задолженность составляет 180153,46 рублей, из них 137978 рубля 54 коп. сумма основного долга, 42174,92 рублей сумма процентов.

Просит суд отказать в удовлетворении требований ответчика о применении срока исковой давности. Взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 180153,46 коп.(л.д.66).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований. 

Суду подтвердила факт заключения её мужем В.А.В. кредитного договора 06.03.2013г. с ООО ИКБ «Совкомбанк» и наличие задолженности по данному договору. Она является единственным наследником после смерти ДАТА её мужа В.А.В. Её сын отказался от наследства в её пользу. Ею получены свидетельства о праве на наследство по закону. В наследственную массу входят ИМУШЕСТВО. Общий размер стоимости наследуемого имущества составляет около 1 000 000 рублей. Она платежей после смерти мужа по гашению задолженности по кредитному договору не производила. Подтверждает, что страховая компания страховые выплаты по договору страхования после смерти её мужа В.А.В. не производила.

В связи с пропуском без уважительных причин срока исковой давности, а так же в связи с тем, что её муж являлся застрахованным лицом. банк исходя из ответа на её возражение признает возможным применить срок исковой давности и что задолженность и проценты являются просроченными. Банк знал, что В.А.В. умер в ДАТА что она вступила в наследство в ДАТА., а иск подан только спустя три года. Иск подан глубоко за пределами срока исковой давности. Банк умышленно не подавал иск в суд, потому, что хотел задержать и соответственно увеличить сумму процентов. Иск считает необоснованным. Кроме этого при оформлении кредита с мужа была удержана страховка в размере 60000 руб. Страховая компания должна была погасить банку задолженность.

Третье лицо нотариус ФИО2 в судебном заседании не участвовала. Согласно материалов дела была надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела (л.д.66). Представила в суд заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия. По существу дела возражений не имела (л.д. 45,64).

В соответствии со ст.ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца и третьего лица.

Выслушав мнение ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 06.03.2013 года на основании заявления-оферты между ООО ИКБ «Совкомбанк» и В.А.В. был заключен кредитный договор № со страхованием, по условиям которого В.А.В. был предоставлен кредит на сумму 250 000 руб., под 28 % годовых, сроком на 60 месяцев. (л.д. 24-26).

В соответствии с Условиями кредитования, являющимися неотъемлемой частью договора потребительского кредита № от 06.03.2013 г. В.А.В. обязался возвратить кредит в сроки установленные Договором потребительского кредита, а так же уплачивать проценты за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязался уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств ( л.д. 32-33).

Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно выписке по счету № за период с 06.03.2013 г. по 13.05.201918 г., В.А.В. было произведено зачисление денежных средств в суммах 190 000 руб. и 60 000 руб. 00 коп., всего было перечислено 250 000 руб. 00 коп. (л.д.14 оборот-16).

Суд считает установленным, что ответчик В.А.В. в соответствии с условиями кредитного договора № от 06.03.2013 г. получил денежные средства в сумме 250 000 руб. 00 коп.

Из материалов дела следует, что обязательства банка по предоставлению ответчику потребительского кредита исполнены 06.03.2013 г.. (л.д.14 оборот-16). 

Суд считает установленным, что истец в полном объеме выполнил взятые на себя обязательства в соответствии с кредитным договором № от 06.03.2013 г.

Доказательств подтверждающих, что денежные средства в соответствии с кредитным договором В.А.В. не получены суду не представлено. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения её мужем В.А.В. и истцом кредитного договора от 06.03.2013 г. № подтвердила.

Таким образом, суд считает установленным, что В.А.В. в соответствии с условиями кредитного договора № от 06.03.2013г. получил денежные средства в сумме 250000 руб. 00 коп.. 

Следовательно, кредитный договор № от 06.03.2013 г. между ПАО «Совкомбанк» и В.А.В. является заключенным и обязательным для сторон.

Из искового заявления следует, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», что подтверждается и изменениями №1 в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.34,35-36,37).

Таким образом, Публичное акционерное общество «Совкомбанк» является правопреемником ОАО ИКБ «Совкомбанк» и имеет право требования к В.А.В. и его наследникам.

Согласно свидетельства о смерти № от ДАТА выданного отделом ЗАГС, В.А.В. ДАТА года рождения умер ДАТА в АДРЕС о чем ДАТА составлена запись акта о смерти № (л.д. 10).

В силу положений ст.1110 ГК РФ имущество умершего переходит к наследникам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. 

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Днем открытия наследства в соответствии с ч.1 ст. 1114 ГК РФ является день смерти гражданина. 

Согласно разъяснений данных в пунктах 58, 59 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из материалов наследственного дела №, открытого ДАТА, к имуществу В.А.В. и предоставленного по запросу суда нотариусом ФИО3, единственным наследником имущества В.А.В., состоящего из ИМУШЕСТВО, является ФИО1 ДАТА года рождения. (л.д. 46-59)

Возникновение права собственности ФИО1 на наследственное имущество, подтверждается пятью свидетельствами о праве на наследство по закону от 09.03.2016 г. (л.д. 57-59).

Суд считает установленным, что шестимесячный срок для принятия наследства предусмотренный ч.1 ст. 1154 ГК РФ истек.

Единственным наследником по закону наследства открывшегося после смерти В.А.В. является ФИО1

Согласно ч.2 ст.1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Следовательно, обязательства заемщика В.А.В. по кредитному договору № от 06.03.2013 не связанные с личностью заемщика, так же перешли в порядке универсального правопреемства к его наследнику. В состав данных обязательств входят и задолженность по кредитному договору, задолженность по процентам, имевшие место на момент смерти В.А.В., а так же задолженность по кредитному договору и процентам, образовавшиеся уже после смерти В.А.В., так как обязанность по их уплате перешла в порядке универсального правопреемства к его наследнику по закону ФИО1

В соответствии с ч.1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Истцом заявлены требования на сумму 180153 руб. 46 коп.

Из материалов наследственного дела следует, что стоимость долей в праве на перешедшее к ФИО1 в порядке наследования после смерти В.А.В. имущество составляет:

ИМУШЕСТВО

ИМУШЕСТВО

ИМУШЕСТВО

ИМУШЕСТВО

Следовательно, общая стоимость долей в праве на недвижимое имущество и автомобили переведших по наследству после смерти В.А.В. к ФИО1 составляет 206246 руб.64 коп.+828349 руб. 64 коп. + 186666 руб. 67 коп. + 146666 руб. 67 коп. = 1 367 929 руб. 62 коп.

Стоимость полученного по наследству ФИО1 значительно превышает размер заявленных банком требований, а следовательно позволяет ответчику погасить задолженность наследодателя перед банком за счет наследуемого имущества в полном размере.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Суд считает установленным, что В.А.В. и его наследник не исполнили взятые заемщиком на себя обязательства, и на 13.05.2019г. у должника образовалась задолженность про кредитному договору № от 06.03.2013 г.. в сумме 170537 руб. 71 коп. (л.д.12-14).

Рассматривая исковые требования, суд принимает во внимание, что ответчиком ФИО1 не оспариваются по существу факт заключения кредитного договора № от 06.03.2013 г.. и его условия, факт не исполнения обязательств по данному кредитному договору, а также расчеты, приводимые истцом в обоснование заявленных исковых требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно раздела Б кредитного договора № от 06.03.2013 г. за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить банку проценты в размере 28,00 % годовых.

Согласно условий кредитного договора заёмщик обязан осуществлять погашение кредита и уплату процентов по нему в сроки, предусмотренные графиком осуществления платежей, указанным в разделе Е Договора потребительского кредитования № от 06.03.2013 г. (л.д.26).

Согласно п.3.5. Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365.366 дней соответственно). 

Пунктом 3.6 Общих условий предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. ( л.д.32-33).

Согласно п. 1 заявления-оферты В.А.В. был ознакомлен с Условиями кредитования, осознавал и понимал их, был согласен с ними и обязался соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Заемщик обязалась в соответствии с Графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, указанные в разделе «Е» Заявления-оферты, не позднее дня, указанного в Графике оплаты в столбце «Дата платежа» В.А.В. гарантировал банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврат кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязалась уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением ею обязательств, одним из способов, указанных в разделе «Г» настоящего заявления-оферты (л.д.24-25, 25 оборот, 26). 

В соответствии с разделом Е кредитного договора № от 06.03.2013 г. В.А.В. обязался производить выплаты по предоставленному кредиту и уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячной уплаты банку ежемесячных платежей в размере 7 783 руб. 96 коп. последний платеж 8 906 руб. 34 коп.. ( л.д. 26)

Кроме этого В.А.В. согласно его заявления был включен в программу добровольной группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольной потери работы. Выгодоприобретателем в случае его смерти В.А.В. указал, до полного исполнения его обязательств по кредитному договору - ООО ИКБ «Совкомбанк», после полного исполнения его обязательств по кредитному договору себя и его наследников. (л.д.27 оборот)

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В.А.В. и его наследник не исполнили взятые на себя наследодателем обязательства, и на 13.05.2019 года образовалась задолженность по кредитному договору: просроченная ссуда в сумме 170 537 руб. 71 коп, просроченные проценты в сумме 11 532 руб. 57 коп., Наличие непогашенной задолженности по кредитному договору № от 06.03.2013 г. подтверждается исследованными судом доказательствами (л.д.12-14). 

Расчет сумм просрочки основного долга, процентов которые предъявлены истцом, произведен на основании кредитного договора № от 06.03.2013 г. и Общих условий Договора потребительского кредитования и ответчиком не оспорены.

Ответчиком ФИО1 суду было представлено письменное заявление о пропуске истцом срока исковой давности на обращение с иском в суд. В связи, с чем просит в удовлетворении заявленного иска отказать (л.д.62). 

Согласно условий Договора кредитования № от 06 марта 2013г.и графика платежей, датой предоставления кредита является 06 марта 2013 года, срок возврата кредита - 60 мес., окончательная дата погашения кредита - 06.03.2018г.( л.д. 24-26). 

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

При этом суд учитывает, что в соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

В соответсвии с ч..3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Из разъяснений данных в п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 (ред. от 23.04.2019) "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). 

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

С исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору истец обратился 24.05.2019 года путем направления заявления в суд по электронной почте (л.д. 3).

Таким образом, началом течения подлежащего применению трехгодичного срока исковой давности является 24.05.2016 года. Следовательно, во взыскании задолженности по кредитному договору и процентов, начисленных до наступления указанной даты истцу следует отказать.

Из пояснений ответчика ФИО1 в судебном заседании следует, что она платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 06 марта 2013г. не производила.

Из выписки по счету № за период с 06.03.2013г. по 13.05.2019г.следует, что последний взнос по кредитному договору В.А.В. произвел 07.08.2015г. (л.д.14 оборот- 16).

В период срока исковой давности с 24.05.2016г. по 24.05.2019г. наследником В.А.В.- ФИО1 платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору не производились. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с графиком гашения кредита, являющегося неотъемлемой частью Договора кредитования № от 06.03.2013г. суд считает возможным произвести расчет задолженности по платежам установленным за период с 06.06.2016г. по 06.03.2018г. включительно.

Сумма задолженности по основному долгу за указанный период составила 133 361 руб. 30 коп., по процентам - 39008 руб.. 20 коп. Общий размер задолженности по кредитному договору с учетом применения срока исковой давности составила 172 369 руб. 50 коп.

Данная сумма, с учетом применения срока исковой давности, подлежит взысканию в пользу истца с ответчика. Во взыскании тех сумм, которые были начислены за пределами трехлетнего срока до обращения истца в суд, следует отказать.

Возражая против удовлетворения заявленных истцом требований ответчик ФИО1 ссылалась на заключение заемщиком В.А.В. договора страхования на случай его смерти, страховая выплата по которому должна погасить имеющуюся пред банком задолженность.

Суд не может согласиться с данным утверждением ответчика, считая его необоснованным.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом заёмщиком В.А.В. было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Согласно данного заявления В.А.В. дал свое согласие на заключение между ООО ИКБ «Совкомбанк» и *** договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы согласно которого она является застрахованным лицом и в случае её смерти выгодоприобретателем становиться - до полного исполнения им обязательств по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк», после полного исполнения им обязательств по кредитному договору - он или его наследники (л.д. 27 оборот).

Из ответа на запрос суда ПАО «Совкомбанк» следует, что В.А.В. действительно был застрахован в страховой компании *** на настоящий момент страховая компания ***2. ФИО1 обращалась в отделении Совкомбанк с заявлением о наступлении страхового случая. Банк направил заявление ФИО1 и документы, подтверждающие наступление страхового случая в страховую компанию для рассмотрения. 15.02.2016г. страховой компанией был дан ответ (л.д.72).

Согласно ответа страховой компании на обращение ПАО «Совкомбанк» страховая компания не признала наступившее с В.А.В. событие страховым случаем в связи с тем, что с заболеванием, которое привело к смерти В.А.В. наблюдался с ДАТА., а договор страхования вступил в силу 06.03.2013г. Заявление на выплату страхового обеспечения удовлетворено не было (л.д.76).

В судебном заседании ответчик ФИО1 подтвердила, что страховая компания, в которой был застрахован её муж В.А.В., отказала в осуществлении страховой выплаты.

Таким образом, представленными суду доказательствами нашло свое подтверждение, что задолженность по кредитному договору за счет страховой выплаты ни частично, ни в полном размере погашена не была.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом в адрес ФИО1 направлялось письменное уведомление о досрочном в срок до 15.04.2019 года возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате штрафных санкций (л.д.8). Указанное требование ответчик, как следует из представленных истцом документов, не исполнила. Доказательств обратного суду не представлено.

Доказательств подтверждающих отсутствие у ответчика задолженности по кредитному договору № от 06.03.2013 г., либо наличие данной задолженности, но в ином размере, чем заявлено истцом ответчиком суду не представлено, следовательно, суд считает сумму задолженности по кредитному договору обоснованной и подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика.

Поскольку ФИО1 доказательств исполнения ею в полном объеме обязательств по кредитному договору не представила, суд считает сумму задолженности, состоящую из просроченной судыв размере 133 361 руб. 30 коп., просроченных процентов в сумме 39008 руб. 20 коп., обоснованной и подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу банка.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу банка судебных расходов по оплате госпошлины.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платёжного поручения № от 22.05.2019 года при подаче искового заявления в суд, ПАО «Совкомбанк» была оплачена государственная пошлина в сумме 4 876 руб. 94 коп. (л.д.20). 

В соответствии сч.1 ст. 98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При частичном удовлетворении судом исковых требований истца суд полагает, что требование о взыскании с ответчика ФИО4 судебных расходов понесенных истцом при подаче иска в суд подлежат удовлетворению в соответсвии с положениями ст.333.19 НК РФ в размере4 647 руб. 39 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 15, 309-310 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № заключенному 06.03.2013 г. по состоянию на 13.05.2019 г. в сумме 172 369 (сто семьдесят две тысячи триста шестьдесят девять) 50 копеек, в том числе:

- просроченная судав сумме 133 361 руб. 30 коп., 

- просроченные проценты в сумме 39008 руб. 20 коп.,

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 647 руб. (четыре тысячи шестьсот сорок семь) рублей 39 копеек.

В остальной части в удовлетворении заявленных ПАО «Совкомбанк» требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В. Игуменова

Мотивированное решение изготовлено 05 июля 2019 г.