Дело № 2-1908/2019

64RS0043-01-2019-002275-16

Решение

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 года город Саратов

Волжский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего Музыканкиной Ю.А.,

при секретаре Бариновой Я.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что 27.02.2015 года ВТБ24 (ПАО) (далее - Кредитор / Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик / Ответчик) заключили кредитный договор № № (далее - Кредитный договор), путем присоединения Заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила), и подписания Заемщиком Согласия на Кредит (далее - Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 154000,00 рублей на срок по 27.02.2020 года с взиманием за пользование Кредитом 26 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.4.2.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца. Последний платеж (последнее списание денежных средств) был произведен 21.02.2018 года. Общая сумма задолженности по договору составляет 204337,58 рублей, из которых: 89376,98 рублей - остаток ссудной задолженности; 23028,87 рублей - задолженность по плановым процентам; 34753,07 рублей - задолженность по пени; 57178,66 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу. С целью не допущения нарушений имущественных прав Ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням. С учетом сказанного задолженность для включения в исковые требования по состоянию на 13.04.2019 года по кредитному договору от 27.02.2015 года № составляет 121599,03 рублей, из которых: 89376,98 рублей - остаток ссудной задолженности; 23028,87 рублей - задолженность по плановым процентам; 3475,31 рублей - задолженность по пени; 5717,87 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу. 

Кроме того, 18.12.2015 года ВТБ24 (ПАО), (далее - Кредитор / Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик / Ответчик) заключили Договор № № о предоставлении и использовании Карты ВТБ24 (ПАО) путем присоединения Заемщика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования Карты ВТБ24» (далее - Правила), «Тарифов на обслуживание карты ВТБ24» (далее - Тарифы), подписания Анкеты-Заявления на получение кредита (далее - Анкета-Заявление) и Условий предоставления и использования банковской карты, которые, в свою очередь, состоят из Уведомления о полной стоимости кредита, Согласия на установление кредитного лимита / Индивидуальные условия предоставления кредитного лимита и Расписки (далее - Индивидуальные условия).

Подписав и направив Кредитору Анкету-Заявление Заемщик, в соответствии со ст.428 ГК РФ, заключил с Банком путем присоединения Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ24, что также подтверждается Индивидуальными условиями. Условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления, подписания Индивидуальных условий и получения банковской карты. Таким образом: Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Индивидуальные условия - являются в совокупности Договором о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ24, заключенным между Банком и Ответчиком (п. 10. Приложения 1 Правил, п.21 Индивидуальных условий). Заемщиком была подана в адрес Кредитора подписанная Анкета-Заявление, получена Карта ВТБ24, что подтверждается соответствующими документами. В соответствии с Тарифами и Индивидуальными условиями, проценты за пользование кредитом составляют 28 % годовых. Кредитор исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, предоставил Заемщику карту с установленным кредитным лимитом в размере 65500,00 рублей. Последний платеж Ответчиком был произведен 20.09.2018 года. Общая сумма задолженности по договору составляет 52467,65 рублей, из которых: 42969,29 рублей - остаток ссудной задолженности; 7790,37 рублей - задолженность по плановым процентам; 1707,99 рублей - задолженность по пени. С целью не допущения нарушений имущественных прав Ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням. С учетом сказанного задолженность для включения в исковые требования по состоянию на 16.04.2019 года по кредитному договору от 18.12.2015 года № № в размере 50930,46 рублей, из которых: 42969,29 рублей - остаток ссудной задолженности; 7790,37 рублей - задолженность по плановым процентам; 170,80 рублей - задолженность по пени.

Кроме того, 22.11.2017 года ВТБ24 (ПАО) (далее - Кредитор / Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик / Ответчик) заключили кредитный договор № (далее - Кредитный договор), путем присоединения Заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила), и подписания Заемщиком Согласия на Кредит (далее - Согласие на Кредит). В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 389000,00 рублей на срок по 22.11.2022 года с взиманием за пользование Кредитом 18 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.4.2.1 Правил). Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 22 числа каждого календарного месяца. По наступлению срока погашения кредита Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение Ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить проценты в срок не позднее 12.04.2019. Таким образом, Ответчик обязан уплатить Банку сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Ответчиком не погашена. Последний платеж (последнее списание денежных средств) был произведен 15.03.2019 года. Общая сумма задолженности по договору составляет 455756,81 рублей, из которых: 368147,75 рублей - остаток ссудной задолженности; 62538,35 рублей - задолженность по плановым процентам; 25070,71 рублей - задолженность по пени. С целью не допущения нарушений имущественных прав Ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням. С учетом сказанного задолженность для включения в исковые требования по состоянию на 13.04.2019 года по кредитному договору от 22.11.2017 года № составляет 433193,17 рублей, из которых: 368147,75 рублей - остаток ссудной задолженности; 62538,35 рублей - задолженность по плановым процентам, 2507,07 рублей - задолженность по пени. На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 года, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров ВТБ24 (ПАО) от, 03.11.2017 года, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ24 (ПАО). Таким образом, Банк ВТБ (публичное акционерное общество) является правопреемником всех прав и обязанностей ВТБ24 (ПАО). 

На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по Кредитным договорам в размере 605722,66 рублей, а именно: по кредитному договору от 27.02.2015 года № по состоянию на 13.04.2019 года в размере 121599,03 рублей, из которых: 89376,98 рублей - остаток ссудной задолженности; 23028,87 рублей - задолженность по плановым процентам; 3475,31 рублей - задолженность по пени; 5717,87 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу; по Кредитному договору от 18.12.2015 года № по состоянию на 16.04.2019 года в размере 50930,46 рублей, из которых: 42969,29 рублей - остаток ссудной задолженности; 7790,37 рублей - задолженность по плановым процентам; 170,80 рублей - задолженность по пени; по кредитному договору от 22.11.2017 года № по состоянию на 13.04.2019 года в размере 433193,17 рублей, из которых: 368147,75 рублей - остаток ссудной задолженности; 62538,35 рублей - задолженность по плановым процентам; 2507,07 рублей - задолженность по пени. Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в сумме 9257,22 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебном заседании не отрицал наличие задолженности по кредитным договорам от 27.02.2015, 18.12.2015. Указал на то, что кредитный договор от 22.11.2017 он не заключал, денежные средств от банка не получал. 

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, мнение участника процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав участника процесса, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 27.02.2015 между Банком ВТБ 24 и ответчиком заключен кредитный договор № на предоставление 154000,00 рублей, со сроком погашения кредита по 27.02.2020.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется 17 числа каждого календарного месяца, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 26,0 % годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу, в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа (кроме первого и последнего) в размере 5265,30 руб. 

Денежные средства в размере 154000,00 руб. перечислены банком, что подтверждается материалами дела. Данный факт ответчиком не оспаривался.

Кроме того, 18.12.2015 ответчик обратился в Банк ВТБ 24 с анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты филиала № 6318 ВТБ 24 (ПАО). З�������������������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�??????????????????���������???????????????h�?????????????????h�?????????????Й?��?Й????????????�??????????�??????????�????????��???????????��??????????�???????�????????????�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?

Кроме того, 22.11.2017 ФИО1 дал согласие на кредит по договору №, заключенному между Банком ВТБ 24 и ответчиком на предоставление 389000,00 рублей, со сроком погашения кредита по 22.11.2022 под 18% годовых.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется 22 числа каждого календарного месяца, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 18 % годовых от суммы текущей ссудной задолженности по основному долгу, в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа (кроме первого и последнего) в размере 9878,04 руб. 

Денежные средства в размере 389000,00 руб. перечислены банком, что подтверждается материалами дела. 

Ответчик в судебном заседании пояснил, что данный кредитный договор он не заключал, денежные средства от банка в указанной сумме не получал. Полагает, что данную задолженность необходимо исключить.

Банк в подтверждение своей позиции о заключении данного кредитного договора и перечисления денежных средств в размере 389000,00 рублей на счет ответчика указал, что 22.11.2017 договор № № заключен путем подачи ФИО1 онлайн-заявки на кредит наличными через официальны сайт Банка. 

Заявка была одобрена Банком 22.11.2017. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрен порядок доступа клиентов к ВТБ-Онлайн, идентификации клиента, порядок подтверждения операций. 

Согласно п. 5 вышеуказанных условий подтверждения распоряжений или заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦП, СМС, Пуш кодов.

22.11.2017 кредитные денежные средства в размере 389000,00 рублей были зачислены Банком на счет ФИО1 № №. 

Данный факт подтверждается банковским ордером № от 22.11.2017 и выпиской по счету №. 

Волеизъявление заемщика на получение кредитных денежных средств подтверждается и его последующими действиями. 

Так, 23.11.2017 ФИО1 воспользовался предоставленным кредитом, переведя их на свои счета и карты, оплатил услуги сотовой связи, что подтверждается выпиской по счету № № 

Кроме того, согласно выписки по счету, ФИО1 вносились платежи в счет оплаты данного кредитного договора. 

Доказательств обратного стороной ответчика не представлено. Довод о том, что ответчик утратил банковскую карту, о чем сообщил Банку, однако последний по его уведомлению не предпринял меры к ее блокировке, не может являться основанием к отказу истцу в удовлетворении его требований. 

Каких-либо доказательств, бесспорно свидетельствующих об отсутствии кредитных обязательств ответчика перед истцом по договору от 22.11.2017, стороной ответчика суду не представлено. 

Таким образом, суд полагает, что заемщик был уведомлен о полной стоимости вышеперечисленных кредитов, ознакомлен с правилами кредитования и общими условиями кредитования. 

В вышеуказанных документах, кроме онлайн-заявления, имеется подпись заемщика, свидетельствующая о его согласии с условиями кредитования.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ банк потребовать полного досрочного исполнения обязательства по кредиту путем предъявления письменного требования о досрочном истребовании суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законом.

Ответчик нарушил установленные кредитными договорами обязательства по погашению кредитов, денежные средства на счет банка вносятся несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается уведомлением и выписками по лицевому счету ответчика.

Таким образом, ответчиком нарушены условия договора по возврату кредитов, что предоставляет право истцу в соответствии со ст. 450 ГК РФ потребовать досрочного возврата кредитов и начисленных процентов.

С условиями кредитных договоров ответчик согласился, подписывая их.

Истец рассчитывал на возврат суммы кредитов, а также получение ежемесячного погашения части кредитов, получение процентов по кредитам. Невыплата суммы кредитов и неуплата соответствующих процентов наносит ущерб истцу и лишает его того, на что он вправе был рассчитывать при заключении договоров.

Поскольку ответчик не возвращает сумму по договорам и проценты за пользование денежными средствами по договорам в соответствии с условиями, то сумма долга по кредитным договорам, проценты подлежит взысканию в судебном порядке.

Сумма задолженности по кредитному договору от 27.02.2015 года №, с учетом самостоятельного снижения Банком штрафных санкций на 90%, в общей сумме по состоянию на 13.04.2019 года включительно составляет 121599,03 рублей, из которых: 89376,98 рублей - основной долг; 23028,87 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 3475,31 рублей – пени за несвоевременную плату плановых процентов, 5717,87 рублей – пени по просроченному долгу. 

Сумма задолженности по кредитному договору от 18.12.2015 года № №, с учетом самостоятельного снижения Банком штрафных санкций на 90%, в общей сумме по состоянию на 16.04.2019 года включительно составляет 50930,46 рублей, из которых: 42969,29 рублей - основной долг; 7790,37 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 170,80 рублей – пени. 

Сумма задолженности по кредитному договору от 22.11.2017 года № №, с учетом самостоятельного снижения Банком штрафных санкций на 90%, в общей сумме по состоянию на 13.04.2019 года включительно составляет 433193,17 рублей, из которых: 368147,75 рублей - основной долг; 62538,35 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 2507,07 рублей – пени. 

Представленные истцом расчеты задолженности по указанным кредитным договорам, по мнению суда, являются правильными и обоснованными, соответствующими условиям заключенных между сторонами кредитных договоров и положениями вышеприведенного законодательства. 

Ответчиком свои контррасчеты не предоставлены, расчеты истца не оспорены. Доказательства отсутствия задолженности по кредитным договорам либо ее наличие в ином размере, суду не представлены. 

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая период задолженности, размер остатка основного долга и уплаченную по договору сумму кредита, период непрерывного неисполнения заемщиком своих обязательств по договорам, принцип соразмерности пени последствиям неисполнения обязательства, суд не находит оснований для снижения размера неустойки. 

Кроме того, суд учитывает, что неустойка самостоятельно снижена банком до 10% от суммы штрафных санкций по каждому из договоров.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию заявленные истцом денежные средства в счет погашения задолженности по кредитным договорам. 

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст. 96 ГПК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и вздержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая данные положения закона, удовлетворение судом заявленных исковых требований в полном объеме, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере иные данные руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество):

задолженность по кредитному договору от 27.02.2015 года № № по состоянию на 13.04.2019 года в размере иные данные рублей;

задолженность по кредитному договору от 18.12.2015 года № по состоянию на 16.04.2019 года в размере иные данные рублей;

задолженность по кредитному договору от 22.11.2017 года № по состоянию на 13.04.2019 года в размере иные данные рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате госпошлины в сумме иные данные рублей.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд, через Волжский районный суд г. Саратова, в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий п/п Ю.А. Музыканкина