Дело № 2-565/2017г. 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2017 года г.Задонск

Задонский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Леоновой Л.А.

при секретаре Юшиной Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» в лице ККО «Липецк - Советский» АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 665922 рубля 21 коп, неустойки в размере 498109 рублей 81 коп. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 14020 рублей 16 коп..

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в указанном заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор, то есть сделал банку оферту на заключение договора. В рамках кредитного договора ФИО1 просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме 665291 рубль 48 коп., путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В своем заявлении ответчик ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счета клиента, и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен с индивидуальными условиями потребительских кредитов, графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью оферты, получил на руки по одному экземпляру, указанных документов, согласен и обязуется их соблюдать. В оферте, сформулированной в виде совокупности - заявления, условий и графика платежей, содержатся все существенные условия договора. Рассмотрев оферту ФИО1, банк открыл счет клиента №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Банк во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 665291 рубль 48 коп., что подтверждается выпиской по счету №. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. В связи с тем, что ответчик ФИО1 не исполнял в полном объеме обязанность по оплате очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств по кредитному договору и возврата задолженности в сумме 665922 рубля 21 коп., направив в его адрес заключительное требование. Сумма, указанная в требовании, ответчиком оплачена не была. Кроме того, в связи с неисполнением ответчиком ФИО1 своих обязательств, на основании п.11.1 Условий, истцом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ была начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. До настоящего времени задолженность по кредитному договору № ответчиком ФИО1 не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента и составляет 1164032 рубля 02 коп.. При обращении в суд с иском банком уплачена госпошлина в размере 14020 рублей 16 коп..

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется письменное заявление представителя АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО2 о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в котором он выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил. 

На основании ст.233 ГПК РФ, суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст.ст.29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-I от 02.12.1990 г. (с изменениями и дополнениями) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии с п.1 п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ст.850 ГК РФ гласит, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредитов. В рамках договора ФИО1 просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме 665291 рубль 48 коп. путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Ежемесячный платеж составляет - 20720 руб., последний платеж 21005 руб. 58 коп.. Дата платежа - 16 число каждого месяца. Срок кредита - 1827 дней. Полная стоимость кредита 31,37 %.

В своем заявлении ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счета и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых он получил на руки: заявление по обслуживанию кредитов; условия обслуживания кредитов «Русский Стандарт»; график платежей. 

Банк открыл ФИО1 счет №. Таким образом, между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Как усматривается из материалов дела, заявления ответчика ФИО1 по обслуживанию кредитов, данный договор был заключен в целях реструктуризации задолженности по ранее заключенным кредитным договорам №, №, №, №, №, №.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. 3, 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и др.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что истец заключил с ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, договор подписан истцом добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, суд считает, что стороны достигли соглашение по всем существенным условиям договора займа и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

При этом, заемщик, ознакомившись с индивидуальными условиями, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в общество с заявлением о предоставлении иного заемного продукта, либо в другую микрофинансовую или кредитную организацию с целью получения денежных средств в заем/кредит на приемлемых для него условиях.

Акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора путем открытия счета, банк во исполнение своих обязательств по договору зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 665291 рубль 48 коп. с последующим переводом указанных денежных средств на банковские счета клиента, указанные в заявлении о предоставлении кредита.

В нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 допустил просрочку платежей по договору, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета ответчика.

В связи с тем, что ответчик ФИО1 не исполнял обязанность по оплате в полном размере очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств по кредитному договору и возврата суммы задолженности в сумме 665922 рубля 21 коп., направив в его адрес заключительное требование со сроком уплаты всей суммы задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за просрочку очередного платежа, уплачивается штраф в размере: 300 руб. за совершение впервые; 500 руб. за 2-й раз подряд; 1000 руб. за 3-й раз подряд; 2000 за 4-й раз подряд. 

Судом установлено, что до настоящего момента задолженность, указанная в заключительном требовании ответчиком ФИО1 не погашена.

Согласно п.11.1 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки. 

Таким образом, согласно представленному суду расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед истцом составляет 1164032 руб. 02 коп., из которых: 608449 руб. 37 коп. - сумма непогашенного кредита (основной долг), 498 109 руб. 81 коп - неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 53 172 руб. 84 коп. - сумма непогашенных процентов по кредиту, штраф за просрочку платежей по графику - 4300 руб..

По мнению суда, представленный расчет является арифметически правильным и вытекает из условий договора.

Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, ответчик суду не представил.

Согласно представленному истцом расчету размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 498109 рублей 81 коп..

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу п. 71 указанных разъяснений, при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 21.12.2000 г. N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения размера неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Обязанность по уплате неустойки (пени) за нарушение сроков возврата кредита и процентов была согласована сторонами при его заключении.

Исходя из размера задолженности по сумме кредита, процентам, размера неустойки и длительности нарушения обязательств, суд приходит к выводу, что начисленная неустойка по кредиту явно несоразмерна последствиям неисполнения обязательств ответчиком, значительно превышает проценты по банковским ставкам рефинансирования и полагает необходимым применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к рассматриваемым правоотношениям, и снизить размер неустойки подлежащей взысканию с ответчика ФИО1 до 230000 рублей.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14020 руб. 16 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере 608449 (шестьсот восемь тысяч четыреста сорок девять) рублей 37 копеек, сумму непогашенных процентов по кредиту в размере 53172 (пятьдесят три тысячи сто семьдесят два) рубля 84 копейки, неустойку в размере 230000 (двести тридцать тысяч) рублей, штраф в размере 4300 (четыре тысячи триста) рублей.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 14020 (четырнадцать тысяч двадцать) рублей 16 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Задонский районный суд Липецкой области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Л.А. Леонова