№2-1159/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.,

при секретаре Амрахлы А.Э., 

при участии представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 22.02.2019 в сумме 1 216 192 руб. 11 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 274 руб. 99 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был предоставлен «Потребительский кредит» без обеспечения в сумме 1 500 000 руб. на срок 60 месяцев под 17,5 % годовых на цели личного потребления. Кредит предоставлен путем зачисления на вклад, что подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу и заявлением заемщика на зачисление кредита от 16.06.2014. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 22.02.2019 составляет 1 216 192 руб. 11 коп., в том числе: 852 984 руб. 94 коп. - просроченная ссудная задолженность, 144 544 руб. 82 коп. – просроченные проценты, 90 919 руб. 47 коп. - неустойка на просроченные проценты, 127 742 руб. 88 коп. - неустойка на просроченную ссудную задолженность.

Представитель истца в судебном заседании просил удовлетворить исковые требования, дополнительно пояснив, что 15.07.2016 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому дата окончательного погашения кредита устанавливается 16.06.2021, ответчику была предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 6 месяцев. Также Банком представлен ответчику новый график платежей № 2 от 15.07.2016. Задолженность истцом посчитала верно, с учетом дополнительного соглашения. В свою очередь ответчик предоставил суду график платежей к договору, но иному, не в рамках которого заявляются исковые требования. 

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, поддержал доводы изложенные в отзыве на иск, в том числе указав, что размер просроченной ссудной задолженности, на указанную истцом дату, а следовательно, и размеры неустойки, не соответствуют размеру реальной ссудной задолженности с учетом дополнительного соглашения к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ним и истцом, графика платежей.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» исходя из следующего.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований ч.1 ст.808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» на цели личного потребления в сумме 1 500 000 руб. под 17,50 % годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (п.1.1 договора).

В соответствии с условиями кредитного договора датой фактического предоставления кредита является зачисление суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора (п.1.1 договора).

Заявлением заемщика на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, на котором имеется распорядительная надпись филиала ОАО «Сбербанк России» о зачислении на счет по вкладу/счет дебетовой банковской карты № в счет предоставления кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы кредита 1 500 000 руб. (л.д. 9), выпиской из лицевого счета по вкладу (л.д. 10), подтверждается факт перечисления истцом на счет ФИО2 суммы кредита в размере 1 500 000 руб. и, соответственно, исполнение обязательств по кредитному договору со стороны истца.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому был увеличен срок кредитования на 24 месяца (п.1.1), предоставлена отсрочка погашения срочного основного долга на 6 месяцев (п.1.2), осуществлен перенос просроченной задолженности по основному долгу и процентам на счета по учету срочной (п.1.3).

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29.05.2015 (протокол № 28) наименование Банка изменено на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк (п.1.1 Устава ПАО Сбербанк). Таким образом, ПАО «Сбербанк России» вправе требовать от ФИО2 исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному последним с ОАО «Сбербанк России».

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п.3.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п.3.2 кредитного договора уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Согласно п.3.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Пунктом 3.2.2 кредитного договора предусмотрено, что периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей даты выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с п.3.5 кредитного договора погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом п.2.1.2 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). 

Согласно графику платежей от 16.06.2014 размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен 37 683 руб. 32 коп., последний корректирующий платеж 17.06.2019 – 38299 руб. 80 коп. (л.д. 8).

Дополнительным соглашением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был установлен график платежей № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4 указанного соглашения погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетнными платежами в соответствии с Графиком платежей от 15.07.2016. Графики платежей к Кредитному договору, подписанные раннее, утрачивают силу. С момента подписания настоящего Соглашения, просроченные проценты, начисленные за пользование кредитом и не уплаченные в сроки, установленные Кредитным договором, а также срочные проценты, начисленные по состоянию на 15 июля 2016 считать отложенными, при этом сумма отложенных процентов распределяется равными частями на весь оставшийся период кредитования (п.3). Уплата процентов, в том числе отложенных за пользование кредитом, погашение неустоек, зафиксированных на дату заключения дополнительного соглашения, производится Заемщиком ежемесячно в сроки определенные Графиком платежей от 15 июля 2016 (Приложение от 15 июля 2016 к Кредитному договору). 

Таким образом, исходя из дополнительного соглашения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, график платежей от 16.06.2014 утратил силу, следовательно, суд руководствуется графиком платежей от 15.07.2016, утвержденным указанным дополнительным соглашением.

Суд не принимает во внимание график платежей № от 15 июля 2016 года, предоставленного ответчиком, т.к. он относится к иному кредитному договору, заключенному 09.09.2015. 

Согласно графику платежей № 2 от 15.07.2016 размер ежемесячного аннуитетного платежа установлен 360 205 руб. 79 коп., последний корректирующий платеж 16.06.2021 – 29 979 руб. 47 коп., срок внесения ежемесячного платежа – не позднее 16 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 1.2. дополнительного соглашения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчику была предоставлена отсрочка погашения основного срочного долга на 6 месяцев, т.е.с 16.07.2016 по 16.01.2017.

Ответчиком ФИО2 платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору после заключения дополнительного соглашения к кредитному договору вносились с нарушением сроков, установленных кредитным договором, согласно выписке из лицевого счета заемщика последний ежемесячный платеж был уплачен им 16.05.2018 в размере 84 руб. 72 коп., после указанной даты платежи в счет погашения кредита не поступали, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям п.4.2.3 кредитного договора кредитор имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора.

Производя расчет, суд руководствуется п.1.1 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (17,5 %), ст.3 кредитного договора, устанавливающим порядок пользования кредитом и его возврата и графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору и устанавливающим сроки внесения платежей по кредиту.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного расчета задолженности с указанием движения денежных средств по счету заемщика.

Заемщиком платежи по оплате задолженности по основному долгу вносились с нарушением установленных сроков и не в полном объеме, в связи с чем, просроченная ссудная задолженность по состоянию на 22.02.2019 составила 852 984 руб. 94 коп.

Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом: 1 500 000 руб. (сумма выданного кредита) – 538 598 руб. 36 коп. -108 416,70 (сумма платежей в счет погашения задолженности по основному долгу) = 852 984 руб. 94 коп.

Начисленные за период с 17.05.2018 по 22.02.2019 проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: задолженность по кредиту x 17,5 % /365 (366) x количество дней пользования кредитом.

Рассчитанные по указанной формуле проценты за пользование кредитом составили 894 663 руб. 30 коп., ответчиком в счет погашения указанной задолженности внесена денежная сумма в размере 624 363 руб. 46 коп. (в счет погашения задолженности по срочным процентам) и в размере 125 755 руб. 02 коп. (в счет погашения просроченной задолженности по процентам), тем самым неуплаченная задолженность по процентам составила 144 544 руб. 82 коп.

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательства по кредитному договору, банком начислены неустойки.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п.3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов стороны договорились, что заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Расчет неустойки на просроченные проценты производится по формуле: просроченная задолженность по процентам x 183% (0,5% от суммы просроченного платежа)/365 (366)дней в году x количество дней пользования кредитом. 

За период с 17.05.2018 по 22.02.2019 неустойка на просроченные проценты составила 115 079 руб. 51 коп., в счет ее погашения ответчиком внесены платежи в общей сумме 24 160 руб. 04 коп., остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты составляет 90 919 руб. 47 коп.

Расчет неустойки на просроченную ссудную задолженность производится по формуле: просроченная ссудная задолженность x 183% (0,5% от суммы просроченного платежа)/365 (366)дней в году x количество дней пользования кредитом. 

За период с 17.05.2019 по 22.02.2019 неустойка на просроченную ссудную задолженность составила 159 679 руб. 58 коп., в счет ее погашения уплачено 31 936 руб. 70 коп., остаток задолженности по неустойке на просроченную ссудную задолженность составляет 127 742 руб. 88 коп.

Согласно абз.1 ст.333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе. 

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки на просроченную ссудную задолженность и размер неустойки на просроченные проценты, установленный договором в размере 0,5 % за каждый день просрочки, что соответствует 183 % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с 0,5 % за каждый день просрочки до 0,1 % в день, то есть в 5 раз, взыскав неустойку на просроченные проценты в размере 18 183 руб. 89 коп., неустойку на просроченную ссудную задолженность в размере 25 548 руб. 58 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 041 262 руб. 23коп. (852 984 руб. 94 коп. + 144 544 руб. 82 коп. + 25 548 руб. 58 коп. + 18 183 руб. 89 коп.) и данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 14 274 руб. 99 коп., что подтверждается платежным поручением № 941422 от 07.03.2019.

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ с ответчика ФИО2 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 14 274 руб. 99 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 2202.2019 в размере 1 041 262 рубля 23 копейки, из них:

-852 984 рубля 94 копеек – основной долг,

-144 544 рубля 82 копейки – просроченные проценты за кредит за период с 17.05.2018 по 22.02.2019,

-25 548 рублей 58 копеек – неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с 17.05.2018 по 22.02.2019,

-18 183 рубля 89 копеек - неустойка на просроченные проценты за период с 17.05.2018 по 22.02.2019

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, затраты на оплату государственной пошлины в размере 14 274 рубля 99 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Перелыгина