Дело №2-866/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2017 года г.Чебаркуль Челябинской области 

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Мохначёвой С.Л.,

при секретаре Куликовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора, погашении задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора обслуживания кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, по счету №; возложении обязанности на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» списать имеющуюся задолженность по основному долгу по кредитной карте (номер счета №) в размере 82400 рублей, а также задолженность по процентам и неустойкам с ФИО1.

В обосновании иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ ей, как добросовестному и надежному заемщику ПАО «Сбербанк» была выдана кредитная карта с номером счета №, однако, выдача такой карты была ей навязана, договор она не подписывала. Данной картой она не пользовалась, с момента выдачи карты она находилась у нее дома, в квартире, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ в период с 

<

данные изъяты> до 

<

данные изъяты> неустановленные лица незаконно проникли в ее квартиру, откуда умышленно, тайно, из корыстных побуждений, похитили имущество, принадлежащее ей на общую сумму 

<

данные изъяты>, в том числе и кредитная карта «Сбербанка России» на ее имя.

В этот же день неустановленные лица воспользовались ее кредитной картой путем списания с нее денежных средств в размере 

<

данные изъяты>, при этом Банком была начислена комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 

<

данные изъяты>.

После кражи она находилась в стрессе, от чего попала в больницу, затем проходила лечение в санатории, не обратила внимания, что у нее ДД.ММ.ГГГГ была похищена кредитная карта и в день кражи были сняты денежные средства. О списании денежных средств она узнала ДД.ММ.ГГГГ, когда ей позвонил специалист ПАО «Сбербанк России» и сообщил об имеющейся задолженности, после чего она ДД.ММ.ГГГГ обратилась в отделение ПАО «Сбербанка России» № с просьбой о возвращении ей денежных средств, похищенных со счета ее кредитной карты, а также блокировании данной кредитной карты, однако, Банк отказал в данных просьбах и в расторжении кредитного договора, кроме того, ежедневно начисляет проценты за пользование денежными средствами.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснила, что действительно, к данной карте был подключен мобильный банк, ей пришло два смс-сообщения о снятии два раза по 

<

данные изъяты>, но на данные смс она не обратила внимание, так как у нее денежных средств в таком размере никогда не было, о наличии кредитной карты она забыла. В настоящее время лицо, совершившее преступление не установлено, предварительное следствие не окончено, ущерб ей не возмещен, а Банк продолжает начислять проценты, но данными денежными средствами она не пользовалась, в связи с чем полагает, что ее права нарушены, просит расторгнуть кредитный договор и возложить обязанность на банк списать, всю имеющуюся задолженность. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указав на то, что с истцом был заключен кредитный договор, состоящий из заявления на получение карты, условий использования банковских карт, памятки держателя карты, тарифов банка, памятки по безопасности при использовании банковской карты и ФИО1 была выдана кредитная карта, по которой был установлен кредитный лимит. ДД.ММ.ГГГГ через банкомат произошло снятие наличных денежных средств с карты два раза по 

<

данные изъяты> с использованием пин-кода, который был введен на клавиатуре электронного терминала, в связи с чем банк не мог отказать в списании денежных средств со счета карты и выдаче наличных денежных средств. Так как к карте был подключен «Мобильный банк», то на телефон истца пришло СМС о снятии денежных средств. От истца заявление о блокировке карты поступило в банк после совершения спорных операций лишь ДД.ММ.ГГГГ. Полагают, что истец пренебрегла рекомендациями, изложенными в памятках о раздельном хранении карты и пин-кода к ней. Так как держатель карты несет ответственность за все операции с картой до поступления в банк уведомления об утрате карты, то оснований для расторжения кредитного договора и списании задолженности не имеется.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора ч. 1 ст. 432 ГК РФ.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением об открытии счета и выдаче кредитной карты с лимитом кредита 

<

данные изъяты>, кредитному договору присвоен № (л.д.75).

Также она просила зарегистрировать номер указанного ею мобильного телефона в «Мобильном банке» и подключить полный пакет услуг «Мобильного банка».

ФИО1 была ознакомлена, согласна и обязалась выполнять Условия выпуска и обслуживании кредитной карты «Сбербанка России», тарифами банка, памяткой держателя.

Кроме того, ФИО1 получила информацию о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора: кредитный лимит – 

<

данные изъяты>, срок кредита 

<

данные изъяты>, длительность льготного кредитного периода 

<

данные изъяты>, процентная ставка по кредиту 

<

данные изъяты> годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 

<

данные изъяты> от размера задолженности, дата платежа не позднее 

<

данные изъяты> дней с даты формирования отчета (л.д.76).

Согласно п.1.9 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты «Сбербанка России» предусмотрено, что при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, в случае, ели они предусматривают подпись держателя, могут быть подписаны личной подписью держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИН-кода, Постоянного пароля/одноразового пароля. Держатель соглашается, что использование карты и правильного ПИН-кода, Постоянного пароля/Одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением права Банка на проведение операции по счету карты.

Держатель карты обязан:

п.4.1.5 отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту;

п.4.1.6 не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другим лицам, принимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты. Нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода;

п.4.1.11 в случае утраты карты немедленно выполнить одно из следующих действий, необходимых для блокировки карты:

-сообщить об утрате карты в банк по телефонам, указанным в памятке держателя, и следовать полученным инструкциям. Уведомление держателя считается полученным в момент завершения телефонного разговора с оператором контактного центра банка, в ходе которого держатель предоставил всю необходимую информацию для выполнения блокировки карты;

-подать в подразделение банка письменное заявление об утрате карты (в случае утраты карты);

-если карта подключена к услуге «Мобильный банк» - выполнить действия, необходимые для приостановки действия карты в соответствии с руководством по использованию «Мобильного банка»;

- при наличии доступа в систему «Сбербанк ОлЛ@йн» - выполнить действия, необходимые для приостановки действия карты в соответствии с руководством по использованию «Сбербанк ОлЛ@йн»;

п.4.1.12 Держатель карты несет ответственность за все операции с картой, совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате карты в соответствии с п.4.1.11 Условий;

п.4.1.14 в случае совершения операции с использованием карты (реквизитов карты) без согласия держателя карты, держатель карты должен провести следующие действия:

п.4.1.14.1 сообщить о несанкционированной операции в банк по телефонам, указанным в памятке держателя: 

не позднее дня, следующего за днем получения от банка СМС-сообщения о совершении операции; не позднее 8-го календарного дня с даты отчета, содержащего несанкционированную держателем операцию;

п.4.1.14.2 после уведомления банка о совершении несанкционированной операции по телефону подать письменное заявление о претензии, но не позднее сроков, указанных в п.6.8 Условий;

п.6.8 держатель имеет право подать в банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты Отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение банком от держателя претензии в указанный срок, означает согласие держателя с операциями. Предъявление держателем претензии по спорной операции не освобождает держателя от обязанности оплачивать сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

ДД.ММ.ГГГГ совершены две операции по снятию наличных денежных средств с карты №, по 

<

данные изъяты> каждая операция (л.д.62).

ДД.ММ.ГГГГ следователем СО Межмуниципального отдела МВД России «Чебаркульский» Челябинской области возбуждено уголовное дело по факту тайного хищения чужого имущества, совершенного с незаконным проникновением в жилище ФИО1 по адресу: 

<

адрес>, в период времени с 

<

данные изъяты> до 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, неустановленным лицом по признакам преступления, предусмотренного п.а ч.3 ст.158 УК РФ, ФИО1 признана потерпевшей (л.д.6,7).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в подразделение «Сбербанка России» с заявлением о несанкционированном снятии с ее кредитной карты денежных средств (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ на обращение ФИО1 ПАО «Сбербанк России» дали ответ, что ДД.ММ.ГГГГ в устройстве самообслуживания ПАО «Сбербанк» № (

<

адрес>) совершены две операции выдачи наличных в суммах по 

<

данные изъяты> каждая, при проведении оспариваемых операций информация о карте была считана с микропроцессора карты, использован правильный ПИН-код, подтверждение операции ПИН-кодом расценивается банком, как распоряжение клиента на проведение операции и подтверждение ее правомерности, поскольку информация об утрате карты не была своевременно сообщена в банк, банк не усмотрел оснований для возмещения денежных средств за счет банка (л.д.16).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность по кредитному договору № в размере 

<

данные изъяты> (л.д.70-71).

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (эмиссии банковских карт) кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением ЦБ РФ N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

Согласно пункта 2.3 названного Положения, клиент - физическое лицо может осуществлять с использованием банковской карты получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации, оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами (п. 2.10 Положения).

Отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт.

При совершении сделок с использованием банковских карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов банковской карты, кодов, паролей (п. 3.3 Положения).

В соответствии с п.п. 1.43, 6.5.2, 6.5.5 Общих условий под ПИН-кодом (Персональный идентификационный номер) понимается код, присваемый банком карте и используемый для идентификации клиента; ПИН-код выдается клиенту в запечатанном конверте, процесс создания и распечатки ПИН-кода гарантирует, что ПИН-код может узнать только лицо, вскрывшее конверт; при снятии наличных денежных средств через банкомат/внесении денежных средств на счет через банкомат, а также при осуществлении расчетов через электронный терминал, введение ПИН-кода признается аналогом собственноручной подписи клиента. Клиент обязан хранить в секрете ПИН-код, 3-D Secure пароль и номер карты; не передавать карту или ее номер третьему лицу (за исключением предприятий торговли (услуг); использование карты третьим лицом будет рассматриваться банком как грубое нарушение договора и может повлечь за собой расторжение договора в одностороннем порядке. Клиент обязан незамедлительно информировать банк об утрате (краже) карты, возникновении подозрений, что карта была утрачена или похищена, возникновении риска несанкционированного использования карты или ее номера; нести ответственность за все операции по карте, совершенные до момента такого уведомления банка.

ФИО1 не представлено суду допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что в момент кражи банковская карта и номер ПИН-кода не находились в одном месте. 

Сама по себе возможность завладения третьим лицом банковской картой и сведениями о ПИН-коде свидетельствует о нарушении клиентом порядка использования электронных средств платежа, соответственно, о виновных действиях клиента при использовании банковской карты.

Принимая во внимание, что операции по счету ДД.ММ.ГГГГ проведены с использованием правильного ПИН-кода, являющегося аналогом собственноручной подписи ФИО1, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 не были соблюдены условия договора об обеспечении хранении в секрете ПИН-кода карты, в связи с чем ответственность за операции по карте, совершенные до момента уведомления банка о хищении карты, по условиям договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты должна быть возложена на клиента.

Поскольку клиент обратился в банк после совершения оспариваемых транзакций по карте, суд отмечает, что операции были совершены непосредственно с использованием банковской карты при правильном введении ПИН-кода, в связи с чем списание денежных средств со счета осуществлялось банком на основании статьи 854 ГК РФ и в соответствии с условиями заключенного договора.

Таким образом, суд не усматривает оснований для списания имеющейся у ФИО1 перед банком задолженности по основному долгу в размере 

<

данные изъяты>, начисленной комиссии за снятие денежных средств в размере 

<

данные изъяты>, а также начисленных процентов и неустоек по кредитному договору №.

Учитывая, что в настоящее время по кредитному договору № имеется задолженность в размере 

<

данные изъяты>. оснований для расторжения договора не имеется.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении договора обслуживания кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, по счету №; возложении обязанности на Публичное акционерное общество «Сбербанк России» списать имеющуюся задолженность по основному долгу по кредитной карте (номер счета №) в размере 82400 рублей, а также задолженность по процентам и неустойкам с ФИО1, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: