РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2018 года город Ноябрьск ЯНАО

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Тихоновой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Ничкасовой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что 31 марта 2016 года между истцом и ПАО «...» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил заемщику кредит в размере ... рублей, на срок 60 месяцев. Для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между сторонами был заключен договор страхования жизни и здоровья. Поскольку кредит был досрочно погашен 03 октября 2016 года, просит взыскать с ответчика сумму страховой премии за неиспользованный период страхования. Также просит взыскать штраф в размере 50% от взысканной суммы, компенсацию морального вреда и расходы по оплате услуг нотариуса. 

Истец, его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, на требованиях настаивают.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска по доводам и основаниям, изложенным в письменных возражения, в которых указано, что договор страхования заключен в соответствии с действующим законодательством РФ, содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст.942 ГК РФ, и не являются способом обеспечения обязательства по кредитному договору. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Кроме того указали, что на основании личного заявления истца договор страхования расторгнут без возврата страховой премии.

В силу положений ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 марта 2016 года между ОАО «...» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредиты размере ... рублей сроком до 31 марта 2021 года (л.д.11-14).

Согласно справке банка 03 октября 2016 года задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена (л.д.17).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

31 марта 2018 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № (Полис-аферта), сроком действия – 1 826 дней с момента заключения, по рискам - «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность» в течение срока страхования. Страховая сумма по указанным рискам «Смерть», «Инвалидность» установлена фиксированная в размере 1000000 рублей, по риску «Временная нетрудоспособность» установлена в размере 500000 рублей и также является фиксированной. Страховая премия по указанным рискам составляет 63051 рубль 78 копеек.

Обязательства по оплате страховых премий истец выполнила в полном объеме, что сторонами не оспаривается. 

Полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № 01» Страховщика (далее – Условия), которые являются обязательными для страхователя. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного или наступлении иных событий в жизни застрахованного. 

В заявлении от 31 марта 2016 года ФИО1 выразила свое желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья со страховой компанией ответчика. При заполнении заявления ФИО1 была уведомлена ответчиком о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, включая получение кредита; что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного расторжения договора страхования или полного досрочного исполнения кредитных обязательств (л.д.39).

Обращаясь в суд с иском, истец просит произвести возмещение части страховых премий в связи с полным досрочным исполнением обязательств по возврату кредитных средств. В обоснование требований истец указывает, что договоры страхования были заключены как обеспечительные меры исполнения кредитных обязательств. Договор страхования имеет дополнительный характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана рисков направлены только на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, и для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

С указанными доводами нельзя согласиться в силу следующего.

Действительно пунктом 5.2 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 05.09.2014г., и являющихся неотъемлемой частью договора страхования, установлено, что по рискам смерть и инвалидность застрахованного страховая сумма может изменяться в течение срока действия Договора страхования. При этом, в каждый момент она равна фактической задолженности по кредиту.

Однако, данное условие не является обязательным, поскольку из страхового полиса, следует, что с ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья на условиях единой фиксированной страховой суммы на весь срок страхования, соответственно, не зависит от погашения задолженности (пункты 5.1., 5.2.). 

По рискам «Смерть», «Инвалидность» и «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты за каждый день временной нетрудоспособности не зависит от размера ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту, и осуществляется в размере 100 % и 0,5% от страховой суммы (пункт 11.3.1, 11.3.2).

Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, досрочное погашение ФИО1 кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата части страховой премии за неистекший период страхования.

Доводы истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, также являются неверными в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В рамках услуги страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Выгодоприобретателями по заключенному договору являются, как указано в полисе, «по закону РФ», то есть наследники, и «страхователь». При этом, кредитная организация в качестве Выгодоприобретателя не указана. 

Таким образом, само по себе досрочное исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Возврат страховой премии в связи с отказом ФИО1 от договора страхования также невозможен, поскольку истец пунктом 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе Страхователя, страховая премия не подлежит возврату.

Договор страхования, заключенный с ФИО1 не содержат положений о возможности возврата ранее уплаченной страховой премии при прекращении договора страхования.

Таким образом, при указанных обстоятельствах досрочное погашение кредита не относится к случаям прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая, основания для возврата страховой премии отсутствуют, что влечет за собой отказ в удовлетворении требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в иске ФИО1 о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: (подпись)

.

. 

. 

. 

.