№ 2-3111/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2018 г. г. Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе

судьи Кузьменко И.А., 

при секретаре Слободчиковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», третье лицо АО «МетЛайф» о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, штрафа и компенсации морального вреда,

Установил:

ФИО1 первоначально обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк»о взыскании страховой премии, платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, указав в обоснование требований следующее. 28.05.2018г. между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 382344 руб. 98 коп на срок 60 месяцев с уплатой процентов 17,9% годовых. В тот же день в связи с заключением кредитного договора она был включен в число участников Программы добровольного коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни и стал являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования № от 10.07.2011г., заключенному между АО «МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк». При этом сумма кредита была увеличена на страховую премию и плату за программу добровольного коллективного страхования в размере 51845 руб. 98 коп. Кроме того, в связи с заключением кредитного договора им был оплачен пакет услуг «Золотой ключ с двойной защитой классика с Банковской картой MasterCardGold» в размере 5499 руб., предметом которого является услуга по страхованию принадлежавшего ему имущества, которую оказывает ООО СК «ВТБ Страхование». 01.06.2018г. он воспользовался своим правом на отказ от добровольного страхования, подав в адрес ПАО «Совкомбанк» заявление об отказе от всех услуг страхования с требованием возврата уплаченных средств. Ввиду не поступления ответа на заявление, ссылаясь на положения УказанияБанка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, просил взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу страховую премию и плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 57344 руб. 98 коп, неустойку за период с 1.06.2018г. по 16.07.2018г. в размере 57344 руб. 98 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.06.2018г. по 1607.2018г. в размере 415 руб. 75 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядкеудовлетворениятребований потребителя в размере 62552 руб. 85 коп.

В связи добровольным удовлетворением ответчиком в период рассмотрения дела требований о возврате сумм страховых премий, в окончательной редакции требований просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной страховой премии по Программе добровольного коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни (страховщик – АО «МетЛайф») за период с 12.06.2018г. по15.07.2018г. в размере 51845 руб. 98 коп.,неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной страховой премии за пакет услуг по имущественному страхованию (страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование») за период с 12.06.2018г. по 01.08.2018г. в размере 5499 руб., штрафаза несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 33672 руб. 49 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, доверил представлять свои интересы адвокату Жуковой Е.В., которая в судебном заседании иск поддержала, изменив основание для расчета неустойки за просрочку выплаты комиссии за оформление и годовое обслуживание банковской карты в размере 5499 руб. – на основании ст. 395 ГК РФ, а также по уточнив дату начала исчисления неустойки за просрочку возвратаплаты за страхование – с 16.06.2018г. В окончательной редакции требований просила взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной страховой премии по Программе добровольного коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни (страховщик – АО «МетЛайф») за период с 16.06.2018г. по 15.07.2018г. в размере 46661 руб. 38 коп.,процентыза нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной комиссии за оформление и годовое обслуживание банковской картыза период с 16.06.2018г. по 01.08.2018г. в размере 52 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 28330 руб. 69 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, причины неявки не сообщил, в письменных возражениях на иск просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, причины неявки не сообщил.

Дело в отношении неявившихся сторон рассмотрено судом в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичная правовая норма содержится и в ст. 32 Закона о защите прав потребителей" о том, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные правовые нормы регулируют те случаи, когда исполнитель понес расходы в счет еще не оказанных услуг в связи с односторонним отказом заказчика от исполнения договора.

Судом установлено, 28.05.2018г. между ПАО «Совкомбанк» иКретовым С.И. был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 382344 руб. 98 коп.,сроком на 60 месяцев, под 17,95 % годовых (л.д. 12-17).

При заключении кредитного договора, истец по его заявлению включен в Программу добровольного коллективного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни, страховщиком по которому выступает АО «МетЛайф». Плата за включение в число участников Программы за весь срок страхования составила 51845 руб. 98 коп. (л.д. 19-20).

Кроме того, 28.05.2018г. им было подано заявление на открытие банковского счета и выдачу расчётной (дебетовой) карты для использования в соответствии с целями потребительского кредита и был оплачен пакет услуг «Золотой ключ с двойной защитой классика» с банковской картой MasterCardGold» в сумме 5499 руб.(л.д. 22-23). Условиями заключенного договора банковского счета предусмотрено право на возврат комиссии за обслуживание банковской карты в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета. При этом возврат комиссии осуществился при отсутствии операций по банковской карте MasterCardGold» на погашение основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства Банка). 

Плата за включение в число участников Программы добровольного страхования (страховщик АО «МетЛайф») в сумме 51845 руб. 98 коп.и комиссия пакета услуг «Золотой ключ с двойной защитой классика» с банковской картой MasterCardGold» в сумме 5499 руб. были оплачены за счет кредита, предоставленного по договору, заключенному с ПАО «Совкомбанк», что ответчиком не оспаривается.

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 02.03.2016 (далее по тексту – Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном, доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Период охлаждения – это период времени (14 рабочих дней с даты заключения договора), в течение которого страхователь вправе отказаться от договора и получить возврат уплаченной страховой премии, при соблюдении следующих условий: заявление на отказ направлено страховщику в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора; на дату отказа от договора страховых случаев по нему не наступало.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования(п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 8 Указания ЦБ РФ страховая премия должна быть возвращена в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Судом также установлено, что истцом добровольно принято решение об отказе от договора страхования. В срок, установленныйдля обращения за получением возврата страховой премии, - 01.06.2018г. он обратился в ПАО «Совкомбанк» по месту заключения кредитного договора с заявлением о расторжении всех договоров страхования и возврате уплаченныхсредств в общей сумме 57344 руб. 98 коп. Таким образом, в данном заявлении истец также выразил желание о возврате комиссии за оформление и обслуживание банковской карты(л.д. 26-28). 

Страхового случая в период действия договора страхования с 28.052018г. по 01.06.2018г. не наступило.

Доводы ответчика, содержащиеся в письменных возражениях, о добровольности заключения истцом договора добровольного страхования в данном случае правового значения не имеют, поскольку требованиями закона предусмотрено право клиента отказаться от его исполнения в установленный в нем срок по иным обстоятельствам (период охлаждения).

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически выступает сам заемщик.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Страховая премия, уплаченная за подключение к Программе добровольного страхования (страховщик АО «МетЛайф») в размере 51845 руб. 98 коп.в течение 10 рабочих дней, т.е. до 15.05.2018г., истцу не возвращена, как и не возвращена комиссия за пакет услуг «Золотой ключ с двойной защитой классика» с банковской картой MasterCardGold» в сумме 5499 руб.

В период рассмотрения настоящего дела 16.07.2018г. ПАО «Совкомбанк» осуществило возврат уплаченной суммы за включение в Программу страховой защиты заемщиков путем зачисления денежных средств в размере 51845 руб. 98 коп.в счет погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 100). Таким обрезом, просрочка удовлетворения требования о возврате страховой премии составила 30 дней - с 16.06.2018г. по 15.07.2018г.

02.08.2018г. на счет истца поступила сумма уплаченной комиссии за оформление и ежегодное обслуживание банковской карты в размере 5499 руб. Соответственно, просрочка удовлетворения требования о возврате комиссии по обслуживанию банковской карты составила 47 дней - с 16.06.2018г. по 01.08.2018г.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о компенсации морального вреда (ст. 15).

В соответствии со п. 3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно ст. 28.5 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пени) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Учитывая, что ПАО «Совкомбанк» не выплатило сумму страховой в установленные сроки, в силу п. 5 ст. 28 Закона РФ о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию неустойкав размере 46661 руб. 38 коп., из расчета: 51845,98 х 3% х 30 дней.

Ходатайство о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ ответчиком не заявлено, в связи с чем суд, руководствуясь положением ч. 1 указанной статьи, не вправе по своей инициативе рассматривать вопрос о ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 395 ГКРФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке в срок 10 рабочих дней не удовлетворены требования истца о возврате ему оплаченных в качестве комиссии за оформление и годовое обслуживание банковской картыденежных средств в сумме 5499 руб., суд находит правомерным требование ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 52 руб. из расчета: 5499 руб. х 47 дней х 7,25% / 360 / 100%. 

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

С учетом конкретных обстоятельств дела, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика, суд полагает подлежащей взысканию с ответчика сумму компенсации морального вреда в размере 1000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

За несоблюдение добровольно порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 22856 руб. 69 коп. (46661,38 + 52 + 1000) = 47713,38 : 2)

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в размере 1901 руб. 40 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Иск ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 с Публичного акционерного общества "Совкомбанк" неустойку в размере 46661 руб. 38 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 52 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 23856 руб. 69 коп., а всего –71570 руб. 07 коп.

В удовлетворении остальной части иска – отказать. 

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1901 руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение одного месяца, начиная с 17.09.2018 года.

Резолютивная часть решения отпечатана в совещательной комнате.

Судья (подпись) И.А. Кузьменко

Копия верна.

Судья И.А. Кузьменко

Секретарь Е.А. Слободчикова