Дело № 2-815/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июля 2018 года г. Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.

при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,

при участии ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что 05 мая 2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее - Банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***> по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 197 368,42 рублей под 33% годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 06.08.2014, на 17.05.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 846 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 06.06.2014, на 17.05.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1 162 дня. По состоянию на 17.05.2018 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 514 406,26 рублей, из них: просроченная ссуда – 162 166,88 руб., просроченные проценты – 106 403,30 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 82 146,82 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 163 689,26 руб. Банк направлял ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 514 406,26 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 344,06 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился в судебное заседание, о времени и месте слушания дела уведомлен надлежащим образом, согласно исковому заявлению, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. 

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело при данной явке.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» признал частично, пояснил, что на момент заключения кредитного договора он работал в г. Хабаровске по трудовому договору, позже потерял работу, в связи с чем, его заработок стал нестабильным, в результате чего он не смог погашать задолженность по кредитному договору надлежащим образом. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании позицию ответчика поддержала, пояснила суду, что после того как ФИО1 потерял работу, он стал работать в такси, первое время пытался оплачивать задолженность по кредитному договору, но 31.08.2015 у него сломалась машина, после чего он перестал производить оплату по кредитному договору. Он обращался в банк с просьбой предоставить рассрочку, на что в Банке ему сказали, что для погашения текущей задолженности по кредиту, ему необходимо произвести единовременную оплату в размере 24 тыс. рублей. У ответчика такой суммы не было, он попросил обратиться с иском в суд о взыскании с него долга и перестал платить. Но только после продолжительного времени, банк обратился в суд с требованием к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В связи с чем, считает размер неустойки, предъявленной банком завышенной и не соответствующей допущенным ответчиком нарушениям условий договора. Полагает, что поскольку кредитным договором предусмотрена значительная неустойка за неисполнение обязательств, а банк без какой либо видимой причины задержал подачу иска в суд, то, скорее всего, это объясняется желанием банка взыскать не столько сумму долга, сколько огромную неустойку, получив тем самым от взыскания неустойки значительно больший доход. В соответствии со ст. 333 ГК РФ просит уменьшить неустойку, поскольку подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию неустойки просит принять во внимание, что сумма неустойки составляет 245 836,08 руб., когда сумма основного долга составляет 162 166,88 руб., сумма процентов 106 403,30 руб., учесть что неустойка как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнение обязательства. Невыплата штрафных процентов не несет банку материального ущерба, а сумма неустойки должна быть в пределах ставки рефинансирования ЦБ. В связи с чем, считает, что сумма неустойки должна быть снижена до 35 233,79 руб., рассчитанной в соответствии со ставкой рефинансирования ЦБ.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, изучив материалы дела, приходит к следующему.

ПАО «Совкомбанк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии с решением Единственного акционера от 08.10.2014 (решение №8) полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующем законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк», выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 963 от 05.12.2014, произведена государственная регистрация юридического лица, в ЕГРЮЛ внесена запись о создании юридического лица - ПАО «Совкомбанк», которое поставлено на учет в налоговом органе по месту нахождения, что подтверждается изменениями № 1 в устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 27.11.2014, свидетельством о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту её нахождения серии 44 № 000862565 от 01.09.2014, свидетельством о государственной регистрации юридического лица серии 44 № 000804750 от 01.09.2014.

В соответствии со ст. ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитной карте банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 на предоставление потребительского кредита от 05.05.2014, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком в письменной форме был заключен договор потребительского кредита 

<

***> от 05.05.2014, по условиям которого ООО ИКБ «Совкомбанк» обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 197 368,42 руб. под 33,00 % годовых, сроком на 60 месяцев, с правом досрочного возврата. Сумма ежемесячного платежа – 6 753,95 руб. по «05-06» число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 06.05.2019 в сумме 7 958,41 руб. Заемщик обязался возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик был ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязался соблюдать. 

Во исполнение договора потребительского кредита 

<

***> от 05.05.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» выдал кредит ФИО1 путем зачисления денежных средств на банковский счет ответчика в сумме 197 368,42 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика ФИО1 (л.д. 7-8).

Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования), Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней подряд.

Пунктом 5.3 Условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются неизменными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку 

В связи с нарушением заемщиком условий договора о потребительском кредитовании – неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по кредиту, банк направил ФИО1 досудебную претензию от 22.12.2017 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору о потребительском кредитовании, неисполнение которой послужило основанием для обращения Банка в суд с настоящим иском.

Согласно представленным истцом расчету задолженности, составленному по состоянию на 17.05.2018, выписке по счету за период с 05.05.2014 по 17.05.2018, заемщик ФИО1 не исполнял принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, поскольку платежи в погашение кредита, уплаты процентов по нему производились с нарушением установленного условиями договора о потребительском кредитовании графика осуществления платежей, срока и размера уплаты платежей, в связи с чем, образовалась ссудная задолженность по просроченной ссуде, просроченным процентам. В период пользования кредитом ФИО1 было внесено в счет оплаты кредита 116 200,00 руб., после 07.11.2015 перечисление денежных средств не производилось. Остаток просроченной ссуды (кредита) ФИО1 по кредитному договору 

<

***> от 05.05.2014 по состоянию на 17.05.2018 составляет – 514 406,26 рублей, из них: просроченная ссуда – 162 166,88 руб., просроченные проценты – 106 403,30 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 82 146,82 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 163 689,26 руб.

Требования истца подтверждаются расчетом задолженности по кредитному договору 

<

***> от 05.05.2014 по состоянию на 17.05.2018, заявлением ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 05.05.2014, индивидуальными условиями Договора потребительского кредита 

<

***> от 05.05.2014, заявлением на включение в программу добровольного страхования, Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, выпиской по счету RUR № за период с 05.05.2014 по 17.05.2018, досудебной претензией /уведомлением/ о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании от 22.12.2017.

Изложенные доказательства отвечают требованиям, предъявляемым соответственно к их содержанию и форме – относимости и допустимости, поэтому суд допускает их в качестве доказательств по настоящему гражданскому делу.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом.

Рассматривая требования истца о взыскании штрафных санкций, суд приходит к выводу о том, что данные требования ПАО «Совкомбанк» являются обоснованными. 

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку.

В соответствие с п. 6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита Заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита. 

Согласно разделу Б Индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> от 05.05.2014 при нарушении срока возврата кредита (части кредита), уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита, процентов, за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, составленному по состоянию на 17.05.2018, выписке по счету за период с 05.05.2014 по 17.05.2018, заемщик ФИО1 производил гашение неустойки по кредитному договору в размере 860,51 руб., в связи с чем, задолженность по оплате неустойки по кредитному договору 

<

***> от 05.05.2014 составила: за просрочку уплаты кредита – 82 146,82 руб., за просрочку уплаты процентов – 163 689,26 руб.

Расчет штрафных санкций судом проверен, является арифметически верным и заемщиком по существу не оспаривается.

ФИО1 и его представитель просят уменьшить начисленную неустойку в виде штрафных санкций, ссылаясь на несоразмерность последствиям нарушенного обязательства. 

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года), указано, что применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в Постановлении от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 6 ст. 395 ГК РФ, то есть ниже ставки рефинансирования, определенной Банком России, которая действовала в период нарушения.

Суд полагает, что определенная договором процентная ставка пени - 120 % годовых чрезмерна, значительно превышает учетную ставку банковского процента, установленную ЦБ России. 

Поскольку ответчиком ФИО1 заявлено о несоразмерности заявленных банком штрафных санкций, учитывая фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения обязательств ответчиком, соотношение размера начисленной неустойки с размером просроченного основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, суд с учетом доводов ответчика о чрезмерности процентной ставки неустойки и его заявления о снижении размера штрафа, в порядке ст. 333 ГК РФ, в виду его явной несоразмерности последствиям неисполнения обязательств по уплате основного долга и процентов за пользования кредитом, считает возможным уменьшить размер штрафных санкций в шесть раз до 40 972,68 руб., из которых: за просрочку уплаты кредита – 13 691,14 руб., за просрочку уплаты процентов – 27 281,54 руб., что не делает их ниже учетной ставки банковского процента, установленной ЦБ России, поскольку данный размер неустойки суд находит соразмерным последствиям нарушения клиентом прав банка, соответствующим требованиям законодательства о соблюдении баланса интересов сторон.

Таким образом, оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 05.05.2014 подлежат удовлетворению частично в сумме 309 542,86 руб., из которых: просроченная ссуда – 162 166,88 руб., просроченные проценты – 106 403,30 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 13 691,14 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 27 281,54 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В соответствии с положениями ст. 88 ГПК РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.

Согласно платежному поручению № 211 от 27.02.2018 истец оплатил государственную пошлину за подачу искового заявления в размере 8 344,06 руб. (л.д. 4)

Требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов суд признает обоснованным, подлежащим удовлетворению. С учетом размера удовлетворенных исковых требований с ответчика ФИО1 на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 295,43 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 05 мая 2014 года в сумме 309 542 рубля 86 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 295 рублей 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение 01 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

согласовано________________________ судьяДубовицкая Е.В.