10RS0005-01-2019-000757-77

Дело № 2-525/2019 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2019 года 

<

адрес>

Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Исакова В.П.,

при секретаре Филипповской Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

установил:

истец обратился в суд с вышеназванным иском, в обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ему были предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Однакоответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>., в том числе: 

<

данные изъяты>. - задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты>. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 228925,14 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5489,25 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме. 

В представленном отзыве от ДД.ММ.ГГГГ на возражения ответчика истец ссылается на то, что срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен, так как ответчику был предоставлен кредит на срок 60 месяцев, т.е. срок действия кредитного договора окончился ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался исполнять условия договора, однако погашение кредита осуществлялось нерегулярно. В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Также ответчику поступали звонки, смс-сообщения с целью мирного урегулирования спора, однако ответчик задолженность не погасил, в связи с чем, ему было направлено требование о полном досрочном погашении кредита, где он был предупрежден, что в случае неисполнения данного требования банк обратится в суд за защитой своих прав, на что ответа не поступило. Считает, что согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, срок исковой давности по данным обязательствам должен исчисляться с даты окончания исполнения обязательств, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. 

В представленном письменном отзыве, не оспаривая факта заключения договора и сумму кредита, не согласился с исковыми требованиями, пояснив, что после того, как получил второй инфаркт, не смог работать и погашать кредит. Считает, что истец в течение длительного времени не обращался в суд с иском о взыскании задолженности, чем способствовал увеличению суммы задолженности по процентам. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности, так как последний платеж был произведен им ДД.ММ.ГГГГ, то есть более трех лет назад, что нарушает требования статьи 196 Гражданского кодекса РФ.

На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор кредитования №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка. В соответствии с данным договором ПАО "Восточный экспресс банк" предоставило ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты>. сроком на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 

<

данные изъяты> годовых. В соответствии с условиями договора кредитования, содержащимися в Общих условиях, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, ответчику установлены индивидуальные условия кредитования: вид кредитования - «Второй Кредит»», валюта кредита - рубль, номер счета - №, сумма кредита - 

<

данные изъяты>., срок возврата кредита - 60 месяцев, ставка - 

<

данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита - 

<

данные изъяты> годовых, окончательная дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа - 18-е число каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 

<

данные изъяты>., последний месяц - 

<

данные изъяты>. 

Заключение договора подтверждается заявлением ФИО1 на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком погашения кредита и анкетой заявителя. 

Перечисление денежных средств подтверждено выпиской из лицевого счета (л.д. 11) и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался погашать предоставленный кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Учитывая, что анкета, заявление, график погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ были подписаны сторонами, кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей получен ответчиком, счет открыт на ФИО1, суд считает, что указанный выше договор с ответчиком ФИО1 является заключенным. Ответчик, подписав заявление о заключении договора кредитования, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования.

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) предусмотрено, что банк при заключении договора кредитования открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковский операций (п.3.1). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п.4.1). Согласно п.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. В соответствии с пунктами 4.2, 4.2.1, 4.2.2 Общих условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда; начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения и списании банка кредитной задолженности клиента по договору кредитования, в случае признания ее безнадежной (л.д. 14).

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (л.д. 14 разворот).

В соответствии с указанными Условиями кредитор вправе досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности, а должник обязуется досрочно ее погасить, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий заключенного договора.

Из расчета задолженности, представленного истцом следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по гашению кредита, в нарушение графика платежей. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ и в последующем платежи в счет погашения суммы долга не вносились. Общая сумма задолженности по договору кредитования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты>., в том числе: 

<

данные изъяты>. - задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты>. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами (л.д. 8).

Факт просрочки платежей по основному долгу и процентам подтверждается представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета (л.д. 11). 

На момент разрешения спора судом образовавшаяся просроченная задолженность ответчиком погашена не была, что ФИО1 не оспаривается.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с исковым заявлением в суд.

Статьей 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно п.п. 24, 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Истцом заявлены требования о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора, ответчик должен возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Соответственно, срок исковой давности по каждому платежу должен исчисляться самостоятельно. 

Учитывая, что последний обязательный платеж ответчиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то срок исковой давности начал течь с указанной даты, когда истец должен был узнать о нарушении своих прав. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка 

<

адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>., который был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями.

Следовательно, выдача судебного приказа в соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ прервала течение срока исковой давности на 9 дней. 

Таким образом, датой истечения срока исковой давности в соответствии с положениями ст. 200 Гражданского кодекса РФ, следует признать ДД.ММ.ГГГГ (18.12.2017+9 дней).

С учетом приведенных положений закона, суд полагает необходимым применить срок исковой давности по платежам за период по ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что срок окончания обязательства является ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, периодом взыскания является период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету истца размер суммы задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> Поскольку истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то сумма задолженности по основному долгу, образовавшаяся в указанный период, в расчет включена быть не может, таким образом, сумма задолженности по основному долгу по расчету суда составляет 

<

данные изъяты>

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно расчету истца размер суммы процентов за пользование кредитными средствами по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>. С учетом заявленного ответчиком срока исковой давности, суд считает, что сумма процентов за пользование кредитными средствами по расчету суда составляет 

<

данные изъяты>

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 

<

данные изъяты>. и процентам за пользование кредитными средствами в размере 

<

данные изъяты>., всего 

<

данные изъяты>

Доводы представителя истца о том, что по заявленным требованиям течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения, как по обязательствам с определенным сроком исполнения, что предусмотрено п. 2 ст. 200 ГК РФ, подлежат отклонению, как основанные на неправильном понимании права, поскольку с учетом положений ст. ст. 196, 200 ГК РФ срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда истец узнал, или должен был узнать о нарушении своего права. О нарушении ответчиком обязательств истцу стало известно не позднее ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ответчик ДД.ММ.ГГГГ не произвел очередной ежемесячный платеж.

Доводы представителя истца о том, что в адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга, а также требование о полном досрочном погашении кредита и предупреждении обращения в суд за защитой своих прав, суд считает несостоятельными, так как данные обстоятельства не подтверждаются материалами дела.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

В связи с чем, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1148,62 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 -198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31620,69 руб., в том числе: 

<

данные изъяты>. - задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты>. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1148,62 руб.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Костомукшский городской суд Республики Карелия в течение месяца.

Судья В.П. Исакова