УИД 21RS0023-01-2024-009541-27

-----

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2025г. адрес

Ленинский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Мурадовой С. Л.,

при секретаре судебного заседания ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества "ТБанк" к ФИО1 ФИО8, ФИО1 (ФИО10) ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество

установил:

АО "ТБанк" обратилось в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы тем, что датаг. между сторонами был заключен кредитный договор ----- путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете клиента. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте ------ Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях, размер кредита составляет 309 570 руб., срок кредита-120 мес., проценты за пользование кредитом-8,8% годовых, а при неучастии заемщика в программе Страховой защиты -14% годовых, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств -1/366 от размера ключевой ставки ЦБ РФ в процентах годовых. Обеспечением исполнения обязательства по кредиту является залог недвижимого имущества квартиры, расположенной по адресу: адресА, согласно договора об ипотеке от дата. Банк перечислил денежные средства в размере 309 570,00 рублей на текущий счет ФИО2 40-----. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, договора об ипотеке, дата в адрес регистрации Ответчика и Залогодателя направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке -----) от дата, составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса», равной 1 344 440,00 руб. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 1 344 440,00 руб. х 80% = 1 075 552,00 руб. Истец со ссылкой на ст. ст. 348, 49, 361, 363, 420, 809, 811, 819 ГК РФ, ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости), просит взыскать: 

- со ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 299 486.35 рублей, включая: 263 736,47 руб. - сумму основного долга, 24 392,32 руб. - сумму просроченных процентов, 3 927,88 руб. - неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, 7429,68 рублей - страховую программу; проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 263 736,47 руб., начиная с дата до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 5,00 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 299 486,35 руб., начиная с дата до дня фактического исполнения обязательства; расходы по уплате государственной пошлины - 9 985 руб., расходы по оплате отчета об оценке -----(1006/2024) от дата - 2 500 руб.;

- обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО5 - квартиру общей площадью 12,2 кв.м., расположенную по адресу: адресА (кадастровый -----) в счет погашения долга по договору -----, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 075 552,00 руб., взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб., расходы по оплате Отчета об оценке -----(1006/2024) от дата - 2 500 руб.

Истец извещен, явку представителя не обеспечил, просит рассмотреть без участия представителя истца в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО2, ФИО6, извещенные надлежащим образом по месту регистрации, в суд не явились, о причине неявки не сообщили. Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд признает причину неявки ответчиков неуважительной. В силу ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд определил рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства. 

Изучив материалы гражданского дела в полном объеме, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя представленные по делу доказательства, суд установил, что датаг. между сторонами был заключен кредитный договор №----- путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-Анкете клиента. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита – 309 570 руб., срок кредита-120 мес., ежемесячный платеж-4800 руб. Согласно п. 13 Индивидуальных условий при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора, от суммы просроченного платежа (составную часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов) за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа на счет залогодержателя(включительно). Пунктом 4 Индивидуальных условий проценты за пользование кредитом составляют 8,8% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица -14% годовых (п. 17 Индивидуальных условий) 

Обеспечением исполнения обязательства по кредиту является залог недвижимого имущества квартиры, расположенной по адресу: адресА. Согласно договора залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) от дата. ФИО5 (залогодатель) передает АО «Тинькофф Банк» (Залогодержатель) в залог (ипотеку) квартиру с кадастровым номером -----, расположенную по адресу: адресА в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору -----, заключаемому между Залогодержателем и заемщиком ФИО2

Пунктом 2.4.4. договора залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) ----- в случае просрочки заемщиком по кредитному договору очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней, залогодержатель имеет право потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при выставлении требований заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Банк перечислил денежные средства в размере 309 570 руб. на текущий счет ответчика ФИО2 40-----. Ответчик ФИО2 получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовал по своему усмотрению, однако надлежащим образом не выполняет условия договора, а именно допущены нарушения графика ежемесячных платежей. 

Ответчики неоднократно допустили просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустили просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 дней, что подтверждается выпиской по счету. 

На направляемые в адрес ответчиков требования о необходимости исполнения договорных обязательств, ответчики не реагируют. 

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. 

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Согласно договора Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщиков досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, если заемщик не исполнит обязанность в срок возвращать кредит или уплачивать начисленные проценты. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно расчету истца, проверенному и принятому судом, по состоянию на 22.08.2024 основной долг составляет 263 736,47 руб., сумма просроченных процентов - 24 392,32 руб., неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - 3 927,88 руб., страховая программа 7429,68 руб.

Суд также взыскивает со ФИО2 проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 263 736,47 руб., начиная с дата до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 5,00 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 299 486,35 руб., начиная с дата до дня фактического исполнения обязательства.

Сторона ответчика возражений против методики и правильности указанного расчета не представила, что в силу положений части 2 статьи 68 ГПК РФ дает суду основание полагать, что ответчиком признаны обстоятельства, связанные с наличием у него долга в указанной истцом сумме. Судом данный расчет проверен и сомнений в его правильности у суда не возникло, в связи с чем необходимости повторно приводить данные произведенного расчета суд не усматривает. 

При этом, суд исходит в том числе из того, что при рассмотрении дела стороной ответчика каких-либо доказательств в обоснование своей позиции не представлено, новых фактов, имеющих значение для дела, не известных суду, не сообщено. Ответчик заключил кредитный договор на указанных условиях, сумму задолженности не оспорил, уклонился от явки в судебное заседание.

Положениями ст. 10 ГК РФ не допускается злоупотребление правом гражданами. Согласно ч. 2 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. Права участников процесса неразрывно с их процессуальными обязанностями, поэтому в случае нереализации участником процесса предоставленных ему законом прав последний несет риск наступления неблагоприятных последствий, связанных с несовершением определенных действий.

Банк также просит обратить взыскание на предмет залога – квартиру, принадлежащая на праве собственности ФИО5, установив начальную продажную цену равной 80% рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете оценщика от дата, а именно 1 075 552 руб. 

Ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления требования об обращении взыскания на заложенное по кредитному договору - квартиру, согласно п.2.4.4. договора об ипотеке. 

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 3 статья 334 Кодекса залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: 

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; 

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В то же время в силу п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, в данном случае, предусмотренные ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (недвижимости)» основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество отсутствуют.

В данном случае ответчик не вносит платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору длительное время, что не может рассматриваться как незначительное нарушение обеспеченного залогом обязательства.

На основании ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно подп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Согласно выписке из ЕГРН на недвижимое имущество и сделок с ним от 08.08.2024 на вышеуказанную квартиру, приобретенную за счет кредитных средств Банка, зарегистрирована ипотека. Правообладателем является ФИО5, лицо, в пользу которого установлены ограничения прав и обременение объекта недвижимости является АО «Тинькофф банк».

Согласно отчета -----) от дата, проведенного по заказу АО «ТБанк» в ООО «Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость квартиры по состоянию на дата составила 1 344 440 руб. По мнению суда, отчет отражает реальную действительную стоимость данной квартиры на момент вынесения судебного решения. 

Следовательно, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ответчику, установив начальную продажную цену в размере 80% от рыночной стоимости предмета залога путем проведения публичных торгов в размере 1 075 552 руб. (1 344 440 х 80%)

Истец просит взыскать расходы за проведение экспертизы в размере 2500 руб. с каждого ответчика. 

Суд считает, что указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков, поскольку подлежат включению в состав убытков истца в силу ст. 15 ГК РФ, т.к. для определения рыночной стоимости квартиры необходимы были специальные познания в области науки и техники, истец представил документы и подтвердил оплату услуг независимого эксперта. 

Порядок взыскания государственной пошлины урегулирован нормами действующего ГПК РФ, а размер государственной пошлины рассчитывается исходя из положений статьи 333.19 НК РФ, в связи с чем, государственная пошлина подлежит взысканию в пользу истца в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ со ФИО2 в размере 9 985 руб., со ФИО7 Т.В.- 20 000 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать со ФИО1 ФИО9 (------ районе г.Чебоксары) 

в пользу Акционерного общества "ТБанк" ( ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) 

задолженность по кредитному договору в размере 299 486.35 руб., включая: 263 736,47 руб. - сумму основного долга, 24 392,32 руб. - сумму просроченных процентов, 3 927,88 руб. - неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, 7429,68 рублей - страховую программу; проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 263 736,47 руб., начиная с дата до дня фактического исполнения обязательства; неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 5,00 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 299 486,35 руб., начиная с дата до дня фактического исполнения обязательства; расходы по уплате государственной пошлины - 9 985 руб., расходы по оплате отчета об оценке -----(1006/2024) от дата - 2 500 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 (ФИО10) ФИО3 (------

- квартиру общей площадью 12,2 кв. м., расположенную по адресу: адресА (кадастровый -----) в счет погашения долга по договору -----, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 075 552 руб.

Взыскать со ФИО1 (ФИО10) ФИО3 (паспорт ------ по адрес)

в пользу Акционерного общества "ТБанк" (ИНН 

<

***>) 

расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб., расходы по оплате Отчета об оценке -----(1006/2024) от дата - 2 500 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Мурадова С. Л.

Мотивированное решение составлено дата.