К делу №2-94/2024 УИД: 23RS0032-01-2024-000015-45

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новороссийск 07 марта 2024 г. 

Ленинский районный суд города Новороссийска Краснодарского края в составе судьи Спорчич О.А., 

при секретаре Тарасовой В.А.,

с участием:

ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» через представителя, действующего на основании доверенности А.В. обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №...... от 09 июля 2013 г. в размере 756 017 рублей 27 копеек, из них: сумма основного долга в размере 387 726 рублей 72 копейки; сумма процентов за пользование кредитом в размере 56 135 рублей 80 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 277 717 рублей 36 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 34 437 рублей 39 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 760 рублей 17 копеек. 

В обосновании исковых требований указано, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) и ФИО1 (ответчик, заемщик) заключили кредитный договор №...... от 09 июля 2013 г. на сумму 400 000 рублей. Процентная ставка по кредиту составляет 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 400 000 рублей на счет заемщика №......, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждаем выпиской по счету. Денежные средства в размере 400 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий. В соответствии с условиями договора сумма Ежемесячного платежа составила 12 904 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 06 апреля 2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 06 мая 2014 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора, обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу пункта 3 Условий Договора, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 13 июня 2018 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 06 апреля 2014 г. по 13 июня 2018 г. в размере 277 717 рублей 36 копеек, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 21 ноября 2023 г., задолженность заемщика по договору составляет 756 017 рублей 27 копеек, из них: сумма основного долга в размере 387 726 рублей 72 копейки; сумма процентов за пользование кредитом в размере 56 135 рублей 80 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 277 717 рублей 36 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 34 437 рублей 39 копеек. Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 10 760 рублей 17 копеек. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. При подаче иска, представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», действующий на основании доверенности А.В. просил рассмотреть гражданское дело в отсутствия представителя истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Отзыв по ходатайству ответчика о пропуске срока исковой давности, в суд истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не представил. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 просил отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В силу статей 1, 8 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу части 1 статьи 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 435 ГК РФ гласит, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 09 июля 2013 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) и ФИО1 (заемщик) в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №......, в соответствии с которым ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставил ФИО1 кредит в размере 400 000 рублей, под 29,90% годовых, на срок 60 месяцев.

Ответчик ФИО1 своей простой подписью в кредитном договоре №...... от 09 июля 2013 г. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора и Тарифами банка. 

ФИО1 свою очередь обязался возвратить сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование им в соответствии с условиями кредитного договора. 

В соответствии с разделом I пункта 1.2 Условий Договора, по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Согласно разделу II пункта 1 Условий Договора, по настоящему Договору проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 

В соответствии с разделом III пункта 1 Условий Договора, обеспечением исполнения Клиентом обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка. 

Согласно разделу III пункта 2 Условий Договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или Кредитам по Карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными Тарифами Банка. Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода на Счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете. 

В соответствии с разделом III пункта 3 Условий Договора, Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору.

Согласно разделу III пункта 4 Условий Договора, Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней; при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора полностью или в части.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты на счете сумму денежных средств, необходимую для уплаты очередного платежа.

Данный факт ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспаривается. 

Согласно части 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с частью 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из текста искового заявления ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" следует, что поскольку ФИО1 не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, 06 апреля 2014 г. Банк в соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ и условиями договора потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору №...... от 09 июля 2013 г. до 06 мая 2014 г., выставив ФИО1 требование о полном досрочном погашении задолженности.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом вышеизложенного, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, штрафы.

В соответствии с пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Заявление о применении последствий пропуска истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности было сделано ответчиком ФИО1 в письменном заявлении и в судебном заседании. В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Суд считает, что истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пропущен срок исковой давности, поскольку сведений о том, что после получения требования истца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору №...... от 09 июля 2013 г., ФИО1 осуществлял погашение всей суммы задолженности, либо начал осуществлять периодические платежи, материалы дела не содержат. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с настоящим иском 09 января 2024 г., при этом установленный законом срок исковой давности истек 06 мая 2017 г. (06 мая 2014 г. (дата оплаты по требованию о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору №...... от 09 июля 2013 г.) + 3 года (срок исковой давности)).

Кроме того, из дополнительных пояснений ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставленных в суд следует, что последнее внесение ответчиком ФИО1 денежных средств произведено 28 октября 2013 г. на сумму 13 000 рублей, которые были списаны в качестве погашения задолженности за 4 процентный период (06 ноября 2013 г.) в размере 12 904 рубля. Остаток денежных средств на счете в размере 384 рубля 22 копейки были зачтены в качестве частичного погашения процентов за пользование кредитом за 5 процентный период (06 декабря 2013 г.). 10 июля 2015 г. произведен перенос остатка денежных средств в размере 77 рублей 64 копейки, которые были зачтены в качестве частичного погашения процентов за пользование кредитом за 5 процентный период (06 декабря 2013 г.). 

Доказательств свидетельствующих об ином порядке исчисления срока исковой давности, истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не предоставлено.

С учетом приведенных выше разъяснений Верховного Суда РФ, даты выставления требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору №...... от 09 июля 2013 г., а также даты обращения в суд с настоящим иском, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат, поскольку пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 марта 2024 г. 

Судья Ленинского

районного суда г.Новороссийска О.А. Спорчич