2-771/2020

УИД: 61RS0036-01-2020-000764-64

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июля 2020 года Каменский районный суд Ростовской области в составе судьи Кукленко О.Е.,

при секретаре Устиновой Л.И.,

с участием представителя истца по доверенности - ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала к ФИО2 и АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

у с т а н о в и л :

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к Администрации г.Каменска-Шахтинский, указав, что между истцом и ФИО3 20.09.2016 г. было заключено соглашение №. В соответствии с условиями соглашения ФИО3 предоставлен кредит в размере 150291 рубль 62 коп. сроком на 5 года, под 16,25% годовых. Заемщик в соответствии с п.6 соглашения был обязан ежемесячно возвращать кредит и уплачивать проценты (плату за пользование кредитом) в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, который содержится в Приложении 1 к настоящему Соглашению и является его неотъемлемой частью. Согласно п. 2 соглашения, окончательный срок возврата кредита - 20.09.2021 г.

29.01.2019 г. ФИО3 умер. Согласно ответа нотариуса Каменск-Шахтинского нотариального округа РО ФИО4 от 12.02.2020 г. исх. № 65 в его производстве имеется наследственное дело после умершего ФИО3 и имеются наследники, принявшие наследство. Принявшие наследство извещены о наличии у наследодателя задолженности перед Банком.

Таким, задолженность перед Банком по указанному соглашению по состоянию на 26.02.2020 г. составляет 110872 рублей 58 копеек, из них: срочная задолженность по основному долгу – 60041 рублей 79 копеек; просроченная задолженность по основному долгу – 33897 рублей 30 копеек; проценты за пользование кредитом за период с 21.09.2016 г. по 26.02.2020 г. – 16933 рубля 49 копеек.

Просит взыскать указанною задолженность на общую сумму 110872 рубля 58 копеек, расходы по оплате госпошлины – 3417 рублей 45 копеек.

Первоначально исковые требования были обращены к Администрации г.Каменска-Шахтинского РО, в дальнейшем после установления наследника, вступившего в наследство, в качестве соответчика был привлечен наследник – супруга умершего заемщика ФИО2. По ходатайству представителя истца из числа ответчиков исключена Администрация г.Каменска-Шахтинского (л.д. 111).

Определением от 23.06.2020 г. в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д. 185).

Ответчиком ФИО2 поданы возражения на исковое заявление, указав, что бесспорен тот факт, что ее муж взял у истца по кредит. При оформлении кредитного соглашения, по навязанному самим Кредитором заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования № 5 – ФИО3 20.09.2016 года застраховал свою жизнь в СК «РСХБ-Страхование». Оформление кредита и страховки - производилось за одним столом и одним специалистом. За предоставление данной программы, оплатил единоверно, предусмотренную Программой плату в сумме 14892,00 руб. От страховки не отказывался. Согласно программы страхования № 5 страховым случаем/риском признавалась – смерть, размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая/риска - определен 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая/риска. Получатель страховой выплаты - Кредитор, то есть ОА «РСХБ». 29.01.2019 г. ФИО3 скоропостижно скончался. ФИО2 сообщила в страховую компанию и банк о том, что ее муж умер. Банк затребовал документы: подтверждающие смерть - свидетельство о смерти и медицинские документы - справку о смерти и копию амбулаторной/стационарной карты больного. Вместе с заявлением на страховую выплату, ФИО2 предоставила данные документы истцу. О том, что данные документы истец получил, в частности свидетельствует их приложение к иску. При сдаче документов, в банке сообщили, что кредит будет закрыт страховой выплатой, и что он может ни о чем не переживать. Почти полтора года из банка не было ни одного обращения или письма по вопросу просрочки, задолженности или недостатка каких-либо документов. В связи с чем, ответчиком был сделан вывод, что кредит погашен. Затянув с вопросом обращения в страховую компания, истец - действовал недобросовестно. Утрата истцом представленных документов сама по себе не должна быть поводом предъявления иска. Истец, имея право получить страховую выплату (а вероятно он ее уже и получил) предъявил иск к лицам, которые не имеют перед ним никаких обязательств. Просит исковые требования оставить без удовлетворения.

Ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» поданы возражения на исковое заявление, подтверждая факт заключения договора коллективного страхования указал, что 19.02.2020 г. истец обратился к Страховщику с заявлением на страховую выплату по смерти ФИО5 Вместе с тем, Банком не были представлены документы, необходимые для принятия решения о признании смерти ФИО5 страховым случаем и выплаты страхового возмещения, указав, что при получении и изучении необходимых документов у АО СК «РСХБ-Страхова будет возможность рассмотреть вопрос о выплате Истцу страхового возмещения по факту смерти Заемщика, что будет способствовать примирению сторон. В данные момент в выплате не отказано. Указывает, что Договор страхования и Программа страхования содержат ряд критериев для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, несоблюдение которых является исключением из страхового покрытия:

Требования к лицам, которые могут быть приняты на страхование:

В силу п. 1.7 Договора страхования, Программы страхования не подлежат страхованию в том числе:

- лица, страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами;

- больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные;

- являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу;

- состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах;

- получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности;

- перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии;

- страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек;

- нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья;

- находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы и ряд других.

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения действия Договора страхования.

Признаки события, являющегося страховым случаем:

В соответствии с и. 3.9 Договора страхования, Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим вследствие:

- совершением или попыткой совершения Страхователем, Застрахованным лицом или Выгодоприобретателем умышленного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи со страховым случаем;

- алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного лица;

- управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством либо передачи застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или после применения лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством;

- лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия Договора страхования;

- заболеваний застрахованного лица, передающихся половым путем, в том числе ВИЧ-инфекции и СПИД;

- занятия застрахованного лица профессиональным или любительским спортом;

- и другие, предусмотренные договором страхования, Программой страхования.

Запрошенные Страховщиком у Страхователя документы содержат информацию о причине и обстоятельствах смерти Застрахованного лица, которые могут являться исключением из страхового покрытия, следовательно, только на их основании может бы установлена правомерность подключения Заемщика к Программе страхования соответствие заявленного события критериям страхового случая - в соответствии названными выше условиями Программы страхования и Договора страхования. Следовательно, принятие решения о признании заявленного события страховым случаем производства страховой выплаты невозможно без изучения полного комплекта документов сведений. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель истца АО «Россельхозбанк», в судебном заседании настаивал на удовлетворении иска, ссылаясь на доводы, изложенные в заявлении, указав, что в случае признания случая страховым - произвести взыскание со страховой компании, в противном случае – с наследника Заемщика.

Ответчик ФИО2 поддержала позицию, изложенную в возражениях.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требовании относительно предмета спора, ФИО6 о дате судебного заседания извещена, об отложении ходатайств не заявляла, доказательств свидетельствующих об уважительности неявки не представила. Дело рассмотрено в отсутствие третьего лица в порядке ч.4 ст.167 ГПК РФ.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требовании относительно предмета спора АО СК «РСХБ-Страхование» о дате судебного заседания извещены, заявил ходатайство о рассмотрении в отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица в порядке ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела, и, это не отрицается сторонами, 20.09.2016 г. между ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО3 было заключено соглашение №. В соответствии с условиями соглашения ФИО3 предоставлен кредит в размере 150291 рубль 62 коп. сроком на 5 года, под 16,25% годовых.

Согласно п.6 кредитных договора, заемщик ФИО3 принял на себя обязательства ежемесячного погашения задолженности аннуитетными платежами, согласно Графику платежей. График платежей по кредиту – 10 числа каждого месяца. Подписан заемщиком (л.д. 10-13).

Банк исполнил свои обязательства, предоставил ответчику денежные средства, данное обстоятельство не оспаривается сторонами.

Согласно заявлению на получение кредита и графику гашения кредита, ответчик обязан ежемесячные платежи по возврату кредита и начисленных на него процентов в установленном размере.

29.01.2019 г. ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № (л.д. 80).

Согласно графику гашения (л.д.12 оборот - 13) и выписке по счету (л.д.21-24) до смерти ФИО3 им не нарушались условия кредитного соглашения - установленная сумма своевременно вносилась на расчетный счет.

После смерти заемщика платежи в счет погашения кредита согласно Графику платежей не вносятся.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со ст.1151 ГК РФ, субъекту РФ или муниципальному образованию.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст.934 ГК РФ, согласно которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Вместе с тем, из материалов дела следует, что между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014, в соответствии с которым страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю (выгодоприобретателю) страховую выплату. Застрахованными лицами по данному договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем, они включены в список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из Программ страхования и за них уплачена страховая премия (л.д. 154-165).

Из материалов дела следует, что при заключении кредитных договоров с АО «Россельхозбанк», заемщиком ФИО3 было подано письменное заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков по кредиту от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5) (л.д. 33).

При подаче заявления на присоединение к Программе коллективного страхования № 5, заемщик ФИО3 указал, что он не является инвалидом I, II или Ш группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему неизвестно, являюсь ли он носителем ВИЧ-инфекций, и не болен ли он СПИДом; не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах; не получал когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложнённых сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; ему никогда не устанавливали диагноз гипертония/гипертрензия/гипотония/гапотензия; не находится под следствием и не осужден к лишению свободы; не участвовал в ликвидации Чернобыльской аварии и не являлся лицом, подвергшимся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией.

Подписывая данное Заявление ФИО3 подтвердил свое согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является; смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

В соответствии с Приложением № 12 к Договору коллективного страхования – Программой коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезни (Программа страхования № 5) в графе «Страховые случаи/риски» указано, что страховыми случаями являются следующие события, за исключением событий, перечисленных, как Исключения из Программы страхования № 5 (перечень указанных событий подробно изложит в возражениях на исковое заявление представитель страховой компании):

- смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

В соответствии с графой «Срок страхования» указанной Программы – Датой начала срока страхования – является Дата включения Застрахованного лица в Бордеро № 1 при условии уплаты Страхователем за него страховой премии. Датой окончания срока страхования является Дата окончания Кредитного договора по Кредитному договору (л.д. 171).

В соответствии с выпиской по счету, 20.09.2016 г. плата за присоединение к Программе коллективного страхования произведена (л.д. 21). Факт страхования сторонами не оспаривается.

В соответствии с п.2 Соглашения о кредите, срок действия договора до полного исполнения обязательства по договору (л.д.10).

В соответствии с п.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, с учетом положений п.3 ст.38 ГПК РФ, согласно которому стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности, и в соответствии с п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так, на стадии досудебной подготовки, судом были удовлетворены все ходатайства истца об оказании содействия в истребовании доказательств - направлены запросы об: истребовании из Отдела Управления Федеральной Службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области в г. Каменск-Шахтинский информации о недвижимом имуществе, зарегистрированном за ФИО3; у ГИБДД по Ростовской области информацию о транспортных средствах, зарегистрированных за ФИО3; у Гостехнадзора по Ростовской области информацию о наличии/отсутствии имущества, зарегистрированного за ФИО3; в ПФ РФ информацию о невыплаченной пенсии, начисленной ФИО3; Нотариальной палате Ростовской области информацию о наличии наследной массы и наследников умершего ФИО3; копий подробной выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО3 из лечебного учреждения МБУЗ ЦГБ г. Каменск-Шахтинский Ростовской области, с указанием заболеваний, датами их диагностирования и лечения, в том числе стационарного за период с момента начала ведения по 29.01.2019 г. для решения вопроса о страховой выплате по факту смерти ФИО3; в ОЗАГС Администрации г. Каменск-Шахтинский Ростовской области копию справки о смерти с указанием причины смерти ФИО3; копию постановления о возбуждении или отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО3 (если смерть наступила в результате несчастного случая) из МО МВД России «Каменский».

Собранными по делу доказательствами не установлено обстоятельств, позволяющих суду сделать вывод о признании договора страхования Должника ФИО3 незаконным с момента распространения действия Договора страхования (п.1.7 Договора страхования) (л.д. 208). 

Также собранными по делу доказательствами не установлено и основания, предусмотренные п.3.11.1 Договора страхования (л.д.215 оборот).

Довод страховой компании на лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия Договора страхования - также не получил своего подтверждения.

Кроме того, суд усматривает злоупотребление правом на основании следующего:

Представитель АО СК «РСХБ-Страхования» ФИО7, действующий на основании доверенности от 03.04.20219 г., сроком до 31.12.2023 г., (л.д. 204) в возражении на исковое заявление указывает противоречивые сведения, а именно указывая «Запрошенные Страховщиком у Страхователя документы содержат информацию о причине и обстоятельствах смерти Застрахованного лица, которые могут являться исключением из страхового покрытия», затем указывает «Следовательно, принятие решения о признании заявленного события страховым случаем производства страховой выплаты невозможно без изучения полного комплекта документов сведений.», чем делает выводы без проведения проверки необходимых документов, либо, как на это указывает ФИО2, скрывает факт наличия в страховой компании необходимого пакета документов для определения является ли факт смерть ФИО3 страховым случаем, либо нет.

Истцом АО «Российский сельскохозяйственный банк» предоставлен расчет исковых требований. С указанным письменным расчетом задолженности суд согласен, указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, каких-либо мотивированных возражений к данному расчету ответчиком не предоставлено.

Указанная сумма (исковых требований банка) не превышает страховой суммы, установленной п.3.4.2 Договора коллективного страхования (л.д.212 оборот).

В силу п. 3.1.1, 3.6.4 Договора страхования, при наступлении страхового случая в период действия Договора по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни» страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100 (ста) процентов от страховой суммы.

В связи с этим, суд считает необходимым исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить в части взыскания предъявленных исковых требования в полном объеме с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» всего в сумме 110872 рубля 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в суд - 3 417 рублей 45 копеек, поскольку в соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

На основании изложенного, суд находит иск подлежащим удовлетворению в полном объеме.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, - отказать.

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, - удовлетворить.

- Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала задолженность по кредитному соглашению № от 20.09.2016 г. сумму в размере 110872 (сто десять тысяч рублей восемьсот семьдесят два) рубля 58 копеек, из них: срочная задолженность по основному долгу – 60041 рубль 79 коп.; просроченная задолженность по основному долгу – 33897 рублей 30 коп.; проценты за пользование кредитом за период с 21.09.20-16 г. по 26.02.2020 г. – 16933 рубля 49 коп.

Взыскать с Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ростовского регионального филиала расходы по оплате государственной пошлины в суд - 3 417 (три тысячи четыреста семнадцать) рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Каменский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме

составлено 31.07.2020 г.

Судья: