Дело № 2-1221/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

4 октября 2024 г. с. Верхние Татышлы

Балтачевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Гафурьяновой Г.Р.,

при секретаре Нигаматяновой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению представителя ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Совкомбанк» с указанным иском обратился в суд, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ДД.ММ.ГГГГ наименование банка приведены в соответствие и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 664 652,57 руб. на срок 84 месяца под 28,4 % годовых под залог недвижимого имущества- жилого дома, общей площадью 84,5 кв.м., с кадастровым номером № и земельного участка, с кадастровым номером №, расположенных по адресу: 

<

адрес>, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № –ФЗ «Об ипотеке». Согласно п.3.1 договора залога залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 3 393 000 руб., из которых: залоговая стоимость жилого дома составляет 2 832 000 руб., залоговая стоимость земельного участка составляет 561 000 руб. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 36 878,46 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 746 377,19 руб., из них: просроченная задолженность-746 377,19 руб., комиссия за смс-информирование –596,00 руб., просроченные проценты – 63 042,35 руб., просроченная ссудная задолженность – 659 990,98 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 264,16 руб., неустойка на просроченную ссуду – 7 487,15 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду– 12,07 руб., неустойка на просроченные проценты- 1 984,48 руб. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ (140 дней), просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ (134 дня). 

Просит суд:

- расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, 

- взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 746 377,19 руб. сумму уплаченной государственной пошлины в размере 16 663,77 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, 

- обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, общей площадью 84,5 кв.м., с кадастровым номером № и земельный участок, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 393 000,00 руб., из которых: залоговая стоимость жилого дома - 2 832 000,00 руб., залоговая стоимость земельного участка - 561 000,00 руб. 

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. Ранее ДД.ММ.ГГГГ просил судебное заседание отложить в связи с намерением оплатить задолженность. 

Исследовав материалы дела, полагая возможным принятие решения в отсутствие не явившихся лиц, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона.

В силу требований статьи 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить заимодателю полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 664 652,57 руб. на срок 84 месяца под 28,4 % годовых.

Истец условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по предоставлению суммы кредита выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик свои обязательства перед кредитором исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составила 746 377,19 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. 

С условиями предоставления ипотечного кредита на изложенных в заявлении о предоставлении ипотечного кредита от ДД.ММ.ГГГГ условиях, в том числе, под залог недвижимого имущества, ФИО1 был согласен, что подтверждается его подписью.

Заемщик ознакомлен с Общими условиями предоставления кредита под залог недвижимого имущества, согласился с ними и обязался их неукоснительно соблюдать.

Согласно п.11 Индивидуальных условий предоставления кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог предмета ипотеки.

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий предоставления кредита за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.1.6 договора залога залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 3 393 000,00 руб., а именно: залоговая стоимость жилого дома составляет 2 832 000,00 руб., залоговая стоимость земельного участка составляет 561 000,00 руб. 

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 36 878,46 руб. 

До настоящего времени задолженность в добровольном порядке ответчиком не погашена, что следует из выписки по лицевому счету.

Указанные нарушения кредитного договора являются существенными и дают Банку право досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 746 377,19 руб., из них: просроченная задолженность-746 377,19 руб., комиссия за смс-информирование –596,00 руб., просроченные проценты – 63 042,35 руб., просроченная ссудная задолженность – 659 990,98 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 264,16 руб., неустойка на просроченную ссуду – 7 487,15 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду– 12,07 руб., неустойка на просроченные проценты- 1 984,48 руб. 

Судом проверена правильность представленного расчета задолженности по кредиту, а также на предмет соответствия условий договора положениям ст. 319 Гражданского кодекса РФ, определяющей очередность погашения требований по денежному обязательству.

Поскольку доказательств надлежащего исполнения обязательства со стороны Заемщика в материалах дела не имеется, Кредитор вправе требовать в соответствии п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита со всеми причитающимися процентами. Вследствие изложенного в части основного долга, процентов, комиссий требование истца подлежит удовлетворению в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В своем Определении N 7-0 от ДД.ММ.ГГГГ Конституционный Суд Российской Федерации указал, что положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. Вместе с тем часть первая его статьи 333 предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При изложенных обстоятельствах, учитывая компенсационную природу неустойки, размер задолженности, обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что размер неустойки 12,07 руб., 7 487,15 и 1 984,48 руб. характер явной несоразмерности не носит. Следовательно, оснований для снижения суммы неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку ее размер соответствует последствиям нарушения ответчиком договорных обязательств, равно как и размер процентов, подлежащих уплате ответчиком за ненадлежащее исполнение условий договора.

В силу п. 1 ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

На основании ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном расторжении кредитного договора, которое по настоящее время ответчиком оставлено без ответа.

Поскольку ответчиком существенно нарушены, предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов, уведомление истца о досрочном возврате кредита оставлены ответчиком без ответа, в связи с чем, имеются основания для расторжения договора.

Требование истца об обращении взыскания на предмет залога: жилой дом и земельный участок - подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст.348 ГК РФ).

Исполнение обязательства заемщика обеспечивается залогом жилого дома и земельного участка, принадлежащим ФИО1 на праве собственности. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункты 2, 3 статьи 348 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Принимая во внимание то, что обязательства заемщика обеспечены залогом жилого дома и земельного участка, принадлежащего ответчику на праве собственности, учитывая, что со стороны заемщика имело место нарушения графика возврата кредита, учитывая сумму задолженности, истец вправе в соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ требовать обращения взыскания на заложенное имущество, в связи с чем требования в указанной части также подлежат удовлетворению. 

П.1.6 договора залога по соглашению сторон определена стоимость предмета залога, которая на момент заключения договора составила 3 393 000,00 руб., а именно: залоговая стоимость жилого дома составляет 2 832 000,00 руб., залоговая стоимость земельного участка составляет 561 000,00 руб. Возражений относительно стоимости предмета залога ответчиком не представлено. 

В ст. 446 ГПК РФ четко установлен перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание. Ипотечное (залоговое) жилье, даже если оно является единственным, в этот перечень не входит.

На основании ст. 98 ГПК РФ ответчику подлежит возмещение расходов истца по оплате государственной пошлины в размере 16 663,77 руб. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество –удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт 

<

данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 746 377,19 руб. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт 

<

данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 28,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт 

<

данные изъяты>, в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму уплаченной государственной пошлины в размере 16 663,77 руб

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, общей площадью 84,5 кв.м., с кадастровым номером № и земельный участок, с кадастровым номером №, расположенные по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 393 000,00 руб., из которых: залоговая стоимость жилого дома - 2 832 000,00 руб., залоговая стоимость земельного участка - 561 000,00 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Балтачевский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись

Копия верна. Судья Г.Р. Гафурьянова